Οι αποτυχίες των τραπεζών ήταν όλοι οργισμένοι το 2009, ενώ η Ομοσπονδιακή Ασφάλιση Ασφαλίσεων Καταθέσεων (FDIC) κατέσχεσε 140 χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που έτος. Αλλά μην κάνετε κανένα λάθος ... οι τραπεζικές αποτυχίες εξακολουθούν να συμβαίνουν με ανησυχητικό ρυθμό. Το FDIC έχει κλείσει ήδη 78 τράπεζες, φτάνοντας σε ρυθμό για σχεδόν 200 αποτυχίες φέτος.

Παρόλο που η αμερικανική κυβέρνηση αποφάσισε ότι δεν θα υπάρξουν περισσότερες τραπεζικές αποτυχίες τόσο μεγάλες όσο η Lehman Brothers, οι μικρότερες τοπικές και περιφερειακές τράπεζες (9)> Ο κατάλογος των προβληματικών τραπεζών που διατηρεί η FDIC εξακολουθεί να έχει πάνω από 700 ονόματα (αν και ο κατάλογος είναι εμπιστευτικός). Το FDIC έχει περισσότερες τράπεζες στον κατάλογο προβλημάτων του απ 'ό, τι έχει να χειριστεί το ανθρώπινο δυναμικό, επιβραδύνοντας όλη τη διαδικασία κλεισίματος των προβληματικών ιδρυμάτων. Και επειδή η διαδικασία είναι πιο αργή και οι τράπεζες είναι μικρότερες, το κοινό έχει χαθεί σε κατάσταση εφησυχασμού, με πολλούς να πιστεύουν ότι δεν υπάρχει τίποτα που να ανησυχεί.

Αυτοί οι άνθρωποι κάνουν λάθος.

Υπάρχουν πολλοί τρόποι να μέτρηση της δύναμης μιας τράπεζας. Αλλά όταν έρχεται σε αυτό, οι τράπεζες που έχουν πολύ λίγα κεφάλαια σε σύγκριση με τα περιουσιακά τους στοιχεία είναι ακριβώς όπως ο ιδιοκτήτης σπιτιού που έχει πολύ λίγα ίδια κεφάλαια σε σύγκριση με την τιμή του σπιτιού του. Θυμηθείτε ότι τα περιουσιακά στοιχεία μιας τράπεζας είναι τα δάνεια που χορηγεί στους πελάτες. Εάν πάρα πολλά δάνεια πάει άσχημα για πολύ καιρό, τελικά το μαξιλάρι μετοχών εξαφανίζεται και η τράπεζα βυθίζεται.

Για να βρούμε τις πιο ευάλωτες τράπεζες, ψάχνουμε για εταιρείες με υψηλή χρηματοοικονομική μόχλευση. Συγκεκριμένα, εξετάζουμε για εταιρείες με δείκτη συνολικού ενεργητικού / μετοχικού κεφαλαίου άνω των 30. Για να σας δώσουμε κάποια προοπτική, ο μέσος δείκτης μόχλευσης για όλα τα ασφαλισμένα ιδρύματα FDIC ήταν 9,1 από το τέλος του 2009. Όταν η Lehman απέτυχε το 2007, είχε λόγο μόχλευσης 30,7.

Έχουμε 4 τράπεζες στον κατάλογο που ανέφεραν περισσότερες υποχρεώσεις από ό, τι στοιχεία ενεργητικού στους ισολογισμούς του πρώτου τριμήνου. Αυτά τα καθιστούν επίσημα αφερέγγυα, πράγμα που σημαίνει ότι εάν πωλήσατε όλα τα περιουσιακά τους στοιχεία, δεν θα είστε σε θέση να καλύψετε τα χρέη τους - και τα χρέη μιας τράπεζας είναι οι καταθέσεις σας!

Αρχικά δημοσιεύσαμε αυτό το άρθρο στα μέσα της ημέρας στις 14 Μαΐου. Μέσα σε λίγες ώρες, μία από τις τράπεζες του καταλόγου, Midwest Bank, κατασχέθηκε από το FDIC. Δύο εβδομάδες αργότερα, η Τράπεζα της Φλόριντα κατασχέθηκε επίσης.

