Πρέπει να πληρώσω την υποθήκη ή να εξοφλήσω για συνταξιοδότηση;

Από τον Jeff Stoffer

Μάθετε περισσότερα σχετικά με τον Jeff στο Ask a Advisor του Investmentmatome

Η ιδέα της αποπληρωμής της υποθήκης - συνήθως η μεγαλύτερη πηγή χρέους μας - είναι ελκυστική για πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού. Αλλά είναι πραγματικά η καλύτερη οικονομική στρατηγική;

Τα σχετικά οφέλη της εξόφλησης υποθήκης έναντι αποταμίευσης για συνταξιοδότηση είναι δύσκολο να εκτιμηθούν. Είναι σημαντικό να εξετάσετε την προσωπική σας κατάσταση. Είστε κοντά στην ηλικία συνταξιοδότησης, ή πολλά χρόνια μακριά; Έχετε σημαντικές αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης; Σε ποια φορολογική κατηγορία βρίσκεστε και πόσο όφελος λαμβάνετε από την παρακράτηση τόκων από ενυπόθηκα δάνεια; Οι αποδόσεις στις επενδύσεις σας για συνταξιοδότηση υπερβαίνουν αυτό που πληρώνετε για την υποθήκη;

Μπορεί να αισθάνεστε ζαλισμένος να σκεφτείτε το φάσμα των παραγόντων που επηρεάζουν αυτήν την απόφαση, αλλά οι ακόλουθες σκέψεις θα σας βοηθήσουν να σας οδηγήσουμε προς τη σωστή κατεύθυνση.

Πληρώνοντας την υποθήκη από τη συνταξιοδότηση

Κατά τον προγραμματισμό για ασφαλή συνταξιοδότηση, εξετάστε τα οφέλη από την κατοχή ενός χρέους χωρίς χρέωση πριν από τη συνταξιοδότησή σας. Πείτε ότι με την τρέχουσα τιμή σας θα χρειαστείτε 100.000 δολάρια ετησίως για δαπάνες - συμπεριλαμβανομένης της υποθήκης σας - μετά τη συνταξιοδότησή σας. Αν πληρώσετε την υποθήκη σας προτού συνταξιοδοτηθείτε, ίσως χρειαστείτε μόνο 80.000 δολάρια κάθε χρόνο. Μια ετήσια μείωση κατά 20.000 δολάρια για συνταξιοδότηση 25 έως 30 ετών αυξάνει σημαντικά τις οικονομίες.

Το μειονέκτημα: Μπορεί να είστε σε υψηλή φορολογική κλίμακα όταν συνταξιοδοτηθείτε και η εξόφληση της υποθήκης σας θα σας αποκλείσει από την παρακράτηση τόκου από ενυπόθηκο δανεισμό. Αυτές οι μειώσεις μπορεί να κυμαίνονται από μερικές εκατοντάδες δολάρια έως αρκετές χιλιάδες δολάρια το χρόνο για ορισμένους ιδιοκτήτες σπιτιού. Αλλά αν είστε πέντε έως οκτώ χρόνια μακριά από την αποπληρωμή της υποθήκης σας, δεν θα λάβετε μεγάλο όφελος από την αφαίρεση ούτως ή άλλως.

Αν σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε σε 15 ή λιγότερα έτη

Αν καθυστερείτε στην καριέρα σας και μπορείτε να κάνετε επιπλέον πληρωμές υποθηκών, θα πρέπει να κάνετε; Η απάντηση εξαρτάται από το πόσο έχετε αποθηκεύσει για τη συνταξιοδότηση και τη φορολογική σας κατηγορία.

Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης αποτελούν πρόσθετη πηγή εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση. Το σπίτι σας πιθανότατα δεν θα αποτελέσει πηγή εισοδήματος εάν σκοπεύετε να ζήσετε σε αυτό. Αν δεν έχετε εξοικονομήσει πολλά χρήματα, μπορείτε να αποθέσετε τα χρήματα σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης, όχι μόνο ως τρόπος ενίσχυσης του εισοδήματος μετά τη συνταξιοδότηση αλλά και για να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας. Αν έχετε αποθηκεύσει πολλά και είστε σε υψηλή φορολογική κλίμακα, ίσως εξακολουθούν να υπάρχουν φορολογικά πλεονεκτήματα για τη διατήρηση της υποθήκης.

Εάν είστε άνω των 15 ετών από τη συνταξιοδότηση

Εκείνοι στα πρώτα ή στα μέσα στάδια της σταδιοδρομίας τους, που μπορούν να εφαρμόσουν επιπλέον έσοδα στην εξόφληση της υποθήκης, μπορεί να βρουν την ιδέα ελκυστική. Ενώ είναι απαλλαγμένο από χρέη είναι ελκυστικό, μπορεί να μην έχει νόημα από οικονομική άποψη. Η δέσμευση των χρημάτων σας στο σπίτι δεν θα παρέχει το εισόδημα του λογαριασμού συνταξιοδότησης σας.

Εάν είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα, μπορείτε να επωφεληθείτε από την έκπτωση των ενυπόθηκων δανείων. Αν έχετε υποθήκη χαμηλού επιτοκίου, μπορείτε πιθανώς να κερδίσετε υψηλότερη απόδοση, επενδύοντας σε λογαριασμούς με αναβαλλόμενη φορολογία, όπως 401 (k), από την αποπληρωμή της υποθήκης.

Να συνοψίσουμε

Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να μειώσετε τις ετήσιες δαπάνες συνταξιοδότησης κατά τουλάχιστον 10.000 δολάρια με την εξόφληση της υποθήκης σας εκ των προτέρων. Αλλά αν είστε κοντά στη συνταξιοδότηση και δεν έχετε αποθηκεύσει ένα σημαντικό ποσό, δεν έχει νόημα να πληρώσετε την υποθήκη. Πρέπει να χρηματοδοτήσετε τους λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από το φόρο για να δημιουργήσετε μια συμπληρωματική πηγή εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση.

Οι άνθρωποι στα αρχικά στάδια ή στα μέσα της καριέρας τους θα πρέπει επίσης να επικεντρωθούν στην οικοδόμηση των λογαριασμών συνταξιοδότησης αντί να πληρώνουν το σπίτι τους μακριά. Τα χρήματα που επενδύονται σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης έχουν νωρίτερα περισσότερο χρόνο για ανάπτυξη και μπορεί να προσφέρουν καλύτερη απόδοση από την αποπληρωμή υποθήκης χαμηλού επιτοκίου.

Κάθε κατάσταση είναι μοναδική. Το παραπάνω πλαίσιο παρέχει γενικεύσεις που μπορεί να μην ισχύουν για εσάς. Πρέπει να εξετάσετε το φορολογικό σας υπόβαθρο, είτε επωφελείται ή όχι από την έκπτωση των τόκων των ενυπόθηκων δανείων και τις πιθανές αποδόσεις στις επενδύσεις σας για συνταξιοδότηση. Εάν τα μαθηματικά είναι υπερβολικά περίπλοκα, ζητήστε επαγγελματική βοήθεια.