Τέλη πιστωτικής κάρτας, ανταμοιβή σύγχυση κοστίζει χρήματα Αμερικανών

Οι όροι της πιστωτικής κάρτας είναι απλοί, τουλάχιστον θεωρητικά: Τα τέλη είναι κακά και οι ανταμοιβές είναι καλές. Είναι οι λεπτομέρειες που συγχέουν πολλούς Αμερικανούς, σύμφωνα με μια εθνική έρευνα που πραγματοποιήθηκε για το Investmentmatome.

Η ηλεκτρονική μας έρευνα 2.042 Αμερικανών 18 ετών και άνω, που διεξήχθη από τη Harris Poll, διαπίστωσε ότι πολλοί άνθρωποι είτε δεν καταλαβαίνουν τις αμοιβές και τις ανταμοιβές της πιστωτικής κάρτας είτε δεν τις θεωρούν κατά την επιλογή μιας κάρτας. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να πληρώνουν περισσότερα από όσα είναι απαραίτητα για τη χρήση των καρτών τους και να κερδίζουν λιγότερα από όσα θα μπορούσαν μέσω ανταμοιβών όταν κάνουν αγορές.

Τα τέλη για τις προκαταβολές σε μετρητά, τις καθυστερήσεις πληρωμών, τις υπεραναλήψεις και τις συναλλαγές στο εξωτερικό - όλες οι οποίες ποικίλλουν ανάλογα με τον εκδότη της κάρτας - μπορούν να ξεπεραστούν στους τραπεζικούς λογαριασμούς των Αμερικανών. Ταυτόχρονα, η έρευνά μας διαπίστωσε ότι ορισμένοι κάτοχοι καρτών δεν καταλαβαίνουν πλήρως πώς να κερδίσουν και να εξαργυρώσουν ανταμοιβές.

Βασικά καραβάνια

Πολλοί Αμερικανοί που έχουν πιστωτική κάρτα δεν θεωρούν τέλη κατά την υποβολή αίτησης για κάρτα. Σχεδόν οι μισοί από τους ερωτηθέντες (41%) δήλωσαν ότι δεν εξετάζουν ενδεχομένως δαπανηρές αμοιβές ξένων συναλλαγών και προμήθειες μετρητών κατά την υποβολή αίτησης για κάρτα, ενώ σχεδόν το ένα τρίτο αναφέρθηκε ότι συγχέεται με τέλη πιστωτικής κάρτας.

Περίπου το ένα τρίτο των Αμερικανών κατόχων καρτών δεν καταλαβαίνουν πλήρως πώς θα κερδίσουν τις ανταμοιβές της πιστωτικής κάρτας. Και παρόλο που το 73% των ερωτηθέντων δήλωσαν ότι αποτιμούν τις ανταμοιβές, το 19% δεν κατάλαβε πλήρως την αξία των ανταμοιβών που κερδίζουν. Η ανάλυσή μας έδειξε ότι η αξία αυτών των ανταμοιβών μπορεί να κυμαίνεται από λιγότερο από μία πένα έως σχεδόν 3 σεντ ανά μίλι ή σημείο.

Οι περισσότεροι Αμερικανοί θα έχουν περισσότερη αξία από έναν γενικό σκοπό, 3% cash-back κάρτα από μια κάρτα αερίου που εκδίδεται από μια εθνική αλυσίδα σταθμών. Η ανάλυσή μας έδειξε ότι οι τιμές του φυσικού αερίου θα πρέπει να μειωθούν στα 1,20 δολάρια ανά γαλόνι ή χαμηλότερα για τις συνήθεις ανταμοιβές καρτών αερίου στην κορυφή μιας κάρτας γενικής χρήσης που προσφέρει 3% μετρητά για τις αγορές φυσικού αερίου.

Τέλη και ανταμοιβές κάτοχοι καρτών γρίφων

Σχεδόν το ένα τρίτο των κατόχων των καρτών δήλωσαν ότι δεν καταλαβαίνουν πώς να κερδίζουν ανταμοιβές στις πιστωτικές τους κάρτες και το 30% τους προκαλεί σύγχυση με τα τέλη πιστωτικών καρτών. Η έρευνα έδειξε ότι παρόλο που οι περισσότεροι κάτοχοι καρτών (87%) λαμβάνουν υπόψη κάθε ετήσιο τέλος κατά την υποβολή αίτησης για πιστωτική κάρτα, το 41% ​​δήλωσε ότι δεν θεωρούν αμοιβές ξένων συναλλαγών και προμήθειες μετρητών.

