Πότε χρειάζεστε πραγματικά ασφάλεια για την επιχείρησή σας;

Ως ξέρουμε ότι δεν είναι κάθε μέρος της δουλειάς λαμπερό. > Η αγορά ασφάλισης μπορεί να αισθάνεται σαν παρενόχληση, αλλά αν επενδύσετε στην εύρεση των σωστών πολιτικών τώρα, θα εξοικονομήσετε τον εαυτό σας από πιθανούς νομικούς πονοκεφάλους και απροσδόκητα κόστη κάτω από το δρόμο. Πιθανότατα έχετε πολλές ερωτήσεις γύρω από τους συγκεκριμένους κινδύνους που πραγματικά προστατεύουν οι διαφορετικοί τύποι κάλυψης και εάν ισχύουν ή όχι στην επιχείρησή σας.

Όταν πρόκειται να ασφαλίσετε την επιχείρησή σας, παράγοντες όπως η τοποθεσία, η βιομηχανία και ο αριθμός των εργαζομένων μπορεί να επηρεάσει όλες τις εφαρμοστέες καλύψεις. Για να διασφαλίσετε ότι η νέα επιχείρησή σας προστατεύεται σε οποιοδήποτε σενάριο, ακολουθεί ένας κατάλογος κοινών ασφαλιστηρίων συμβολαίων που μπορεί να ισχύουν και πώς πραγματικά εργάζονται για εσάς.

Ασφάλεια εμπορικής ιδιοκτησίας

Εάν η επιχείρησή σας έχει φυσική παρουσία ή λειτουργεί των γραφείων, ιδίως εάν περιέχουν πολύτιμο εξοπλισμό, η ασφάλιση εμπορικής ιδιοκτησίας είναι ένας από τους πρώτους τύπους ασφάλισης που πρέπει να λάβετε υπόψη καθώς προστατεύει το ακίνητο που χρησιμοποιεί η επιχείρησή σας.

Η ασφάλεια εμπορικών ακινήτων καλύπτει περιστατικά όπως κλοπή, βανδαλισμό, πυρκαγιά ζημιές που σχετίζονται με τις καιρικές συνθήκες. Μπορεί επίσης να προστατεύσει πολλούς τύπους προμηθειών και εξοπλισμού (υπολογίστε τους υπολογιστές, τους εκτυπωτές και άλλες μεγάλες συσκευές που χρησιμοποιούνται κατά τη διάρκεια της εργασίας).

Ωστόσο, πρέπει να θυμάστε ότι αυτή η πολιτική συνήθως δεν καλύπτει τις ζημίες που οφείλονται σε σεισμούς ή πλημμύρες, οπότε αν δραστηριοποιείτε σε περιοχές στις οποίες είναι πιθανό να συμβούν αυτά τα περιστατικά, θα θελήσετε να εξετάσετε συμπληρωματική κάλυψη.

Δείτε επίσης: 9 τρόποι μείωσης του κόστους ασφάλισης επιχείρησης

Γενική ασφάλιση αστικής ευθύνης

Η γενική ασφάλιση αστικής ευθύνης είναι ένας άλλος κοινός τύπος ασφάλισης που πρέπει να θεωρήσετε αμέσως ως ιδιοκτήτης νέας επιχείρησης.

Αυτή η πολιτική παρέχει προστασία σε περίπτωση ζημιών από τρίτους και υλικών ζημιών. Για παράδειγμα, εάν διαθέτετε χώρο γραφείου όπου επισκέπτονται οι πελάτες, θα μπορούσατε να θεωρήσετε υπεύθυνοι για τυχόν τραυματισμούς που συμβαίνουν στον πελάτη στις εγκαταστάσεις ή στην ιδιοκτησία τους στις εγκαταστάσεις. Αυτό θα μπορούσε να είναι οτιδήποτε, από την ολίσθηση και την πτώση σε έναν από τους υπαλλήλους σας που σκόπιμα χύνοντας τον καφέ στον φορητό υπολογιστή τους.

