4 Εναλλακτικές λύσεις για το πότε το 401 (k) δεν το κόβει

Υπάρχει μια πεπερασμένη λίστα με τα πράγματα που μπορείτε να αλλάξετε στην εργασία - και το πρόγραμμα συνταξιοδότησης του λιγότερο από το αστέρι του εργοδότη σας πιθανώς δεν είναι μεταξύ τους.

Αυτό που κάνει για ένα κακό 401 (k) είναι κάπως στο μάτι του θεατή, αλλά τα χαρακτηριστικά μπορεί να περιλαμβάνουν περιορισμένες προσφορές, υψηλές αμοιβές ή δεν ταιριάζουν με την εταιρεία. Οι ακόλουθες τέσσερις εναλλακτικές λύσεις μπορούν να εξασφαλίσουν ότι το σχέδιο συνταξιοδότησης του εργοδότη σας (ή η έλλειψή του) δεν εκτροχιάσει τα σχέδιά σας για συνταξιοδότηση.

Ανοίξτε έναν IRA

Ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης, είτε από την Roth είτε από την παραδοσιακή ποικιλία, μπορεί να βοηθήσει στην επίλυση ενός σχεδίου που χρηματοδοτείται από εργοδότες, που μαστίζεται από αόριστες επιλογές και υψηλές αμοιβές. Ένας IRA παρέχει συγκρίσιμα φορολογικά οφέλη σε ένα 401 (k), αλλά με ένα ευρύτερο φάσμα περιουσιακών στοιχείων και γενικά χαμηλότερα συναφή τέλη.

Πάρτε, για παράδειγμα, αμοιβαία κεφάλαια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια. Αυτές οι αγάπες του κόσμου των επενδύσεων εξακολουθούν να μην προσφέρονται με την πλειοψηφία των σχεδίων 401 (k), σύμφωνα με τα στοιχεία του Ινστιτούτου Επενδύσεων, μιας εμπορικής ομάδας. Με ένα IRA, θα αποκτήσετε πρόσβαση στα ETF, μαζί με μετοχές, δικαιώματα προαίρεσης και ομόλογα. Εν τω μεταξύ, τα περισσότερα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες περιορίζονται σε αμοιβαία κεφάλαια ή σε δείκτες.

Υπάρχει όμως ένα μεγάλο μειονέκτημα των IRAs, ωστόσο. Αυτοί οι λογαριασμοί έχουν χαμηλότερο ανώτατο όριο εισφορών για σκοπούς φορολογίας και παροχής παροχών από 401 (k): 5.500 δολάρια έναντι 18.500 δολάρια για εργαζόμενους κάτω των 50 ετών. Τα όρια αυξάνονται στα $ 6.500 και $ 24.500, αντίστοιχα, για άτομα 50 ετών και άνω.

Άλλα καλά-γνωστά: Οι Roth IRAs έχουν όρια επιλεξιμότητας εισοδήματος, ενώ οι παραδοσιακοί IRAs δεν (αν και οι παραδοσιακοί IRAs περιορίζουν τις μειώσεις για τους υψηλόμισθους που έχουν επίσης πρόσβαση σε πρόγραμμα εργοδότη). Η κύρια διαφορά μεταξύ των λογαριασμών είναι όταν φορολογείτε: τώρα με έναν Roth, μετά από διανομές με ένα παραδοσιακό.

Ακόμα κι αν έχετε ένα καλό 401 (k), ένας IRA είναι μια σοφή επιλογή - και το άνοιγμα παίρνει μόνο λεπτά. Ελέγξτε τις επιλογές του παρόχου IRA.

Ανοίξτε έναν φορολογητέο λογαριασμό μεσιτείας

Εάν ένας λογαριασμός μεσιτείας σε απευθείας σύνδεση ακούγεται σαν κάτι που προορίζεται για άτομα που εμπορεύονται αποθέματα όλη την ημέρα, σκεφτείτε και πάλι. Αυτοί οι λογαριασμοί εξυπηρετούν επίσης τις ανάγκες των μακροπρόθεσμων επενδυτών και είναι μια καλή εναλλακτική λύση σε ένα συμβατικό λογαριασμό συνταξιοδότησης, ειδικά αν θέλετε να επενδύσετε περισσότερα από τα 5.500 δολάρια που επιτρέπονται για τους IRAs.

Όπως και με τους IRAs, θα έχετε πρόσβαση σε μια ευρύτερη σειρά επενδύσεων από ό, τι τα περισσότερα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, καθώς και διακριτική ευχέρεια για τα σχετικά τέλη που θα πληρώσετε. Αλλά υπάρχει ένα σημαντικό μειονέκτημα: Δεν υπάρχει φοροαπαλλαγή στις εισφορές, έτσι επενδύσεις γίνονται μόνο αφού ο θείος Σαμ παίρνει το δάγκωμα του, και τα κέρδη θα υπόκεινται σε φόρους, επίσης.

