Οι δικαιολογίες σας για μη συμβολή σε ένα 401 (k) μειώνονται

Φορολογικά οφέλη, εξοικονόμηση χωρίς προβλήματα και πιθανή αντιστοίχιση 100% στα χρήματα που επενδύονται: Οι εργαζόμενοι λένε όχι, όχι και όχι σε αυτά τα πράγματα όταν αγνοούν το πρόγραμμα συνταξιοδότησης της εταιρείας τους 401 (k).

Αυτές τις μέρες χρειάζεται μια αρκετά ισχυρή βούληση - ή μια πολύ καλή δικαιολογία - να μην πέσει κανείς για το γήπεδο 401 (k). Και καθώς τα προγράμματα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες έχουν βελτιωθεί, αυτοί οι συνηθισμένοι λόγοι για την παραβίαση των σχεδίων αποταμίευσης στο χώρο εργασίας έχουν εξασθενήσει.

'Θα το κάνω αργότερα.'

"Αργότερα" δεν τείνει ποτέ να το κάνει στο ημερολόγιο. Η αυτόματη εγγραφή έχει σχεδιαστεί για να περιγράφει τους μη δεσμευτικούς τρόπους των εργαζομένων.

Αυτό το χαρακτηριστικό σχέδιο 401 (k) εγγράφει αυτόματα νέες προσλήψεις με ρυθμό καθυστέρησης μισθών, συνήθως γύρω στο 3%. Σύμφωνα με έρευνα της T. Rowe Price Planning Services, το ποσοστό των εταιρειών με δυνατότητα αυτόματης εγγραφής αυξήθηκε από 40% σε 55% τα τελευταία πέντε χρόνια.

Πολλά σχέδια τα οποία εγγράφονται αυτόματα στους υπαλλήλους έχουν επίσης ένα χαρακτηριστικό αυτόματης αύξησης, καθιστώντας εύκολη την παρακολούθηση της συμβουλής φασκόμηλου για αύξηση των αποταμιεύσεων σας με κάθε αύξηση. Η αύξηση είναι συνήθως 1% ετησίως και καλύπτεται σε ένα συγκεκριμένο σημείο.

Μπορεί να φαίνεται ενοχλητικό για έναν εργοδότη να υπαγορεύει τις εισφορές ενός εργαζομένου χωρίς να του ζητηθεί πρώτα, αλλά οι εργαζόμενοι είναι ελεύθεροι να προσαρμόζουν τα ποσά - ή να αποχωρούν εξ ολοκλήρου - ανά πάσα στιγμή. Η συμμετοχή σε σχέδια με αυτόματη εγγραφή είναι κατά 42% υψηλότερη σε σχέση με τα σχέδια χωρίς αυτό.

«Δεν ξέρω ποιες επενδύσεις πρέπει να επιλέξω».

Αν η επιλογή μεταξύ των δεκάδων αμοιβαίων κεφαλαίων στέκεται ανάμεσα σε εσάς και την αποταμίευση για συνταξιοδότηση, δεν είστε μόνοι. Περίπου το ήμισυ (51%) των εργαζομένων λένε ότι δεν είναι σίγουροι για την ικανότητά τους να επιλέγουν επενδύσεις στο πλαίσιο του σχεδίου, σύμφωνα με την Έρευνα Εμπιστοσύνης Συνταξιοδότησης του 2017 από το Ινστιτούτο Ερευνητικών Παροχών Εργαζομένων.

Αλλά μπορεί να υπάρξει μια βολική λύση για να δημιουργήσετε το δικό σας ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο ατομικών επενδύσεων: ένα αμοιβαίο κεφάλαιο στόχου-ημερομηνία. Αυτά τα κεφάλαια επιλέγουν και προσαρμόζουν αυτόματα το μείγμα επενδύσεων που διατηρούν με την πάροδο του χρόνου σε χαμηλότερο κίνδυνο, καθώς το έτος συνταξιοδότησης ενός επενδυτή πλησιάζει. Ένα άλλο πλεονέκτημα: χαμηλότερα τέλη διαχείρισης από ένα συμβατικό, ενεργά διαχειριζόμενο αμοιβαίο κεφάλαιο.