Η επιχείρηση θα μπορούσε επίσης να θεωρηθεί υπεύθυνη για τραυματισμούς που προκύπτουν, πράγμα που σημαίνει ότι ένα τρίτο μέρος (όπως ο προαναφερόμενος πελάτης) να ζητήσουν αποζημίωση για την κάλυψη του κόστους αντικατάστασης ζημιωθέντων ακινήτων ή ιατρικών λογαριασμών. Και ακόμα κι αν δεν βρεθείτε σε πταίσμα, τα νομικά έξοδα που σχετίζονται με μια τέτοια απαίτηση θα μπορούσαν να είναι οικονομικά σημαντικά για μια μικρή επιχείρηση. Εάν έχετε γενική ασφάλιση αστικής ευθύνης, η πολιτική σας θα καλύπτει αυτές τις καταστάσεις και δεν θα σας αφήσει να ανακαλέσετε να πληρώσετε για μια απροσδόκητη αγωγή από την τσέπη σας.

Η γενική ασφάλιση αστικής ευθύνης ισχύει για ένα ευρύ φάσμα επιχειρήσεων. Εάν έχετε συχνές προσωπικές αλληλεπιδράσεις με πελάτες, πελάτες ή συνεργάτες, είναι μια έξυπνη πολιτική που πρέπει να ακολουθήσετε.

Ισχύει ακόμα και αν δεν συναντάτε τρίτους στην ιδιοκτησία σας. Εάν επισκέπτεστε έναν ιστότοπο ενός πελάτη, για παράδειγμα, κινδυνεύετε να υποβάλετε κάποιο αίτημα τρίτου (για παράδειγμα, ένας εργολάβος θα μπορούσε ενδεχομένως να βλάψει το σπίτι του πελάτη κατά τη διάρκεια της εργασίας του). Ανάλογα με τη βιομηχανία, είναι συχνά κοινό για τους πελάτες να απαιτούν την απόδειξη της γενικής κάλυψης ευθύνης πριν υπογράψουν μια σύμβαση ή συνάψουν επιχειρηματική συμφωνία

Αν χρειάζεστε κάλυψη και για τα δύο ακίνητα και για να προστατεύσετε έναντι αξιώσεων τρίτων, μπορεί να είστε μπορεί να μειώσει το κόστος και την πολυπλοκότητα της ασφάλειάς σας αγοράζοντας Πολιτική Κατόχου Επιχειρήσεων ή BOP. Ένα πακέτο BOP περιλαμβάνει καλύψεις από εμπορικά ακίνητα και γενικά ασφαλιστήρια συμβόλαια μαζί σε ένα πακέτο

Ασφάλεια αστικής ευθύνης

Πολλοί ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων δεν πιστεύουν ότι χρειάζονται ασφάλεια στον κυβερνοχώρο, αλλά ο κίνδυνος παραβίασης των δεδομένων είναι μεγαλύτερος από εσάς νομίζω. Κάτι τόσο απλό όσο ένας εργαζόμενος που κάνει κλικ σε ένα μήνυμα ηλεκτρονικού "ψαρέματος" (phishing) θα μπορούσε να καταλήξει να αποκαλύπτει εμπιστευτικές πληροφορίες σε έναν εχθρικό εξωτερικό.

Σύμφωνα με την First Data, ένα επιβλητικό 90% των παραβιάσεων δεδομένων επηρεάζει τις μικρές επιχειρήσεις. Εάν αποθηκεύετε ηλεκτρονικά δεδομένα όπως στοιχεία προσωπικής ταυτοποίησης ή στοιχεία πληρωμής από πελάτες (ή υπαλλήλους), θα πρέπει να λαμβάνεται υπόψη η ασφάλιση ευθύνης στον κυβερνοχώρο για την επιχείρησή σας.

