Ανεπιθύμητη πιστωτική κάρτα; Ζητήστε μια αλλαγή προϊόντος

Νέες πιστωτικές κάρτες, με καλύτερα προνόμια ή προγράμματα ανταμοιβής, έρχονται συχνά μαζί. Θα θέλατε να υποβάλετε αίτηση για ένα, αλλά δεν θέλετε να πάρετε το χτύπημα πιστωτικού αποτελέσματος. Και έχετε ήδη κάρτες που δεν χρησιμοποιείτε.

Όπως όλες οι προσωπικές αποφάσεις χρηματοδότησης, θα πρέπει να κάνετε την έρευνά σας πριν πηδήσετε σε μια νέα πιστωτική κάρτα. «Δείτε τα οφέλη σας», λέει η Julie Pukas, επικεφαλής της U.S. Bankcard και των Merchant Services στην TD Bank. "Στη συνέχεια, κάντε μια ανασκόπηση της αγοράς για ό, τι είναι διαθέσιμο. Έχουν οι τράπεζες να βρουν διαφορετικά προϊόντα που θα μπορούσαν να λειτουργήσουν καλύτερα για εσάς;"

Εάν ναι, αντί να ανοίξετε νέο λογαριασμό, ερευνήστε τη δυνατότητα αλλαγής του προϊόντος, στο οποίο μπορείτε να ανταλλάξετε την τρέχουσα κάρτα σας με μια άλλη στο χαρτοφυλάκιο του εκδότη σας. Εδώ γιατί και πώς το έκανα.

Γιατί αλλάζει ένα προϊόν;

Μπορεί να ζητήσετε μια αλλαγή προϊόντος αντί να κάνετε αίτηση για μια νέα κάρτα επειδή θέλετε μια κάρτα που ταιριάζει καλύτερα με τον τρόπο ζωής σας και / ή τις συνήθειες των δαπανών και:

1. Θέλετε να διατηρήσετε το ιστορικό της τρέχουσας κάρτας στην πιστωτική έκθεσή σας.
2. Δεν θέλετε μια νέα πιστωτική έρευνα σχετικά με την πιστωτική έκθεσή σας.

Μπήκα στην πρώτη κατηγορία.

Τον περασμένο μήνα, εξέτασα τα οφέλη από την πιστωτική μου κάρτα και διαπίστωσα ότι μια κάρτα ανταμοιβής που είχα από το 2008 δεν έφερε τόσο πολύ όσο οι νεότερες κάρτες. Η κάρτα μου κέρδισε 1 πόντο ανά δολάριο, αλλά οι επιλογές εξαργύρωσης ήταν κακές. Για παράδειγμα, χρειάζεστε τουλάχιστον 2.500 πόντους για να εξαργυρώσετε τις ανταμοιβές, και αυτό θα σας κερδίσει μόνο 12,50 δολάρια σε δήλωση πίστωσης. Αυτό είναι ένα μισό σεντ ανά σημείο, αν σκοράρεις στο σπίτι.

Κατά συνέπεια, δεν είχα χρησιμοποιήσει αυτήν την κάρτα πολύ - ακριβώς έτσι ώστε ο εκδότης να μην την ακύρωσε. Όταν ένας εκδότης ακυρώνει μια κάρτα, χάνετε το πιστωτικό ιστορικό και το πιστωτικό όριο, το οποίο μπορεί να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, παρόλο που η κάρτα μπορεί να παραμείνει στην πιστωτική σας έκθεση για διάστημα έως 10 ετών.

Αλλά αποφάσισα ότι ήρθε η ώρα να κάνουμε μια αλλαγή: μια αλλαγή προϊόντος. Έκανα την έρευνά μου στο Investmentmatome και αποφάσισα ότι ήθελα την πιστωτική κάρτα Bank of America® Cash Rewards. Καταλαμβάνει το 3% για το φυσικό αέριο και το 2% στα καταστήματα παντοπωλείων και τις χονδρικές λέσχες μέχρι και 2.500 $ σε συνδυασμένες αγορές κάθε τρίμηνο (στη συνέχεια 1%) και 1% σε όλες τις άλλες δαπάνες. Και η ετήσια αμοιβή του είναι $ 0.

Πώς να αλλάξετε ένα προϊόν

Η διαδικασία δεν πήρε πολύ. Κάλεσα την εξυπηρέτηση πελατών της Bank of America® και είπα στον εκπρόσωπο ποια κάρτα είχα και ποια κάρτα ήθελα. Στην αρχή μου είπε ότι δεν θα μπορούσα να κάνω τον διακόπτη επειδή οι δύο κάρτες είναι διαφορετικά προϊόντα και έχουν διαφορετικούς όρους και προϋποθέσεις.

Είπε ότι η δική μου ήταν ένα παλιό λογαριασμό και η πίστη μου μπορεί να έχει αλλάξει. "Αλλά," είπα, "ξέρετε τι είναι η πίστη μου. Πληρώνω την ισορροπία μου πλήρως και εγκαίρως κάθε μήνα. "Τότε είπα ότι ήθελα πραγματικά να αλλάξω σε μια κάρτα cash-back.

Αυτό πρέπει να ήταν το σημείο ανατροπής: θα μπορούσα να πάρω την επιχείρησή μου αλλού. Με ρώτησε να κρατήσω. Μέσα σε λίγα λεπτά, επέστρεψε στη γραμμή και είπε ότι είμαι επιλέξιμος για αλλαγή προϊόντος, αλλά θα χάσω τα σημεία μου. Δεν μου πειράζει, γιατί δεν έφταναν ούτε 10 δολάρια σε μετρητά. Επιβεβαίωσα ότι η πιστωτική μου ιστορία θα διατηρηθεί και δεν θα υπήρχε μια σκληρή έρευνα σχετικά με το αρχείο πίστωσης μου.

