Πώς οι κάρτες Platinum και Gold χάνουν τη λάμψη τους

Η πιστωτική σας κάρτα "πλατίνας" ή "χρυσού" πρέπει να ανταποκρίνεται στο όνομά της. Αλλά αυτές τις μέρες, ίσως όχι.

Οι κάρτες που ονομάστηκαν για πολύτιμα μέταλλα μόλις πρόσφεραν ανώτερα οφέλη και ήταν αποκλειστικά για κατόχους καρτών υψηλού εισοδήματος. Αλλά με εξαίρεση τις προσφορές από την American Express - η οποία εισήγαγε για πρώτη φορά το χρωματικά κωδικοποιημένο σύστημα - οι σημερινές καλύτερες πιστωτικές κάρτες δεν περιλαμβάνουν κάρτες με χρυσό ή πλατίνα. Στην πραγματικότητα, στις μέρες μας θα δείτε μεταλλικές κάρτες πιο συχνά σε άτομα με κακή πίστωση από ό, τι σε εκείνους με καλά πιστωτικά αποτελέσματα.

Οι κάρτες πλατίνας και χρυσού είναι "πραγματικά κληροδοτημένα προϊόντα", λέει ο David Robertson, εκδότης της έκθεσης Nilson, μια κορυφαία έκδοση για τη βιομηχανία πιστωτικών καρτών. "Είμαστε σαν εστιατόρια μαζικής αγοράς που βρίσκονται γύρω για πάντα. … Στη σύγχρονη εποχή, δεν συσχετίζεται με αυτό."

Εάν θέλετε να μάθετε αν μια πιστωτική κάρτα είναι πραγματικά μια καλή συμφωνία για σας σήμερα, δείτε τις δομές ανταμοιβής της και τα επιτόκια - όχι το χρώμα της.

Στο παρελθόν, πλατίνα εκθαμβωμένο

Το σύστημα καρτών χρωματικά κωδικορίστηκε για πρώτη φορά από την American Express, σύμφωνα με την ιστορία των χρημάτων του Jack Weatherford, πρώην καθηγητή ανθρωπολογίας στο Macalester College της Μινεσότα. Η AmEx εισήγαγε την κάρτα χρυσού American Express® το 1966 για τα "μεγάλα μέλη". Το 1985 η εταιρεία κυκλοφόρησε με το Platinum Card® από το American Express, ένα ακόμα πιο αποκλειστικό προϊόν. Το "απλό" προϊόν ήταν πράσινο - το χρώμα των μετρητών.

"Το σύστημα πιστωτικών καρτών πλατίνας, χρυσού και πεδιάδας αντιστοιχούσε στην ανώτερη, μεσαία και εργατική τάξη στη στρωματοποίηση του χρέους στην Αμερική" γράφει ο Weatherford.

Μέχρι τα μέσα της δεκαετίας του 1990, οι πιστωτικές κάρτες χρυσού και πλατίνας δεν ήταν πλέον μοναδικές για το AmEx. Οι πιστωτικές κάρτες MasterCard και Visa άρχισαν επίσης να χρησιμοποιούν τους όρους ως ένδειξη αποκλειστικότητας. Το 1998, κάθε μία από τις οκτώ μεγαλύτερες τράπεζες στις Η.Π.Α. εξέδωσε μια χρυσή πιστωτική κάρτα και τρεις από τις οκτώ εξέδωσαν μια κάρτα "πλατίνας", σύμφωνα με μελέτη της Federal Reserve Bank of Kansas City.

Αυτές οι "αποκλειστικές" συμφωνίες έγιναν γρήγορα όχι τόσο αποκλειστικές. Σε μια φρενίτιδα για να σταθεροποιήσουν το μερίδιο αγοράς, μερικοί μεγάλοι εκδότες έστειλαν προ-εγκριθείσες κάρτες πλατίνας και χρυσού με πιστωτικές κάρτες σε μαζικές λίστες αλληλογραφίας. Μέχρι το πρώτο τρίμηνο του 2002, σχεδόν το ένα τρίτο των νοικοκυριών κρατούσαν πιστωτικές κάρτες πλατίνας, οι οικονομολόγοι David S. Evans και Richard Schmalensee γράφουν στο βιβλίο τους "Πληρώνοντας με πλαστικό".

