10 μεγάλα λάθη ασφάλισης ζωής κάνουν οι άνθρωποι

Κάνοντας ένα λάθος με την ασφάλεια ζωής σας μπορεί να βλάψει τα αγαπημένα πρόσωπα που θέλετε να προστατεύσετε με την πολιτική.

Αλλά με προσεκτικό σχεδιασμό και τεχνογνωσία, μπορείτε να αποφύγετε τις συνήθεις παγίδες και να βεβαιωθείτε ότι η οικογένειά σας καλύπτεται σωστά.

Εδώ είναι 10 κινήσεις για να αποφύγετε όταν αγοράζετε ασφάλεια ζωής.

1. Βασιζόμενη αποκλειστικά στην ασφάλιση ζωής του ομίλου

Ομαδική ασφάλιση ζωής είναι ένα ωραίο όφελος των εργαζομένων, αλλά τα ποσά που παρέχουν οι εργοδότες - συνήθως ένας έως δύο φορές ετήσιος μισθός - συνήθως δεν επαρκούν για τους ανθρώπους που χρειάζονται ασφάλεια ζωής. Και σε πολλές περιπτώσεις, η κάλυψη τελειώνει όταν εγκαταλείπετε την εταιρεία, αφήνοντας την οικογένειά σας χωρίς το χρηματοοικονομικό δίχτυ ασφαλείας.

2. Αργοπορία

Σχεδόν το ένα τρίτο των Αμερικανών πιστεύει ότι χρειάζονται περισσότερη ασφάλιση ζωής και το 43% λέει ότι θα αισθανόταν ένα οικονομικό χτύπημα εντός έξι μηνών εάν πέθανε ο κύριος μισθωτός της οικογένειάς τους σύμφωνα με τη Μελέτη Βαρόμετρων Ασφαλίσεων του 2015 από τις βιομηχανικές ομάδες LIMRA και Life Happens. Ωστόσο, το 54% των Αμερικανών δεν σχεδιάζουν να αγοράσουν ασφάλιση ζωής κατά τους επόμενους 12 μήνες.

Αν χρειάζεστε ασφάλεια ζωής, είναι προτιμότερο να αγοράσετε νωρίτερα και όχι αργότερα. Τα ποσοστά ασφάλισης ζωής αυξάνονται καθώς μεγαλώνετε και αναπτύσσετε υγειονομικές συνθήκες, όπως υψηλή αρτηριακή πίεση.

3. Αγοράστε μια πολιτική χωρίς να κάνετε αγορές γύρω

Τα αποσπάσματα ασφάλισης ζωής για την ίδια κάλυψη ποικίλλουν σημαντικά από την εταιρεία. Η τιμή για μια πολιτική θητείας διάρκειας 20 ετών και 500.000 δολαρίων για έναν υγιή μη καπνιστή άνδρα 30 ετών μπορεί να κυμανθεί από 244 έως 655 δολάρια ετησίως, σύμφωνα με έρευνα της Investmentmatome.

Εκτός από τη σύγκριση των τιμών, είναι επίσης σημαντικό να ελέγξετε την αξιολόγηση οικονομικής ισχύος οποιασδήποτε εταιρείας θεωρείτε. Θέλετε τις πιο δυνατές αξιολογήσεις για να βεβαιωθείτε ότι η εταιρεία σας θα είναι σε θέση να πληρώσει μια πιθανή αξίωση για θάνατο. Οργανισμοί αξιολόγησης όπως οι A.M. Καλύτερες αξιολογήσεις χρηματοοικονομικής ισχύος.

4. Επιλέγοντας το λάθος είδος ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής

Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής, η οποία σας καλύπτει για ένα συγκεκριμένο αριθμό ετών, είναι αρκετή για τους περισσότερους ανθρώπους που χρειάζονται ασφάλεια ζωής και είναι φθηνή. Ένας υγιής 30χρονος μη καπνιστής μπορεί να πάρει 500.000 δολάρια από την κάλυψη της διάρκειας ζωής για 20 χρόνια για λιγότερο από $ 5 την εβδομάδα.

