Οι ανησυχίες αυξάνονται πέρα ​​από τα «Payday δάνεια για τις μικρές επιχειρήσεις»

Καθώς οι κατασκευαστικές δραστηριότητες της Cory Elliott άνθισαν, άρχισαν να χρεώνουν τα χρέη της. Είχε απορριφθεί από 10 τράπεζες για χρηματοδότηση για την επέκταση της κατασκευής του στο St. Louis, ενώ ένας οικονομικός σύμβουλος που προσέλαβε πρότεινε μια δημοφιλής εναλλακτική λύση: μια προκαταβολή μετρητών στο εμπόριο.

Έξι μήνες αργότερα, πληρώνει πάνω από 14.000 δολάρια το μήνα για να εξυπηρετήσει χρέος ύψους 130.000 δολαρίων για δύο προκαταβολές μετρητών. Εάν νομίζετε ότι αυτό ακούγεται σαν payday δάνεια για μικρές επιχειρήσεις, όπως ορισμένοι επικριτές έχουν καλέσει τις πωλήσεις μετρητών έμπορος, θα είστε στο σωστό δρόμο. Τόσο τα δάνεια πληρωμής των καταναλωτών όσο και οι προκαταβολές των εμπορικών μετρητών μπορούν να βυθιστούν οι δανειολήπτες σε μια σπειροειδή χρέους υψηλού ενδιαφέροντος, βραχυπρόθεσμα δάνεια, υποστηρίζουν οι μικροεπενδυτές.

Οι προκαταβολές σε μετρητά των εμπόρων - μια μορφή online δανεισμού μικρών επιχειρήσεων - διατίθενται στο εμπόριο ως ένας τρόπος για να βοηθήσουν τις επιχειρήσεις να επενδύσουν στο μέλλον τους. Αλλά μερικοί ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων λένε ότι τα μετρητά τα έφεραν στο χείλος της καταστροφής.

"Δεν είμαι χαζός", λέει ο Elliott. "Ένιωσα έτσι να εκμεταλλευθώ."

Σε ολόκληρη τη χώρα, οι μη κερδοσκοπικές οργανώσεις που βοηθούν τις μικρές επιχειρήσεις να αναχρηματοδοτήσουν το χρέος έχουν δει ένα κύμα επιχειρηματιών όπως η Elliott να ζητούν βοήθεια μετά από την πρόβλεψη των εμπορικών μετρητών, οι οποίες μπορούν να έχουν τριψήφια ετήσια ποσοστά έως και 350%, σύμφωνα με αρκετές μελέτες.

Μια έκθεση του Μαρτίου του Ομοσπονδιακού Αποθεματικού διαπίστωσε ότι το 7% των ιδιοκτητών μικρών επιχειρήσεων σε μια 26-κρατική περιφέρεια υπέβαλε αίτηση για πρόβλεψη μετρητών έμπορος πέρυσι. Στη Φλόριντα, για παράδειγμα, το ποσοστό αυτό είναι 18%, ή σχεδόν 1 στις 5 μικρές επιχειρήσεις.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Ειδική έκθεση του Investmentmatome σχετικά με τις προκαταβολές των εμπορικών μετρητών - Είναι η 'άγρια ​​δύση εκεί έξω'

"Βλέπουμε τις απόψεις των πρώτων ημερών της έκρηξης των υποχωρητικών στεγαστικών δανείων" στην άνοδο του δανεισμού μικρών επιχειρήσεων στο διαδίκτυο, ο Gerron Levi, διευθυντής πολιτικής στο Coalition National Reinvestment Coalition της Μικρολάστρου, δήλωσε σε ακρόαση από μια υποεπιτροπή των Ηνωμένων Πολιτειών τον Ιούλιο. Αργότερα φέτος, οι νομοθέτες στο Ιλλινόις μπορούν να αντιμετωπίσουν αυτές τις ανησυχίες όταν εξετάζουν τους αυστηρότερους κανόνες του έθνους σχετικά με τις προκαταβολές των εμπορικών μετρητών και άλλους ηλεκτρονικούς δανεισμούς.

Προς το παρόν, ωστόσο, είναι αγοραστής beware. Εδώ είναι που πρέπει να γνωρίζουν οι ιδιοκτήτες επιχείρησης πριν λάβουν μια προκαταβολή μετρητών εμπόρου:

Ένα «δάνειο» που δεν είναι δάνειο

Η εκροή μετρητών εμπόδιζε τη χρηματοδότηση μικρών επιχειρήσεων βλέποντας τις μελλοντικές πωλήσεις με πιστωτικές κάρτες ή χρεωστικές πωλήσεις ως ένα προϊόν που θα μπορούσε να πωληθεί σε μια βαθιά έκπτωση - όπως ένα αυτοκίνητο αξίας 50.000 δολαρίων και το οποίο αγοράστηκε με την μειωμένη τιμή των 35.000 δολαρίων. Η εταιρεία χρηματοδότησης δίνει την προκαταβολή των 35.000 δολαρίων. σε αντάλλαγμα, η μικρή επιχείρηση συμφωνεί να αποπληρώσει τα πλήρη 50.000 δολάρια μέσα σε μήνες.

Ενώ οι αιτήσεις τραπεζικών δανείων απαιτούν συχνά βουνά γραφειοκρατίας και εβδομάδες προσπάθειας για ένα αβέβαιο αποτέλεσμα, μια εκ των προτέρων μετρητά εμπόρων μπορεί να προσφέρει χρήματα μέσα σε λίγες ημέρες για επιχειρήσεις με κακή πίστωση ή με σύντομο ιστορικό. Δεν απαιτούνται εξασφαλίσεις και προσωπικές εγγυήσεις.

