Το Peer-to-Peer Lending αναπτύσσεται ως αποδιοργανωτική δύναμη στα οικονομικά

Πριν από το δανεισμό με βάση το Διαδίκτυο που βασίστηκε σε peer-to-peer ήρθε στη σκηνή γύρω από το 2006, η απόκτηση χρηματοδότησης σήμαινε τη συμπλήρωση πολλών τύπων για να υποβάλετε αίτηση για ένα δάνειο, ντυμένος επάνω και πηγαίνετε σε λυγισμένο γόνατο πριν από έναν τραπεζίτη.

Δεν χρειάζεται πλέον να είναι έτσι. Οι σε απευθείας σύνδεση πλατφόρμες όπως ο δανειστικός σύλλογος και ο Prosper που εδρεύουν στο Σαν Φρανσίσκο παρέχουν μια διαδικασία που δεν είναι πολύ οδυνηρή και δεν περιλαμβάνει εμφανίσεις ή διαπραγμάτευση σε ένα γραφείο με άτομα που είναι εγγεγραμμένα σε ένα γραφείο. Για όσους έχουν λιγότερη από αστρική πίστωση, ο λεγόμενος δανεισμός P2P μπορεί να είναι ένα lifesaver.

"Νομίζω ότι υπάρχει κάτι που πρέπει να ειπωθεί για το P2P που απευθύνεται στους καθημερινούς ανθρώπους που μπορεί να έχουν κακή γεύση στο στόμα τους σχετικά με τις τράπεζες και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εν γένει, μετά τις πιο πρόσφατες οικονομικές κρίσεις", λέει ο Jason Reiman, Οικονομικό κρανίο στην κοιλάδα Oro, Ariz.

Μετά την κρίση έλξη

Οι πλατφόρμες δανειοδότησης από ομοτίμους χρησιμεύουν ως ανταλλαγές όπου οι μεμονωμένοι δανειολήπτες μπορούν να συνδεθούν με ανθρώπους με χρήματα για δανεισμό. Οι online δανειστές κέρδισαν έλξη μετά την οικονομική κρίση του 2007-2009, αφήνοντας πολλές τράπεζες σφιγμένες με πιστωτικά και ιστορικά χαμηλά επιτόκια, οι επενδυτές αναζητούσαν περιουσιακά στοιχεία υψηλότερης απόδοσης. Για ορισμένους υποψήφιους δανειστές, οι εναλλακτικές πηγές παρέχουν τον μοναδικό τρόπο χρηματοδότησης της εξυγίανσης του χρέους ή άλλων αναγκών, ενώ οι επενδυτές μπορούν να κερδίσουν περίπου 9% κατά μέσο όρο μέσω εταιρειών όπως η Prosper.

Αυτός ο γάμος συμφερόντων βοήθησε το Lending Club να απογειωθεί. Η εταιρεία αναφέρει ότι η δραστηριότητά της έχει διπλασιαστεί ετησίως για αρκετά χρόνια και ότι έχει διευκολύνει περισσότερα από 5 δισεκατομμύρια δολάρια δανεισμού και πάνω από 300 εκατομμύρια δολάρια επιτοκιακά κέρδη από τότε που ξεκίνησε το 2007. Ενώ το ποσό αυτό είναι μικρό σε σύγκριση με τα τρισεκατομμύρια δολάρια που δανείστηκαν από τις τράπεζες, ληφθεί υπόψη. Οι υποστηρικτές υψηλού προφίλ περιλαμβάνουν τώρα τη BlackRock, τον μεγαλύτερο διαχειριστή ενεργητικού στον κόσμο, ενώ οι πρώην ΗΠΑ. Ο υπουργός Οικονομικών Lawrence Summers και ο John Mack, πρώην διευθύνων σύμβουλος της Morgan Stanley, προσχώρησαν στο διοικητικό συμβούλιο του. Αξιοποιώντας την ορμή, η εταιρεία πρόσφατα σχεδίασε σχέδια για μια αρχική δημόσια προσφορά μετοχών.

