Τι είναι ένα Σχέδιο Συνταξιοδότησης 702 (j) και θα έπρεπε να έχετε ένα;
Μενέξενος
Πίνακας περιεχομένων:
- Τι είναι μια καλύτερη εναλλακτική λύση;
- Εδώ είναι τι είναι η διαφημιστική εκστρατεία
- Αγοράζοντας ένα 702 (j) είναι σαν να αγοράζετε ένα ακριβό αυτοκίνητο
- Ποιος έχει νόημα για
- Όλα καταλήγουν σε φόρους
- Τι έπεται?
- Βρίσκω πώς και πού να ανοίξει ένα IRA
- Υπολογίζω πόσα πρέπει να εξοικονομήσετε για συνταξιοδότηση
- Μαθαίνω ποιο σχέδιο αφυπηρέτησης είναι το καλύτερο για εσάς
Από τον Dave Anthony, CFP
Τα τελευταία χρόνια, οι πωλητές ασφαλίσεων κυκλοφορούν το 702 (j) λογαριασμό (ως 702 ή 7702) ως νέο είδος συνταξιοδοτικού προγράμματος. Υπάρχουν πολλά πράγματα που πρέπει να γνωρίζουν οι καταναλωτές πριν αποφασίσουν εάν αυτά τα σχέδια είναι ένα επενδυτικό μέσο που αξίζει να επιδιωχθεί:
Το 702 (j) δεν είναι στην πραγματικότητα ένα σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης καθόλου. Πρόκειται για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, συγκεκριμένα ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, όπως ορίζεται στο τμήμα 7702 του Κώδικα των Ηνωμένων Πολιτειών. Η κλήση με το όνομα του φορολογικού κώδικα αντί για το τι είναι πραγματικά (υπενθύμιση: ασφαλιστική) κάνει έξυπνα τους καταναλωτές να σκέφτονται ότι ένα 702 (j) είναι στην ίδια κατηγορία με τα προϊόντα που επενδύουν σε συνταξιοδότηση όπως 401 (k) s, 403 (b) s και IRAs. Δεν είναι.
Η χρήση ασφάλισης ζωής για τη συμπλήρωση του εισοδήματος από τη συνταξιοδότηση δεν είναι μια νέα εφεύρεση. Οι άνθρωποι χρησιμοποιούν εδώ και δεκαετίες μόνιμη ασφάλιση ζωής. Το δημοφιλές γήπεδο πωλήσεων που αποτελεί ένα ξεχωριστό κενό που μόνο οι πλούσιοι άνθρωποι έχουν γνωρίσει ψευδώς υποδηλώνει ότι είναι κάτι που πρέπει να χρησιμοποιήσουμε και εμείς οι υπόλοιποι.
Γενικά, ένα 702 (j) δεν κάνει μαθηματική αίσθηση για τους περισσότερους ανθρώπους. Παρά τα επιθετικά προωθημένα υψηλά σημεία - συμπεριλαμβανομένου του ότι τα μηνιαία ασφάλιστρα που πληρώνετε μπορούν να αυξάνονται με φορολογική επιβάρυνση και να έχουν πρόσβαση χωρίς φόρους μέσω δανείων πολιτικής - το 702 (j) δεν είναι το ιερό χρηματιστήριο των λογαριασμών συνταξιοδότησης. Το πρόβλημα? Οι υψηλές αμοιβές, οι μεσαίες αποδόσεις των επενδύσεων (λόγω αυτών των υψηλών αμοιβών) και το γεγονός ότι οι παραδοσιακές επιλογές επένδυσης για συνταξιοδότηση που έχετε ακούσει είναι καλύτερες για την πλειοψηφία των αποταμιευτών.
Τι είναι μια καλύτερη εναλλακτική λύση;
Πριν καν να εξετάσετε το ενδεχόμενο αγοράς ενός σχεδίου 702 (j) ή οποιασδήποτε ασφάλισης ζωής για να συμπληρώσετε το εισόδημα συνταξιοδότησης, κοιτάξτε πρώτα τα οχήματα αποταμίευσης που είναι αποδεδειγμένα νικητές για τους περισσότερους ανθρώπους:
Χρηματοδοτήστε πλήρως το 401 (k)
- Για συμβουλές σχετικά με την αξιοποίηση του λογαριασμού στο μέγιστο, δείτε Πώς να επενδύσετε στο 401 (k) σας.
