Τι είναι μια προσωπική πιστωτική σειρά;

Μια προσωπική πιστωτική γραμμή είναι ένα δάνειο που χρησιμοποιείτε σαν πιστωτική κάρτα. Ένας δανειστής εγκρίνει το σύνολο του ποσού ταυτόχρονα, αλλά πληρώνετε τόκους μόνο από αυτό που χρησιμοποιείτε.

Μια προσωπική πιστωτική γραμμή μπορεί να είναι ένα χρήσιμο εργαλείο όταν πρέπει να δανειστείτε χρήματα σταδιακά, όπως η πληρωμή εργολάβων για ένα συνεχιζόμενο σχέδιο βελτίωσης κατοικίας. Μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να αποφύγετε την υπεραξία του λογαριασμού ελέγχου όταν έχετε παράνομο εισόδημα ή χρησιμοποιείτε αυτόματη πληρωμή και τρέχετε σε ασυνήθιστα μεγάλο λογαριασμό.

Σε αντίθεση με μια πιστωτική γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης, ή HELOC, μια προσωπική πιστωτική γραμμή δεν απαιτεί ασφάλεια. Βασίζεται αποκλειστικά στο πιστωτικό σας ιστορικό. Θα χρειαστεί καλή πίστωση, συνήθως βαθμολογίες πίστωσης 680 ή υψηλότερη.

Πώς λειτουργεί μια προσωπική πιστωτική γραμμή

Ένας δανειστής σας προτρέπει να δανειστείτε μέχρι ένα ορισμένο ποσό, αλλά σε αντίθεση με ένα δάνειο, δεν παίρνετε απαραίτητα το πλήρες ποσό αμέσως. Μπορείτε να έχετε πρόσβαση στα κεφάλαια με την πάροδο του χρόνου, όπως τα χρειάζεστε, μέσω ηλεκτρονικής μεταφοράς ή με τη σύνταξη ελέγχου.

Πληρώνετε τόκους μόνο για το ποσό που χρησιμοποιείτε, όχι το πλήρες ποσό. Τα επιτόκια είναι μεταβλητά και τυπικά συνδέονται με το βασικό επιτόκιο των ΗΠΑ. Η πιστωτική γραμμή μπορεί επίσης να έχει ετήσιο τέλος και γενικά θα πρέπει να πληρώσετε το τέλος ανεξάρτητα από το αν χρησιμοποιείτε τα διαθέσιμα κεφάλαια.

Τα επιτόκια μπορεί να είναι συγκρίσιμα ή χαμηλότερα από αυτά που μπορείτε να πάρετε για πιστωτικές κάρτες. Για παράδειγμα, η Wells Fargo προσέφερε προσφάτως προσωπικές πιστωτικές διευθύνσεις με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο 7,25% έως 20%, με εκπτώσεις έως και μια εκατοστιαία μονάδα για άτομα που έχουν άλλους λογαριασμούς εκεί. το ετήσιο τέλος είναι $ 25. Τα ΣΕΠΕ της αμερικανικής τράπεζας ήταν 9,5% έως 13,5%, χωρίς ετήσια χρέωση. Πληρώνει για να ψωνίσει γύρω. Ο νόμος απαιτεί από τους δανειστές να σας δώσουν πληροφορίες APR, ώστε να μπορείτε να συγκρίνετε τις προσφορές.

Η πληρωμή είναι συνήθως δομημένη σαν μια πιστωτική κάρτα, όπου η εξόφληση αρχίζει αμέσως. Όπως και με τις πιστωτικές κάρτες, δεν υπάρχει μια καθορισμένη πληρωμή, αλλά μάλλον ένα ελάχιστο. Εντούτοις, ορισμένες προσωπικές πιστωτικές διευθύνσεις μπορεί να δημιουργηθούν περισσότερο σαν HELOC, όπου υπάρχει μια περίοδος ισοπαλίας και στη συνέχεια μια μεταγενέστερη περίοδο αποπληρωμής, λέει η Nessa Feddis, ανώτερος αντιπρόεδρος και αναπληρωτής επικεφαλής δικηγόρος της American Bankers Association.