Για τη Michelle Tompkins, διαχειριστή μέσων ενημέρωσης που εργάζεται σε μη κερδοσκοπική εταιρία στη Νέα Υόρκη, η πλατφόρμα P2P της Prosper βράστηκε στις καλύτερες σχετικά λίγες επιλογές όταν χρειαζόταν ένα δάνειο. Και ο ιστότοπος παρείχε διαφάνεια σχετικά με τις πολιτικές και το κόστος.

Δεν παγίδες payday

"Δεν είναι σαν ένας δανειστής πληρωμών ή κάτι τέτοιο," λέει ο Tompkins. "Ξέρεις σε τι μπαίνεις. Δεν υπάρχουν αυτά τα κρυφά τέλη."

Μέσα από την Prosper, οι άνθρωποι με πιστωτικά αποτελέσματα 640 ή υψηλότερα μπορούν να υποβάλουν αιτήσεις δανεισμού μέχρι $ 35.000 για τρία ή πέντε χρόνια. Ο Όμιλος δανεισμού έχει το ίδιο μέγιστο για τα μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια για όσους έχουν βαθμολογία 660, με βάση τις μεθόδους εκτίμησης κινδύνου της Fair Isaac Corp. (FICO). Το Lending Club διαχειρίζεται επίσης επιχειρηματική χρηματοδότηση έως και $ 100.000 για μέχρι πέντε χρόνια. Οι επενδυτές παρέχουν χρήματα για δάνεια μέσω σημειωμάτων σταθερού εισοδήματος που προσφέρουν διαφορετικούς βαθμούς κινδύνου και απόδοσης, που κυμαίνονται από περίπου 7,7% έως 25% ή περισσότερο. Και οι δύο πλατφόρμες χρεώνουν τα τέλη δανεισμού δανειοληπτών από 1% έως 5%, και οι επενδυτές πληρώνουν ετήσιο κόστος εξυπηρέτησης 1%.

Ανώνυμος, είδος

Οι δανειολήπτες όπως ο Tompkins, που ζήτησαν τριετή δάνειο σταθεροποίησης χρέους ύψους 4.000 $, πρέπει να περιγράψουν τον εαυτό τους και τον λόγο υποβολής τους, ενώ δεν αποκαλύπτουν τα ονόματα ή τις διευθύνσεις τους σε πιθανούς δανειστές. Η πλατφόρμα P2P εκχωρεί βαθμολογία κινδύνου και οι επενδυτές υποβάλλουν προσφορά σε όσους θεωρούν πιο επιτακτικούς. Υπάρχει επίσης ένα σύστημα μηνυμάτων μέσω του οποίου μπορούν να ερωτηθούν οι αιτούντες. Οι προσωπικές πινελιές μπορούν να κάνουν τη διαφορά, λέει ο Tompkins.

«Ήταν σημαντικό να πεις πού ήταν τα λάθη σου και τι θα κάνεις διαφορετικά», λέει, προσθέτοντας ότι πολλοί επενδυτές ρώτησαν για αυτά τα θέματα. "Πρέπει να είστε ειλικρινείς."

Ενώ λέει ότι η εμπειρία ήταν ως επί το πλείστον ευχάριστη, το σχεδόν 26% επιτόκιο που κατέβαλε, με βάση το χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμά της και τις τεχνολογικές δυσλειτουργίες που αντιμετώπισε στην κάλυψη των πληρωμών καθιστούν πιο πιθανό ότι θα προσπαθήσει να πάρει ένα δάνειο πιστωτικής ένωσης την επόμενη φορά που χρειάζεται χρηματοδότηση.