"Το χρυσό και η πλατίνα έγιναν τόσο πανταχού παρόν, ώστε να μην έχουν νόημα - και ως εκ τούτου, έχασαν σίγουρα κάθε κάψα που ίσως είχαν αρχικά", λέει ο Robertson, ο εκδότης της Έκθεσης Nilson. "Εκτός αυτού, έχασαν πραγματικά την αποτελεσματικότητα ως εργαλείο μάρκετινγκ."

Γιατί η λάμψη έλειπε

Οι τράπεζες χρησιμοποίησαν για να διαφοροποιήσουν τις κάρτες πλατίνας και χρυσού από τις κλασικές κάρτες με τρεις βασικούς τρόπους. Ιστορικά, κάρτες πλατίνας και χρυσού υποσχέθηκαν:

• Υψηλότερα πιστωτικά όρια.
• Χαμηλότερα APRs.
• Παροχές, όπως διευρυμένες εγγυήσεις και διάφορα είδη ταξιδιωτικής ασφάλισης.

Αλλά με την πάροδο του χρόνου, οι διαφορές αυτές ξεθωριάζουν, και οι κάρτες πλατίνας και χρυσού έγιναν λιγότερο εξαιρετικές. Εδώ τι συνέβη:

Οι υποσχέσεις για υψηλά όρια εξαφανίστηκαν. Ένας εκδότης πιστωτικών καρτών έκανε πρωτοσέλιδα το 1996, ανακοινώνοντας ότι η κάρτα πλατίνας του θα προσφέρει πιστωτικά όρια μέχρι και $ 100.000. Όμως, ενώ πολλοί άνθρωποι έκαναν διαφημιστικές προσφορές λέγοντας ότι είχαν προ-εγκριθεί για εξαψήφια όρια, ελάχιστοι όντως έλαβαν αυτά τα όρια. Μέχρι το 2001, το μέσο πιστωτικό όριο για κάρτες πλατίνας ήταν μόλις $ 9.728, σύμφωνα με τους οικονομολόγους Evans και Schmalensee.

Αυτές τις μέρες, αν θέλετε να υποβάλετε αίτηση για μια κάρτα που υπόσχεται ένα υψηλό όριο, θα έχετε έναν καλό χρόνο να βρει ένα. Λόγω των νεώτερων ομοσπονδιακών κανονισμών και των αυστηρότερων προτύπων αναδοχής, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών γενικά δεν θα σας ενημερώσουν για το πόσο υψηλό είναι το πιστωτικό σας όριο πριν υποβάλετε αίτηση. Έχετε ακόμα την επιλογή να ζητήσετε αύξηση του πιστωτικού ορίου από τον εκδότη σας, ωστόσο, ανεξάρτητα από το χρώμα που έχει η κάρτα σας.

Τα μηδενικά ποσοστά APR ήταν ευκολότερα εύκολες. Πολλές κάρτες πλατίνας και χρυσού άγγιξαν χαμηλά συνεχή APRs στα τέλη της δεκαετίας του '90, και αργότερα 0% εισαγωγικές περιόδους APR. Αλλά άλλες κάρτες άρχισαν να προσφέρουν τα ίδια χαρακτηριστικά. Μια έρευνα πιστωτικών καρτών από το 2005 από το Ινστιτούτο Woodstock, μια μη κερδοσκοπική οργάνωση έρευνας και πολιτικής, δείχνει ότι πολλές κλασικές κάρτες ήρθαν με 0% περιόδους APR, όπως και οι επιχρυσωμένοι ομολόγους τους. Στην πραγματικότητα, ο υψηλότερος συντελεστής APR που εξετάστηκε σε αυτή την έκθεση - 20,25% - βρέθηκε σε κάρτα πλατίνας, όχι μια κλασική κάρτα.

Καθώς οι κάρτες χαμηλού ενδιαφέροντος έγιναν πιο συνηθισμένες, οι κάρτες πλατίνας και χρυσού αγωνίστηκαν για να ανταγωνιστούν. Στην πραγματικότητα, μπορείτε να βρείτε εύκολα πλατίνα και κάρτες χρυσού αυτές τις μέρες με APRs βόρεια του 20% και καμία 0% APR περίοδο καθόλου.

