Οι Συνεργάτες πιστωτικών οικοδόμων προσφέρουν το δρόμο για τη χρηματοοικονομική ενσωμάτωση

Τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία τηρούν λεπτομερή αρχεία για τα οικονομικά αποτυπώματα των καταναλωτών, τα οποία παρέχουν τη βάση για τα πιστωτικά αποτελέσματα. Αλλά εργάζονται επίσης για να βοηθήσουν τους ανθρώπους που δεν έχουν ακόμη πιστωτική ιστορία και έτσι δεν μπορούν να βαθμολογηθούν.

Τα πιστωτικά γραφεία συνεργάζονται στενά με την μη κερδοσκοπική οργάνωση Credit Builders Alliance για να φέρουν τους «αορίστου πιστωτή» ή τους «αβέβαιους» καταναλωτές στον κύριο χρηματοοικονομικό τομέα.

Ποιος είναι «αόρατος» ή «αφόρητος»;

Το 2015, το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών δημοσίευσε μια έκθεση που δείχνει:

• Ένας στους 10 ενήλικες των Η.Π.Α. είναι "αορίστων πιστώσεων". Αυτό σημαίνει ότι 26 εκατομμύρια καταναλωτές δεν έχουν πιστωτικό ιστορικό με μία από τις εθνικές εταιρείες αναφοράς πιστώσεων.
• Επιπλέον, 19,5 εκατομμύρια έχουν "αποτυχημένα" πιστωτικά αρχεία - είτε με αρχεία με ανεπαρκή πιστωτικό ιστορικό (9,9 εκατομμύρια) είτε με παλιά αρχεία που δεν έχουν πρόσφατο πιστωτικό ιστορικό (9,6 εκατομμύρια).
• Εν ολίγοις, υπάρχουν 45 εκατομμύρια άνθρωποι στους οποίους ενδέχεται να στερηθεί πρόσβαση σε πίστωση επειδή δεν διαθέτουν πιστωτικά αρχεία που μπορούν να βαθμολογηθούν.

Αυτό σημαίνει ότι σχεδόν το 20% του αμερικανικού πληθυσμού αγωνίζεται να αποκτήσει πρόσβαση σε χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες που πολλοί από εμάς θεωρούμε δεδομένες.

Ενώ πολλοί παράγοντες εμποδίζουν αυτούς τους ανθρώπους να αλληλεπιδρούν με τις παραδοσιακές τράπεζες, ένα σημαντικό εμπόδιο είναι η έλλειψη πιστωτικού προφίλ. Αλλά εδώ αντιμετώπισαν ένα Catch-22: Χωρίς πιστωτικό προφίλ, δεν έχουν πρόσβαση σε προϊόντα δανείου, αλλά χωρίς πρόσβαση σε προϊόντα δανείου, δεν μπορούν να δημιουργήσουν πιστωτικό προφίλ. (Εάν δεν είστε σίγουροι αν έχετε ένα πιστωτικό προφίλ ή τι υπάρχει μέσα σε αυτό, μπορείτε να πάρετε μια δωρεάν αναφορά πίστωσης από το Investmentmatome.)

Τι είναι η Συμμαχία πιστωτικών οικοδόμων;

Ευτυχώς, πολλές οργανώσεις προσπαθούν να φέρουν τις συμβατικές τραπεζικές υπηρεσίες σε κοινότητες που δεν εξυπηρετούνται. Ένα παράδειγμα είναι η ανάλυση κόστους / ωφέλειας, η οποία λειτουργεί ως γέφυρα μεταξύ των μεγάλων πιστωτικών γραφείων και των μη κερδοσκοπικών οργανισμών που βοηθούν τους ανθρώπους που δεν έχουν πλήρη πρόσβαση στις τραπεζικές υπηρεσίες.

