Το Σχέδιο Δανείου του Trump έναντι του REPAYE

Οι Αμερικανοί με μελλοντικό χρέος φοιτητικών δανείων θα πληρώνουν περισσότερα χρήματα κάθε μήνα για τα ομοσπονδιακά δάνειά τους βάσει του προγράμματος αποπληρωμής του Προέδρου Donald Trump, από ό, τι όταν εγγράφονται στο πιο ευρέως διαθέσιμο σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, Αναθεωρημένη Αμοιβή όπως κερδίζετε, σύμφωνα με ανάλυση Investmentmatome.

Ωστόσο, σε σύγκριση με τα τρέχοντα σχέδια αποπληρωμής, η πρόταση του Trump θα μπορούσε να συγχωρήσει τα δάνεια νωρίτερα, γεγονός που θα ωφελήσει τους δανειολήπτες σε χαμηλότερα επίπεδα εισοδήματος, σύμφωνα με την ανάλυση.

Ο προϋπολογισμός του Trump για το 2019 περιλαμβάνει πρόταση για κάλυψη της αποπληρωμής του ομοσπονδιακού δανείου σπουδαστών στο 12,5% του διακριτικού εισοδήματος του δανειολήπτη - τα κεφάλαια, όπως υπολογίζονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, τα οποία είναι διαθέσιμα για εξοικονόμηση ή δαπάνη για μη απαραίτητα έξοδα.

Επί του παρόντος, υπάρχουν τέσσερα ομοσπονδιακά σχέδια αποπληρωμής που υπολογίζουν τους λογαριασμούς φοιτητικών δανείων ως ποσοστό του εισοδήματος του δανειολήπτη. Η πρόταση του Trump μπορεί να συγκριθεί πολύ περισσότερο με το αναθεωρημένο pay as you earn, ή το REPAYE, το πιο διαδεδομένο σχέδιο. Σύμφωνα με αυτό το σχέδιο, η αποπληρωμή καλύπτεται στο 10% του διακριτικού εισοδήματος του δανειολήπτη.

Το σχέδιο του Trump θα συνδυάζει τα τέσσερα τρέχοντα σχέδια σε ένα ενιαίο σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα. Επί του παρόντος, οι οφειλέτες πρέπει να επιλέξουν να εγγραφούν σε προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα. Σύμφωνα με την πρόταση του Trump, οι οφειλέτες θα εξακολουθούσαν να επιλέγουν αν θα εγγράφονται σε αποπληρωμή με βάση το εισόδημα, αλλά οι σοβαροί παραβατικοί δανειολήπτες θα εγγραφούν αυτομάτως και θα πρέπει να συμφωνούν να μοιράζονται πληροφορίες εισοδήματος για πολλά χρόνια.

Εάν εγκριθεί, η πρόταση προϋπολογισμού της διοίκησης Trump θα εφαρμοστεί στα δάνεια που δανείστηκαν την ή μετά την 1η Ιουλίου 2019, αλλά δεν θα περιλάμβανε τους τρέχοντες φοιτητές που πρέπει να δανειστούν για να ολοκληρώσουν τη φοίτησή τους.

Η ανάλυση του Investmentmatome συνέκρινε το σχέδιο της Trump με την REPAYE. Δείτε την πλήρη μεθοδολογία της ανάλυσής μας παρακάτω.

Ποια είναι η επιστροφή που βασίζεται στο εισόδημα;

Το πρότυπο αποπληρωμής σχέδιο για τους ομοσπονδιακούς δανειολήπτες δανείου σπουδαστών είναι μηνιαίες πληρωμές πάνω από 10 χρόνια - το γρηγορότερο δρόμο για την αποπληρωμή δανείων. Αλλά για τους δανειολήπτες που αγωνίζονται να πραγματοποιήσουν πληρωμές, υπάρχουν και άλλες επιλογές, συμπεριλαμβανομένων των σχεδίων αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα. Αυτή η επιλογή καλύπτει τις μηνιαίες πληρωμές σε ποσοστό διακριτικού εισοδήματος, το οποίο είναι περίπου το 10% του μηνιαίου εισοδήματος του δανειολήπτη. Τα σχέδια αυτά αυξάνουν τη διάρκεια των δανείων σε 20 ή 25 χρόνια.

Ένας στους τέσσερις ομοσπονδιακούς δανειολήπτες δανείων, που κατέχουν το 40% του συνόλου των ομοσπονδιακών δανείων που οφείλονται, εγγράφονται σε προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, σύμφωνα με έκθεση που δημοσιεύθηκε τον Νοέμβριο του 2016 από το Γραφείο Λογοδοσίας της Κυβέρνησης των ΗΠΑ. Ο λόγος αυτής της δυσαναλογίας, σύμφωνα με το GAO, είναι ότι οι δανειολήπτες που χρησιμοποιούν εισοδήματα με βάση τα σχέδια αποπληρωμής τείνουν να έχουν υψηλότερα υπόλοιπα δανείων, κατά μέσο όρο, από τους δανειολήπτες σε άλλα σχέδια αποπληρωμής.