Η παραβίαση δεδομένων μπορεί να είναι εξαιρετικά δαπανηρή για μια μικρή επιχείρηση, καθώς και κανονιστικές απαιτήσεις. Αν η επιχείρησή σας ήταν θύμα παραβίασης, θα ήταν υπεύθυνος να υπερασπιστείτε τον εαυτό σας νόμιμα, εκτός από τη διαδικασία ειδοποίησης όλων των επηρεαζόμενων κομμάτων, τα οποία μπορεί να είναι ιδιαίτερα ακριβά (πάνω από $ 100 ανά αρχείο). Χωρίς ασφάλιση, αυτά τα έξοδα μπορούν να προστεθούν γρήγορα.

Ασφάλιση αποζημιώσεων των εργαζομένων

Έχετε εργαζόμενους; Εάν απαντήσατε ναι, τότε πιθανότατα χρειάζεστε ασφαλιστική αποζημίωση των εργαζομένων.

Στα περισσότερα κράτη, η αποζημίωση των εργαζομένων είναι υποχρεωτική αν έχετε περισσότερους από τρεις υπαλλήλους, αν και ανάλογα με την κατάσταση σας μπορεί να χρειαστεί κάλυψη με λιγότερους υπαλλήλους. Υπάρχουν ορισμένες εξαιρέσεις για συγκεκριμένους τύπους επιχειρήσεων, αλλά ακόμα και αν δεν είναι απαραίτητο, ίσως θελήσετε να εξετάσετε μια πολιτική. Εάν απασχολείτε ακόμη και ένα άτομο, αντιμετωπίζετε τον κίνδυνο μιας πιθανής αγωγής - ειδικά εάν ο κλάδος σας είναι γνωστός για ασθένειες που σχετίζονται με την εργασία ή τους επαγγελματικούς κινδύνους.

Η ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων προστατεύει τόσο τον εργαζόμενο όσο και τον εργοδότη. Εάν ένας υπάλληλος αρρωστήσει στην εργασία ή υποστεί βλάβη, η αποζημίωση των εργαζομένων καλύπτει τις ιατρικές δαπάνες, όπως η φυσιοθεραπεία και οι απώλειες των μισθών ενώ βρίσκονται έξω. Σε αντάλλαγμα, η επιχείρησή σας προστατεύεται σε περίπτωση πιθανής μήνυσης που θα μπορούσε να προκληθεί από το περιστατικό.

Δείτε επίσης: Προσφορά Ασφάλισης Υγείας; Ερωτήσεις Οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις πρέπει να ζητήσουν

ασφάλειες των διευθυντών και των αξιωματικών (D & O)

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια D & O είναι συνήθως απαραίτητη προϋπόθεση για τις μεγάλες, εισηγμένες στο χρηματιστήριο εταιρείες που κινδυνεύουν από αγωγές μετόχων. Αλλά οι μικρές επιχειρήσεις δεν θα πρέπει να απολύουν αυτή την ασφάλιση χωρίς αντιπαροχή.

Η D & O ασφάλιση λειτουργεί με λίγες διαφορετικές ικανότητες, αλλά ένας απλός τρόπος να το εξετάσουμε είναι αυτή η κάλυψη προστατεύει το διοικητικό συμβούλιο και τα στελέχη της εταιρείας σε περίπτωση αγωγών σχετικά με αποφάσεις που έχουν κάνει κατά τη διάρκεια του ρόλου τους για την επιχείρηση.

Για παράδειγμα, εάν αποσταλεί ένα εκτελεστικό, θα μπορούσαν να προσβάλουν τον Διευθύνοντα Σύμβουλο της επιχείρησής σας. Επιπλέον, τα μέλη του συμβουλίου σας θα μπορούσαν να θεωρηθούν προσωπικά υπεύθυνα και να διακινδυνεύσουν την απώλεια χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων. Ένα άλλο σενάριο όπου αυτό το είδος ασφάλισης θα μπορούσε να είναι απαραίτητο θα ήταν η πτώχευση. Εάν η επιχείρησή σας κηρύξει πτώχευση, οι μέτοχοι, οι πωλητές ή άλλοι τρίτοι θα μπορούσαν να μηνύσουν διευθυντές και αξιωματικούς σε μια προσπάθεια να εισπράξουν επενδύσεις ή χρέη.

