Δεδομένα ανανεωμένα, τα πιστωτικά αποτελέσματα εξακολουθούν να είναι σημαντικά

Οι ερευνητές και οι νεοσύστατες εταιρείες λένε ότι όλα τα είδη παράξενων δεδομένων μπορούν να προβλέψουν την πιστοληπτική σας ικανότητα. Τι είδους smartphone έχετε, ποιοι είναι οι φίλοι σας και πώς απαντάτε σε ερωτήσεις της έρευνας; μπορείτε να προβλέψετε πόσο πιθανό είναι να πληρώσετε ένα δάνειο.

Μην περιμένετε αυτά τα εναλλακτικά δεδομένα να μετατοπίσουν τον τριψήφιο αριθμό που χρησιμοποιούν οι περισσότεροι δανειστές. Τα πιστωτικά αποτελέσματα εξακολουθούν να έχουν σημασία - πολύ.

Οι δανειστές χρησιμοποιούν βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας για να αποφασίσουν εάν λαμβάνετε δάνεια και πιστωτικές κάρτες, καθώς και τα επιτόκια που πληρώνετε. Οι βαθμολογίες χρησιμοποιούνται επίσης για να καθορίσετε ποια διαμερίσματα μπορείτε να νοικιάσετε, ποια σχέδια κινητής τηλεφωνίας μπορείτε να πάρετε και, στις περισσότερες πολιτείες, πόσο πληρώνετε για την ασφάλιση αυτοκινήτων και ιδιοκτητών σπιτιού.

Το κεντρικό πρόβλημα με τα πιστωτικά αποτελέσματα είναι ότι δεν μπορούν να δημιουργηθούν εκτός εάν οι άνθρωποι χρησιμοποιούν ενεργά πιστωτικούς λογαριασμούς. Εκατομμύρια άνθρωποι δεν το κάνουν, αλλά εξακολουθούν να είναι αξιόπιστοι. Εναλλακτικά δεδομένα χρησιμοποιούνται για να τα ξεγελάσουν.

Τι μπορεί να προβλέψει τον κίνδυνο αθέτησης

Ορισμένοι δανειστές των ΗΠΑ, για παράδειγμα, επηρεάζουν πόσο συχνά οι άνθρωποι αλλάζουν τις διευθύνσεις, πώς πληρώνουν τους λογαριασμούς μη πίστωσης, όπως τα σχέδια μίσθωσης ή κινητής τηλεφωνίας και πώς χειρίζονται τους τραπεζικούς τους λογαριασμούς. Η FICO, η κορυφαία εταιρεία πιστοληπτικής αξιολόγησης, διαπίστωσε ότι οι άνθρωποι που έχουν αποταμιεύσεις, διατηρούν υψηλότερα υπόλοιπα στους λογαριασμούς τους και δεν κάνουν υπεραναλήψεις μπορεί να είναι καλοί πιστωτικοί κίνδυνοι. Η εταιρεία αναπτύσσει μια νέα βαθμολογία "opt in" που θα επιτρέπει στους δανειστές, με την άδεια των καταναλωτών, να επηρεάζουν τη συμπεριφορά των τραπεζικών λογαριασμών κατά την αξιολόγηση των αιτήσεων δανείων.

Στη Ρωσία, οι υποψήφιοι μπορούν να λάβουν δάνεια βάσει απαντήσεων σε «ψυχομετρικές» έρευνες που αξιολογούν τις λεκτικές και αριθμητικές τους δεξιότητες. Εν τω μεταξύ, μια μελέτη σχετικά με τις συναλλαγές μιας γερμανικής εταιρείας ηλεκτρονικού εμπορίου έδειξε ότι τα "ψηφιακά ίχνη" των ανθρώπων - είτε χρησιμοποιούν iPhones, είτε έχουν αριθμούς στις διευθύνσεις ηλεκτρονικού ταχυδρομείου είτε ψώνια τη νύχτα - μπορούν να προβλέψουν τον κίνδυνο αθέτησης. (Εάν είστε περίεργοι, οι χρήστες iPhone είναι λιγότερο πιθανό να χρεοκοπήσουν από τους χρήστες Android, ενώ όσοι έχουν αριθμούς ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή κατάστημα αργά είναι πιο πιθανό να χρεοκοπήσουν, σύμφωνα με τη μελέτη.)