Τα οφέλη "πρόσθετου" έγιναν ο κανόνας. Η Visa και η MasterCard απαιτούν από τις τράπεζες που εκδίδουν κάρτες χρυσού και πλατίνας να προσφέρουν ορισμένα ελάχιστα οφέλη, λέει ο Robertson. Αυτά περιλαμβάνουν προνόμια, όπως διάφορα είδη ταξιδιωτικής ασφάλισης, εκτεταμένες εγγυήσεις και βοήθεια έκτακτης ανάγκης. Πριν από δεκαετίες, αυτά τα βοηθητικά οφέλη που χρησιμοποιούνται για να προσθέσουν την αντιληπτή αξία στις κάρτες. Οχι πια.

Αυτά τα πλεονεκτήματα είναι πλέον πολύ πιο εύκολο να βρεθούν, καθώς τα προγράμματα Visa Signature και MasterCard World και World Elite έχουν αυξηθεί σε δημοτικότητα. Ωστόσο, πολλοί κάτοχοι καρτών δεν γνωρίζουν ότι υπάρχουν τέτοια οφέλη ή δεν τα χρησιμοποιούν. Εν τω μεταξύ, τα προγράμματα πλατίνας και χρυσού Visa και MasterCard εξακολουθούν να υπάρχουν, αλλά δεν διατίθενται στο εμπόριο, λέει ο Robertson.

Πλατίνα και χρυσό σήμερα

Οι κάρτες Gold and Platinum της American Express παραμένουν προϊόντα υψηλής ποιότητας. Προσφέρουν εξαιρετικά οφέλη στους ταξιδιώτες και στους μεγάλους επισκέπτες. Επειδή είναι χρεωστικές κάρτες που πρέπει να πληρώνονται εξ ολοκλήρου κάθε μήνα, δεν έρχονται επίσης με κανένα όριο δαπανών. Αλλά εκτός της AmEx, οι ετικέτες πλατίνας και χρυσού έχουν εξαφανιστεί σε μεγάλο βαθμό από τις καλύτερες προσφορές από τους κορυφαίους εκδότες. Αντ 'αυτού, ευδοκιμούν τώρα στην αγορά πιστωτικών καρτών subprime, σε προσφορές για ανθρώπους με δίκαιη ή κακή πίστωση.

Παίρνετε, για παράδειγμα, την υπηρεσία Horizon Card Services, η οποία προσφέρει μια ολόκληρη μεταλλική σουίτα μη εγγυημένων καρτών για άτομα με κακή πίστωση, πολλά από τα οποία περιλαμβάνουν τα "πλατίνα" και "χρυσά" στα ονόματά τους: Horizon Gold Card, NetFirst Platinum και Freedom Gold Card.

Με κάποιους τρόπους, αυτές οι κάρτες θυμίζουν παλιές κάρτες πλατίνας και χρυσού. Διαφημίζουν ότι δεν χρεώνουν τόκους, υποσχέλλουν στους κατόχους καρτών μια πιστωτική γραμμή αξίας 500 δολαρίων (κάτι που είναι δύσκολο να βρεθεί όταν έχετε κακή πίστωση) και προσφέρουμε βοηθητικά οφέλη που περιλαμβάνουν "απεριόριστη πρόσβαση στην πιστωτική τους έκθεση μαζί με παρακολούθηση απάτης σε πραγματικό χρόνο, 24ωρης οδική βοήθεια έκτακτης ανάγκης, πρόσβαση σε νομικούς συμβούλους και μειωμένη εξοικονόμηση φαρμάκων ", γράφει ο Robert Kane, πρόεδρος της Horizon Card Services, σε email.

