Τα δάνεια Payday πεθαίνουν. Το πρόβλημα λύθηκε? ΟΧΙ ακριβως

Τα δάνεια Payday - τα "lifesavers" που σας πνίγουν στο χρέος - βρίσκονται σε παρακμή.

Τα πρόστιμα και ο κανονιστικός έλεγχος σχετικά με τους υψηλούς ρυθμούς και τις παραπλανητικές πρακτικές έχουν κλείσει τα καταστήματα δανείων με πληρωμή ανά την υφήλιο σε όλη τη χώρα τα τελευταία χρόνια, μια τάση που περιορίστηκε από μια πρόταση του περασμένου καλοκαιριού από το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών για τον περιορισμό των βραχυπρόθεσμων δανείων.

Οι καταναλωτικές δαπάνες για τα δάνεια payday, τόσο στο κατάστημα όσο και στο διαδίκτυο, μειώθηκαν κατά ένα τρίτο από το 2012 σε 6,1 δισ. Δολάρια, σύμφωνα με το μη κερδοσκοπικό Κέντρο Καινοτομίας Χρηματοπιστωτικών Υπηρεσιών. Χιλιάδες σημεία πώλησης έχουν κλείσει. Μόνο στο Μιζούρι, υπήρχαν περίπου 173 λιγότερες ενεργές άδειες για τους δανειστές πληρωμών πέρυσι σε σύγκριση με το 2014.

Σε απάντηση, οι δανειστές έχουν μια νέα προσφορά που τους κρατά σε επιχειρηματικούς και ρυθμιστικούς φορείς στα δάνεια δόσης - payday.

Τα δάνεια δόσεων Payday λειτουργούν όπως τα παραδοσιακά δάνεια payday (δηλαδή, δεν χρειάζεστε πίστωση, απλά εισόδημα και τραπεζικό λογαριασμό, με τα χρήματα να παραδίδονται σχεδόν άμεσα), αλλά επιστρέφονται με δόσεις και όχι με ένα κατ 'αποκοπή ποσό. Το μέσο ετήσιο ποσοστό είναι επίσης χαμηλότερο, 268% έναντι 400%, δείχνει η έρευνα CFPB.

Οι δαπάνες για δάνεια με δόσεις πληρωμών διπλασιάστηκαν μεταξύ 2009 και 2016 σε 6,2 δισ. Δολάρια, σύμφωνα με την έκθεση CFSI.

Τα δάνεια με δόσεις δεν είναι η απάντηση

Payday δόσεις δάνεια είναι γρήγορη και βολική όταν είστε σε ένα τσίμπημα, αλλά δεν είναι ακόμα μια καλή ιδέα. Εδώ γιατί:

Η τιμή καλπάζει τον χρόνο

Οι οφειλέτες καταλήγουν να πληρώνουν περισσότερους τόκους από ό, τι θα είχαν με μικρότερο δάνειο σε υψηλότερο ΑΠΠ.

Ένα δάνειο δόσης ενός έτους, ύψους 1.000 δολλαρίων, με επιτόκιο 268%, θα επιβάρυνε τόκους 1.942 δολαρίων. Ένα payday δάνειο σε 400% APR για το ίδιο ποσό θα κοστίσει περίπου $ 150 σε τέλη, αν θα εξοφληθεί σε δύο εβδομάδες.

"Ενώ κάθε πληρωμή μπορεί να είναι οικονομικά προσιτή, αν πάει για χρόνια και χρόνια, ο δανειολήπτης θα μπορούσε να καταλήξει να πληρώσει πολύ περισσότερο από ό, τι δανείστηκε", δήλωσε η Eva Wolkowitz, διευθυντής του Κέντρου για την Καινοτομία Χρηματοπιστωτικών Υπηρεσιών.

Είστε στην τρύπα πολύ περισσότερο

Τα δάνεια δόσεων πληρωμών είναι συχνά δομημένα έτσι ώστε οι αρχικές πληρωμές να καλύπτουν μόνο τις χρεώσεις τόκων, όχι τις κύριες.

