Πώς να χάσετε τα οφέλη υγείας του υπαλλήλου σας

Τα οφέλη για την υγεία των εργαζομένων μπορούν να έχουν τεράστια αξία, αλλά μπορεί να μην αξιοποιείτε πλήρως τα δικά σας.

Εδώ είναι τρεις hacks που μπορούν να σας βοηθήσουν να πάρετε περισσότερα από όσα προσφέρει η εταιρεία σας.

Στραγγίστε το FSA σας νωρίς

Οι λογαριασμοί ευέλικτων ιατρικών δαπανών επιτρέπουν στους υπαλλήλους να αφιερώνουν χρήματα προ φόρων, συνήθως μέσω αφαίρεσης μισθοδοσίας, για έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης. Δεν υπάρχει καμία απαίτηση να συνεισφέρουν τα χρήματα πριν αυτά δαπανηθούν.

Ας υποθέσουμε ότι έχετε εγγραφεί για να συνεισφέρετε το μέγιστο ποσό των 2.650 δολαρίων στην ιατρική FSA σας για το 2018. Στη συνέχεια, πραγματοποιήσατε 2.650 δολάρια επιλέξιμων δαπανών την πρώτη εβδομάδα του Ιανουαρίου. Μπορείτε να σας επιστραφεί το πλήρες ποσό, ακόμη και αν δεν είχε γίνει η πρώτη σας αφαίρεση μισθοδοσίας, λέει ο Sander Domaszewicz, διευθυντής της συμβουλευτικής εταιρείας Mercer.

Ω, και αν αφήσεις τη δουλειά σου πριν κάνεις όλα - ή οποιεσδήποτε - από τις συνεισφορές; Το σχέδιο FSA απορροφά αυτό το κόστος. Δεν χρειάζεται να πληρώσετε τη διαφορά.

Η διεκδίκηση των κονδυλίων της FSA σας έγκαιρα διασφαλίζει επίσης ότι ξοδεύετε τα χρήματα πριν από την προθεσμία του προγράμματος «χρησιμοποιήστε το ή χάνετε», συνήθως στις 31 Δεκεμβρίου. Ορισμένα σχέδια επιτρέπουν να μεταφερθούν 500 δολάρια στο λογαριασμό του επόμενου έτους ή να προσφερθούν δύο- μισή περίοδο χάριτος, οπότε η συνήθης προθεσμία θα παραταθεί έως τις 15 Μαρτίου.

Οι κανόνες αυτοί διαφέρουν για τις εξαρτημένες FSA, οι οποίες έχουν ένα όριο $ 5.000 φέτος. Αυτά τα χρήματα δεν μπορούν να δαπανηθούν πριν συμβεί, λέει ο Domaszewicz.

Αφήστε το HSA σας να μεγαλώσει, αλλά κρατήστε τις αποδείξεις σας

Οι λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας συνδυάζονται με προγράμματα υψηλής ασφαλιστικής κάλυψης και έχουν σχεδιαστεί για να βοηθούν τους ανθρώπους να πληρώνουν αυτές τις εκπτώσεις. Ωστόσο, οι HSA παρέχουν ένα σπάνιο τριπλό φορολογικό διάλειμμα: οι συνεισφορές αποφεύγουν τους ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος, αυξάνουν τον φόρο και παραμένουν αφορολόγητοι όταν δαπανώνται για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα.

Αυτά τα φορολογικά πλεονεκτήματα είναι τόσο σημαντικά που πολλοί άνθρωποι αντιμετωπίζουν τις HSA τους ως συμπληρωματικά συνταξιοδοτικά ταμεία. Αντί να βυθίζονται στους λογαριασμούς, πληρώνουν ιατρικά έξοδα από την τσέπη τους και αφήνουν τους HSAs να μεγαλώνουν.

Από τεχνική άποψη, οι άνθρωποι πρέπει να πληρώνουν φόρους και ποινές για τις αποσύρσεις από την HSA εάν τα χρήματα δεν χρησιμοποιούνται για ιατρικό κόστος και είναι κάτω των 65 ετών. Η ποινή παραιτείται για τα άτομα ηλικίας άνω των 65 ετών, αλλά ο φόρος εισοδήματος παραμένει.

