Αποθήκευση σαν superhero: Roth IRAs και 529 σχέδια

Με Winnie Sun

Μάθετε περισσότερα για το Winnie στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Πολλοί άνθρωποι ακούνε τον όρο "επενδύουν" και πιστεύουν ότι σημαίνει αγορά μεμονωμένων μετοχών ή αμοιβαίων κεφαλαίων, αλλά αυτός είναι ένας πολύ περιορισμένος τρόπος για να κάνετε τα χρήματά σας να αναπτυχθούν μακροπρόθεσμα. Παρόλο που ίσως θέλετε να φορτώσετε τα πραγματικά αποθέματα ή τα κεφάλαια σε κάποιο σημείο, είναι επίσης επιτακτική ανάγκη για τη χρηματοοικονομική σας υγεία να διαφοροποιήσετε και να κρατήσετε τα χρήματα προστατευμένα από τους φόρους.

Ως οικονομικός σύμβουλος, εργάζομαι καθημερινά με τους πελάτες για τις επενδύσεις τους και εδώ είναι μία από τις καλύτερες συμβουλές που μπορώ να μοιραστώ: Πρώτα μειώστε το μεγαλύτερο κόστος σας, το οποίο είναι συνήθως φόροι. Μόνο τότε θα πρέπει να εστιάσετε σε μετοχές ή αμοιβαία κεφάλαια.

Εδώ είναι δύο από τους αγαπημένους μου τύπους λογαριασμών, τους οποίους ονομάζω "superhero" λογαριασμοί επειδή μπορούν να κάνουν τόσα πολλά. Όχι μόνο προσφέρουν φορολογικά πλεονεκτήματα, αλλά μπορούν επίσης να εξυπηρετήσουν πολλαπλούς ρόλους στο οικονομικό σας σχέδιο. Και ναι, θα πρέπει σίγουρα να τα εξετάσετε πριν καταθέσετε τους 2016 φόρους σας.

Roth IRAs

Οι Roth IRAs μπορούν να χρησιμοποιηθούν για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, αποταμιεύσεις κολλεγίων, υβριδικά ταμεία έκτακτης ανάγκης ή συνδυασμός και των τριών. Για να έχετε δικαίωμα συμμετοχής στο Roth IRA για το 2016, πρέπει να κερδίσετε λιγότερα από 117.000 δολάρια εάν είστε ενιαίος και κάτω από 184.000 δολάρια αν είστε παντρεμένοι. Τα όρια αυξάνονται για το 2017.

Αν θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση αλλά δεν έχετε αρκετό στην τράπεζα για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, μπορείτε να εξετάσετε τη χρήση του Roth IRA και για τους δύο. Το εξάρτημα έκτακτης ανάγκης θα πρέπει να έχει τουλάχιστον τρία έως έξι μήνες αξίας λογαριασμών και εξόδων για να σας προστατεύσει σε περίπτωση απώλειας θέσεων εργασίας ή άλλης οικονομικής έκτακτης ανάγκης. Για να χρησιμοποιήσετε το Roth IRA ως λογαριασμό έκτακτης ανάγκης, επιδιώξτε να συνεισφέρετε το μέγιστο ετήσιο ποσό των 5.500 δολαρίων, ή $ 6.500 αν είστε άνω των 50 ετών. Αν δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσετε την ετήσια συνεισφορά εκείνου του έτους για έκτακτη ανάγκη, αποθηκεύεται μακριά για συνταξιοδότηση.

Ο οικονομικός σας σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να συνδέσετε τον Roth IRA με τον τραπεζικό σας λογαριασμό για να αυτοματοποιήσετε τις καταθέσεις σας στον IRA σας κάθε μήνα, αν η πραγματοποίηση πολυάριθμων συμβολών είναι ευκολότερη για εσάς από ένα κατ 'αποκοπή ποσό. Το ποσό που έχετε συνεισφέρει στους Roth IRAs μπορεί να προσεγγιστεί ανά πάσα στιγμή χωρίς φόρους ή ποινές IRS. Αυτό σας δίνει ευελιξία σήμερα και στο μέλλον.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οι καλύτεροι λογαριασμοί Roth IRA

Roth IRAs μπορεί επίσης να είναι ιδανικό για εξοικονόμηση μαθήματα κολέγιο. Δεν αναφέρονται ως περιουσιακά στοιχεία στην Ελεύθερη Αίτηση για Ομοσπονδιακή Βοήθεια Φοιτητών (FAFSA), επομένως δεν θα σας βλάψουν για την επιλεξιμότητα του παιδιού σας για ομοσπονδιακή και κρατική οικονομική ενίσχυση. Σημαντικό να σημειωθεί: Για να αποφευχθούν κυρώσεις, αυτός ο τύπος λογαριασμού πρέπει να δημιουργηθεί τουλάχιστον πέντε χρόνια πριν από την πρώτη ανάληψη.