- Χρησιμοποιήστε τον αριθμομηχανή μας 401 (k) για να δείτε τι θα είναι η ισορροπία σας κατά τη συνταξιοδότησή σας
Χρηματοδοτήστε πλήρως έναν IRA
- Roth έναντι του παραδοσιακού IRA; Μια σύγκριση IRA δίπλα-δίπλα για να δούμε ποια είναι η καλύτερη για εσάς.
- Οι καλύτεροι προμηθευτές λογαριασμών για τους IRAs και τους καλύτερους λογαριασμούς Roth IRA
Σε έναν τέλειο κόσμο, θα ήταν και τα δύο. Αν αυτό δεν είναι επιλογή, μπορείτε να δώσετε προτεραιότητα στα δολάρια αποταμίευσης συνταξιοδότησης σύμφωνα με μια γενική εντολή 401 (k) εναντίον IRA.
Μόνο μετά την πλήρη χρηματοδότηση των 401 (k) και των IRAs και εξακολουθείτε να διαθέτετε διαθέσιμο εισόδημα που θέλετε να εξοικονομήσετε για το μέλλον ότι ένα σωστά κατασκευασμένο σχέδιο 702 (j) ενδέχεται κάνουν μαθηματική αίσθηση. Εάν αυτό σας περιγράφει, τότε ας πάμε στις λεπτομέρειες για να δούμε αν έχει νόημα.
Εδώ είναι τι είναι η διαφημιστική εκστρατεία
Το ποσοστό πωλήσεων για το 702 (j) είναι το εξής: Δεδομένου ότι είναι τεχνικά ασφάλεια ζωής, φορολογείται ως ασφάλιση ζωής και όχι ως επένδυση. Αυτό σημαίνει ότι τα μηνιαία ασφάλιστρα που πληρώνετε μπορούν να αυξηθούν με αναβολή φόρου και να έχουν πρόσβαση χωρίς φόρους μέσω δανείων πολιτικής. Σημαίνει επίσης ότι ο δικαιούχος μπορεί να λάβει το επίδομα θανάτου χωρίς φόρους εισοδήματος.
Ένα 702 (j) ακούγεται υπέροχο, μέχρι να φτάσετε σε αυτό που κοστίζει.
Η ιδέα είναι ότι βάζετε πάνω από την ελάχιστη απαιτούμενη πληρωμή ασφαλίστρων κατά τη διάρκεια των οικονομικών σας ετών. Αργότερα, μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα από την πολιτική μέσω ενός αφορολόγητου δανείου για να πληρώσετε για τη συνταξιοδότησή σας, να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο, να βγάλετε τα παιδιά από το κολέγιο ή ό, τι θέλετε. Αυτό μπορεί να είναι μια άλλη επιλογή εισοδήματος στη συνταξιοδότηση, να συμβαδίσει με την κοινωνική ασφάλιση, τις συντάξεις και τις επενδύσεις.
Ακούγεται υπέροχο, μέχρι να φτάσετε σε αυτό που κοστίζει.
Αγοράζοντας ένα 702 (j) είναι σαν να αγοράζετε ένα ακριβό αυτοκίνητο
Πρώτον, πρέπει να αναγνωρίσετε ότι η ασφάλιση ζωής έχει αμοιβές που συνδέονται με αυτήν. Πρέπει να πληρώσετε για τα έξοδα ασφάλισης, θνησιμότητας και εξόδων, τα έξοδα διοίκησης, τα ετήσια τέλη πολιτικής, τους κρατικούς φόρους και τα έξοδα μάρκετινγκ (προμήθειες) που πηγαίνουν σε όποιον σας λέει για το σχέδιο.
Δεύτερον, βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να χρηματοδοτήσετε σωστά την πολιτική. Η δημιουργία ενός από αυτά τα σχέδια είναι σαν να αγοράζετε ένα ακριβό αυτοκίνητο - παίρνετε πολλά οφέλη, αλλά τα έξοδα συντήρησής σας, η ασφάλιση, το φυσικό αέριο κ.λπ., προστίθενται και πρέπει να φροντίζετε για την αγορά σας. Το Διαδίκτυο είναι γεμάτο με δυσαρεστημένους αγοραστές 702 (j) που βγάζουν τη μέρα που ξεκίνησαν το σχέδιο, ακριβώς όπως οι άνθρωποι που αγόραζαν ακριβά αυτοκίνητα και διαπίστωσαν ότι δεν μπορούσαν να συμβαδίσουν με τη συντήρηση.