" ΣΥΓΚΡΙΝΩ: Το εργαλείο σύγκρισης ασφάλισης ζωής στο site μας

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής, όπως ολόκληρη ή καθολική ζωή, καλύπτει όλη σας τη ζωή και διαθέτει μια επενδυτική συνιστώσα που ονομάζεται χρηματική αξία. Η αξία μετρητών συσσωρεύεται σταδιακά. Μπορείτε να δανειστείτε από την αξία μετρητών ή να παραδώσετε την πολιτική για τα χρήματα.

Λόγω της κάλυψης καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής και της αξίας των μετρητών, η μόνιμη ασφάλιση ζωής κοστίζει πολλές φορές περισσότερο από την διάρκεια ζωής. Μια πολιτική ολόκληρης ζωής 500.000 δολαρίων μπορεί να τρέξει περίπου 5.000 δολάρια ετησίως για έναν άνδρα και 4.400 δολάρια για μια γυναίκα, με βάση τα ποσοστά Investmentmatome που βρέθηκαν για μη καπνιστές ηλικίας 30 ετών.

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι ένα σημαντικό οικονομικό εργαλείο για ορισμένους καταναλωτές, όπως εκείνους με διαρκή οικονομικά εξαρτώμενα πρόσωπα και πλούσιους ανθρώπους που θέλουν να παρέχουν χρήματα για τους κληρονόμους να πληρώνουν φόρους ακίνητης περιουσίας. Οι πολιτικές είναι περίπλοκες, επομένως θα χρειαστεί βοήθεια από έναν αξιόπιστο οικονομικό σύμβουλο.

5. Αγοράστε το λάθος ποσό κάλυψης

Για να φτάσετε στον σωστό αριθμό για πόση ασφάλεια ζωής χρειάζεστε, προσθέστε τις μακροπρόθεσμες οικονομικές σας υποχρεώσεις, στη συνέχεια αφαιρέστε την τρέχουσα κάλυψη ασφάλισης ζωής σας, αν έχετε, και τα ρευστά περιουσιακά στοιχεία όπως η αποταμίευση. Οι υποχρεώσεις μπορεί να περιλαμβάνουν τα δίδακτρα των κολεγίων και άλλα έξοδα που συνδέονται με το παιδί, τα στεγαστικά και άλλα χρέη και το ετήσιο εισόδημά σας πολλαπλασιασμένα με τον αριθμό των ετών που θα θέλατε να αντικατασταθούν.

6. Ονομασία ενός ανήλικου ως δικαιούχου

Μπορεί να αγοράσετε την πολιτική για τα δικά σας παιδιά, αλλά η ονομασία τους ως δικαιούχων στην πολιτική όταν είναι ακόμα ανήλικοι είναι κακή ιδέα. Εάν πεθάνετε προτού φθάσουν στην νόμιμη ενηλικίωση, η εταιρεία ασφάλισης ζωής δεν μπορεί να καταβάλει παροχές έως ότου το δικαστήριο ορίσει κηδεμόνα. Αυτό απαιτεί χρόνο και χρήμα για δικηγορικά έξοδα και δικαστικά έξοδα.

Αντ 'αυτού, ονομάστε το σύζυγό σας ή άλλο έμπιστο ενήλικα ως δικαιούχο. Ή δημιουργήστε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής για τα παιδιά σας και ονομάστε την εμπιστοσύνη και τον εμπιστευματοδόχο ως δικαιούχο στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας. Μπορείτε να ορίσετε πώς θα πρέπει να χρησιμοποιηθούν τα χρήματα.

7. Ονομάζοντας την περιουσία σας ως δικαιούχο

Γενικά, είναι καλύτερο να ονομάσετε ένα trust, έναν οργανισμό ή τους ανθρώπους που θέλετε να λάβετε τα έσοδα ως δικαιούχοι. Εάν κατονομάσετε την περιουσία σας, οι δικαιούχοι του ακινήτου σας δεν θα λάβουν τα οφέλη μέχρι να ολοκληρωθεί η νόμιμη διαδικασία απονομής, η οποία μπορεί να διαρκέσει μήνες ή και χρόνια, εάν η περιουσία είναι περίπλοκη. Τα χρήματα ασφάλισης ζωής θα μπορούσαν επίσης να υπόκεινται σε απαιτήσεις από τους πιστωτές εάν κατονομάσετε την περιουσία σας ως δικαιούχο.