Ξένες συναλλαγές, τα τέλη προόδου μετρητών μπορεί να είναι δαπανηρή

Η Investmentmatome ανέλυσε τα τέλη αυτά για διάφορους τύπους καρτών και υπολόγισε το καθαρό τους κόστος. Για παράδειγμα, ανάμεσα στις κάρτες αεροπορικών εταιρειών από τους πέντε μεγαλύτερους εκδότες, διαπιστώσαμε ότι οι αμοιβές ξένων συναλλαγών κυμαίνονται από 0% έως 3% των αγορών. Περάστε 2.000 δολάρια στο Παρίσι, για παράδειγμα, και 2% τέλος ξένων συναλλαγών θα αποκομίσουν $ 40 από το πορτοφόλι σας. "Εάν πρόκειται σύντομα να ταξιδέψετε στο εξωτερικό, βρείτε μια κάρτα χωρίς αμοιβή ξένων συναλλαγών", λέει ο εμπειρογνώμονας για τις πιστωτικές κάρτες του site, Sean McQuay.

Ερευνήσαμε κάρτες αερομεταφορών, γενικές κάρτες ταξιδίων, κάρτες ξενοδοχείων και κάρτες μετρητών από τους πέντε μεγαλύτερους εκδότες, κάρτες αποθήκευσης για τους 35 μεγαλύτερους λιανοπωλητές και κάρτες αερίου για τους πέντε μεγαλύτερους παρόχους βενζίνης στις ΗΠΑ. Μεταξύ όλων αυτών των τύπων καρτών, βρήκαμε με μέσο ετήσιο πραγματικό επιτόκιο 25,8% για τις προκαταβολές σε μετρητά, έναντι των μέσων ετήσιων επιτοκίων 19,97% για τις αγορές.

"Το μεγάλο πρόβλημα με το να τραβάτε μια προκαταβολή μετρητών από μια πιστωτική κάρτα είναι ότι το ενδιαφέρον αρχίζει να συγκεντρώνεται αμέσως, σε αντίθεση με τις κανονικές αγορές όταν έχετε μέχρι το τέλος του μήνα", λέει ο McQuay. Πάνω από το ΣΕΠΕ, οι καταναλωτές χρεώνουν συνήθως μια προκαταβολή μετρητών εφάπαξ ύψους περίπου 4,5% του συνολικού δανεισμού.

η αξία των σημείων και των μιλίων μπορεί να ποικίλει ευρέως

Σύμφωνα με την έρευνα, οι περισσότεροι κάτοχοι καρτών (73%) θεωρούν τις ανταμοιβές να είναι ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες κατά την επιλογή μιας πιστωτικής κάρτας, αλλά σχεδόν το ένα τρίτο δήλωσε ότι δεν κατανοούν πλήρως τον τρόπο απόκτησης ανταμοιβών και σχεδόν το ένα πέμπτο Δεν γνωρίζουμε την αξία δολαρίων που κερδίσατε. "Η σύγκριση των προγραμμάτων επιβράβευσης είναι εκπληκτικά δύσκολη", λέει ο McQuay. "Κάθε ένα είναι ουσιαστικά δικό του νόμισμα, έτσι ένα σημείο από μια τράπεζα δεν ισούται με ένα σημείο στο άλλο".

Οι ανταμοιβές μονάδων μπορούν να είναι μονάδες, μίλια ή δολάρια, ανάλογα με τον τύπο της κάρτας, και η αξία των σημείων ή των μιλίων μπορεί να ποικίλει, ακόμη και εντός ενός συγκεκριμένου τύπου κάρτας. Πάρτε τις αεροπορικές κάρτες: Βρήκαμε ότι τα σημεία ή τα μίλια που κερδίζετε μπορεί να αξίζουν σχεδόν 3 σεντ το καθένα ή λιγότερο από μία δεκάρα, ανάλογα με την κάρτα. Η αξία του ίδιου σημείου ή μιλίου μπορεί επίσης να ποικίλει ευρέως, ανάλογα με τον τρόπο με τον οποίο ο καταναλωτής επιλέγει να το εξαργυρώσει. Για παράδειγμα, ένας εκδότης μπορεί να προσφέρει πτήση στο Βερολίνο τον Οκτώβριο για λιγότερα μίλια ή πόντους από την ίδια πτήση τον Ιούνιο.

