Εταιρείες πίστωσης πρέπει να επιστρέψουν 17,7 εκατομμύρια δολάρια σε πελάτες

Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών έχει επιβάλει πρόστιμα σε δύο από τους τρεις μεγαλύτερους οργανισμούς παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας στη χώρα για εσφαλμένη παρουσίαση των βαθμολογιών που πωλούν στους καταναλωτές. Η TransUnion και η Equifax καταδικάστηκαν να καταβάλουν συνολικά επιστροφές ύψους 17,7 εκατομμυρίων δολαρίων και πρόστιμα ύψους 5,5 εκατομμυρίων δολαρίων.

Ο εκπρόσωπος του CFPB, Sam Gilford, δήλωσε την Τρίτη ότι και τα δύο γραφεία πίστωσης παραβίασαν τμήματα του νόμου περί χρηματοοικονομικής μεταρρύθμισης Dodd-Frank του 2010:

• Παραλείποντας τις βαθμολογίες που παρείχαν στους καταναλωτές, όπως αυτές που συνήθως χρησιμοποιούνται στις αποφάσεις πίστωσης. Οι περισσότεροι δανειστές χρησιμοποιούν κάποια παραλλαγή ενός βαθμού FICO. Οι βαθμολογίες που αγόρασαν οι καταναλωτές από την TransUnion ήταν οι VantageScores, οι οποίες δεν χρησιμοποιούνται τόσο ευρέως όσο οι βαθμολογίες FICO. Η Equifax πώλησε το ιδιόκτητο πιστωτικό αποτέλεσμά της Equifax. Ούτε το γραφείο παρέσχε «σαφείς και εμφανείς» αποποιήσεις ευθυνών στις προσφορές του, δήλωσε η CFPB.
• Προσφέροντας βαθμολογίες είτε δωρεάν είτε για $ 1 και υπογράφοντας έπειτα τους καταναλωτές για μια συνδρομή με επαναλαμβανόμενη χρέωση, συνήθως τουλάχιστον $ 16 το μήνα, η οποία "δεν αποκαλύφθηκε σαφώς και εμφανώς".

Επιπλέον, ο Gilford δήλωσε ότι η Equifax εισήγαγε διαφημίσεις για τα πιστωτικά αποτελέσματά της στο AnnualCreditReport.com - μια κεντρική πηγή δωρεάν αναφορών πίστωσης - με τέτοιο τρόπο ώστε οι καταναλωτές να μην μπορούν να έχουν πρόσβαση στις δωρεάν αναφορές πίστωσης χωρίς να προβάλλουν τις διαφημίσεις. Αυτή είναι μια παραβίαση του Νόμου περί Δίκαιης Αναφοράς Πιστώσεων, είπε.

Περίπου 700.000 καταναλωτές της TransUnion επηρεάστηκαν από τον Ιούλιο του 2011, σύμφωνα με τον Gilford. Δεν έλαβε αμέσως αριθμό πελατών για την Equifax, αλλά δήλωσε ότι η περίοδος που επηρεάστηκε ήταν από τις 21 Ιουλίου 2011 έως τις 20 Μαρτίου 2014.

Και οι δύο εταιρείες υποχρεώθηκαν να αποκαλύψουν το κόστος των προϊόντων που σχετίζονται με την πίστωση και τον τρόπο με τον οποίο θα χρεώνονται. παρέχουν έναν απλό μηχανισμό για την ακύρωση της υπηρεσίας από τους καταναλωτές. και να αποκαλύψει με σαφήνεια ότι η βαθμολογία «δεν είναι πιθανόν να είναι το ίδιο σκορ που χρησιμοποιείται από τους δανειστές ή άλλους εμπορικούς χρήστες για αποφάσεις πίστωσης».

Η Equifax και η TransUnion έχουν στη διάθεσή τους 60 ημέρες για να υποβάλουν σχέδιο συμμόρφωσης με την εντολή. μετά από αυτό, οι καταναλωτές θα ενημερωθούν μέσω ταχυδρομείου σχετικά με τον τρόπο επιστροφής χρημάτων.

Η άνοδος του δωρεάν πιστωτικού αποτελέσματος

Οι καταναλωτές έπρεπε κάποτε να πληρώσουν για βαθμολογίες στις περισσότερες περιπτώσεις. Σήμερα, δωρεάν βαθμολογίες πίστωσης προσφέρονται συνήθως από τους προσωπικούς ιστοτόπους χρηματοδότησης και τις τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα σε μια προσπάθεια να οικοδομήσουμε την πίστη των πελατών και τις επαναλαμβανόμενες επισκέψεις.

Τα περισσότερα δωρεάν αποτελέσματα είναι ένα VantageScore - που αναπτύχθηκε από κοινού από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία - και όχι από το FICO. Το Investmentmatome, για παράδειγμα, προσφέρει ένα δωρεάν VantageScore 3.0, το οποίο υπολογίζεται βάσει δεδομένων από τις εκθέσεις πιστοληπτικής ικανότητας της TransUnion. Ορισμένες τράπεζες και εκδότες πιστωτικών καρτών, ωστόσο, προσφέρουν δωρεάν βαθμολογία FICO στους πελάτες τους.

Τόσο το FICO όσο και το VantageScore υπολογίζονται από τις πληροφορίες που περιέχονται στις πιστωτικές σας εκθέσεις και επηρεάζονται σε μεγάλο βαθμό από το εάν πληρώνετε έγκαιρα και διατηρείτε υπόλοιπα πολύ κάτω από τα πιστωτικά σας όρια. Επειδή οι βαθμολογίες και από τις δύο πηγές κινούνται ταυτόχρονα, οι ειδικοί συστήνουν γενικά να χρησιμοποιούν οι καταναλωτές ένα ελεύθερο σκορ - το ίδιο σκορ, με συνέπεια - εάν ο στόχος είναι απλά να παρακολουθούν ή να δημιουργούν πίστωση.

Αλλά η πηγή της βαθμολογίας έχει μεγαλύτερη σημασία όταν γίνονται σημαντικές οικονομικές αποφάσεις, όπως οι εγκρίσεις υποθηκών.

Ο Liz Weston, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και δημοσιογράφος της Investmentmatome, λέει ότι είναι εύκολο να μπερδευτεί: «Οι άνθρωποι συχνά δεν καταλαβαίνουν ότι τα αποτελέσματα που βλέπουν δεν είναι αναγκαστικά αυτά που χρησιμοποιούν οι δανειστές. Οι περισσότεροι δανειστές χρησιμοποιούν κάποια έκδοση του τύπου FICO, αλλά οι FICOs έρχονται σε πολλές διαφορετικές εκδόσεις και επαναλήψεις. Υπάρχουν διάφορες γενιές βαθμολογιών FICO και τύπων που έχουν τροποποιηθεί για διαφορετικές βιομηχανίες, όπως πιστωτικές κάρτες ή δάνεια αυτοκινήτων."

Ο Weston λέει ότι υπάρχουν φορές που έχει νόημα να πληρώσουμε για ένα συγκεκριμένο σκορ FICO. "Αν βρίσκεστε στην αγορά για ένα μεγάλο δάνειο, όπως ένα δάνειο υποθηκών ή αυτοκινήτου, θα πρέπει να εξετάσετε την αγορά των κατάλληλων FICO από το MyFICO.com για να έχετε την πιο ξεκάθαρη ιδέα για το πού βρίσκεστε".

Ο Bev O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ηλεκτρονικό ταχυδρομείο: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.