Μια άλλη επιλογή αποπληρωμής - η καλύτερη λύση για τους δανειολήπτες με υψηλά εισοδήματα και ισχυρά πιστωτικά αποτελέσματα - περιλαμβάνει την αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων, η οποία συνδυάζει πολλαπλά ομοσπονδιακά δάνεια σε ένα νέο ιδιωτικό δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο. Εντούτοις, οι δανειολήπτες χάνουν σε ορισμένες προστασίες, όπως η ομοσπονδιακή συγχώρεση δανείων.

Η πρόταση του Trump εναντίον της REPAYE

Το ανώτατο όριο αποπληρωμής ύψους 12,5% του σχεδίου της διοίκησης Trump θα ισχύει για όλους τους δανειολήπτες ομοσπονδιακών δανείων σπουδαστών που εγγράφονται σε αποπληρωμή με βάση το εισόδημα.

Για να συγκρίνει το σχέδιο της Trump με την ΕΠΙΣΤΡΟΦΗ, η Investmentmatome υπολόγισε σενάρια αποπληρωμής για τους δανειολήπτες σε τρία επίπεδα ετήσιου εισοδήματος: $ 20.000, $ 30.000 και $ 40.000, ενώ επίσης αντιπροσωπεύει μια δεκαετία ετήσιας αύξησης του εισοδήματος.

Υποθέσαμε σε κάθε δανειολήπτη να κατέχει χρέος φοιτητικών δανείων ύψους 30.100 δολαρίων, το μέσο όρο για την τάξη του 2015, σύμφωνα με το The Institute for College Access and Success. Υποθέσαμε ότι το 81% των χρεών των 30.100 δολαρίων ήταν ομοσπονδιακά δάνεια με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο ή 4,4%, με βάση τα στοιχεία του Ινστιτούτου Πρόσβασης και Επιτυχίας Κολλεγίου και του Υπουργείου Παιδείας των ΗΠΑ. Μόνο τα ομοσπονδιακά δάνεια είναι επιλέξιμα για αποπληρωμή με βάση το εισόδημα.

Λαμβάνοντας υπόψη τα διαφορετικά ανώτατα όρια εισοδήματος - 12,5% για την πρόταση του Trump και 10% για το REPAYE - σε κάθε σενάριο εισοδήματος, οι οφειλέτες θα πληρώσουν περισσότερο κάθε μήνα βάσει του σχεδίου της Trump από ό, τι όταν εγγραφούν στην REPAYE. Για παράδειγμα, οι δανειολήπτες που κερδίζουν 20.000 δολάρια ετησίως θα πληρώσουν 8 δολάρια περισσότερο κάθε μήνα, κατά μέσο όρο, με το σχέδιο του Trump έναντι του REPAYE. Εκείνοι που θα έβλεπαν τη μεγαλύτερη αλλαγή θα ήταν οι δανειολήπτες με εισοδήματα των 40.000 δολαρίων, οι οποίοι θα μπορούσαν να αναμένουν να πληρώσουν κατά μέσο όρο 43 δολάρια το μήνα, σύμφωνα με την πρόταση του Trump.

Το Trump απευθυνόταν επίσης στον συγχρηματοδότησή του στον φοιτητή του. Στο πλαίσιο του σημερινού ομοσπονδιακού συστήματος αποπληρωμής, το χρέος των φοιτητών είναι συγχωρεμένο μετά από 20 χρόνια τακτικών πληρωμών για όσους δανείστηκαν την 1η Ιουλίου 2014 ή αργότερα, ενώ οι δανειζόμενοι με παλαιότερο χρέος βλέπουν τη συγχώρεση μετά από 25 χρόνια. Οι οφειλέτες σε αυτά τα σχέδια αποπληρωμής πρέπει επίσης να καταβάλλουν φόρο εισοδήματος για το ποσό που συγχωρείται.

Με την πρόταση προϋπολογισμού του Trump, το χρονοδιάγραμμα της συγχώρεσης δανείου θα συντομευτεί σε 15 χρόνια πλήρων πληρωμών. Το Trump πρότεινε επίσης να τερματίσει το πρόγραμμα συγχώνευσης δανείων δημόσιας υπηρεσίας, το οποίο δίνει τη δυνατότητα στους δανειολήπτες να εξαλείψουν τα ομοσπονδιακά δάνεια τους, εργαζόμενοι για τουλάχιστον 10 χρόνια σε ειδικούς τομείς.

Στο σενάριο σύγκρισης δανείου, μόνο οι δανειολήπτες με εισοδήματα $ 20.000 θα δουν χρέος που συγχωρείται από οποιοδήποτε σχέδιο.Οι δανειολήπτες με υψηλότερα εισοδήματα θα είχαν εξοφλήσει τα δάνειά τους πριν τελειώσει η προθεσμία των 15 ή 20 ετών. Οι συμμετέχοντες στο REPAYE που πραγματοποιούν $ 20.000 ετησίως θα χρέωναν περισσότερο το χρέος τους απ 'ό, τι με το σχέδιο του Trump, $ 35,041 έναντι $ 29,543.

