Μια λίστα ελέγχου για το οικονομικό σας σχέδιο

Του Michael Chamberlain, ΟΕΕ, ΚΑΠ

Μάθετε περισσότερα για τον Michael στον ιστότοπό μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

"Ποιο είναι το πορτοφόλι σας;" Οι περισσότεροι έχουν ακούσει την ερώτηση που τίθεται σε διαφημίσεις για πιστωτικές κάρτες Capital One. Είναι πολύ ελκυστικό, αλλά ίσως μια ακόμη πιο σημαντική ερώτηση είναι αυτό: Ποιο είναι το οικονομικό σας σχέδιο;

Δεν υπάρχει απάντηση ενός μεγέθους σε όλα τα ερωτήματα. Σε γενικές γραμμές, ο λόγος για να έχετε ένα οικονομικό σχέδιο είναι να εξισορροπήσετε καλύτερα τις τρέχουσες ανάγκες σας με τις μελλοντικές σας ανάγκες και στόχους. Και όλοι έχουν διαφορετικούς στόχους και ανάγκες.

Δυστυχώς, λίγα άτομα έχουν ένα ολοκληρωμένο οικονομικό σχέδιο, το οποίο συγκεντρώνει όλα τα στοιχεία της οικονομικής τους ζωής. Αυτή η ανικανότητα να δείτε την πλήρη εικόνα μπορεί να οδηγήσει τους ανθρώπους να κάνουν πολύ δαπανηρά λάθη. Η κατώτατη γραμμή είναι ότι πολλοί λαοί θα αποτύχουν να επιτύχουν την οικονομική ζωή που θέλουν απλά επειδή δεν κατάφεραν να δημιουργήσουν και να ακολουθήσουν ένα σχέδιο για να τους φτάσουν εκεί.

Τι συμβαίνει σε ένα σχέδιο

Σε γενικές γραμμές, ένα οικονομικό σχέδιο έχει δύο μισά: αυτό που ονομάζουμε "αμυντικά στοιχεία" και "προσβλητικά στοιχεία". Παρακάτω είναι ένας κατάλογος ελέγχου που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε. Εκτυπώστε το και τοποθετήστε ένα σημάδι επιλογής δίπλα σε κάθε στοιχείο που θα ήταν σκόπιμο να αντιμετωπίσετε στο δικό σας οικονομικό σχέδιο.

Τα αμυντικά στοιχεία ενός οικονομικού σχεδίου μπορεί να περιλαμβάνουν:

• Κατανόηση του πού πηγαίνουν τα χρήματά σας (επίσης γνωστά ως ανάλυση ταμειακών ροών)
• Διατηρώντας και αναθεωρώντας τα έγγραφα προγραμματισμού περιουσίας (Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει πληρεξούσιο, εμπιστοσύνη, διαθήκη, οδηγία περί υγειονομικής περίθαλψης, έντυπο απελευθέρωσης HIPAA και άλλα έγγραφα).
• Περιορισμός του κινδύνου (Έχετε κατάλληλα ασφαλιστήρια συμβόλαια που σας προστατεύουν επαρκώς από τις οικονομικές απώλειες; και πληρώνετε υπερβολικά την κάλυψη;)
• Να πάρει τα θέματα χρέους υπό έλεγχο
• Φορολογικός προγραμματισμός (πληρώνετε τον ελάχιστο δυνατό φόρο εισοδήματος;)

Επιθετικά στοιχεία ενός χρηματοοικονομικού σχεδίου μπορεί να περιλαμβάνουν:

• Σχεδιασμός αγοράς στο σπίτι
• Παιδικός προγραμματισμός εκπαίδευσης
• Σχεδιασμός συνταξιοδότησης
• Ανάλυση του τρέχοντος επενδυτικού χαρτοφυλακίου σας
• Αξιολόγηση της ανοχής των επενδυτικών κινδύνων
• Προσδιορισμός της ιδανικής κατανομής του ενεργητικού
• Δημιουργία μιας δήλωσης επενδυτικής πολιτικής
• Λήψη ειδικών επενδυτικών συστάσεων
• Σχεδιασμός επιλογών αποθεμάτων
• Φιλανθρωπικό δώρο
• Προγραμματισμός κληρονομιάς
• Άλλα θέματα ειδικά για τους στόχους και την κατάστασή σας

Οι περισσότεροι άνθρωποι λαμβάνουν συμβουλές μόνο για ένα μέρος της οικονομικής τους ζωής. Πολλά άτομα έχουν έναν δικηγόρο προγραμματισμού ακίνητης περιουσίας, για παράδειγμα, έναν φοροτεχνικό ή κάποιον που να χειρίζεται ασφαλιστικά θέματα ή να παρέχει επενδυτικές συμβουλές. Αυτή η συμβουλή είναι συχνά ελλιπής και αποσυνδεδεμένη, διότι κανείς δεν λαμβάνει υπόψη ολόκληρη την οικονομική εικόνα.