Επειδή οι αποταμιεύσεις που κερδίσατε εξαρτώνται από αυτό, δεσμευόμαστε να ενημερώνουμε τακτικά τη λίστα μας, ώστε να έχετε τις πιο έγκαιρες και σχετικές πληροφορίες στα χέρια σας

Εάν είστε καταθέτης, ίσως θελήσετε να σταματήσετε να διαβάζετε αυτήν την αναφορά και να την προωθήσετε στο παράθυρο του καταστήματος για να αποσύρετε τις καταθέσεις σας από αυτούς τους πεθαμένους νεκρούς. Για προγραμματισμό, σημειώστε ότι η FDIC συνήθως κλείνει τις τράπεζες μετά το κλείσιμο των εργασιών την Παρασκευή σε ό, τι έχει γίνει γνωστό στον κλάδο ως "Bank Failure Friday."

Εάν επιμένετε να παραμείνετε πιστός πελάτης μιας από αυτές τις τράπεζες, ελέγξτε και ελέγξτε τριπλά ότι οι λογαριασμοί σας έχουν μικρότερο όριο από το ασφαλισμένο FDIC $ 250.000.

1. Crescent Bank & Trust

(Αποτυχία - 23 Ιουλίου 2010)

Από το τέλος του 2009, η Crescent είχε δείκτη μόχλευσης 1.365. Δεν διαβάζετε αυτό το λάθος. Η τράπεζα της Γεωργίας ακολούθησε αυτή την εντυπωσιακή απόδοση με την επίσημη είσοδό της σε πτώχευση το πρώτο τρίμηνο του 2010, αναφέροντας περιουσιακά στοιχεία αξίας 1 δισεκατομμυρίου δολαρίων και - 12,8 εκατομμύρια δολάρια στα ίδια κεφάλαια. Το απόθεμα Crescent ήταν το αγαπημένο μέρα του εμπορικού χαρτοφυλακίου τον Μάιο, από $ 0,82 σε μια μέρα σε μια φήμη του πίνακα μηνυμάτων ότι η αξία εκκαθάρισής της ήταν βόρεια από $ 20 ανά μετοχή. Με μια λογιστική αξία μικρότερη από $ 0 ανά μετοχή σήμερα, είναι πιθανό ότι το FDIC θα βγάλει αυτή την επιχείρηση από τη δυστυχία της πολύ σύντομα.

2. Πρώτη Εθνική Τράπεζα της Νότιας

(Αποτυχία - 16 Ιουλίου 2010)

Αυτή η τράπεζα Spartanburg της Νότιας Καρολίνας έχει περιουσιακά στοιχεία ύψους 682 εκατ. Δολαρίων και αρνητική μετοχική συμμετοχή. Έχει θεωρηθεί από την FDIC ότι είναι «εξαιρετικά χαμηλά σε κεφάλαιο», με βάση το σύνολο των κεφαλαίων με βάση τον κίνδυνο μόνο 4,06 έναντι του 8% που χρειάζεται να «κεφαλαιοποιηθεί επαρκώς», πάνω από το 20% των δανείων της δεν είναι αποτελεσματικά Η First National λειτουργεί με εντολή της FDIC για να βελτιώσει τους δείκτες κεφαλαιοποίησης από τον Απρίλιο του 2009. Τον Απρίλιο του 2010, η FDIC έκλεισε την παραλία First, μια τράπεζα συγκρίσιμων μεγεθών και με εξαιρετικά χαμηλή κεφαλαιοποίηση στην Myrtle Beach, SC. Είναι μόνο θέμα χρόνου πριν καταληφθεί και η First National.

3. MetroBank της κομητείας Dade

(Αποτυχία - 16 Ιουλίου 2010)

Αποφασίσαμε να αντικαταστήσουμε την Τράπεζα της Φλώριδας με ένα άλλο οργανισμό που αποτυγχάνει από αυτό το λαιμό του δάσους. Οι οικονομικές καταστάσεις του Q1 της MetroBank δείχνουν ότι είναι επίσημα αφερέγγυοι, με περιουσιακά στοιχεία αξίας 442 εκατομμυρίων δολαρίων και - 7,6 εκατομμύρια δολάρια σε μετοχές ιδιοκτητών. Είναι ενδιαφέρον το γεγονός ότι η MetroBank είναι η μόνη τράπεζα στον κατάλογο με αρκετά θορυβώδη στοιχεία για να ξεκινήσει μια ιστοσελίδα, Παρακολουθώ. Οι ιδρυτές του site φαίνεται να είναι ιδιαίτερα θυμωμένοι ότι "οι μέτοχοι της μητρικής εταιρείας MetroBank ήταν μέλη μιας οικογένειας που κατέχει επίσης το Magic City Casino στο Μαϊάμι - ένα χόρτο, αίθουσα χαρτοπαικτικών λεσχών και αίθουσα υποδοχής όπου περισσότερα από 434 εκατομμύρια δολάρια έχουν παιχτεί σε χρονοθυρίδες από τον Οκτώβριο. " Δυστυχώς, όποιοι είναι σήμερα οι μέτοχοι, είναι ιδιοκτήτες άχρηστου αποθέματος.