Δεδομένου ότι τα χρήματα Roth IRA που χρησιμοποιούνται για συνταξιοδότηση έχουν ήδη φορολογηθεί προτού εισέλθουν στο λογαριασμό, οι εισφορές σας θα αυξηθούν χωρίς φόρους μέχρι τη συνταξιοδότηση, δηλαδή μετά την ηλικία των 59½ ετών. Η Roth IRA διαθέτει μια πολύ ευέλικτη επιλογή επενδυτικών επιλογών για συνταξιοδότηση, συμπεριλαμβανομένων αμοιβαίων κεφαλαίων, μεμονωμένων μετοχών και ομολόγων, κεφαλαίων που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο και ακόμη και CD και ταμεία χρηματαγοράς. Μιλήστε με έναν σύμβουλο για να σας βοηθήσει με τις επιλογές σας για επένδυση.

Αν ψάχνετε για ένα έξυπνο, εύκολο τρόπο για να ξεκινήσετε τις αποταμιεύσεις σας, οι Roth IRAs είναι ένας εξαιρετικός υποψήφιος. Δεδομένου ότι υπάρχουν τόσες πολλές επιλογές διαθέσιμες, είναι καλύτερο να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο για να πάρετε εξατομικευμένες συμβουλές σχετικά με τις συγκεκριμένες επενδύσεις που είναι οι καλύτερες για την κατάστασή σας.

529 σχέδια αποταμίευσης κολλεγίων

Όπως υποδηλώνει το όνομα, αυτοί οι τύποι λογαριασμών χρησιμοποιούνται κυρίως για εξοικονόμηση κολλεγίων. Με 529 σχέδια, είναι καλύτερο να ανοίξετε ένα λογαριασμό νωρίτερα. Μπορείτε να ανοίξετε ένα λογαριασμό για τον εαυτό σας και να το μεταφέρετε στο όνομα του παιδιού μόλις γεννηθεί το παιδί. Ωστόσο, οι μαθητές οποιασδήποτε ηλικίας μπορούν να επωφεληθούν από αυτούς τους λογαριασμούς. Ο κάτοχος λογαριασμού ελέγχει τον λογαριασμό και επιλέγει έναν δικαιούχο, συνήθως ένα παιδί ή άλλο μέλος της οικογένειας. Οι γονείς συχνά ανοίγουν τους λογαριασμούς αυτούς για τα παιδιά τους, αλλά οι παππούδες, οι άλλοι συγγενείς και φίλοι μπορούν επίσης να ανοίξουν λογαριασμούς και να κάνουν συνεισφορές. Η εξοικονόμηση σε 529 σχέδια μπορεί να χρησιμοποιηθεί σε τετραετή και διετή κολέγια, εμπορικές σχολές και μεταπτυχιακά σχολεία. Σε αντίθεση με άλλα σχέδια, ο καθένας μπορεί να ανοίξει ένα σχέδιο 529, ανεξάρτητα από το επίπεδο του εισοδήματος. Τα χρήματα σε σχέδια 529 πρέπει να αναφέρονται στην FAFSA και θα επηρεάσουν την επιλεξιμότητα για βοήθεια βάσει της ανάγκης.

Παρόλο που 529 εισφορές δεν εκπίπτουν από το φόρο, όταν τα κέρδη χρησιμοποιούνται για έξοδα κολλεγίου, δεν υπόκεινται σε ομοσπονδιακό φόρο, και σε ορισμένα κράτη, δεν μπορούν να φορολογούνται ούτε από το κράτος. Ζητήστε από τον οικονομικό σας σύμβουλο και φορολογικό σύμβουλο να ελέγξει τους νόμους της πολιτείας σας για να προσδιορίσει τα αληθινά φορολογικά οφέλη ενός σχεδίου 529 για εσάς.

Ένα επιπλέον πλεονέκτημα των 529 σχεδίων είναι ότι είναι ευνοϊκά για τον σχεδιασμό ακινήτων: Τα χρήματα που συνεισέφεραν σε 529 σχέδια, για παράδειγμα από γονείς ή παππούδες, θεωρούνται δώρο και μειώνουν το φορολογητέο εισόδημα του συνεισφέροντος.

Οι Roth IRAs και τα 529 σχέδια είναι έξυπνοι τρόποι για να σώσετε και να φωτίσετε το μακροπρόθεσμο μέλλον σας.

Η Winnie Sun είναι ο ιδρυτικός συνεργάτης της Sun Group Partners Wealth στην Irvine της Καλιφόρνια.