Νέο κανόνα δανείου Payday προστατεύει τους δανειολήπτες από τη βύθιση στο χρέος

Ένας σκληρός νέος κανόνας που έχει θεσπιστεί από τις ομοσπονδιακές ρυθμιστικές αρχές την Πέμπτη θα καταστήσει ασφαλέστερα τα δάνεια payday και άλλους τύπους δανεισμού υψηλού κινδύνου για τους καταναλωτές.

Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών απελευθέρωσε τον κανόνα, ο οποίος:

• Να απαιτούν οι δανειστές να επαληθεύσουν την ικανότητα του δανειολήπτη να επιστρέψει
• Απαγορεύστε περισσότερα από τρία back-to-back δάνεια σε έναν δανειολήπτη
• Περιορίστε τις προσπάθειες των δανειστών να χρεώσουν τους οφειλέτες ή τους προπληρωμένους λογαριασμούς για πληρωμή

"Πάρα πολύ συχνά, οι δανειολήπτες που χρειάζονται ταχεία ταμείο καταλήγουν να παγιδεύονται σε δάνεια που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά. Οι δυνατότητες αποπληρωμής της κοινής λογικής του κανόνα εμποδίζουν τους δανειστές να πετύχουν με την εγκαθίδρυση των δανειοληπτών να αποτύχουν ", δήλωσε ο Richard Cordray, διευθυντής της CFPB, σε μια δήλωση που αναγγέλλει τον κανόνα, ο οποίος ήταν πέντε χρόνια πριν.

Ο κανόνας θα τεθεί σε ισχύ σε μεγάλο βαθμό 21 μήνες μετά την δημοσίευσή του στο Federal Register, και διέπει το payday δανεισμό στα καταστήματα και online. Ισχύει επίσης εν μέρει για τα δάνεια αυτοκινήτου τίτλου, τα δάνεια δόσης payday με πληρωμές μπαλονιών και προκαταβολές κατάθεσης.

Πώς δάνεια payday δουλειά

Το Pew Charitable Trusts λέει ότι 12 εκατομμύρια Αμερικανοί χρησιμοποιούν τα δάνεια payday κάθε χρόνο και πληρώνουν περίπου 9 δισεκατομμύρια δολάρια σε τέλη.

Τα δάνεια Payday συνήθως είναι για λιγότερο από $ 500, δεν απαιτούν καλό πιστωτικό αποτέλεσμα, επιβαρύνουν τα μέσα ετήσια ποσοστά των 391% και οφείλονται σε δύο εβδομάδες. Για να είστε κατάλληλος, χρειάζεστε έναν τραπεζικό λογαριασμό και ένα τακτικό μισθό. Οι δανειστές έχουν πρόσβαση στον τραπεζικό σας λογαριασμό για να αποσύρουν τα χρήματα κατά την ημέρα πληρωμής ή να ζητήσουν μια μεταχρονολογημένη επιταγή.

Payday δάνεια δόσης συνήθως οφείλονται για την αποπληρωμή σε λίγους μήνες και τα δάνεια αυτοκινήτων τίτλου χρησιμοποιούν το όχημά σας ως εγγύηση για το δάνειο. Και οι δύο τύποι δανείων συνήθως χρεώνουν επιτόκια άνω του 200%.

Τέσσερις από τους πέντε δανειολήπτες δανείων payday ανατρέπουν ή ανανεώνουν τα δάνειά τους μέσα σε ένα μήνα, σύμφωνα με το CFPB. Όταν οι δανειστές πληρωμών προσπαθούν να εισπράξουν τις πληρωμές, οι μισοί από τους σε απευθείας σύνδεση δανειολήπτες στοιχίζουν κατά μέσο όρο 185 δολάρια σε ποινή τραπεζικών ποινών σε περίοδο 18 μηνών λόγω επανειλημμένων προσπαθειών χρέωσης του λογαριασμού τους, λέει το γραφείο.

Τι αλλάζει για τους δανειολήπτες

Εδώ είναι αυτό που πρόκειται να συμβεί μετά την έναρξη ισχύος του νέου κανόνα, πιθανώς κάποτε το 2019:

• Μπορεί να δείτε ένα διαφορετικό είδος payday δάνειο. Η πλειοψηφία των payday δανειστών που δίνουν δάνεια κάτω από $ 500 μπορούν να επιλέξουν είτε να ελέγξετε την ικανότητά σας να επιστρέψετε το δάνειο ή να προσφέρετε δάνεια που μπορούν να εξοφληθούν πιο σταδιακά. Μπορείτε είτε να εξοφλήσετε το δάνειο σε μία μόνο δόση είτε να έχετε μέχρι δύο μεταγενέστερα δάνεια, όπου ο κύριος υπόχρεος είναι σταθερά καταβεβλημένος, πράγμα που θα σας βοηθήσει να εξοφλήσετε το χρέος κάνοντας πληρωμές που μειώνουν τον αρχικό κύκλο.
• Οι δανειστές θα ελέγξουν την πιστωτική σας έκθεση και θα επαληθεύσουν το εισόδημά σας. Οι δανειστές που δεν προσφέρουν την επιλογή κύριας μείωσης θα χρειαστεί να βγάλουν την πιστωτική σας έκθεση από ένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία - Equifax, Experian ή TransUnion - για να ελέγξουν τις οφειλές σας. Θα πρέπει επίσης να υπολογίσουν τα έξοδα διαβίωσής σας για ένα μήνα και να υπολογίσουν εάν το εισόδημά σας είναι αρκετό για να καλύψει τα χρέη σας, τα έξοδα και το δάνειο που πρόκειται να λάβετε, βάσει του αμοιβής, της τραπεζικής δήλωσης ή άλλων μέσων που παρέχετε για να αποδείξετε το εισόδημά σας. Αν δεν είναι αρκετό, δεν θα πάρετε δάνειο.
• Οι δανειστές δεν μπορούν να σας δώσουν περισσότερα από τρία δάνεια back-to-back. Οι εταιρείες θα πρέπει να ελέγξουν πόσα δάνεια έχετε πάρει χρησιμοποιώντας μια βάση δεδομένων που συλλέγει αυτές τις πληροφορίες. Υπάρχει μια υποχρεωτική περίοδος 30 ημερών "ψύξης" μετά τη λήψη τριών δανείων. δεν μπορείτε να πάρετε ένα άλλο payday δάνειο μέχρι να περάσει αυτό, αποτρέποντας τον κύκλο του χρέους που απορροφά πολλούς δανειολήπτες σήμερα.
• Ο λογαριασμός ελέγχου δεν μπορεί να χρεωθεί περισσότερο από δύο φορές χωρίς τη συγκατάθεσή σας. Οι δανειστές θα πρέπει να σας δώσουν γραπτή ειδοποίηση πριν να χρεώσουν το λογαριασμό σας για πληρωμή δανείου. Επίσης, δεν μπορούν να χρεώσουν το λογαριασμό σας μετά από δύο ανεπιτυχείς προσπάθειες πληρωμής χωρίς τη γραπτή συγκατάθεσή σας, εξοικονομώντας σας πολλαπλές αμοιβές για τις επιστρεφόμενες πληρωμές και ανεπαρκή κεφάλαια.

Κάνοντας τους καταναλωτές πρώτα

Οι υποστηρικτές των καταναλωτών λένε ότι ο κανόνας πηγαίνει μακρυά για την προστασία των δανειοληπτών από τις πιο επιβλαβείς πρακτικές δανεισμού payday, αλλά ομάδες κλάδου πληρωμών λένε ότι θα καταπνίξει την πρόσβαση των δανειοληπτών στα χρήματα όταν το χρειάζονται.

"Για εκατομμύρια Αμερικανοί που ζουν paycheck σε paycheck, αναζητώντας ένα δάνειο σε μια στιγμή της ανάγκης δεν θα πρέπει να τελειώσει σε οικονομική καταστροφή. Ο κανόνας είναι ένα σημαντικό βήμα που ξεκινά τη διαδικασία του τερματισμού του εφιάλτη του ελικοειδούς χρέους για τόσους πολλούς καταναλωτές », λέει ο Michael Best, διευθυντής της προώθησης της υπεράσπισης στην Ομοσπονδία Καταναλωτών της Αμερικής.

Ο κανόνας της ημέρας πληρωμής περιορίζει την πρόσβαση σε πιστώσεις για όσους την χρειάζονται, λέει ο Dennis Shaul, Διευθύνων Σύμβουλος της Κοινοτικής Ένωσης Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών της Αμερικής, μιας ομάδας πληρωμών δανεισμού.

Περίπου 16.000 δάνεια payday δανείων λειτουργούν στα 35 κράτη που επιτρέπουν την πρακτική, μαζί με online δανειστές, σύμφωνα με το CFPB.

Εναλλακτικές λύσεις για τα δάνεια payday

Υπάρχουν ακόμη ασφαλέστερες εναλλακτικές λύσεις για τη χρήση των payday δανείων, όπως:

• Payday εναλλακτικά δάνεια, τα οποία είναι μικρά δάνεια που προσφέρονται από πιστωτικές ενώσεις σε πολύ χαμηλότερα ποσοστά από τα παραδοσιακά δάνεια payday. Σύμφωνα με το νόμο, οι ομοσπονδιακές πιστωτικές ενώσεις μπορούν να χρεώνουν ένα μέγιστο επιτόκιο ρεκόρ 28% για τα εναλλακτικά δάνεια πληρωμής.
• Δάνεια μικρής αξίας από πιστωτικές ενώσεις και ορισμένους σε απευθείας σύνδεση δανειστές
• Υπηρεσίες εκ των προτέρων Paycheck, όπως το Activehours, που σας επιτρέπουν να έχετε πρόσβαση στο paycheck σας πριν από την ημέρα πληρωμής
• Τα ενυπόθηκα δάνεια, τα οποία έχουν επίσης υψηλά επιτόκια, αλλά δεν βλάπτουν την πίστωσή σας

Περισσότερα από το Investmentmatome

• Τι είναι ένα εναλλακτικό δάνειο payday
• Ελέγξτε την πιστωτική έκθεσή σας
• Πού θα βρείτε ένα δάνειο μικρού δολαρίου