4. Bay National Bank

(Αποτυχία - 9 Ιουλίου 2010)

Η Bay National με βάση το Μέριλαντ θεωρείται επί του παρόντος "κρίσιμη έλλειψη κεφαλαίων" σύμφωνα με τα πρότυπα της FDIC. Επιπλέον, η τράπεζα παραδέχτηκε σε μια κατάθεση με την SEC ότι υπάρχουν σημαντικές αμφιβολίες για την ικανότητά της να συνεχίσει ως συνεχιζόμενη δραστηριότητα (που είναι ο όρος του ορκωτού λογιστή για "αυτή η τράπεζα είναι αφερέγγυα"). Την περασμένη εβδομάδα, η Bay National αποφάσισε επίσης αποχώρησε εθελοντικά από τη διαπραγμάτευση στο Nasdaq. Είχε προηγουμένως λάβει προειδοποίηση από την Nasdaq ότι η ανταλλαγή απαιτεί οι εισηγμένες εταιρείες να έχουν θετική μετοχική συμμετοχή τουλάχιστον 2,5 εκατομμυρίων δολαρίων. Με το αρνητικό μετοχικό κεφάλαιο των - 3,6 εκατομμυρίων δολαρίων, η Bay National δεν πληρούσε αυτό το κριτήριο.

5. Η τράπεζα Cascades Bank of Cascades, που εδρεύει στο Όρεγκον, σημείωσε απώλειες ύψους 24,4 εκατ. Δολαρίων κατά το πρώτο τρίμηνο του 2010. Ο δείκτης χρηματοοικονομικής μόχλευσης επιδεινώθηκε δραματικά και έπεσε στα 98,4 από 48,7 το προηγούμενο τρίμηνο. Την 31η Μαρτίου 2010, είχε εισαγάγει στοιχεία ενεργητικού ύψους 2,1 δισ. Δολαρίων και μόνο κεφάλαια ύψους 21,2 εκατ. Δολαρίων.

Η Cascades λειτουργεί για αρκετό καιρό με εντολές κρατικών και ομοσπονδιακών ρυθμιστικών αρχών για τη βελτίωση της κεφαλαιακής της θέσης. Το FDIC απαιτεί από τις τράπεζες να έχουν έναν δείκτη κεφαλαιακής απαίτησης συνολικού ύψους 10% για να χαρακτηριστούν ως "καλά κεφαλαιοποιημένοι". Ο δείκτης Bank of Cascades ξεκίνησε στις 7.5 στις 31 Δεκεμβρίου 2009 και υποχώρησε στις 6.35 στις 31 Μαρτίου 2010.

Η Cascades βρήκε έναν επενδυτή ο οποίος κατά πάσα πιθανότητα συμφώνησε να εισφέρει 65 εκατομμύρια δολάρια στην τράπεζα, αλλά η επένδυση ήταν εξαρτώμενη από την εύρεση Cascades ένα επιπλέον 85 εκατομμύρια δολάρια μέχρι τις 31 Μαΐου. Η τράπεζα δεν μπόρεσε να εξασφαλίσει την πρόσθετη επένδυση και πιθανόν να καταλήξει σε αναγκαστική διαχείριση.

6. Michigan Commerce Bank

Το Michigan Commerce λειτουργεί επί του παρόντος με εντολή συναίνεσης που απαιτεί να διορθώσει "επικίνδυνες ή αθέμιτες τραπεζικές πρακτικές και παραβιάσεις του νόμου κανόνα ή ρύθμιση." Διαθέτει περιουσιακά στοιχεία ύψους 1,2 δισεκατομμυρίων δολαρίων, αλλά με ίδια κεφάλαια μόνο 35,7 εκατομμυρίων δολαρίων, έχει δείκτη μόχλευσης 33,6.

