Η εξόφληση της υποθήκης σας ή η επένδυση μπορεί να είναι μια σκληρή κλήση

Από τον Andrew Comstock

Μάθετε περισσότερα για τον Andrew στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν Σύμβουλο.

Στις συζητήσεις μου για τον οικονομικό σχεδιασμό, μια ερώτηση που γενικά έρχεται με πελάτες, νέους και ηλικιωμένους, είναι αν πρέπει να πληρώνουν περισσότερα για τις υποθήκες τους κάθε μήνα ή να πάρουν τα επιπλέον χρήματα και να τα επενδύσουν. Η απάντηση δεν είναι πάντα απλή. Η έξοδος από το χρέος είναι ένας κρίσιμος οικονομικός στόχος για όλες τις οικογένειες, αλλά δεν δημιουργείται ίσο το σύνολο του χρέους. Οι υποθήκες σίγουρα έχουν τα οφέλη τους σε σύγκριση με άλλα χρέη όπως οι πιστωτικές κάρτες.

Το πρώτο βήμα είναι η αποτίμηση της τρέχουσας οικονομικής σας κατάστασης. Αν έχετε άλλα οφειλόμενα υπόλοιπα, είναι πιο έξυπνο να το πληρώσετε πρώτα. Πιστωτικές κάρτες, δάνεια σπουδαστών και άλλα δάνεια μπορεί να έχουν υψηλότερα επιτόκια από την υποθήκη σας. Πληρώστε πρώτα το χρέος σας με υψηλότερο επιτόκιο πριν ασχοληθείτε με την ερώτηση υποθήκη-έναντι-επένδυσης.

Ένα άλλο θέμα που πρέπει να εξετάσετε είναι εάν εκμεταλλεύεστε πλήρως το σχέδιο συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας σας. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει μια εταιρική αντιστοιχία, θα πρέπει να συνεισφέρετε για να λάβετε την αντίστοιχη συνεισφορά πριν εξοφλήσετε την υποθήκη σας. Παραδίδετε ουσιαστικά δωρεάν χρήματα αφήνοντας αυτό το όφελος στο τραπέζι. Μόλις λάβετε μια πλήρη συνεισφορά αντιστοιχίας, τότε θα πρέπει να μεγιστοποιήσετε τη συνεισφορά σας για την επίτευξη του στόχου συνταξιοδότησης.

Το τελευταίο στοιχείο που πρέπει να εξετάσετε πριν σταθμίσετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του δανείου έναντι του επενδυτικού δίλημμα είναι το ταμείο έκτακτης ανάγκης. Το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας θα πρέπει να έχει εξοικονόμηση τριών έως έξι μηνών σε ελέγχους, εξοικονομήσεις, κεφάλαια χρηματαγοράς ή CD. Εάν εργάζεστε σε μια κυκλική επιχείρηση, το ταμείο έκτακτης ανάγκης θα πρέπει να έχει πάνω από έξι μήνες δαπανών που αποβάλλεται. Εάν το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας χρειάζεται κάποια εργασία, κάντε αυτό ως προτεραιότητα πριν απευθυνθείτε στην ερώτηση που αφορά την υποθήκη.

Τα πλεονεκτήματα της αποπληρωμής της υποθήκης σας

Αποθήκευση ενδιαφέροντος: Εάν πληρώνετε επιπλέον κεφάλαιο, κάθε μήνα ή ετησίως, θα εξοικονομήσετε χιλιάδες δολάρια σε τόκο για τη διάρκεια της υποθήκης σας. Για παράδειγμα, σε υποθήκη ύψους 250.000, 30 ετών με επιτόκιο 5%, προσθέτοντας 100 δολάρια το μήνα στην πληρωμή σας, θα εξοικονομηθείτε πάνω από 38.000 δολάρια σε τόκους. Επίσης, θα πληρώσετε την υποθήκη σας τέσσερα χρόνια νωρίτερα.

Πνευματική ηρεμία: Η εξόφληση της υποθήκης σας θα σας δώσει άνεση ότι σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, όπως απώλεια θέσεων εργασίας ή άλλη οικογενειακή κρίση, δεν θα πρέπει να ανησυχείτε για το κόστος στέγασης, συνήθως το μεγαλύτερο μηνιαίο σας κόστος. Αυτό είναι περισσότερο ένα όφελος για άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω.

Περισσότερες ταμειακές ροές: Για τους γονείς στις ηλικίες των 30 και 40 ετών, η εξόφληση της υποθήκης σας γρήγορα είναι μεγάλη, διότι θα απελευθερώσει χρήματα για να πληρώσει για δαπάνες όπως η εκπαίδευση των παιδιών σας στο κολέγιο και να καλύψει τις συντάξεις συνταξιοδότησης. Πολλές οικογένειες που συναντώ σαν αυτό το όφελος, επειδή μπορούν να ξεκουραστούν εύκολα γνωρίζοντας ότι είναι ιδιοκτήτες του σπιτιού τους και θα επικεντρωθούν στη συνταξιοδότηση και στο κολέγιο αργότερα. Αυτό αγνοεί μερικά από τα οφέλη της σύνθεσης, αλλά το ψυχολογικό όφελος της ύπαρξης ελεύθερου χρέους αμαρτάρει τα μαθηματικά για μερικούς ανθρώπους.

Σχεδιασμός συνταξιοδότησης: Θα έχετε χαμηλότερα έξοδα συνταξιοδότησης επειδή το σπίτι σας είναι αποπληρωμένο. Για το Gen Xers και τις παλαιότερες χιλιετίες, αυτό μπορεί να φανεί μακριά, αλλά με την εξάλειψη των μεγαλύτερων εξόδων σας, μπορείτε να ξοδέψετε τα δικά σας συνταξιοδοτικά δάνεια με διαφορετικό τρόπο, όπως για ταξίδια, υγειονομική περίθαλψη ή πρόωρη δωρεά στα παιδιά σας.

Τα μειονεκτήματα της αποπληρωμής της υποθήκης σας

Χαμηλότερο προφίλ επιστροφής: Το σπίτι σας είναι συνήθως μια από τις μεγαλύτερες επενδύσεις σας, αλλά δεν προσφέρει την βέλτιστη απόδοση. Κατά την τελευταία δεκαετία, το S & P 500 επέστρεψε 109,5% με μερίσματα, ενώ οι τιμές κατοικιών σε εθνικό επίπεδο μειώθηκαν κατά 2,1% κατά την ίδια περίοδο. Εάν κοιτάζετε να συσσωρεύετε πλούτο, το σπίτι σας δεν είναι απαραιτήτως η καλύτερη επένδυση. Αν πληρώνετε 5% στην υποθήκη σας και είστε στο φορολογικό σκέλος 28%, το δάνειό σας μοιάζει περισσότερο με ένα επιτόκιο κάτω του 4%. Εάν πληρώνετε το σπίτι σας μακριά και υπάρχει αγορά ταύρων, μπορείτε να θελήσετε να είχατε επενδύσει τα επιπλέον μετρητά σας, επειδή θα τα συνδυάσει πιο γρήγορα.

Ακίνητα είναι δύσκολο να πουλήσει: Τα σπίτια είναι πολύ διαφορετικό από τα αποθέματα, τα ομόλογα ή τα αμοιβαία κεφάλαια. Δεν είναι ρευστοί, πράγμα που σημαίνει ότι είναι δύσκολο να πωληθούν γρήγορα. Επιπλέον, είναι ακριβό να πωλούν, με προμήθειες που ξεπερνούν το 7%. Μπορείτε σίγουρα να πάρετε μια άλλη υποθήκη ή να πάρετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης για να επωφεληθείτε από τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας. Εάν χρειάζεστε ποτέ χρήματα σε μια βιασύνη, όμως, το σπίτι σας δεν είναι κατ 'ανάγκη μια εύκολη πηγή.

Τα επιτόκια είναι ελκυστικά όσον αφορά τον πληθωρισμό: Τα τρέχοντα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι ιστορικά χαμηλά. Οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν κλειδώσει σε χαμηλά ποσοστά με τη μετακίνηση ή την αναχρηματοδότηση κατά τα τελευταία χρόνια. Επειδή τα στεγαστικά δάνεια διαρκούν μεταξύ 10 και 30 ετών, υπάρχει μεγάλη πιθανότητα ότι ο πληθωρισμός θα είναι υψηλότερος μαζί με τα επιτόκια στο μέλλον. Με την αποπληρωμή της υποθήκης σας νωρίτερα, δεν εκμεταλλεύεστε τον πληθωρισμό, ο οποίος μειώνει την πραγματική αξία του δανείου σας. Εάν πληρώσετε την υποθήκη σας γρηγορότερα, χάνετε την ευκαιρία να επωφεληθείτε τόσο από τα φτηνά επιτόκια όσο και από τον πληθωρισμό για να μειώσετε την πραγματική αξία της υποθήκης σας.

Χάστε το μεγαλύτερο φορολογικό σας διάλειμμα: Αυτό είναι το πιο συχνά αναφερόμενο όφελος της κατοχής υποθήκης. Αν αναφέρετε τις παρακρατήσεις σας, το ενδιαφέρον σας είναι ένα στοιχείο που εκπίπτει από τη φορολογία. Αν βρίσκεστε στην ηλικία των 30 ή 40 ετών, εξακολουθείτε να είστε στα πρώτα χρόνια της υποθήκης σας, οι πληρωμές τόκων είναι υψηλές και πιθανόν να αποκομίσετε αυτό το όφελος. Έχει μεγαλύτερη βαρύτητα αν βρίσκεστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα.Αυτό το στοιχείο είναι πολύ συγκεκριμένο για κάθε περίπτωση, επειδή μερικοί άνθρωποι μπορούν να βρουν τα τυποποιημένα έργα έκπτωσης υπέρ τους.

Δεν υπάρχει εύκολη απάντηση σε αυτή την ερώτηση. Στρέφω προς την επένδυση για να πληρώσω την υποθήκη σας γρηγορότερα, αλλά η σωστή επιλογή έρχεται πραγματικά στην κατάστασή σας. Για μερικούς ανθρώπους, η ύπαρξη χρέους είναι πιο σημαντική από τη συγκέντρωση του μεγαλύτερου πλούτου. Άλλοι επιδιώκουν να βελτιστοποιήσουν τις επιστροφές μετά τη φορολογία και γι 'αυτούς, η επένδυση είναι η καλύτερη πορεία. Αλλά αν επιλέξετε να επενδύσετε, πρέπει να επενδύσετε. Έχω δει ανθρώπους να αποφασίσουν να επενδύσουν αλλά δεν έκαναν αυτόματο επενδυτικό σχέδιο και κατέληξαν να ξοδέψουν τα επιπλέον χρήματα.