Κανονικά, τα οφέλη ασφάλισης ζωής προστατεύονται από τους πιστωτές όταν ορίζετε έναν δικαιούχο εκτός από την περιουσία σας.

8. Η κατοχή της πολιτικής για την ασφάλειά σας ζωής εάν έχετε μεγάλη περιουσία

Όντας ο ιδιοκτήτης της πολιτικής για τη δική σας ασφάλιση ζωής είναι κάτι που πρέπει να αποφύγετε αν έχετε ένα ακίνητο αρκετά μεγάλο ώστε να υπόκειται σε ομοσπονδιακούς φόρους ακίνητης περιουσίας. Το 2015, αυτό είναι ένα ακίνητο που αξίζει περισσότερα από 5,43 εκατομμύρια δολάρια για ένα άτομο ή 10,86 εκατομμύρια δολάρια για ένα παντρεμένο ζευγάρι.

Εάν το ακίνητό σας αξίζει περισσότερο από αυτό το ποσό απαλλαγής, τα έσοδα από ασφάλειες ζωής θα μπορούσαν να συμπεριληφθούν ως μέρος της φορολογητέας περιουσίας. Για να αντιμετωπίσετε το πρόβλημα, μπορείτε να αποκτήσετε εμπιστοσύνη στην αγορά της πολιτικής ή μπορείτε να δώσετε τα χρήματα για ασφάλιστρα σε έναν δικαιούχο ενήλικα για να κατέχετε και να πληρώνετε για την πολιτική. Μπορείτε να δώσετε έως και 14.000 δολάρια ετησίως σε οποιοδήποτε άτομο χωρίς ομοσπονδιακούς φόρους.

9. Κρατήστε την ασφάλεια ζωής σας μυστική

Μερικοί άνθρωποι δεν θέλουν να μιλάνε για τα προσωπικά τους οικονομικά, ακόμα και με τα στενά μέλη της οικογένειας. Αλλά κάποιος πρέπει να γνωρίζει σχετικά με την πολιτική ασφάλισης ζωής, οπότε ο δικαιούχος μπορεί να κάνει αξίωση. Εκτός από έναν σύζυγο ή ενήλικα παιδιά, υπάρχουν άνθρωποι που έχουν καλό λόγο να γνωρίζουν την πολιτική σας: έναν οικονομικό σύμβουλο, έναν κτηματομεσίτη και οποιονδήποτε διορίζετε στη θέλησή σας ως προσωπικός εκπρόσωπος ή εκτελεστής της περιουσίας σας.

10. Ξεχάστε να ενημερώσετε τους δικαιούχους

Οι οικονομικοί σύμβουλοι συνιστούν να επανεξετάζετε τις πολιτικές σας κάθε λίγα χρόνια για να βεβαιωθείτε ότι παρέχουν επαρκή προστασία και να ενημερώσετε τους δικαιούχους εάν είναι απαραίτητο. Βεβαιωθείτε ότι έχετε ανακαλύψει την κάλυψη μετά από σημαντικά γεγονότα της ζωής, όπως ο γάμος, το διαζύγιο, ο γάμος και το μωρό.

Η κατώτατη γραμμή

Αποφεύγοντας αυτές τις πολύ συνηθισμένες παγίδες, μπορείτε να βεβαιωθείτε ότι η ασφάλεια ζωής σας κάνει ό, τι πρέπει να κάνει - παρέχει την προστασία που χρειάζονται οι οικογένειές σας.

Το εργαλείο σύγκρισης ασφάλισης ζωής site μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε το σωστό ποσό κάλυψης και να συγκρίνετε τις τιμές.

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome , μια προσωπική ιστοσελίδα χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Κελάδημα: @barbaramarquand .

Εικόνα μέσω iStock.