Το Michigan Commerce δημιουργήθηκε πέρυσι από τη συγχώνευση 11 κοινοτικών τραπεζών στο Μίτσιγκαν. Η μητρική της εταιρεία είναι η Capitol Bancorp, μια αναπτυσσόμενη εταιρεία που δημιούργησε ένα πανευρωπαϊκό δίκτυο τραπεζών, το οποίο τώρα αναγκάζεται να πουλήσει καθώς προσπαθεί να ασχοληθεί με την υποκεφαλαιοποίηση της.

7. Capitol Bancorp

Μιλώντας για το Capitol Bancorp, ο γονέας του Michigan Commerce έχει τα δικά του προβλήματα. Το Capitol έχει εφαρμόσει «στρατηγικές απομείωσης κεφαλαίου και διατήρησης του ισολογισμού» για να βοηθήσει την αποκατάσταση του ισολογισμού του. Αυτό σημαίνει ότι η τράπεζα έχει πωλούν ξέφρενα θυγατρικές τράπεζες και υποκαταστήματα για να συγκεντρώσει χρήματα. Επίσης, επιχειρεί μια ανταλλαγή χρέους για μετοχές, η οποία θα βοηθήσει να μειωθεί ο υψηλός δείκτης μόχλευσης 43,2.

Το Capitol είναι "υποκεφαλαιοποιημένο" σύμφωνα με 1 από τους 3 λόγους κεφαλαιοποίησης που χρησιμοποιεί η FDIC για να αξιολογήσει την ισχύ της τράπεζας. Δυστυχώς για το Capitol, συνεχίζει να χάνει χρήματα τόσο γρήγορα όσο μπορεί να το αντικαταστήσει με πωλήσεις περιουσιακών στοιχείων. Το Q1 του 2010, το Capitol ανέφερε καθαρή ζημιά ύψους σχεδόν $ 50 εκατομμυρίων.

8. Ολοκλήρωση της Τράπεζας

Η Integra είχε ένα πρώτο τρίμηνο το 2010, αναφέροντας μερικά αληθινά αδύνατα αποτελέσματα:

- 13,3% των δανείων της δεν έχουν απόδοση

- καθαρή ζημία προς τους κοινούς μετόχους των $ 54 εκατομμυρίων

σε κοινές μετοχές -1.418,4%

Η Integra εξυπηρετεί περίπου 69 τραπεζικά κέντρα στην Ιντιάνα, το Κεντάκι, το Ιλλινόις και το Οχάιο και είναι απασχολημένος με την άντληση χρημάτων με την πώληση ορισμένων κλάδων που απέκτησε κατά τη διάρκεια των καλών περιόδων. Ωστόσο, το μετοχικό κεφάλαιο εξακολουθεί να διαβρώνεται, μειώνοντας από 102 εκατ. Δολάρια στα τέλη Δεκεμβρίου 2009 σε 52,6 εκατ. Δολάρια στα τέλη Μαρτίου 2010. Ο δείκτης μόχλευσης του σήμερα ανέρχεται σε 55,4.

9. Ανεξάρτητα από τα κέρδη του πρώτου τριμήνου, ο διευθύνων σύμβουλος Michael Magee είπε: «Τα αποτελέσματα για το πρώτο τρίμηνο του 2010 εξακολουθούν να αντικατοπτρίζουν τις δύσκολες συνθήκες στην αγορά που αντιμετωπίζουμε στο Μίτσιγκαν».

Η Independent ανέφερε καθαρή ζημιά σχεδόν $ 15 ευρώ για το πρώτο τρίμηνο του 2010, κάτι που ήταν καλύτερο από την απώλεια σχεδόν 20 εκατομμυρίων δολαρίων για το τρίμηνο που έληξε στις 31 Δεκεμβρίου 2009. Η ανεξάρτητη τράπεζα ήταν αποδέκτης κονδυλίων του TARP το 2008, αλλά απέτυχε να καταβάλει το μέρισμα για τις προνομιούχες μετοχές της κυβέρνησης, 2009.

Τώρα, με αναλογία μόχλευσης σχεδόν 30, η Independent προσπαθεί να πείσει τους επενδυτές να ανταλλάξουν προνομιούχες μετοχές για κοινές μετοχές. Πρόσφατα παρέτεινε την προθεσμία για ανταλλαγές, γεγονός που δείχνει ότι δεν έλαβαν την επιθυμητή απάντηση.

