Μην κάνετε αυτές τις μεγάλες ασφάλειες ασφάλισης ζωής

Η ασφάλιση ζωής παρέχει ένα δίκτυο χρηματοοικονομικής ασφάλειας για τις οικογένειες. Ακούγεται απλό, αλλά οι αποφάσεις σχετικά με το εάν και πόσο να αγοράσετε μπορούν να γίνουν πολύπλοκες και τα λάθη μπορεί να είναι δαπανηρά.

Εδώ είναι τα κοινά λάθη οικονομικών σχεδιαστές δείτε:

Αγοράζοντας πάρα πολύ ή όχι

Όλοι δεν χρειάζονται ασφάλεια ζωής.

"Αν δεν υπάρχει κανένας άλλος ανάλογα με το εισόδημά σας, πιθανώς δεν χρειάζεστε πολλά ή καθόλου", λέει η Alyssa Lum, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρεία και ιδρυτής του Luminate Financial Planning στην Sterling της Βιρτζίνια.

Αλλά εκείνοι με μικρά παιδιά θα χρειαστούν πολλά. Για τους οικογενειάρχες, ο κανόνας είναι τουλάχιστον επτά φορές ο ετήσιος μισθός σας, καθώς και τα χρήματα για την αποπληρωμή του χρέους και του κολλεγίου. "Αυτά τα δολάρια προσθέτουν πραγματικά", λέει ο Lum.

Οι γονείς που μένουν στο σπίτι δεν χρειάζονται τόσο πολύ, αλλά πρέπει να έχουν κάποια κάλυψη, λέει ο Greg Klingler, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και διευθυντής διαχείρισης περιουσίας για την Κυβέρνηση των εργαζομένων. Αγοράστε αρκετά για να καλύψετε την παιδική φροντίδα και άλλες υπηρεσίες που παρέχει ο γονέας stay-at-home.

Αγοράστε λάθος πολιτική

Υπάρχουν δύο βασικοί τύποι ασφάλισης ζωής: μόνιμοι και μακροπρόθεσμοι.

• Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής είναι απλή, φθηνή και προσφέρει κάλυψη για μια ορισμένη περίοδο, όπως 10, 20 ή 30 χρόνια. Πληρώνει εάν ο αντισυμβαλλόμενος πεθάνει κατά τη διάρκεια αυτού του όρου.
• Η μόνιμη ασφάλιση ζωής, όπως ολόκληρη η ζωή, διαρκεί ολόκληρη τη ζωή σας και περιλαμβάνει ένα στοιχείο αποταμίευσης που ονομάζεται χρηματική αξία, το οποίο αυξάνεται αργά σε πολλά χρόνια. Μπορείτε να δανειστείτε έναντι της χρηματικής αξίας ή να παραδώσετε την πολιτική για τα μετρητά. Είναι πιο περίπλοκο και ακριβό από τη διάρκεια ζωής. Δίνει επίσης την υψηλότερη προμήθεια για τους ασφαλιστικούς πράκτορες.

Η διάρκεια ζωής είναι η καλύτερη επιλογή για τις περισσότερες οικογένειες, λέει ο Klingler, επειδή «οι περισσότεροι άνθρωποι θα έχουν μια πεπερασμένη ανάγκη». Η διάρκεια ζωής μπορεί να σας καλύψει ενώ τα παιδιά μεγαλώνουν ή εξοφλούν χρέη, όπως υποθήκη. Στην ιδανική περίπτωση, στο τέλος του όρου, δεν χρειάζεστε πλέον ασφάλεια ζωής.

Ωστόσο, μερικοί άνθρωποι μιλάνε για μόνιμες πολιτικές όταν όλοι τους χρειάζονται είναι μακροχρόνια ζωή, λέει ο Jason Speciner, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής στο Fort Collins του Κολοράντο. Η οικοδόμηση της χρηματικής αξίας μέσα σε μια πολιτική μπορεί να ακούγεται ελκυστική, αλλά τα τέλη και η προμήθεια του πράκτορα τρώνε μακριά στις επιστροφές. Αντί να ρίχνει χρήματα σε μια μόνιμη πολιτική, να εξοικονομήσετε χρήματα σε φορολογικά ευνοούμενους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Εάν υπάρχουν χρήματα που παραμένουν για μακροπρόθεσμη επένδυση, ένα χαμηλού κόστους χαρτοφυλάκιο δεικτών θα παράγει πιθανώς καλύτερες αποδόσεις από την ασφάλιση ζωής, λέει.

"Στις περισσότερες περιπτώσεις το παλιό ρητό," αγοράστε το όρο και επενδύστε τη διαφορά ", έχει νόημα, λέει ο Speciner.

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής μπορεί να αποτελέσει ένα σημαντικό εργαλείο προγραμματισμού περιουσίας για όσους έχουν εξαρτώμενη από οικονομική επιβίωση, όπως ένα παιδί με ειδικές ανάγκες ή των οποίων το κτήμα είναι αρκετά μεγάλο ώστε να επιφέρει φόρους για τους κληρονόμους. (Μόνο οικόπεδα άνω των 11,18 εκατομμυρίων δολαρίων για ένα άτομο και 22,36 εκατομμύρια δολάρια για ένα ζευγάρι υπόκεινται σε φόρους ομοσπονδιακής περιουσίας το 2018.)

Κάνοντας την αγορά

Είναι πιο εύκολο να αναβάλλετε την αγορά της ασφάλισης ζωής από το να σκεφτείτε πώς ο θάνατός σας θα επηρεάσει τους άλλους. "Αλλά αυτό είναι ένα αρκετά επικίνδυνο παίγνιο, ειδικά αν έχετε μικρά παιδιά", λέει ο Michael Kelley, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής στο Cleveland, Ohio.

Ανησυχείτε για το κόστος; Μπορεί να είναι φθηνότερο από ό, τι νομίζετε. Οι περισσότεροι καταναλωτές υπερεκτιμούν την τιμή της ασφαλιστικής ζωής ζωής κατά περισσότερο από τρεις φορές, σύμφωνα με μια μελέτη του 2018 από τις βιομηχανικές ομάδες Life Happens και LIMRA. Η μελέτη βασίστηκε σε μια έρευνα περίπου 2.000 ενηλίκων οι οποίοι είναι νοικοκυριόι οικονομικοί φορείς λήψης αποφάσεων. Το πραγματικό κόστος μιας 20ετούς, 250.000 δολαρίων πολιτικής ζωής για έναν υγιή, 30χρονο μη καπνιστή είναι περίπου $ 160 το χρόνο, σύμφωνα με τη μελέτη.

Συγκρίνετε τα αποσπάσματα από τουλάχιστον μερικές εταιρείες για να βρείτε τις καλύτερες τιμές.

Στηριζόμενη στην ελεύθερη ασφάλιση ζωής στην εργασία

Οι παροχές ασφάλισης ζωής μέσω της εργασίας πιθανώς δεν επαρκούν για εκείνους που έχουν οικογένεια ανάλογα με το εισόδημά τους, λέει ο Speciner.

Αυτή η κάλυψη είναι συνήθως ένας έως δύο φορές τον ετήσιο μισθό σας - δεν επαρκεί για να διατηρηθεί μια οικογένεια μετά την απώλεια ενός οικογενειάρχη. Ένα άλλο μειονέκτημα: Η κάλυψη συνήθως λήγει όταν ένας εργαζόμενος εγκαταλείψει την εταιρεία.

Αγοράστε τη δική σας πολιτική εάν χρειάζεστε ασφάλεια ζωής και θεωρήστε τα δωρεάν οφέλη από την εργασία ως μπόνους.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.