Ωστόσο, είναι πιθανό να αποφευχθούν φόροι και ποινές σε κάθε απόσυρση - εφόσον οι ιδιοκτήτες της HSA κρατούν εισπράξεις για τα προηγούμενα ιατρικά έξοδα που δεν είναι διαθέσιμα, λέει ο Mark Luscombe, κύριος αναλυτής του φορολογικού συμβούλου Wolters Kluwer.

Το IRS κατέστησε σαφές ότι δεν υπάρχει χρονικό όριο για την επιστροφή του εαυτού σας. Οι ΥΑΥ μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την καταβολή ιατρικών εξόδων από τα προηγούμενα έτη, εφόσον το κόστος επήλθε μετά την καθιέρωση της HSA. Το IRS λέει ότι ο ιδιοκτήτης της HSA πρέπει να τηρεί αρχεία που δείχνουν:

• Τα εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα.
• Απόδειξη ότι τα έξοδα δεν είχαν προηγουμένως καταβληθεί ή επιστραφούν από άλλη πηγή, όπως η ασφάλεια ή ένας ευέλικτος λογαριασμός δαπανών, και
• Απόδειξη ότι οι δαπάνες δεν ελήφθησαν ως αναλυτική παρακράτηση.

Έτσι, εκτός από τις αποδείξεις, οι ιδιοκτήτες της HSA θα πρέπει να παραμείνουν σε ασφαλιστικά αρχεία και φορολογικές δηλώσεις για τα έτη κατά τα οποία επιβαρύνονται με τα απαιτούμενα ιατρικά έξοδα.

Χρησιμοποιήστε το COBRA για να αποσυρθείτε (λίγο) νωρίς

Εξοικονόμηση επαρκούς ποσότητας για πρόωρη συνταξιοδότηση είναι δύσκολη, αλλά ακόμη και οι καλύτεροι αποταμιευτές αντιμετωπίζουν ένα άλλο τεράστιο εμπόδιο: εξασφάλιση της ασφάλισης υγείας μέχρι να γίνουν 65 ετών.

Ο νόμος για την προσιτή φροντίδα υποτίθεται ότι παρέχει τη γέφυρα μεταξύ της ασφάλισης που παρέχει ο εργοδότης και του Medicare. Οι ACA bars ασφάλειες από την απόρριψη των ανθρώπων για προϋπάρχουσες συνθήκες και περιορίζει τα ασφάλιστρα για τους ηλικιωμένους Αμερικανούς. Οι προσπάθειες του Κογκρέσου να καταργήσει ή να υπονομεύσει την πράξη, ωστόσο, άφησαν πολλούς ανθρώπους αβέβαιους για τη σοφία του περπατήματος μακριά από την υγειονομική περίθαλψη που παρείχε ο εργοδότης.

Εκείνοι που έχουν τουλάχιστον 63½ έχουν άλλη επιλογή: COBRA, ο ομοσπονδιακός νόμος που απαιτεί τα σχέδια υγείας ομάδας να συνεχίσουν να καλύπτουν έως και 18 μήνες για πολλούς εργαζόμενους.

Οι νόμοι COBRA ισχύουν γενικά για ομαδικά σχέδια υγείας που προσφέρονται από εργοδότες του ιδιωτικού τομέα με 20 ή περισσότερους υπαλλήλους και από κρατικές και τοπικές κυβερνήσεις. Πολλά κράτη έχουν παρόμοιους νόμους, μερικοί από τους οποίους ισχύουν για εργοδότες με λιγότερους από 20 υπαλλήλους.

Αν ο εργοδότης σας πληρώνει ένα μέρος των ασφαλίστρων σας, το κόστος για την κάλυψη COBRA μπορεί να αποτελέσει σοκ. Οι εργοδότες επιχορηγούν κατά μέσο όρο το 82% της καρτέλας για ατομική ασφάλιση και το 69% για την κάλυψη της οικογένειας, σύμφωνα με έρευνα της Kaiser Family Foundation του 2017. Επιπλέον, θα πληρώσετε επιπλέον 2% για την κάλυψη του κόστους διαχείρισης.

Η κάλυψη για ένα άτομο μπορεί να κοστίσει $ 10.000 ή περισσότερα για 18 μήνες, ενώ η κάλυψη της οικογένειας μπορεί να είναι $ 28.000 ή περισσότερο. Αυτή είναι μια μεγάλη καρτέλα, αλλά εφ 'όσον μπορείτε να την πληρώσετε, η κάλυψή σας δεν θα τεθεί υπό αμφισβήτηση από πολιτικό jockeying.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.