Αλλά αν δεν διαβάσετε τις αποκαλύψεις, ίσως χρειαστεί να διαγράψετε κάποιες σημαντικές λεπτομέρειες: Αυτές οι κάρτες μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο για να αγοράσουν εμπορεύματα στο ηλεκτρονικό κατάστημα της Horizon Card Services και να έρχονται με μηνιαίες αμοιβές που μπορούν να φτάσουν έως και $ 300 ετησίως. Ο Kane, ο οποίος είπε προηγουμένως ότι οι όροι ήταν σαφείς, τονίζει ότι εάν οι κάτοχοι καρτών δεν επιθυμούν τα βοηθητικά οφέλη, μπορούν να τα αποβάλουν και να πληρώσουν 6,95 δολάρια το μήνα αντί για τα $ 83 ανά έτος. Εξαιτίας αυτού, γράφει: «Πιστεύουμε ότι η σουίτα προϊόντων της Horizon Card Services παρέχει έναν τρόπο με χαμηλό κόστος για τους καταναλωτές να καθιερώσουν πίστωση και να αποκτήσουν πρόσβαση στα οφέλη που χρειάζονται».

Ωστόσο, θα μπορούσατε να δημιουργήσετε πίστωση για λιγότερο με ένα δάνειο οικοδόμος πιστωτικών ή μια εξασφαλισμένη κάρτα με χαμηλή απαίτηση καταθέσεων? όταν κλείνετε μια ασφαλή κάρτα σε καλή κατάσταση, παίρνετε πίσω την ασφάλεια.

Ξεχάστε το φλας, εστιάστε στα πλεονεκτήματα

Στη δεκαετία του '90, η ονομασία των πιστωτικών καρτών "πλατίνα" και "χρυσός" ήταν μια έξυπνη συσκευή μάρκετινγκ. Πρότεινε την αξία των καταναλωτών - και στην αρχή, έδωσε την υπόσχεση. Αλλά αν θέλετε να βρείτε μια κάρτα που σας προσφέρει την καλύτερη αξία σήμερα, πρέπει να κοιτάξετε πέρα ​​από το όνομα. Δείτε πώς.

Αν πληρώνετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας κάθε μήνα, αναζητήστε ανταμοιβές. Όταν πληρώνετε πάντα το υπόλοιπό σας στο σύνολό του, πιθανότατα δεν θα πληρώσετε κανένα ενδιαφέρον, οπότε δεν υπάρχει λόγος να αναζητήσετε χαμηλά APRs. Κοιτάξτε αντί για κάρτες ανταμοιβής κατ 'αποκοπή που προσφέρουν ανταμοιβές 1,5% ή 2% στις καθημερινές δαπάνες ή κλιμακωτές κάρτες που προσφέρουν μεγαλύτερες ανταμοιβές στις κατηγορίες στις οποίες ξοδεύετε περισσότερο, όπως τα είδη παντοπωλείου και το φυσικό αέριο. Ένα μεγάλο μπόνους εγγραφής θα μπορούσε επίσης να σας βοηθήσει να αυξήσετε τα κέρδη σας.

Εάν έχετε ισορροπία, αναζητήστε μια κάρτα χωρίς ετήσια αμοιβή και χαμηλή APR. Θέλετε να κρατήσετε τα έξοδά σας όσο το δυνατόν χαμηλότερα όταν μεταφέρετε χρέη. Οι κάρτες ανταμοιβών πιθανόν να μην σας βοηθήσουν σε αυτό, αλλά κάρτες με χαμηλά τρέχοντα επιτόκια ή 0% εισαγωγικό APR προσφέρει θα.

Ένα νέο είδος καλής-καλύτερης-καλύτερης ιεραρχίας εξακολουθεί να υπάρχει στη σημερινή αγορά πιστωτικών καρτών, αλλά δεν είναι τίποτα σαν αυτό από πριν από δεκαετίες. Οι σημερινές καλύτερες πιστωτικές κάρτες είναι εκείνες με τις πιο χρήσιμες ανταμοιβές και οφέλη. Δεν είναι πάντα το πιο λαμπερό.

"Δεν πρόκειται για φλας. Πρόκειται για ουσία και αξία. Αυτό είναι όπου ο Αμερικανός βρίσκεται στην περίοδο μετά την ύφεση ", λέει ο Robertson. «Δεν είμαστε πλέον ένα λαμπρό έθνος».

Αυτό το άρθρο εμφανίστηκε για πρώτη φορά στο Forbes.

Η Claire Tsosie είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.