Ο κ. Dara Duguay, εκτελεστικός διευθυντής της CBA, λέει: «Ιδρύθηκε το 2006 και συνεργαζόμαστε με μη καταθετικά ιδρύματα που δανείζουν στην κοινότητα άτομα με χαμηλό εισόδημα». Την εποχή εκείνη, πολλά από αυτά τα ιδρύματα δεν μπορούσαν αναφέρουν την πιστωτική δραστηριότητα των πελατών τους, γεγονός που θα βοηθούσε τους πελάτες τους να δημιουργήσουν πιστωτικά αποτελέσματα, λέει. "Τα πιστωτικά γραφεία δεν ενδιαφέρονται να έχουν σχέση με τους μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς. Το CBA βοηθά [τα εν λόγω ιδρύματα] στη διαδικασία αναφοράς από το Α στο Ζ."

Τα περισσότερα ιδρύματα που συνεργάζεται με τη CBA είναι κοινοτικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Αυτοί οι μικροί δανειστές δουλεύουν σε κοινότητες για να παρέχουν χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, συμπεριλαμβανομένων δανείων, σε άτομα που διαφορετικά δεν θα μπορούσαν να έχουν πρόσβαση σε αυτά. Η Credit Builders Alliance προσφέρει δύο βασικές υπηρεσίες στα ιδρύματα μέλη της: το CBA Reporter και το CBA Access.

CBA Reporter: Αυτό επιτρέπει στους μικρούς δανειστές να αναφέρουν τις πληροφορίες πληρωμής των δανειοληπτών στα πιστωτικά γραφεία. Όπως εξήγησε ο Duguay, πολλοί μικροεπιχειρηματίες δεν έχουν τους πόρους για να συνεργαστούν με τα μεγάλα πιστωτικά γραφεία. Αλλά με την εργασία μέσω του CBA, είναι σε θέση να βοηθήσουν στη δημιουργία πιστωτικών εκθέσεων για τους πελάτες τους, ένα σημαντικό βήμα που μπορεί να τοποθετήσει τους δανειολήπτες που δεν είναι σε θέση να εργαστούν με τις παραδοσιακές τράπεζες στο μέλλον.

Πρόσβαση CBA: Αυτό επιτρέπει στους εταίρους της CBA να αντλούν τις πιστωτικές αναφορές των πελατών τους. Οι μικροί δανειστές και οι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί συχνά παρέχουν στους πελάτες χρηματοοικονομική εκπαίδευση. η πρόσβαση σε μια πιστωτική έκθεση βοηθά τον εκπαιδευτικό και τον πελάτη να συνεργαστεί για τον καθορισμό των επιμέρους πιστωτικών στόχων και την παρακολούθηση της προόδου.

Όπου εισέρχονται τα πιστωτικά γραφεία

Το έργο της ΑΚΟ με μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς βασίζεται στη συμμετοχή μεγάλων πιστωτικών γραφείων. Από τον Δεκέμβριο του 2016, και τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία συμμετείχαν στο CBA Reporter και CBA Access. Αυτό σημαίνει ότι τα μέλη της CBA μπορούν να αναφέρουν τις πληροφορίες πληρωμής του δανειολήπτη και να αντλήσουν πληροφορίες σχετικά με την πίστωση πελατών από τις εταιρείες Equifax, Experian και TransUnion.

Επίσης, η CBA παρέχει κατάρτιση σε μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς για να βοηθήσει τους πελάτες της με την οικοδόμηση πιστώσεων και εργάζεται για τη σύνδεση προσιτών μεσιτικών γραφείων με πρακτορεία υποβολής εκθέσεων ενοικίου. Αυτό επιτρέπει στους κατοίκους να χτίσουν την πίστωση τους με έναν νέο τρόπο. μέχρι πρόσφατα, ήταν σχεδόν αδύνατο για τους περισσότερους μισθωτές να ενσωματώσουν πληρωμές στέγης στα πιστωτικά τους προφίλ.

Ο Bev O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ηλεκτρονικό ταχυδρομείο: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea. Ο συγγραφέας Investmentmatome Lindsay Konsko συνέβαλε σε αυτό το άρθρο.

Ενημερώθηκε στις 20 Μαρτίου 2017.