"Είναι μάλλον σαν μίνι επένδυση επιχειρηματικών κεφαλαίων σε μια επιχείρηση Main Street", λέει ο Parris Sanz, επικεφαλής του νομικού γραφείου της CAN Capital, ο οποίος πρωτοστάτησε στο εμπόριο.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Η πρώτη προκαταβολή μετρητών στο εμπόριο

Δεδομένου ότι δεν είναι τεχνικά δάνειο, οι προκαταβολές σε μετρητά δεν εμπίπτουν στους νόμους περί δανεισμού. Η σύγκριση των αγορών μεταξύ των προσφορών μετρητών στο εμπόριο είναι δύσκολη, καθώς οι όροι μπορεί να ποικίλλουν ευρέως και οι πρακτικές που απαγορεύονται σε άλλες μορφές δανεισμού - συμπεριλαμβανομένων των κρυφών αμοιβών και της μη γνωστοποίησης του ετήσιου πραγματικού επιτοκίου - είναι άφθονες, υποστηρίζουν οι μικροεπιχειρηματίες.

'Γυαλιά' που παίρνουν σε σας

Σε αντίθεση με άλλες μορφές χρηματοδότησης, οι προκαταβολές των εμπορικών μετρητών απαιτούν ημερήσια ή εβδομαδιαία εμβάσματα - ένα πρόγραμμα αποπληρωμής που μπορεί να εξοντώσει τις ταμειακές ροές, λένε ορισμένοι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων.

"Ήταν σαν αυτούς τους γύπες να σας μαζεύουν", λέει ο Len Rogers, ιδιοκτήτης του Super Bike Super Store στο Σαν Φρανσίσκο, ο οποίος πήρε δύο προκαταβολές συνολικού ύψους $ 72.000, απαιτώντας εβδομαδιαίες αποπληρωμές ύψους σχεδόν $ 1.800. "Έπαιζαν μόλις το κρέας τους κάθε εβδομάδα."

Αρχικά, οι επιστροφές προκαταβολών σε μετρητά μειώθηκαν με πωλήσεις χρεωστικών ή πιστωτικών καρτών: Εάν η επιχείρηση έκανε περισσότερα, πληρώθηκε περισσότερο. αλλά εάν οι πωλήσεις μειώθηκαν, η πληρωμή μειώθηκε. Τώρα, η πλειοψηφία των συναλλαγών προόδου μετρητών είναι άμεσες, σταθερές περιοδικές χρεώσεις από τον τραπεζικό λογαριασμό του επιχειρηματία, λέει ο Sean Murray, πρώην μεσίτης προόδου μετρητών που ίδρυσε το εμπορικό περιοδικό deBanked.

Οι επιχειρήσεις που συμφωνούν να κατευθύνουν τις τραπεζικές μεταφορές έχουν έναν σκληρότερο χρόνο, λέει ο Gwendy Brown, αντιπρόεδρος για την έρευνα και πολιτική για το Ταμείο Ευκαιριών Μικρού Μισθωτή στο Σαν Φρανσίσκο. "Δεν υπάρχει δωμάτιο wiggle - εάν οι πωλήσεις είναι αργές, εξακολουθείτε να πληρώνετε το ίδιο ποσό."

Οι μεσίτες λαμβάνουν μεγάλες προμήθειες

Ένα πράγμα που θα πρέπει να είναι κορυφαία στο μυαλό όταν έσκασε μια προσφορά μετρητών εκ των προτέρων μετρητά: Το πρόσωπο που πωλεί τη συμφωνία μπορεί να λάβει μια μείωση 10% ή περισσότερο από το ποσό που δανείστηκε.

Η προμήθεια μιας προσφοράς αξίας 20.000 δολαρίων μπορεί να κερδίσει μια προμήθεια ύψους $ 2.200, λέει ο James Shepherd του CC Sales Pro, ο οποίος εκπαιδεύει τους ανεξάρτητους μεσίτες και κερδίζει τα τέλη παραπομπής για πωλήσεις μετρητών πριν από την πώληση με την National Finance, δανειστή που εδρεύει στο Σαν Ντιέγκο."Πάντα λέω στους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων," Μην πάρετε μια προκαταβολή μετρητών εμπόρου για την επίλυση των προβλημάτων σας? να πάρετε μια προκαταβολή μετρητών για να επωφεληθείτε από τις ευκαιρίες », λέει ο Shepherd.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ:Οι «μεγαλύτεροι παίκτες» της βιομηχανίας εκτόξευσης μετρητών, Για παράδειγμα, ένας φούρνος του ιδιοκτήτη ενός καταστήματος πίτσας καταστράφηκε σε μια φωτιά. Ενώ ο ιδιοκτήτης περιμένει μια επιταγή ύψους 30.000 δολαρίων από την ασφαλιστική του εταιρεία, βρήκε ένα φούρνο που χρησιμοποιήθηκε για $ 15.000 και έβαλε μια προκαταβολή μετρητών για να το πληρώσει. "Έτσι, ήξερε ότι έρχονται τα χρήματα, και θα μπορούσε να πάρει την επιχείρησή του πιο γρήγορα και πιο γρήγορα", λέει ο Shepherd. "Εάν λάβετε μια προκαταβολή μετρητών από τον έμπορο για την επίλυση προβλημάτων - όπως η ταμειακή ροή ή η δημιουργία μισθοδοσίας - απλά ρίχνετε καύσιμα στη φωτιά".

Ο Kevin Voigt είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ηλεκτρονικό ταχυδρομείο: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt. Ο συγγραφέας του προσωπικού της Investmentmatome Benjamin Pimentel συνέβαλε στην έκθεση αυτή.