Ωστόσο, υπάρχουν μερικές ασημένιες επενδύσεις στην προσέγγιση αυτή. Οι χρηματιστηριακοί λογαριασμοί δεν προσφέρουν φορολογικά οφέλη, οπότε το IRS δεν επιβάλλει όρια στο ποσό των χρημάτων που μπορείτε να παρακρατήσετε. Για τους επενδυτές που αγοράζουν και κατέχουν, θα φορολογείτε μόνο σε μακροπρόθεσμους συντελεστές φόρου κεφαλαιουχικών κερδών, οι οποίοι ενδέχεται να είναι χαμηλότεροι από τους συνήθεις φορολογικούς συντελεστές, όταν αποσύρετε. Διαφορετικά, η πώληση επενδύσεων που κρατήσατε για λιγότερο από ένα χρόνο θα καταστήσει τα κέρδη αντικείμενο υψηλότερων συντελεστών φόρου κεφαλαιουχικών κερδών.

Γίνετε δημιουργικοί

Ακόμα κι αν έχετε μια τέλεια πρόστιμο 401 (k), υπάρχει ένας καλός λόγος να τοποθετήσετε το αυγό σας φωλιά συνταξιοδότησης με άλλους λογαριασμούς. Οι παρακάτω εναλλακτικές λύσεις δεν είναι απαραίτητα δύσκολες για τη ρύθμιση, αλλά θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι πληρείτε τις προϋποθέσεις και ακολουθείτε τους σχετικούς κανόνες.

Έχεις κερδοφόρα συναυλία; Εξετάστε το ενδεχόμενο ένα SEP IRA (SEP είναι συντομογραφία απλουστευμένης σύνταξης για την απασχόληση), που αποτελεί λογαριασμό συνταξιοδότησης για ιδιοκτήτες επιχειρήσεων ή αυτοαπασχολούμενους. Αυτοί οι λογαριασμοί έχουν θεωρητικά υψηλότερο όριο συνεισφοράς - ένα εντυπωσιακό 55.000 δολάρια για το 2018 - αλλά εάν κερδίζετε πολλά χρήματα. Διαφορετικά, το ποσό δεν μπορεί να υπερβαίνει το 25% της αποζημίωσης σας.

Ο ασφαλιστικός σας πάροχος προσφέρει ένα λογαριασμό αποταμίευσης υγείας; Καλά νέα: Υπάρχει ένας έξυπνος τρόπος για να χρησιμοποιείτε αυτούς τους λογαριασμούς για συνταξιοδότηση (και οι εισφορές εκπίπτουν από το φόρο και, τέλος, αυξάνουν τον φόρο). Τα χρήματα που δεν χρησιμοποιούνται για ιατρικά έξοδα μπορούν να αποσυρθούν μετά την ηλικία των 65 ετών και να χρησιμοποιηθούν για οποιονδήποτε σκοπό χωρίς ποινή. τα κέρδη και οι τόκοι φορολογούνται ως εισόδημα.

Αναζητήστε λύσεις εσωτερικά

Η έρευνα εναλλακτικών λύσεων σε ένα χαλασμένο σχέδιο 401 (k) απαιτεί χρόνο και προσπάθεια και σίγουρα θα ήταν ευκολότερο εάν ο εργοδότης σας απλώς πρόσφερε ένα καλύτερο σχέδιο. Μόνο, σωστά;

Έχετε προσεγγίσει το τμήμα ανθρώπινων πόρων σχετικά με το 401 (k) σας; Εξάλλου, ένα ελκυστικό σχέδιο συνταξιοδότησης είναι ένα από τα πολλά οφέλη που προσφέρουν οι εταιρείες για να προσελκύσουν και να διατηρήσουν υπαλλήλους. Εξηγήστε τι λείπει σχετικά με το τρέχον σχέδιο και προσδιορίστε πιθανές λύσεις για βελτίωση.

Μπορεί να είστε ο πρώτος που θα μιλήσει για το σχέδιο - ή για το εκατοστό. Αλλά δεν θα ξέρετε μέχρι να το ρωτήσετε.

Ορισμένοι εργαζόμενοι με σοβαρές ανησυχίες σχετικά με τη διαχείριση των σχεδίων συνταξιοδότησης έχουν υιοθετήσει μια πιο δραστική προσέγγιση: τη μετάβαση στο δικαστήριο. Οι εργαζόμενοι έχουν φτάσει επιτυχώς στους οικισμούς μετά την κατάθεση αγωγών κατά αρκετών γνωστών εταιρειών τα τελευταία χρόνια, όπως οι Lockheed Martin και Kraft Foods. Αυτό θα πρέπει να είναι η τελευταία λύση, ωστόσο, εκτός εάν χρόνια νομικής διαμάχης είναι το πράγμα σας.