Ως αποτέλεσμα, πολλά μπορούν να πέσουν μέσα από τις ρωγμές. Μπορεί να υπερβείτε μια μεγάλη κατοικία, για παράδειγμα, μη συνειδητοποιώντας ότι αυτό θα μπορούσε να σημαίνει ότι τα παιδιά σας θα πρέπει να δανειστούν χρήματα για την εκπαίδευσή τους ή ότι θα χρειαστεί να καθυστερήσετε τη συνταξιοδότηση. Οι οικονομικοί στόχοι σας είναι διασυνδεδεμένοι, αλλά συχνά οι συμβουλές που οι άνθρωποι παίρνουν δεν είναι.

Εύρεση ενός σχεδιαστή για να σας βοηθήσει

Έτσι πού πηγαίνετε να αναπτύξετε ένα σχέδιο που ενσωματώνει κάθε στοιχείο της οικονομικής σας ζωής; Θα εξυπηρετηθείτε καλά από έναν σύμβουλο που έχει τον ορισμό του Certified Financial Planner (CFP). Αυτό προορίζεται για έμπειρους επαγγελματίες που έχουν εκπαιδευτεί σε όλους τους τομείς του χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, έχουν περάσει από μια ολοκληρωμένη δοκιμασία, τηρούν κώδικα δεοντολογίας και ολοκληρώνουν την τακτική συνεχή εκπαίδευση. Για να βρείτε έναν επαγγελματία CFP πηγαίνετε στο CFP.net.

Όταν επιλέγετε σύμβουλο, να γνωρίζετε πώς πληρώνεται. Οι σύμβουλοι "μόνο για τα τέλη" σας χρεώνουν για τη δουλειά τους εκ μέρους σας, ανάλογα με το χρόνο που διανύετε. Αυτό που είναι σημαντικό είναι ότι ο σύμβουλός σας δεν πρέπει να λαμβάνει αποζημίωση από οποιαδήποτε άλλη πηγή εκτός από εσάς.

Μερικοί άνθρωποι αυτοαποκαλούνται σύμβουλοι, αλλά στην πραγματικότητα είναι απλώς πωλητές. Κερδίζουν προμήθεια όταν σας πωλούν ένα προϊόν όπως ασφάλιση ή επενδύσεις. Το πρόβλημα με αυτή την προσέγγιση είναι ότι ποτέ δεν ξέρετε αν η σύσταση είναι προς το συμφέρον σας ή του πωλητή.

Ένας υβριδικός ή διπλωμένος σύμβουλος μπορεί να χρεώσει τόσο ένα τέλος και να εισπράξει μια προμήθεια. Αυτό καθιστά πολύ δύσκολη τη διαφοροποίηση των αμερόληπτων συμβουλών από αυτό που είναι ουσιαστικά ένας τόπος πωλήσεων.

Πολλοί συντάκτες οικονομικών σχεδίων και οργανώσεις καταναλωτών συνιστούν την προσέγγιση "μόνο για αμοιβές", καθώς συμβάλλουν στη μείωση των συγκρούσεων συμφερόντων που συνδέονται με προμήθειες. Οι δύο συνιστώσες που συνιστώνται συνήθως είναι το δίκτυο προγραμματισμού Garrett και η εθνική ένωση προσωπικών χρηματοοικονομικών συμβούλων, δεδομένου ότι τα μέλη είναι σύμβουλοι μόνο για αμοιβές.

Ένα από τα αγαπημένα μου λόγια είναι "μπορείτε να έχετε Οτιδήποτε θέλετε, αλλά δεν μπορείτε να το έχετε τα παντα εσείς θέλετε. " μπορώ εργάζονται για να έχουν αφθονία, ωστόσο. Έχοντας ένα ολοκληρωμένο οικονομικό σχέδιο μπορεί να σας προσφέρει καθοδήγηση, να σας χαρίσει ηρεμία και να σας επιτρέψει να πετύχετε τους στόχους σας. Γίνε λοιπόν να δουλέψεις στη λίστα ελέγχου σου σήμερα.

Εικόνα μέσω iStock.