"Όσο περισσότερο είναι το δάνειο, τόσο περισσότερο πληρώνετε τόκο προκαταβολικά", δήλωσε ο Jeff Zhou, συνιδρυτής των θυγατρικών Fig Harans με έδρα το Χιούστον, μια εκκίνηση που κάνει εναλλακτικές λύσεις για τα δάνεια payday.

Τα πρόσθετα προστίθενται

Εκτός από τα υψηλά επιτόκια, οι δανειστές μπορούν να χρεώνουν την προέλευση και άλλα τέλη που οδηγούν μέχρι το ΣΕΠΕ. Πολλοί επίσης πωλούν προαιρετική ασφάλιση πιστώσεων - που δεν περιλαμβάνεται στο ΣΕΠΕ - που μπορούν να αυξήσουν το κόστος δανείου. Οι δανειστές αγοράζουν αυτή την ασφάλεια ως τρόπο κάλυψης των χρεών σας σε περίπτωση ανεργίας, ασθένειας ή θανάτου. Αλλά η πληρωμή πηγαίνει στον δανειστή, όχι τον δανειολήπτη.

Περίπου το 38% όλων των δανειοληπτών δόσεων payday δότη, σύμφωνα με το CFPB.

Οι Αμερικανοί εξακολουθούν να θέλουν πίστωση μικρού δολαρίου

Η ζήτηση για payday δάνεια σε οποιαδήποτε μορφή δεν πρόκειται να φύγει σύντομα. Δώδεκα εκατομμύρια Αμερικανοί χρησιμοποιούν τα δάνεια payday ετησίως, συνήθως για να καλύψουν έξοδα όπως ενοίκια, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας ή παντοπωλεία, σύμφωνα με τα The Pew Charitable Trusts.

"Το αρχικό δάνειο δύο εβδομάδων προέκυψε από τη ζήτηση των πελατών για το προϊόν. Ομοίως, οι πελάτες σε πολλές περιπτώσεις απαιτούν δάνεια δόσης ", δήλωσε ο Charles Halloran, διευθύνων σύμβουλος του Κοινοτικού Οργανισμού Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών της Αμερικής, ομάδας πληρωμών δανεισμού.

Η αύξηση του εισοδήματος είναι αργή, οι δαπάνες αυξάνονται και οι περισσότεροι Αμερικανοί αντιμετωπίζουν παράτυπες ταμειακές ροές, δήλωσε η Λίζα Σέρβον, καθηγητής αστικής και περιφερειακής χωροταξίας στο Πανεπιστήμιο της Πενσυλβανίας και συγγραφέας του βιβλίου «Η Unbanking της Αμερικής».

"Είναι μια τέλεια καταιγίδα που είναι πολύ καλή για τους ακριβούς βραχυπρόθεσμους πιστωτές, όχι τόσο για τον μέσο Αμερικανό εργαζόμενο», είπε.

Ποια είναι η εναλλακτική λύση;

Ενώ οι Αμερικανοί θέλουν δάνεια μικρού δολαρίου, το 81% δήλωσε ότι προτιμούν να πάρουν ένα παρόμοιο δάνειο από τράπεζα ή πιστωτική ένωση σε χαμηλότερα επιτόκια, σύμφωνα με πρόσφατες έρευνες Pew.

Οι τράπεζες περιμένουν το CFPB να οριστικοποιήσει τον προτεινόμενο κανόνα για το δανεισμό των payday προτού εισέλθει στην αγορά αυτή, σύμφωνα με την Pew. Δεδομένου ότι η μοίρα της CFPB παραμένει ασαφής σύμφωνα με τη διοίκηση Trump, οι τράπεζες ενδέχεται να μην προσφέρουν φθηνότερα δάνεια payday οποιαδήποτε στιγμή σύντομα.

Εν τω μεταξύ, αν χρειάζεστε γρήγορα μετρητά, δοκιμάστε μια πιστωτική ένωση. Πολλοί προσφέρουν εναλλακτικά δάνεια πληρωμής με ανώτατο όριο το 28% του ΑΠΡ στα μέλη. Οι μη κερδοσκοπικές κοινοτικές οργανώσεις κάνουν επίσης δάνεια χαμηλού ή μη επιτοκίου για επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, ενοικιάσεις ή παντοπωλεία.

Η Amrita Jayakumar είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από την USA Today.