Όμως οι εγγεγραμμένοι υπάλληλοι της REPAYE θα πρέπει να πληρώσουν το χρέος για πέντε χρόνια περισσότερο από ό, τι στο σχέδιο Trump. Λογιστικά για τους τόκους, οι δανειολήπτες θα πληρώσουν περισσότερο, κατά μέσο όρο, για το ομοσπονδιακό χρέος των φοιτητικών δανείων με την REPAYE απ 'ό, τι με το πρόγραμμα της Trump σε οποιοδήποτε εισόδημα κατά τη διάρκεια ζωής των δανείων.

Οι δανειολήπτες που κερδίζουν $ 30.000 θα πληρώσουν το μεγαλύτερο μέρος του προγράμματος REPAYE έναντι του Trump: $ 3.028 περισσότερο για τη διάρκεια του χρέους. Συγκριτικά, όσοι κερδίζουν $ 40.000 θα πληρώσουν 1.651 δολάρια περισσότερο ενώ εγγράφονται στο REPAYE παρά με την πρόταση του Trump. Αυτό γιατί όσοι κάνουν 30.000 δολάρια θα χρειάζονταν περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσουν το χρέος και θα επιβαρύνονταν περισσότερο με τις πληρωμές παρά με έναν δανειολήπτη με εισόδημα $ 40.000, ο οποίος μπορεί να εξοφλήσει τα δάνεια νωρίτερα.

ΕΠΙΣΤΡΟΦΗ και αποπληρωμή βάσει του εισοδήματος

Παρόλο που η REPAYE καλύπτει την πληρωμή του 10% του διακριτικού εισοδήματος του δανειολήπτη, δεν υπάρχει όριο για το ποσό μιας μηνιαίας πληρωμής, "καθώς το εισόδημα αυξάνεται, η πληρωμή του δανειολήπτη θα αυξηθεί επίσης. Το REPAYE δεν είναι η καλύτερη επιλογή για τα παντρεμένα ζευγάρια, καθώς και τα δύο εισοδήματα καθορίζουν τη μηνιαία πληρωμή του δανείου, ακόμα και αν ο κάθε σύζυγος καταβάλλει χωριστά φόρους.

Εκτός από την REPAYE, υπάρχουν άλλα τρία είδη προγραμμάτων αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα και προσφέρονται από το Τμήμα Εκπαίδευσης. Ο εκτιμητής αποπληρωμής της ομοσπονδιακής βοήθειας για φοιτητές μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε την καλύτερη επιλογή για εσάς.

Είναι ελεύθερη να εγγραφείτε για αποπληρωμή με βάση το εισόδημα στο studentloans.gov ή με το δάνειό σας, αλλά πρέπει να κάνετε νέα υποβολή κάθε χρόνο. Κάτω από όλα τα σχέδια που βασίζονται στο εισόδημα, το υπόλοιπο των δανείων σας στο τέλος της περιόδου συγχωρείται.

ΜΕΘΟΔΟΛΟΓΙΑ

Για να συγκρίνετε τα σχέδια αποπληρωμής των σπουδαστικών δανείων:

Δημιουργήσαμε μοντέλα δανειοληπτών για τρία επίπεδα εισοδήματος: $ 20.000, $ 30.000 και $ 40.000. Υποθέσαμε ότι οι μισθοί θα αυξηθούν κατά 3% ανά έτος για 10 χρόνια πριν χτυπήσουν ένα οροπέδιο.

Υποθέσαμε ότι κάθε δανειολήπτης είχε χρέος φοιτητικού δανείου ύψους 30.100 δολαρίων, τον μέσο όρο των ΗΠΑ για την τάξη του 2015. Τα στοιχεία προέρχονται από το Ινστιτούτο Πρόσβασης και Επιτυχίας του Κολλεγίου.

Υποθέσαμε ότι κάθε δανειολήπτης είχε χρέος που ήταν 81% ομοσπονδιακό και 19% nonfederal. Τα στοιχεία προέρχονται από το Ινστιτούτο Πρόσβασης και Επιτυχίας του Κολλεγίου.

Υποθέσαμε ότι κάθε δανειολήπτης είχε 4,1% Απρίλιο για το ομοσπονδιακό χρέος και 9,0% για ιδιωτικό χρέος. Τα στοιχεία για την APR των ομοσπονδιακών δανείων προέρχονται από το Υπουργείο Παιδείας.

Υποθέσαμε ότι το ανώτατο όριο του 12,5% για το σχέδιο Trump θα ήταν για διακριτικό εισόδημα, όπως συμβαίνει με το πρόγραμμα REPAYE. Το διακριτικό εισόδημα είναι το 10% του συνόλου κάθε εισοδήματος ($ 20.000, $ 30.000 ή $ 40.000), μείον το 150% της εθνικής κατευθυντήριας γραμμής για τη φτώχεια για ένα νοικοκυριό ενός, διαιρούμενο κατά 12 μήνες.