Όπως μπορείτε να δείτε, αυτό είναι πολύ σοβαρό επιχείρημα. Τα μέλη του διοικητικού συμβουλίου και τα στελέχη δεν θέλουν να αντιμετωπίσουν αυτούς τους τύπους κινδύνων και η έλλειψη μιας ολοκληρωμένης πολιτικής D & O μπορεί να προκαλέσει την πρόσληψη κορυφαίων ταλέντων. Εάν επιθυμείτε να προσλάβετε έμπειρους διευθυντές ή να επεκτείνετε την ομάδα των μετόχων σας, η ασφάλεια D & O μπορεί να είναι αρκετά συμφέρουσα.

Ασφάλεια σφαλμάτων και παραλείψεων

Εάν η επιχείρησή σας παρέχει συμβουλές σε πελάτες, ασφάλισης αστικής ευθύνης - μπορεί να είναι πολύτιμη. Η E & O προστατεύει την επιχείρηση αν εσείς ή ένας υπάλληλος κάνετε λάθος ή λάθος κατά την παροχή συμβουλών ή υπηρεσιών κατά τη διάρκεια της επιχείρησής σας.

Για παράδειγμα, αν είστε σύμβουλος, ένας δυσαρεστημένος πελάτης μπορεί να μηνύσει ένα λάθος που πιστεύει ότι το προκάλεσε μια οικονομική ζημία. Η πολιτική σας E & O θα καλύπτει τα νομικά έξοδα και τους τυχόν διακανονισμούς σε αυτό το σενάριο.

Πολλοί ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων πιστεύουν εσφαλμένα ότι η γενική ασφάλιση αστικής ευθύνης καλύπτει περιστατικά που θα θεωρηθούν πραγματικά αξιώσεις E & O. Σύμφωνα με έρευνα της Chubb, το 52% των επιχειρήσεων χωρίς πολιτική E & O πιστεύουν ότι αυτό ισχύει. Δυστυχώς, δεν είναι, και αν δεν έχετε την κατάλληλη κάλυψη, η επιχείρησή σας θα μπορούσε να κινδυνεύει.

Κάθε βιομηχανία είναι διαφορετική, αλλά αν έχετε στην ιδιοκτησία σας ένα γραφείο μάρκετινγκ ή εργάζεστε ως σύμβουλος λογισμικού, εάν εξυπηρετείτε ή συμβουλεύεστε πελάτες, κινδυνεύετε να διεκδικήσετε αιτήσεις E & O

Δείτε επίσης: Ένα απόλυτα 100% μη βαρετό άρθρο σχετικά με την ασφάλιση επιχειρήσεων

Πάρτε το χρόνο να προσδιορίσετε τον καλύτερο τρόπο προστασίας της επιχείρησής σας

Ως ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης, είναι σαφές ότι αν θέλετε να επεκτείνετε τις δραστηριότητές σας ή να προστατεύσετε απλώς τις επενδύσεις σας, παίρνοντας το χρόνο για να προσδιορίσετε την κατάλληλη κάλυψη μπορεί να κάνει όλη τη διαφορά.

Κατανοώντας κατά πόσον τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ισχύουν για την επιχείρησή σας, είστε καλύτερα προετοιμασμένοι για να βεβαιωθείτε ότι η επιχείρησή σας επιβιώνει και ευδοκιμεί με την πάροδο του χρόνου. Η αξιοποίηση των πλεονεκτημάτων της ασφάλισης μπορεί να σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι τόσο εσείς όσο και η επιχείρησή σας προστατεύετε οικονομικά.