Τα εναλλακτικά δεδομένα δεν έχουν μετατοπίσει βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας

Δεν είναι όλες οι εναλλακτικές μέθοδοι να περνούν συλλογές με τους ρυθμιστές και να αποκτούν ευρεία αποδοχή από τους δανειστές. Οι τροφές των κοινωνικών μέσων ενημέρωσης έδειξαν, για παράδειγμα, κάποιες πρώτες υποσχέσεις, αλλά ο ενθουσιασμός γι 'αυτή την ιδέα εξαφανίστηκε όταν οι δανειστές εξέτασαν τα ρυθμιστικά εμπόδια.

"Καμία τράπεζα δεν θέλει να φέρει ετικέτα με" μου αρνήθηκαν λόγω της ροής Twitter μου "ανεξάρτητα από το πόσο προφητική μπορεί να είναι", λέει ο εμπειρογνώμονας πίστωσης John Ulzheimer.

Ομοίως, τα πιστωτικά αποτελέσματα των ανθρώπων στο νοικοκυριό σας και στον κοινωνικό σας κύκλο ενδέχεται να προβλέπουν πόσο αξιόπιστα είστε, αλλά οι κυριότεροι δανειστές δεν είναι πιθανό να υιοθετήσουν βαθμολογίες με βάση τη συμπεριφορά άλλων ανθρώπων.

"Οι παράγοντες πρέπει να είναι ευχάριστοι και δίκαιοι εκτός από την πρόβλεψη και την συμμόρφωση," λέει ο Ethan Dornhelm, αντιπρόεδρος της FICO για τις βαθμολογίες και τις προβλέψεις. "Λέγοντας" Έχετε τους λάθος φίλους "- δεν είναι καλά."

Για τώρα και στο προβλέψιμο μέλλον, επικεντρωθείτε στα αποτελέσματά σας

Μεγάλο μέρος της έρευνας έχει διαπιστώσει ότι τα εναλλακτικά δεδομένα λειτουργούν καλύτερα όταν χρησιμοποιούνται σε συνδυασμό με, παρά ως αντικατάσταση των παραδοσιακών πιστωτικών αποτελεσμάτων. Έτσι, ο καλύτερος τρόπος για να διατηρήσετε ανοιχτές τις οικονομικές σας επιλογές παραμένει η ίδια: διατηρώντας τα πιστωτικά σας αποτελέσματα ισχυρά. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει:

• Έχετε πίστωση. Εάν προσπαθείτε να δημιουργήσετε ή να ανοικοδομήσετε τα αποτελέσματά σας, σκεφτείτε μια ασφαλή κάρτα που σας δίνει μια πίστωση ίση με την κατάθεση που κάνετε με την τράπεζα έκδοσης. Άλλες επιλογές περιλαμβάνουν ένα δάνειο πιστωτικού κατασκευαστή από πιστωτική ένωση ή δανειστή μέσω διαδικτύου ή προστίθεται ως εξουσιοδοτημένος χρήστης σε λογαριασμό αξιόπιστου ατόμου.
• Χρησιμοποιήστε ενεργά την πίστωση. Δεν χρειάζεται να έχετε ισορροπία στις πιστωτικές σας κάρτες, οι οποίες είναι τυχεροί: το χρέος της πιστωτικής κάρτας είναι συνήθως δαπανηρό και σχεδόν πάντα ακατάλληλο. Αλλά η τακτική χρήση πιστωτικών καρτών βοηθά στη διατήρηση των αποτελεσμάτων σας. Έτσι μπορεί να πληρώσει δάνεια δόσης, όπως δάνεια σπουδαστών, δάνεια αυτοκινήτων και υποθήκες.
• Αποφύγετε τη χρήση υπερβολικής πίστωσης. Η εξόφληση των πιστωτικών σας καρτών ή η εφαρμογή πάρα πολλών καρτών σε σύντομο χρονικό διάστημα μπορεί να οδηγήσει σε αποτελέσματα. Όσο λιγότερα από τα πιστωτικά σας όρια χρησιμοποιείτε, τόσο το καλύτερο, ακόμα και όταν πληρώνετε ολόκληρο κάθε μήνα.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.