Είναι μια ρήτρα σε ένα δάνειο που περιορίζει την αξία του δανείου.

Όριο αρνητικής απόσβεσης

( )> Πώς λειτουργεί (Παράδειγμα): Η αρνητική απόσβεση συμβαίνει όταν το βασικό υπόλοιπο ενός δανείου (συνήθως μια υποθήκη) αυξάνεται επειδή οι πληρωμές του δανειολήπτη δεν καλύπτουν το συνολικό ποσό των αρνητικών αποσβέσεων που μπορεί να προκύψει κατά τη διάρκεια της σύμβασης.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ο John θέλει να δανειστεί $ 100.000 από την Bank XYZ για να αγοράσει ένα σπίτι. Το επιτόκιο για το τριετές δάνειο είναι 5%. Κανονικά, αυτό θα σήμαινε ότι ο John θα χρειαζόταν να κάνει 360 μηνιαίες πληρωμές ύψους $ 536,82 για να πληρώσει το δάνειο στα 30 χρόνια. Ακολουθεί ο τρόπος με τον οποίο οι πρώτοι 12 μήνες του χρονοδιαγράμματος απόσβεσης του John θα εμφανιστούν κάτω από αυτήν τη ρύθμιση (κάντε κλικ εδώ για να χρησιμοποιήσετε τον Αριθμομηχανισμό Προσωρινής Αποσβέσεως του InvestingAnswers):

Ωστόσο, η Bank XYZ προσφέρει στον John μια επιλογή "pick your payment" στην υποθήκη του. Κάτω από τη "επιλογή της πληρωμής σας", ο Ιωάννης μπορεί να πληρώσει τόσο πολύ όσο και λίγο όσο θέλει για το πρώτο έτος της υποθήκης. Ο John αποφασίζει να πληρώσει $ 50 το μήνα.

Αυτό που ο John δεν συνειδητοποιεί είναι ότι η υποθήκη συγκεντρώνει τουλάχιστον 410 δολάρια το μήνα σε τόκους. Επειδή πληρώνει μόνο 50 δολάρια κάθε μήνα, η τράπεζα XYZ προσθέτει το μη πληρωθέν τόκο, 360 δολάρια, στο υπόλοιπο του δανείου της κάθε μήνα. Το αυξανόμενο υπόλοιπο δανείων συνεπάγεται με τη σειρά του μεγαλύτερο ενδιαφέρον. Έτσι, το υπόλοιπο των δανείων του Ιωάννη αυξάνεται κάθε μήνα και μέχρι το τέλος του πρώτου έτους οφείλει πραγματικά $ 104.502 για την υποθήκη του αξίας 100.000 δολαρίων. (Σημειώστε ότι οι πληρωμές ύψους $ 50 του John ισχύουν για τους οφειλόμενους τόκους πρώτα · κανένας από αυτούς δεν εφαρμόζεται στο αρχικό υπόλοιπο μέχρις ότου γίνει το μέρος των πληρωμών)

Εάν το δάνειο του John έχει αρνητικό απόσβεση

, για παράδειγμα, το 103%, το υπόλοιπο του δανείου δεν μπορεί να αυξηθεί πέραν των $ 100.000 Χ 1.03 = $ 103.000. Αν ο John αρχίσει να κάνει τις πληρωμές των 50 δολαρίων, το υπόλοιπο του δανείου θα φτάσει το όριο περίπου εννέα μήνες αργότερα, σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμά μας. Σε αυτό το σημείο, η τράπεζα θα επαναφέρει το χρονοδιάγραμμα των πληρωμών και ο John θα χρειαστεί να ξεκινήσει νέες πληρωμές δανείων (οι οποίες αναμφίβολα θα είναι πολύ υψηλότερες από 50 δολάρια το μήνα). Γιατί Σημαίνει: Υποθήκες με " συχνά ενσωματώνουν αρνητικές αποσβέσεις. Σπάνια οι δανειολήπτες κατανοούν ότι η πληρωμή μικρότερων από το κανονικό ποσό αποπληρωμής θα οδηγήσει σε υψηλότερο υπόλοιπο δανείου αργότερα και σε μεγαλύτερο ενδιαφέρον αργότερα. Παρ 'όλα αυτά, μπορούν να είναι πολύ ελκυστικές για τους δανειολήπτες που αγωνίζονται με πληρωμές ή περιμένουν μεγαλύτερα εισοδήματα αργότερα. Έτσι, ο σκοπός των αρνητικών ορίων χρέωσης είναι να αποφευχθεί η εξάντληση των υπολοίπων των δανείων.