Διάβασε μια επαλήθευση ότι ο παλιός μου λογαριασμός θα κλείσει και μου έδωσε μια λίστα υποχρεώσεων:

1. Καταστρέψτε την παλιά κάρτα όταν βγάλω τη νέα κάρτα.

2. Ειδοποιήστε τους εμπόρους του νέου αριθμού για επαναλαμβανόμενες πληρωμές. (Σε ορισμένες περιπτώσεις ο αριθμός της κάρτας σας δεν θα αλλάξει.)

3. Διαγράψτε την παλιά κάρτα από το πορτοφόλι του κινητού σας και προσθέστε τη νέα.

Εγινε.

Όταν μια «υποβάθμιση» μπορεί να έχει νόημα

Οι αλλαγές στο προϊόν δεν πρέπει πάντοτε να συνεπάγονται "διαπραγμάτευση". Σκεφτείτε, για παράδειγμα, το Chase Sapphire Reserve®. Τον Αύγουστο του 2016, η κάρτα premium ξεσπά στο κεντρικό σκηνικό, όπως η Lady Gaga στο Super Bowl. Τόσοι πολλοί άνθρωποι πήγαν στο gaga πάνω από αυτή την κάρτα, με το τεράστιο μπόνους εγγραφής και τα φανταστικά προνόμια, ότι ο Chase έκλεινε προσωρινά από τις μεταλλικές κάρτες.

Τώρα, όμως, το μπόνους εγγραφής 100.000 σημείων έχει περάσει πολύ και ορισμένοι κάτοχοι καρτών ίσως είναι δευτερεύοντες για την ετήσια αμοιβή των 450 δολαρίων της κάρτας.

Θα μπορούσαν να ζητήσουν αλλαγή προϊόντος, υποβαθμίζοντας την κάρτα Chase Sapphire Preferred®. Τα προνόμιά του δεν είναι τόσο πλούσια, αλλά έρχεται με ετήσια αμοιβή $ 0 για το πρώτο έτος, τότε $ 95. Η ανταλλαγή μπορεί να αξίζει τον κόπο.

Τα μειονεκτήματα ενός προϊόντος αλλάζουν

Μια αλλαγή προϊόντος μπορεί να είναι μια καλή λύση, αλλά μπορεί να μην είναι τέλεια. Προσοχή στις παγίδες:

Πιθανή απώλεια δεδουλευμένων πόντων: Η απώλεια των σημείων στην προηγούμενη κάρτα μου Bank of America® δεν ήταν μεγάλη υπόθεση γιατί δεν ήταν αρκετό να εξαργυρωθεί. Αν όμως σκέφτεστε να αλλάξετε ένα προϊόν, προσπαθήστε να χρησιμοποιήσετε τα σημεία ή τα μίλια σας προτού κάνετε το αίτημα. Οι εκδότες ενδέχεται να εγκρίνουν μια αλλαγή από τα μήλα σε μήλα, αλλά μπορεί να μην σας επιτρέψουν να μετατρέψετε τα σημεία σε μίλια ή μετρητά ή αντίστροφα. Ρωτήστε τον αντιπρόσωπο εξυπηρέτησης πελατών σχετικά με τους κανόνες.

Αποκλεισμός του μπόνους εγγραφής: Η πιστωτική κάρτα Bank of America® Cash Rewards έχει ένα μέτριο μπόνους: $ 200 σε απευθείας σύνδεση επίδομα ανταμοιβών μετρητών αφού ξοδέψετε τουλάχιστον $ 500 για αγορές τις πρώτες 90 ημέρες του ανοίγματος λογαριασμού Θα χάσω για αυτό επειδή μεταφέρω πάνω από ένα παλιό αντί να ανοίξει ένα νέο. Εάν κάνετε μια αλλαγή προϊόντος, πιθανότατα δεν θα δικαιούστε και ένα μπόνους εγγραφής.

Περιορισμένες επιλογές καρτών:Για τους περισσότερους εκδότες, μπορείτε να μεταβείτε μόνο ανάμεσα σε "ιδιόκτητες" κάρτες, εκείνες που εκδίδονται με το όνομα της τράπεζας. Συνήθως δεν μπορείτε να ανταλλάξετε μια κάρτα ιδιοκτησίας για μια κάρτα με συν-επωνυμία - αυτά που εκδίδει η τράπεζα για λογαριασμό, για παράδειγμα, μιας αεροπορικής εταιρείας ή ενός λιανοπωλητή - ή μεταξύ δύο καρτών με ταυτότητα.

Μερικές φορές ένας εκδότης κάρτας αναβαθμίζει ή υποβαθμίζει τα προϊόντα του χωρίς αίτημα του πελάτη, προσφέροντας νέα οφέλη ή μειώνοντάς τα. "Ο πελάτης πρέπει να καταλάβει τι είδους αλλαγή γίνεται", λέει ο Pukas της TD Bank. Εξήγησε ότι η TD Bank έκανε πρόσφατα αλλαγές στις κάρτες που εκδίδουν. "Μετανάστευσαν όλοι στις νέες κάρτες. Δεν επηρεάζει την πίστωση των πελατών και ο πελάτης μπορεί να επωφεληθεί από τη βελτιωμένη προσφορά."

Είτε θέλετε να κάνετε αναβάθμιση, υποβιβασμό ή απλά να πάρετε ένα καλύτερο πρόγραμμα ανταμοιβών χωρίς πιστωτικό χτύπημα, κάνετε την έρευνά σας και στη συνέχεια καλέστε τον εκδότη σας για μια αλλαγή προϊόντος.