Για να συμβάλουμε στην απομυθοποίηση των ανταμοιβών καρτών, υπολογίσαμε τις μέσες τιμές ανταμοιβής πολλών τύπων καρτών. Βασίσαμε τις μέσες τιμές δολαρίου σε μονάδες και μίλια στις τιμές δολαρίου των προϊόντων εξαγοράς και τον αριθμό των σημείων που απαιτούνται για την απόκτηση αυτών των προϊόντων.

Ο παρακάτω πίνακας δείχνει τη μέση χρηματική αξία των ανταμοιβών μεταξύ των τύπων πιστωτικών καρτών που αναλύσαμε.

Επιστροφές και αμοιβές πιστωτικών καρτών

Τύπος κάρτας	Μέσες ανταμοιβές ανά δολάριο που δαπανήθηκαν	Μέσο μπόνους εγγραφής	Μέσο τέλος εξωτερικής συναλλαγής
Αερογραμμή	$0.0241	$386	0.71%
Επιστροφή μετρητών	$0.0236	$101	2.88%
Αέριο	$0.0438	$0	3.00%
Ξενοδοχειο	$0.0321	$486	0.93%
Κατάστημα	$0.0224	$20	2.93%
Ταξίδια (γενικά)	$0.0182	$433	0%

Οι κάρτες αερίου είναι μια κακή επιλογή για τους περισσότερους ανθρώπους

Οι κάρτες φυσικού αερίου είναι μεταξύ των φτωχότερων αξιών, βρήκαμε. Αν και ο αριθμός των καταναλωτών που χρησιμοποιούν κάρτες αερίου μειώνεται, το 10% των ερωτηθέντων Αμερικανών ανέφερε ότι έχουν τουλάχιστον μία από αυτές τις κάρτες. Ανάλυση των καρτών που εκδίδουν οι πέντε μεγαλύτεροι προμηθευτές βενζίνης στις ΗΠΑπροτείνει ότι αυτοί οι κάτοχοι κάρτας θα έχουν μεγαλύτερη αξία από μια γενική πιστωτική κάρτα που προσφέρει 3% επιστροφή μετρητών στις αγορές φυσικού αερίου.

Η μέση κάρτα αερίου προσφέρει ανταμοιβές που ισοδυναμούν με 4 σεντ ανά γαλόνι, δείχνει η ανάλυσή μας. Οι κάρτες μετρητών γενικού σκοπού σας ανταμείβουν με ένα ποσοστό της τιμής που πληρώνετε για το φυσικό αέριο, σε αντίθεση με μια σταθερή έκπτωση σε κάθε γαλόνι αερίου, οπότε οι ανταμοιβές ρευστότητας αυξάνονται καθώς αυξάνεται η τιμή του φυσικού αερίου.

Τιμές και ανταμοιβές αερίου

Τιμή ανά γαλόνι αερίου	Μέση κάρτα αερίου ανταμοιβή ανά γαλόνι	3% cash-back ανταμοιβή ανά γαλόνι	2% cash-back ανταμοιβή ανά γαλόνι
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

Ρίξτε μια ματιά σε αυτά τα ποσοστά στον πραγματικό κόσμο. Ο μέσος οδηγός χρησιμοποίησε 583 γαλόνια το 2013, σύμφωνα με μελέτη του Πανεπιστημίου του Μίσιγκαν το 2015. Για εκείνο το έτος, μια κάρτα αερίου που προσφέρει 4 λεπτά ανά γαλόνι σε ανταμοιβές θα είχε αποφέρει μόλις πάνω από 23 δολάρια. Σε 3,62 δολάρια ανά γαλόνι, το μέσο κόστος για το 2013, ένας γενικός σκοπός, 3% cash-back κάρτα θα είχε συμψηφιστεί με τον κάτοχο της κάρτας πάνω από 63 δολάρια.