10. TIB Financial

Η TIB Financial, με υποκαταστήματα σε ολόκληρη τη Νότια Φλόριντα και τα Florida Keys, έχει σήμερα δείκτη μόχλευσης 30,4%. Η TIB εξέδωσε ένα δελτίο τύπου τον Απρίλιο, λέγοντας ότι από τις 31 Μαρτίου 2010 κεφαλαιοποιήθηκε επαρκώς για ρυθμιστικούς σκοπούς. Από τεχνική άποψη, είναι αλήθεια. Για παράδειγμα, ο δείκτης συνολικού κεφαλαίου της TIB έναντι σταθμισμένων στοιχείων ενεργητικού είναι 8,1% και το πρότυπο FDIC για "επαρκή κεφαλαιοποίηση" είναι 8%. Ωστόσο, για να θεωρηθεί μια τράπεζα "καλά κεφαλαιοποιημένη", η FDIC θέλει να έχει συντελεστή στάθμισης κινδύνου 10%.

Η TIB συναντιέται με την εταιρία ιδιωτικών μετοχών Patriot Financial Partners, σε ό, τι μπορεί να είναι η τελευταία ευκαιρία να αντλήσουν κεφάλαια. Η Patriot έχει δεσμεύσει 20-25 εκατομμύρια δολάρια, αλλά μόνο εάν η TIB μπορεί να συγκεντρώσει πρόσθετα $ 120-125 μπορεί να αυξηθεί από άλλους επενδυτές.

Λίστα Παρακολούθησης: Sonoma Valley Bank

Μετακινήσαμε την Sonoma Valley από την προβαλλόμενη λίστα αποτυχιών τη λίστα παρακολούθησής μας, επειδή το FDIC μόλις του έδωσε παράταση μέχρι τις 15 Αυγούστου για να βελτιώσει την οικονομική του κατάσταση. Με συντελεστές κεφαλαίου πολύ κάτω από το πολύ σημαντικό κατώτατο όριο του FDIC, το Sonoma Valley πρέπει να βρει κάποιον που θα εισφέρει επιπλέον κεφάλαια ύψους 20 εκατομμυρίων δολαρίων εάν έχει πιθανότητες να επανέλθει σε συμμόρφωση.

Παρόλο που το FDIC θα μπορούσε ακόμα να εκμεταλλευτεί τεχνικά Η Sonoma Valley, παρά την επέκταση, πιστεύουμε ότι ο υπερφορτωμένος οργανισμός θα πάρει τους επόμενους μήνες για να στοχεύσει τις τράπεζες που βρίσκονται σε ακόμη χειρότερη μορφή από την κοιλάδα Sonoma.

Λίστα παρακολούθησης: Sterling Financial

λίστα και στη λίστα παρακολούθησης. Η τράπεζα με έδρα το Spokane διαπραγματεύεται και σημειώνει πρόοδο στις εταιρείες ιδιωτικών μετοχών Thomas H. Lee Partners και Warburg Pincus σχετικά με μια συνδυασμένη επένδυση ύψους 278 εκατ. Δολαρίων στην τράπεζα.

Εάν μπορεί να πείσει την αμερικανική κυβέρνηση να μετατρέψει τα προνομιούχα αποθέματα των 303 εκατομμυρίων δολαρίων σε κοινό απόθεμα, τότε θα χρειαστεί περισσότερα από 139 εκατομμύρια δολάρια περισσότερο για να επιτύχει το στόχο της για εισφορά κεφαλαίου 720 εκατομμυρίων δολαρίων. στα τέλη του 2009, ο δείκτης μόχλευσης της Sterling κυμάνθηκε γύρω στις 32,8 μονάδες. Καταγράφηκε καθαρή ζημία ύψους σχεδόν 79 εκατομμυρίων δολαρίων το πρώτο τρίμηνο του 2010, όταν αναγκάστηκε να διαθέσει 85 εκατομμύρια δολάρια για πιθανά επισφαλή δάνεια. Εάν τα σχέδια χρηματοδότησής της αρχίσουν να υποχωρούν, θα τοποθετήσουμε τη Sterling πίσω στον κατάλογο των τραπεζών που ενδέχεται να καταλήξουν σε αναγκαστική διαχείριση.