Με τις αλληλεπιδράσεις που πραγματοποιούνται εξ ολοκλήρου στο διαδίκτυο ή μέσω τηλεφώνου, οι πλατφόρμες P2P λαμβάνουν απόλυτα την εμφάνιση του δανειολήπτη από την εξίσωση. Τα αιτήματα δανείων που παρουσιάζονται στους επενδυτές δεν περιλαμβάνουν το όνομα ή την εικόνα του αιτούντος - απλά ένα πιστωτικό αποτέλεσμα, ετήσιο εισόδημα και λόγο για την αναζήτηση των χρημάτων. Με κάποιους τρόπους, αυτό δίνει στον δανειολήπτη περισσότερη ιδιωτικότητα από την τράπεζα. Αντιμετωπίζει επίσης τις πρακτικές δανειοδότησης που εισάγουν διακρίσεις.

Δεν είναι γνωστό

Η έλλειψη ευαισθητοποίησης του κοινού μπορεί ακόμη να αποτελέσει εμπόδιο για την ανάπτυξη της δανειοδότησης μέσω P2P και, τουλάχιστον για το παρόν, ισχύουν και κάποιοι κρατικοί κανόνες όσον αφορά την επένδυση μέσω των πλατφορμών. Ενώ οι περισσότεροι άνθρωποι στις ΗΠΑ μπορούν να δανειστούν ή να επενδύσουν μέσω αυτών, οι κάτοικοι της Αϊόβα, Αϊντάχο, Μέιν, Βόρεια Ντακότα και Νεμπράσκα απαγορεύονται, σύμφωνα με τα έγγραφα του Ομίλου δανεισμού. Ενώ η δημόσια εγγραφή της εταιρείας μπορεί να κάνει τις υπηρεσίες της ευρύτερα διαθέσιμες, μερικά κράτη ενδέχεται να θεωρούν ότι τα χρήματα στα χαρτονομίσματα της είναι πολύ επικίνδυνα για τους λιγότερο εξειδικευμένους επενδυτές.

Ωστόσο, η προσφορά ενδέχεται να αυξήσει το προφίλ της βιομηχανίας στο σύνολό της, γεγονός που μπορεί να ασκήσει μεγαλύτερη πίεση στις τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που επιβαρύνουν τα γενικά έξοδα διατήρησης δικτύων υποκαταστημάτων και αυτόματων ταμειολογιστικών μηχανών.

Οι πλατφόρμες P2P θα διευκολύνουν το δάνειο ύψους 1 τρισεκατομμυρίων δολαρίων μέχρι το 2025, σύμφωνα με τις προβλέψεις του δανειολήπτη του ιδρυτικού κεφαλαίου. Η επίτευξη αυτού του όγκου θα υποχρέωνε τα παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να αντιμετωπίσουν ένα εντυπωσιακά αποδιοργανωμένο σύνολο φορέων. Οι μεγάλες τράπεζες μπορούν να επιλέξουν να αντισταθούν τα επεισόδια ξεκινώντας τις δικές τους ιστοσελίδες δανεισμού ή αγοράζοντας όσους ήδη δραστηριοποιούνται.

Προσωπικές πινελιές

Εν τω μεταξύ, η εξέγερση συνεχίζεται αμείωτη και μπορεί να ενισχυθεί από μια προσωπική διάσταση που μετράει σε ορισμένους καταναλωτές.

Μόλις όταν καθυστέρησε να καταβάλει δάνειο, η Tompkins λέει ότι ένας από τους δανειστές έστειλε μια υπενθύμιση, ρωτώντας αν ήταν εντάξει.

"Ήταν περισσότερο σαν μια ώθηση", λέει για το μήνυμα. Η συνολική διαδικασία ήταν ευχάριστα διαφορετική από την αντιμετώπιση ενός παραδοσιακού δανειστή, λέει η Tompkins, η οποία πλήρωσε πρόσφατα το δάνειό της. "Αισθάνεστε σαν να έχετε ένα σωρό μικρούς υποστηρικτές που δεν γνωρίζετε πραγματικά", λέει. "Αυτοί οι άνθρωποι επένδυσαν σε εσένα."

Διακοπή εικόνας μέσω Shutterstock