Τι συμβαίνει εάν η εταιρεία ασφάλισης ζωής σας προχωρήσει

Οι περισσότερες εταιρείες ασφάλισης ζωής παραμένουν οικονομικά κατάλληλες, επιτρέποντάς τους να ανταποκριθούν στις υποσχέσεις τους και να πληρώσουν αξιώσεις. Ευτυχώς, όλες οι καλύτερες εταιρείες ασφάλισης ζωής είναι οικονομικά ισχυρές. Αλλά σε σπάνια περίπτωση μια ασφαλιστική εταιρεία αποτύχει, ένα δίχτυ ασφαλείας είναι έτοιμο για την προστασία των αντισυμβαλλομένων.

Όλα τα κράτη έχουν νόμους που διέπουν το τι συμβαίνει όταν μια εταιρεία ασφάλισης ζωής αντιμετωπίζει οικονομικά προβλήματα και κάθε κράτος έχει μια "εγγυοδοτική ένωση" ζωής και υγείας, η οποία εξασφαλίζει στους ασφαλισμένους την κάλυψη και τα οφέλη που οφείλονται, μέχρι ένα όριο.

Τα βασικά της μετάβασης

Τα κρατικά ασφαλιστικά τμήματα ρυθμίζουν τον ασφαλιστικό κλάδο και παρακολουθούν τις εταιρείες για να βεβαιωθούν ότι είναι οικονομικά υγιείς.

Όταν μια εταιρεία αρχίζει να πνιγεί και δεν μπορεί να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις της, ο ασφαλιστικός επίτροπος του κράτους παρεμβαίνει και αναλαμβάνει τον έλεγχο των εργασιών της εταιρείας. Το κράτος θα ειδοποιήσει τους αντισυμβαλλομένους εάν συμβεί αυτό. Η κρατική ένωση εγγυήσεων για την ασφάλιση ζωής και υγείας συνεργάζεται με το ασφαλιστικό τμήμα για να βοηθήσει να αποφασίσει ένα από τα δύο αποτελέσματα:

1. Παρακολουθήστε την εταιρεία για να δείτε αν μπορεί να πάρει πίσω στα πόδια της (αποκαλούμενη αποκατάσταση)
2. Εκκαθάριση της εταιρείας

Εάν η εταιρεία πρέπει να εκκαθαριστεί, η ένωση εγγυήσεων επικεντρώνεται στην προστασία των αντισυμβαλλομένων. Η ένωση μπορεί να παρέχει κάλυψη και να αποζημιώσει άμεσα ή να μεταφέρει τις πολιτικές σε μια οικονομικά σταθερή ασφαλιστική εταιρεία. Μπορεί επίσης να συνεργαστεί με άλλες ενώσεις κρατικής εγγύησης.

Πάνω από μια δεκαετία πριν, η διαδικασία μετακίνησης των αντισυμβαλλομένων σε μια υγιή εταιρεία θα μπορούσε να διαρκέσει χρόνια. τώρα που χρησιμοποιείται αυτή η στρατηγική, χρειάζονται συνήθως μήνες, σύμφωνα με την Εθνική Οργάνωση Εγγυητικών Εταιρειών Ζωής & Ασφάλισης Υγείας.

Κατά τη διάρκεια μιας εκκαθάρισης, τα περιουσιακά στοιχεία της εταιρείας πωλούνται και χρησιμοποιούνται για την πληρωμή των πιστωτών, συμπεριλαμβανομένων των αντισυμβαλλομένων. Η ένωση εγγυήσεων αξιολογεί τα μέλη της ασφαλιστικής εταιρείας για την κάλυψη των απαιτήσεων εάν υπάρχει έλλειμμα. Όλες οι εταιρείες ασφάλισης ζωής που έχουν άδεια να ασκούν επιχειρηματική δραστηριότητα σε ένα κράτος πρέπει να ανήκουν στην ένωση εγγυήσεων του εν λόγω κράτους. Οι ασφαλισμένοι που διαμένουν σε κράτη όπου ο ασφαλιστής δεν έχει λάβει άδεια κυκλοφορίας καλύπτονται συνήθως από την ένωση στο κράτος στο οποίο είναι εγκατεστημένη η εκκαθαρισμένη εταιρεία.

Κατώτατα όρια παροχών σε σχέση εγγυήσεων

Το ύψος των παροχών που μπορούν να καταβάλλουν ή να μεταβιβάζουν σε άλλη εταιρεία οι κρατικές ενώσεις εγγυήσεων είναι ανώτατες. Τα όρια ποικίλλουν μεταξύ των κρατών, αλλά οι ενώσεις σε κάθε κράτος προσφέρουν τουλάχιστον τα ακόλουθα για ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, σύμφωνα με τον Εθνικό Οργανισμό Εγγυήσεων Ασφάλισης Ζωής και Υγείας:

• 300.000 δολάρια σε παροχές θανάτου από ασφάλειες ζωής
• 100.000 δολάρια σε παραδόσεις μετρητών ή αποσύρσεις από μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής
• $ 100,000 απόσυρση από και μετρητά αξίες για τις προσόδους

Μπορείτε να βρείτε συγκεκριμένες πληροφορίες σχετικά με την κρατική σας εγγύηση στην ιστοσελίδα του εθνικού οργανισμού.

Αν η πολιτική σας υποσχέθηκε οφέλη μεγαλύτερα από ό, τι μπορεί να προσφέρει η ένωση εγγυήσεων, μπορείτε να υποβάλετε αξίωση κατά της περιουσίας της αποτυχημένης ασφαλιστικής εταιρείας για τη διαφορά.

Γιατί πρέπει να ελέγξετε τις αξιολογήσεις χρηματοοικονομικής ισχύος της ασφαλιστικής εταιρείας

Αν και τα κράτη παρέχουν ένα δίχτυ ασφαλείας σε περίπτωση αποτυχιών της ασφαλιστικής εταιρείας, είναι πολύ καλύτερα να αποφύγουμε την ταλαιπωρία στην πρώτη θέση. Όταν αγοράζετε ασφάλεια ζωής, ελέγξτε τις αξιολογήσεις χρηματοοικονομικής ισχύος της εταιρείας.

Χρειάζονται μόνο λίγα λεπτά για να τα αναζητήσετε στις ιστοσελίδες ανεξάρτητων εταιρειών αξιολόγησης, όπως η A.M. Καλύτερες, αξιολογήσεις Fitch, υπηρεσίες επενδυτών Moody's ή υπηρεσίες αξιολόγησης Standard & Poor's. (Σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να χρειαστεί να εγγραφείτε δωρεάν για να αποκτήσετε πρόσβαση σε αξιολογήσεις). Οι οργανισμοί αξιολόγησης εκδίδουν βαθμούς για τους ασφαλιστές και ο καθένας έχει τη δική του κλίμακα. Ένα A + είναι η πέμπτη καλύτερη βαθμολογία από την Fitch, για παράδειγμα, και η δεύτερη καλύτερη βαθμολογία από την A.M. Καλύτερος.

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome , μια προσωπική ιστοσελίδα χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @barbaramarquand .

Εικόνα μέσω iStock.