Ποιος έχει νόημα για
Επειδή τα συμβόλαια ασφάλισης ζωής δεν υπολογίζονται ως εισόδημα στη συνταξιοδότηση, οι υψηλοί μισθοί που αναμένουν να έχουν υψηλά εισοδήματα κατά τη συνταξιοδότηση θα μπορούσαν να βρουν μια ιδιαίτερα καλή προσαρμογή. Τα οφέλη είναι:
- Δεν υπολογίζονται στο τεστ προσωρινών εισοδημάτων για να καθορίσουν πόσο από την κοινωνική ασφάλειά σας φορολογείται κατά τη συνταξιοδότηση (μέχρι το 85% μπορεί να φορολογείται).
- Δεν υπολογίζονται για τις πρόσθετες επιβαρύνσεις πριμοδότησης Medicare Μέρος Β.
- Το πιο σημαντικό είναι ότι δεν έχουν ελάχιστες διανομές (RMDs), σε αντίθεση με τους IRA και τα σχέδια 401 (k) που απαιτούν από εσάς να λάβετε διανομές σε ηλικία 70½ ετών, είτε χρειάζεστε τα χρήματα είτε όχι. Επειδή οι ΔΑΜ φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα, θα μπορούσε να προκαλέσει φαινόμενο ντόμινο για τους συνταξιούχους και να τους χτυπήσει σε περιττές ποινές κοινωνικής ασφάλισης και Medicare Μέρος Β πριμοδότησης.
Όλα αυτά μπορούν να αποφευχθούν με τη διαφοροποίηση του φόρου στη συνταξιοδότηση και μια κατάλληλα χρηματοδοτούμενη σύμβαση ασφάλισης ζωής μπορεί να το προβλέψει.
Όλα καταλήγουν σε φόρους
Αν μιλάω με τους πελάτες για το κατά πόσο αυτό το είδος προϊόντος είναι κατάλληλο, ψάχνω για τρόπους που μπορούμε να διαχειριστούμε σωστά τις υπάρχουσες αφαιρέσεις και φορολογικές αγκύλες πρώτα και να βάλουμε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα στα προσόντα τους. Όταν έρθει η ώρα να συνταξιοδοτηθούν, μετατρέπουμε στρατηγικά αυτούς τους φορολογητέους λογαριασμούς συνταξιοδότησης σε λογαριασμούς Roth χωρίς φόρο και μειώνουμε τις υποχρεώσεις τους για φόρο εισοδήματος μέσω έξυπνου σχεδιασμού φορολογικών βάσεων, στρατηγικών για την αξίωση παροχών κοινωνικής ασφάλισης και κατάλληλης χρήσης φιλανθρωπικών υπολοίπων τεχνικές φοροαπαλλαγής.
Εάν αποφασίσουμε να προχωρήσουμε με ένα σχέδιο 702 (j), συνιστώ γενικά μια πολιτική δωρεάν ζωής, χαμηλού κόστους και μεταβλητής καθολικής ζωής ως μέσο χρηματοδότησης, αντί για την ακριβότερη ολόκληρη ζωή και τις εναλλακτικές εναλλακτικές λύσεις γενικής ζωής. Αξίζει να συμβουλευτείτε έναν επαγγελματία που γνωρίζει πώς όλοι δουλεύουν. Αναζητήστε κάποιον που μπορεί να συγκρίνει και να αντιπαραβάλει τις διαφορετικές πολιτικές προτού δεσμευθείτε σε τίποτα. Αυτά είναι τα χρήματά σας και η ζωή σας, και θέλετε να κάνετε τη σωστή επιλογή.
Με την πάροδο του χρόνου, η δυνατότητα να λάβετε μια φορολογική έκπτωση για τις εισφορές σας IRA και 401 (k), να μετατρέψετε σε ένα λογαριασμό Roth με χαμηλότερο συντελεστή μέσω οχημάτων έκπτωσης φόρου και να έχετε ένα σωστά χρηματοδοτούμενο σχέδιο ασφάλισης κατά τη συνταξιοδότηση, μπορεί να σας δώσει τον απόλυτο φόρο εξοικονόμηση και διαφοροποίηση.
Τι έπεται?
- Θέλετε να αναλάβετε δράση;
Βρίσκω πώς και πού να ανοίξει ένα IRA
- Θέλετε να βουτήξετε βαθύτερα;
Υπολογίζω πόσα πρέπει να εξοικονομήσετε για συνταξιοδότηση
- Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;
Μαθαίνω ποιο σχέδιο αφυπηρέτησης είναι το καλύτερο για εσάς
Ο Dave Anthony είναι ο πρόεδρος και διευθυντής χαρτοφυλακίου του Anthony Capital στο Ντένβερ.