Τα APRs είναι υψηλότερα από ό, τι για άλλους τύπους καρτών

Οι κάρτες φυσικού αερίου φέρουν υψηλά ΣΕΠΕ εάν δεν πληρώνετε ολόκληρο κάθε μήνα. Ο μέσος όρος APR των οκτώ καρτών αερίου που εξετάσαμε ήταν 26,7%. Η μέση πιστωτική κάρτα μετ 'επιστροφής είχε APR 18,9% και η μέση πιστωτική κάρτα ταξιδιού είχε APR 18,1%, σύμφωνα με την ανάλυσή μας. Εάν πάρετε μια κάρτα αερίου, αυτό το υψηλό APR θα πρέπει να είναι κίνητρο να πληρώσει το υπόλοιπό σας στο ακέραιο κάθε μήνα.

Πότε μια κάρτα αερίου έχει νόημα;

Μια κάρτα γενικής χρήσης που προσφέρει 3% επιστροφή μετρητών στο φυσικό αέριο σας δίνει καλύτερες ανταμοιβές, αλλά υπάρχουν άλλοι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποφασίζετε μεταξύ των τύπων καρτών, συμπεριλαμβανομένων των ετήσιων τελών. Οι περισσότερες από τις επτά κάρτες μετρητών που αναλύσαμε δεν είχαν ετήσια αμοιβή, αλλά καμία από τις κάρτες αερίου δεν έκανε.

Με μια ταμειακή κάρτα, μπορείτε να κερδίσετε ανταμοιβές τόσο σε παντοπωλεία όσο και σε φυσικό αέριο, παρόλο που ενδέχεται να υπάρχουν ανώτατα όρια για το πόσο είναι επιλέξιμες κάθε μήνα ή τρίμηνο για τις αγορές. Οι ανταμοιβές στις κάρτες αερίου συχνά περιορίζονται στις αγορές καυσίμων και αυτές οι κάρτες που σας επιτρέπουν να πληρώνετε για αγορές μη καυσίμων συνήθως προσφέρουν ελάχιστες ανταμοιβές για αυτούς ή καθόλου.

Μια κάρτα ανάληψης 3% συνήθως απαιτεί από τους υποψηφίους να έχουν καλή ή άριστη πίστωση, ενώ οι κάρτες αερίου γενικά είναι πιο επιεικές σε βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας. Εάν δεν πληρείτε τις προϋποθέσεις για μια κάρτα ανάληψης μετρητών, μια κάρτα αερίου μπορεί να είναι μια καλή επιλογή, δεδομένου ότι θα παρέχει ακόμα επιστροφές καυσίμων.

Μεθοδολογία

Αυτή η έρευνα διεξήχθη ηλεκτρονικά στις Ηνωμένες Πολιτείες από τον Harris Poll εξ ονόματος του Investmentmatome στις 19-21 Απριλίου 2016. Από τους 2.042 Αμερικανούς ηλικίας 18 και άνω που συμμετείχαν σε έρευνα, 1.617 έχουν πιστωτικές κάρτες και 1.383 έχουν ανταμοιβές πιστωτικές κάρτες. Η έρευνα αυτή δεν βασίζεται σε δείγμα πιθανότητας και επομένως δεν μπορεί να υπολογιστεί καμία εκτίμηση του θεωρητικού σφάλματος δειγματοληψίας.

Για να καθορίσουμε κατά μέσο όρο το μέσο μπόνους εγγραφής, το επιτόκιο ανταμοιβών, τα επιτόκια επιτοκίων και τις αμοιβές για πιστωτικές κάρτες ανά κατηγορία, εξετάσαμε τα στοιχεία των καρτών από τους πέντε μεγαλύτερους εκδότες γενικών ταξιδιωτικών, αεροπορικών, ξενοδοχειακών και ταμειακών πιστωτικών καρτών. Αποθήκευση καρτών από τις 35 μεγαλύτερες εταιρείες λιανικής πώλησης με πιστωτικές κάρτες. και κάρτες φυσικού αερίου από τους πέντε μεγαλύτερους προμηθευτές βενζίνης στις Η.Π.Α. Ο μέσος ρυθμός ανταμοιβής αερίου ανά δολάριο βασίζεται στη μέση τιμή αερίου ανά γαλόνι στις Η.Π.Α. κατά τον χρόνο υπολογισμού, $ 2.

Για πλήρη στοιχεία μελέτης, κάντε κλικ εδώ. Για πλήρη μεθοδολογία έρευνας, συμπεριλαμβανομένων των μεταβλητών στάθμισης, επικοινωνήστε με τον Courtney Miller: [email protected].

Η Courtney Miller είναι αναλυτής δεδομένων στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Η Laura McMullen είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen.