Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών Εξηγήθηκε

Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών θεσπίστηκε από τον νομοσχέδιο Dodd-Frank του 2010, στο πλαίσιο μιας προσπάθειας αναθεώρησης της χρηματοπιστωτικής ρύθμισης και της δίκαιης και διαφανούς δανειοδότησης των καταναλωτών, ιδίως των ενυπόθηκων δανείων και των πιστωτικών καρτών. Οι προτεραιότητές του θα είναι τα στεγαστικά δάνεια, οι πιστωτικές κάρτες και τα δάνεια σπουδαστών, σύμφωνα με τον επικεφαλής της επιβολής του νόμου Richard Cordray.

Η Elizabeth Warren χρησιμεύει ως de facto επικεφαλής του γραφείου, αν και είναι ονομαστικά μόνο "ειδικός σύμβουλος" του Προέδρου και του Υπουργείου Οικονομικών. Ο οργανισμός ξεκίνησε την ιστοσελίδα του τον Φεβρουάριο του τρέχοντος έτους και αναμένεται να ξεκινήσει τον εκτελεστικό του ρόλο στις 21 Ιουλίου^st. Την ημερομηνία αυτή, το CFPB θα είναι μια μονάδα της Ομοσπονδιακής Κεντρικής Τράπεζας και θα λάβει ένα ορισμένο ποσοστό του προϋπολογισμού της Fed ως πηγή χρηματοδότησής της. Μέχρι τότε, διατυπώνει συστάσεις στο Υπουργείο Οικονομικών χωρίς την εξουσία να τις επιβάλει.

Η εντολή του είναι να επιβάλει τους ομοσπονδιακούς κανονισμούς, ενεργώντας ως αστυνομικός και παρατηρητής για τον χρηματοπιστωτικό κλάδο. Το Προεδρείο θα «επιβάλει νόμους που απαγορεύουν τις διακρίσεις και άλλες αθέμιτες μεταχειρίσεις στη χρηματοδότηση των καταναλωτών» και «περιορίζει τις αθέμιτες, παραπλανητικές ή καταχρηστικές πράξεις ή πρακτικές», σύμφωνα με την ιστοσελίδα του. Η δημιουργία της, ωστόσο, πέρασε από τις ισχυρές αντιρρήσεις των Κογκρέσσων του Κογκρέσου και το γραφείο παραμένει κατακλυσμένο σε πολιτικές διαμάχες.

Πολλοί άνθρωποι παρακολουθούν τους αστυνομικούς, στην πραγματικότητα

Το CFPB υπόκειται σε περισσότερη εποπτεία από οποιαδήποτε άλλη ρυθμιστική αρχή των τραπεζών. Δεδομένου ότι εισπράττει ένα κατ 'αποκοπή χρηματικό ποσό από τη Fed, δεν μπορεί να αυξήσει μονομερώς τον προϋπολογισμό λειτουργίας του, όπως το FDIC ή το Γραφείο του Επιταλωτή του Νόμου. Επιπλέον, ορισμένες ρυθμιστικές υπηρεσίες έχουν δικαίωμα αρνησικυρίας όσον αφορά τις ενέργειές τους:

Ο νόμος για τις διοικητικές διαδικασίες: Το Προεδρείο πρέπει να ακολουθεί κατευθυντήριες γραμμές για όλες τις δραστηριότητές του, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να δημοσιεύσει και να ακούσει τις απαντήσεις σχετικά με τους κανονισμούς του πριν να τεθεί σε ισχύ. Πρέπει επίσης να υποβάλει τις προτάσεις της στο Γραφείο Πληροφοριών και Ρυθμιστικών Θεμάτων για να βεβαιωθεί ότι δεν θα βλάψουν τις μικρές επιχειρήσεις. Σύμφωνα με τον καθηγητή Adam Levitin του νόμου Georgetown, μόνο οι EPA και OSHA έχουν εξίσου αυστηρές απαιτήσεις.

Το Συμβούλιο Εποπτείας Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας: Το FSOC, το οποίο είναι μέλος του Υπουργείου Οικονομικών, θα έχει δικαίωμα βέτο στο CFPB. Το γραφείο είναι το μόνο τραπεζικό ρυθμιστικό γραφείο που έχει τον έλεγχο της εξουσίας τους.

Συνέδριο και δικαστικό σώμα: Όπως και κάθε ομοσπονδιακή υπηρεσία, το CFPB εξαρτάται από το Κογκρέσο για την εξουσία του και απαιτεί ιδιαίτερα τη συναίνεση της Γερουσίας του διευθυντή του. Παρομοίως, οι περίεργες υπερβάσεις μπορούν να αμφισβητηθούν στο δικαστήριο.

Οι Ρεπουμπλικανοί θέλουν ένα ασθενέστερο γραφείο ή καθόλου

Παρά τη σημαντική εποπτεία του γραφείου, πολλοί Ρεπουμπλικανοί ανησυχούν ότι το CFPB είναι αυταρχικό, επαχθές για τις επιχειρήσεις και παρεμβατικό. Αντί να καταργήσει το Dodd-Frank στο σύνολό του ή ακόμη και να εξαλείψει το γραφείο συνολικά, επιδιώκει να τον αποδυναμώσει και να τον εξαντλήσει. Σύμφωνα με τους δημοκράτες, η κατάργηση του Dodd-Frank θα προκαλούσε εντελώς σημαντικές πολιτικές αντιδράσεις, οπότε το GOP απομακρύνεται από τη νομοθεσία.

Η ίδια η θέση του Προεδρείου είναι αποτέλεσμα τέτοιων προσπαθειών. Οι Ρεπουμπλικανοί αντιτάχθηκαν σθεναρά σε ένα ανεξάρτητο γραφείο χρηματοοικονομικής προστασίας των καταναλωτών, και έτσι οι Δημοκρατικοί συμφώνησαν να στεγαστούν τον οργανισμό στο εσωτερικό της Ομοσπονδιακής Τράπεζας των ΗΠΑ όταν εγκρίθηκε ο Dodd-Frank.

Οι περισσότεροι ρυθμιστικοί οργανισμοί έχουν κάποια ελευθερία με τους προϋπολογισμούς τους. Το Γραφείο του Επιταλωτή του Νόμου, για παράδειγμα, μπορεί να αυξήσει την αξιολόγησή του στις τράπεζες χωρίς καμία εποπτεία. Ωστόσο, μια προσπάθεια που κατευθύνθηκε από το GOP για τη μείωση των προϋπολογισμών των ρυθμιστικών αρχών έχει οδηγήσει σε μικρότερους πόρους για την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς και την CFTC, και οι δύο από τις οποίες παρακολουθούν τον χρηματοπιστωτικό κλάδο. Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών λαμβάνει ένα ορισμένο ποσοστό του επιχειρησιακού προϋπολογισμού της Fed και δεν μπορεί να συγκεντρώσει χρήματα χωρίς την έγκριση του Κογκρέσου. Ορισμένοι Ρεπουμπλικανοί θα προχωρήσουν ένα βήμα παραπέρα, θέτοντας τον προϋπολογισμό του CFPB μέσω της διαδικασίας των πιστώσεων του Κογκρέσου, αυξάνοντας την εξουσία του νομοθετικού κλάδου.

Στις 2 Μαΐου^nd, 44 από τους 47 γερουσιαστές της Γερουσίας υπό την ηγεσία του αρχηγού των μειονοτήτων Mitch McConnell και Richard Shelby απέστειλαν επιστολή στον Πρόεδρο Obama δίνοντας λεπτομερώς τις ανησυχίες τους κυρίως ότι ο διευθυντής του CFPB θα είχε πάρα πολλή εξουσία. Απειλούσαν να εμποδίσουν όχι μόνο την επιβεβαίωση του διευθυντή, αλλά όλους τους υποψηφίους χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, εκτός εάν:

• Το διοικητικό συμβούλιο ενός ατόμου αντικαθίσταται με ένα διοικητικό συμβούλιο πέντε ατόμων.
• Το CFPB στηρίζεται στη διαδικασία των πιστώσεων του Κογκρέσου για χρηματοδότηση.
• Το Συμβούλιο Εποπτείας Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας έχει μεγαλύτερη βέτο.

Το House GOP αναφέρει την ανοικτή θέση του διευθυντή ως αιτία ανησυχίας

Οι αντιπρόσωποι Spencer Bachus της Αλαμπάμα και Shelley Moore Capito της Δυτικής Βιρτζίνια εισήγαγαν νομοσχέδιο για την αντικατάσταση της διευθυντικής εξουσίας με πενταμελή επιτροπή, χωρίς κανένα κόμμα να κατέχει περισσότερες από τρεις έδρες.

"Είμαστε αρκετά ρεαλιστές για να γνωρίζουμε ότι η μετάβαση σε ολόκληρο το νομοσχέδιο είναι πιθανώς ένας απρόσιτος στόχος", δήλωσε η συνάδελφος Moore. "Προσπαθούμε να αναμορφώσουμε τμήματα του Dodd-Frank. Αν θέλουμε να ζήσουμε με αυτό, τότε ας το καταφέρουμε καλύτερα από ό, τι συμβαίνει τώρα."

Ο κ. Bachus δήλωσε ότι το νομοσχέδιο του οφείλεται κυρίως στο γεγονός ότι ο Πρόεδρος Ομπάμα δεν έχει ακόμη επιλέξει υποψήφιο. "Αυτή είναι μια υπηρεσία που στις 22 Ιουλίου θα ξεκινήσει την επιβολή του νόμου", είπε. "Είμαστε, τι, 90 μέρες έξω;" Ωστόσο, η επιβεβαίωση ενός διορισμένου ατόμου χωρίς supermajority είναι μια επίπονη διαδικασία.

Ο λεπτός χορός των επιβεβαιώσεων της Γερουσίας

Ο Πρόεδρος Ομπάμα και οι Δημοκρατικοί, σαφώς, είναι δυσαρεστημένοι με τα αιτήματα των Ρεπουμπλικανών. Πιστεύουν ότι η κοινή γνώμη είναι από την πλευρά τους και αυτή η προσπάθεια να εμποδίσει την επιβεβαίωση του σκηνοθέτη θα προκαλέσει την αδιαλλαξία του GOP και θα θυσιάσει την αποτελεσματικότητα της ιδεολογίας. Ενώ ο Πρόεδρος Ομπάμα έχει μιλήσει έντονα ενάντια στις προτεινόμενες αλλαγές, οι Ρεπουμπλικανοί σημειώνουν ότι έχει αντιστρέψει την πορεία σε άλλα θέματα όπως οι περικοπές φόρων της εποχής Μπους.

Ωστόσο, ο Ομπάμα φαίνεται έτοιμος να προωθήσει τον υποψήφιο με ένα διορισμό αναμονής. Το Σύνταγμα επιτρέπει στον πρόεδρο να παρακάμψει τη διαδικασία επιβεβαίωσης της Γερουσίας, εάν δεν έχει συσκέψεις στη νομοθετική συνέλευση, μια τακτική που χρησίμευσε για να επιβεβαιώσει τον επίμονο υποψήφιο του προέδρου Τζορτζ Μπους, Τζον Μπόλτον, ως πρεσβευτή στα Ηνωμένα Έθνη.

Εκτός από την απειλή να μπλοκάρει όλους τους υποψηφίους του, οι Ρεπουμπλικανοί εξετάζουν μια ελάχιστα γνωστή τακτική που είναι γνωστή ως pro forma session. Η διαδικασία χρησιμοποιείται γενικά για την ικανοποίηση της συνταγματικής απαίτησης που δεν αναστέλλει κανένα τμήμα του Κογκρέσου χωρίς τη συναίνεση του άλλου και αποτελείται από μια δευτερόλεπτη συνεδρία στην οποία δεν διεξάγεται καμία επιχείρηση. Ένα μοναχικό μέλος μπορεί να παραγγείλει τη Γερουσία στη σύνοδο και να φύγει αφού έχει εκπληρώσει τις προϋποθέσεις για μια pro forma σύνοδο. Όσο κάποιος το πράττει κάθε τρεις μέρες, το σκέφτεται, η Γερουσία δεν μπαίνει τεχνικά σε εσοχή και ο πρόεδρος δεν μπορεί να παρακάμψει τη διαδικασία επιβεβαίωσης.

Οι προπαγανδιστές των Δημοκρατικών αντιμετωπίζουν τις υλικοτεχνικές και νομικές προκλήσεις

Οι προφορικές συνεδρίες έχουν χρησιμοποιηθεί ως πολιτική τακτική πριν. Το 2007, αφού οι Δημοκρατικοί ανέκτησαν τον έλεγχο της Γερουσίας, ο ηγέτης της πλειοψηφίας Harry Reid χρησιμοποιούσαν pro forma συνόδους για να εμποδίσουν τον πρόεδρο Μπους να προχωρήσει σε διορισμούς. Ωστόσο, οι καιροί έχουν αλλάξει: το πιο σημαντικό, οι Ρεπουμπλικάνοι δεν ελέγχουν τη Γερουσία. Ακόμα και οι ίδιοι οι νομοθέτες δεν είναι βέβαιοι ότι το μειονοτικό κόμμα μπορεί να καλέσει τη Γερουσία σε σύνοδο. Η διεξαγωγή pro forma συνόδων απαιτεί επίσης, κάθε τρεις ημέρες, ένας γερουσιαστής να πετάει πίσω στην Ουάσινγκτον σε βάρος των συστατικών συναντήσεων, των δημαρχείων και των εορταστικών δειγμάτων.

Ορισμένοι γερουσιαστές του GOP υποστηρίζουν επίσης ότι το νομοσχέδιο Dodd-Frank απαιτεί έναν διευθυντή "επιβεβαίωσε τη Γερουσία", αποκλείοντας έτσι οποιονδήποτε διοριστεί κατά τη διάρκεια της διακοπής. Ωστόσο, ο John P. Elwood, ο οποίος εργάστηκε στο Γραφείο του Νομικού Συμβούλου, πιστεύει διαφορετικά. "Είναι αντισυνταγματικό να γίνεται διάκριση μεταξύ αξιωματικών που έχουν διοριστεί από [και γερουσιαστές], επειδή επιβαρύνουν την εξουσία του προέδρου.

Μπορεί μια επαγγελματική συνάντηση να αποτρέψει πραγματικά μια εσοχή;

Ο καθένας από το Υπουργείο Δικαιοσύνης προς τον Πρόεδρο προς τους βοηθούς της Γερουσίας πιστεύει ότι η εκκαθάριση του τμήματος σε συνεδρίαση κάθε τρεις ημέρες αποκλείει μια εσοχή. Ωστόσο, σύμφωνα με τον Victor Williams του Καθολικού Πανεπιστημίου της Αμερικής, το Σύνταγμα και τα δικαστήρια δηλώνουν διαφορετικά.

Η ρήτρα αναστολής-συναίνεσης του Συντάγματος απαιτεί από κάθε σπίτι να αποκτά την άδεια των άλλων προτού πάει σε εφεδρεία για περισσότερο από τρεις ημέρες. Για να επιλύσουν τη ρήτρα, τα επιμελητήρια θα καλούνταν τακτικά pro forma συνεδρίες. Ωστόσο, το Σύνταγμα είναι ασαφές ως προς το αν η ρήτρα ισχύει και για τις διορισμοί σε εσοχές. Τον περασμένο αιώνα, το Υπουργείο Δικαιοσύνης προχώρησε μπροστά και πίσω στο θέμα. Η πιο πρόσφατη ανακοίνωση έγινε το 1993: το τμήμα δικαιοσύνης του Προέδρου Clinton υπονοούσε ότι επειδή η ρήτρα αναστολής επέτρεψε διαλείμματα τριών ημερών, μια διακοπή έπρεπε να είναι τριών ημερών ή και περισσότερο για να παρακάμψει τον Πρόεδρο τη διαδικασία επιβεβαίωσης.

Τα δικαστήρια, καθώς και η έρευνα της Γερουσίας, διαφωνούν. Σύμφωνα με την Υπηρεσία Έρευνας του Κογκρέσου, το Σύνταγμα δεν διευκρινίζει τη διάρκεια των διακοπών που απαιτούνται για ένα ραντεβού στις αποχωρήσεις. Επιπλέον, το 2004 το Εφετείο των ΗΠΑ αποφάσισε ότι «Το Σύνταγμα, στο πρόσωπό του, δεν καθιερώνει ελάχιστο χρόνο ώστε η εξουσιοδοτημένη διακοπή στη Γερουσία να διαρκέσει να δώσει νομική ισχύ στην εξουσία διορισμού του Προέδρου σύμφωνα με τη ρήτρα Ρεξέτ."

Είναι τελείως πιθανό ότι οι pro forma συναντήσεις αποτελούν συγγραφέας της συλλογικής φαντασίας της ομοσπονδιακής κυβέρνησης και ότι ο Πρόεδρος Ομπάμα θα μπορούσε να επιβεβαιώσει τον διευθυντή CFPB και, στην πραγματικότητα, όλους τους υποψηφίους του για τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, μόλις η σημερινή συνεδρία της Γερουσίας κλείσει. Θα ήταν δύσκολο να είναι μόνος σε εκτεταμένες διορισμοί διακοπών: ο Θεόδωρος Ρούσβελτ έσπρωξε 160 διορισμένους σε μια ημέρα χωρίς τη Γερουσία.

Πώς ο Μπιν Λάντεν μπορεί να σώσει το CFPB

Η Elizabeth Warren ουσιαστικά ενήργησε ως διευθυντής του Γραφείου Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών από τότε που ίδρυσε κατάστημα και οι περισσότεροι αναμένουν ότι θα λάβει το διορισμό για να το οδηγήσει επίσημα. Ο Warren συνεχίζει να εκδικάζει τις κοινοτικές τράπεζες, περιοδεύοντας στη χώρα για να πραγματοποιήσει συναντήσεις. Ακόμα κι αν έχει οριστεί, οι Ρεπουμπλικάνοι κατέστησαν σαφές ότι η επιβεβαίωσή της είναι λιγότερο από βέβαιο.

Ορισμένοι τραπεζικοί αναλυτές πιστεύουν ότι η ορμή κινήθηκε προς τον Πρόεδρο μετά τον θάνατο του Οσάμα Μπιν Λάντεν. Μπορεί να αποφασίσει να ξοδέψει μερικά από τα νεοσυσταθέντα πολιτικά του κεφάλαια σε ένα ραντεβού, ειδικά εάν πιστεύει ότι η κοινή γνώμη υποστηρίζει έναν ισχυρό ρυθμιστικό φορέα.

"Μετά την ανακοίνωση του Μπιν Λάντεν, ο Λευκός Οίκος πρέπει να εμπνέει εμπιστοσύνη", δήλωσε ο πολιτικός αναλυτής Brian Gardner. "Αυτή ήταν μια σημαντική εξέλιξη για τη [διοίκηση του Ομπάμα] και ίσως να είναι κάπως πιο εύκολο για αυτούς να προχωρήσουν με ένα ραντεβού σε περίπτωση που επρόκειτο να συμβεί κάτι τέτοιο".