«Πώς είναι καλύτερα από έναν IRA;»

Είναι αλήθεια ότι τα φορολογικά οφέλη ενός παραδοσιακού 401 (k) είναι παρόμοια με αυτά ενός παραδοσιακού IRA. Και οι δύο περιλαμβάνουν μια προκαταβολή φόρου στις εισφορές, και οι φόροι δεν οφείλονται μέχρι να αρχίσετε να λαμβάνετε αποζημιώσεις κατά τη συνταξιοδότηση. Αλλά τα 401 (k) s έχουν υψηλότερα ετήσια όρια εισφορών από τους IRA: $ 18.000 (ή $ 24.000 αν είστε 50 ετών και άνω) έναντι 5.500 δολαρίων (6.500 δολάρια για το πλήθος των 50).

Το Roth IRA, το οποίο επιτρέπει στους αποταμιευτές να αποφύγουν να πληρώνουν φόρους για τις αποσύρσεις από τη συνταξιοδότηση, μεταξύ άλλων παροχών, ήταν γύρω από τα τέλη της δεκαετίας του 1990, αλλά μέχρι το 2006 οι εργοδότες μπορούσαν να προσθέσουν μια έκδοση Roth των 401 (k) προσφορές. Πριν από λίγα χρόνια, λιγότερο από το 50% των εταιρειών προσέφεραν αυτή την εναλλακτική λύση, σύμφωνα με έρευνα της Alight Solutions. Σήμερα, περίπου τρεις στους τέσσερις μεγάλους εργοδότες.

Αυτό είναι τεράστιο, ιδιαίτερα για τους αποταμιευτές, των οποίων το υψηλό εισόδημα τους αποκλείει να συνεισφέρουν σε ένα Roth IRA. Δεν υπάρχουν τέτοιοι περιορισμοί με το Roth 401 (k).

Δεν μπορώ να αποφασίσω μεταξύ ενός Roth 401 (k) και ενός παραδοσιακού 401 (k); Μπορεί να μην χρειαστεί να διαλέξετε. Οι εργαζόμενοι μπορούν να χωρίσουν τις εισφορές τους και στους δύο λογαριασμούς όποιο τρόπο θέλουν. Αυτό έχει το πρόσθετο πλεονέκτημα να παρέχει στους κατόχους λογαριασμών περισσότερες επιλογές σχετικά με το πώς και πότε πληρώνουν φόρους επί των αποσύρσεων κατά τη συνταξιοδότηση.

«Έχω και άλλες οικονομικές προτεραιότητες».

Ο πειρασμός είναι έντονος για να μην δίνουμε έμφαση στην επένδυση 401 (k) όταν ζυγίζεστε από βραχυπρόθεσμα χρήματα. Ο εργοδότης σας αναγνωρίζει ότι το προσωπικό άγχος του χρήματος δεν περιορίζει απλώς τη συμμετοχή 401 (k): επηρεάζει επίσης το έργο σας.

Το εβδομήντα τοις εκατό των επαγγελματιών HR που ερωτήθηκαν από την Εταιρεία για τη Διαχείριση Ανθρωπίνων Πόρων λένε ότι το άγχος που προκαλείται από τα οικονομικά ζητήματα έχει επιπτώσεις στην απόδοση των εργαζομένων.

Οι προμηθευτές σχεδίων και οι επαγγελματίες του ανθρώπινου δυναμικού λένε ότι τα προγράμματα που βοηθούν τους υπαλλήλους στον προϋπολογισμό, μειώνουν το χρέος και ασχολούνται με τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης, τη χρηματοδότηση κατοικίας και άλλα είναι μια βασική τάση για το χώρο εργασίας το 2017. Οι κύριοι διαχειριστές των σχεδίων - Prudential, Fidelity και T. Rowe Price, για να αναφέρουμε μερικά - έχουν επεκτείνει το μενού βοήθειας πολύ πιο πέρα ​​από την εκπαίδευση σχεδιασμού συνταξιοδότησης για να παρέχουν εργαλεία, ζωντανά σεμινάρια και ακόμη και ένα-σε-ένα συμβουλευτική.

Κατώτατη γραμμή: Οι συντάξεις της εταιρείας ενδέχεται να είναι κοντά στην εξαφάνιση, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι οι εργοδότες εγκαταλείπουν πλήρως τους εργαζόμενους. Όταν οι χώροι εργασίας επεκτείνονται πέρα ​​από την αποταμίευση αποκλειστικά για την αποταμίευση, μπορούν να βοηθήσουν τους εργαζόμενους να αντιμετωπίσουν τις βασικές αιτίες των ελλείψεων αποταμίευσης συνταξιοδότησης.

Περισσότερα σχετικά με την αποταμίευση

• Πώς να ρυθμίσετε το 401 (k)
• Πόσο πρέπει να εξοικονομήσετε για συνταξιοδότηση;
• Roth όρια εισφορών IRA για το 2017