Μια προσωπική πιστωτική γραμμή αναφέρεται ως ανακυκλούμενη πίστωση στην πιστωτική σας έκθεση, λέει ο Rod Griffin, διευθυντής δημόσιας εκπαίδευσης για το γραφείο πιστοποίησης Experian. Αυτό σημαίνει ότι η χρήση πάρα πολύ από την πιστωτική σας γραμμή θα μπορούσε να βλάψει τα αποτελέσματά σας.

Πώς διαφέρουν από άλλες μορφές πίστωσης

Μια προσωπική πιστωτική γραμμή διαφέρει από ένα παραδοσιακό προσωπικό δάνειο, δεδομένου ότι δεν έχετε καθορίσει πληρωμές για μια συγκεκριμένη περίοδο αποπληρωμής. Αυτός ο τύπος δανείου, που ονομάζεται δάνειο δόσης, αναφέρεται διαφορετικά στην πιστωτική έκθεσή σας. Εάν γνωρίζετε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε συνολικά και τα χρειάζεστε ταυτόχρονα, ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να σας εξυπηρετήσει καλύτερα από μια προσωπική πιστωτική γραμμή.

Μια προσωπική πιστωτική γραμμή είναι "μη εξασφαλισμένη", που σημαίνει ότι δεν θέτετε εξασφαλίσεις που μπορεί να πάρει ο δανειστής εάν δεν επιστρέψετε. Αυτό διαφέρει από το HELOC. Με ένα HELOC, το δάνειο είναι εξασφαλισμένο από το σπίτι σας και ο δανειστής μπορεί να το επαναλάβει επειδή δεν αποπληρώνει - αλλά έχετε χαμηλότερο επιτόκιο. (Ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια αν έχετε λογαριασμό αποταμίευσης ή CD και χρησιμοποιείτε τα χρήματα σε αυτόν τον λογαριασμό για να εξασφαλίσετε τη πιστωτική σας γραμμή.)

Σε αντίθεση με τις πιστωτικές κάρτες, μια προσωπική πιστωτική γραμμή απαιτεί ένα «πρωταρχικό» πιστωτικό αποτέλεσμα, λέει ο Feddis. Ο ακριβής ορισμός του prime μπορεί να ποικίλει ανάλογα με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, αλλά γενικά τα αρχικά πιστωτικά αποτελέσματα ξεκινούν γύρω στα 680 με την κλίμακα 300-850 που χρησιμοποιείται για τα VantageScores και τα περισσότερα μοντέλα βαθμολογίας FICO. Κάθε ίδρυμα θέτει τα δικά του κριτήρια για την απόκτηση προσόντων.

Τα πλεονεκτήματα μιας προσωπικής πιστωτικής γραμμής

• Αποφεύγετε να πληρώνετε τόκους επί του πλήρους ποσού προτού το χρειαστείτε.
• Αν το εισόδημά σας είναι ανομοιογενές, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική γραμμή για να καλύψετε λογαριασμούς ενώ περιμένετε να πληρωθείτε.
• Τα επιτόκια είναι πιθανό να είναι χαμηλότερα από ό, τι για ένα προσωπικό δάνειο (αλλά όπως πάντα, ελέγξτε για να είστε σίγουροι).
• Επειδή μπορείτε να γράψετε μια επιταγή, ίσως μπορείτε να πάρετε μια έκπτωση από επιχειρήσεις που δεν δέχονται πλαστικό ή θέλουν να αποφύγουν τις χρεώσεις των πιστωτικών καρτών.
• Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη γραμμή ως πηγή κεφαλαίων έκτακτης ανάγκης.
• Η ύπαρξη ξεχωριστού λογαριασμού μόνο αν γράφετε επιταγή ή μεταφέρετε χρήματα μπορεί να σας βοηθήσει να επιμείνετε σε έναν προϋπολογισμό ή να ελέγξετε τις δαπάνες σας.

Τα μειονεκτήματα μιας προσωπικής πιστωτικής γραμμής

• Μια σειρά εύκολα προσβάσιμων πιστώσεων θα μπορούσε να είναι επικίνδυνη εάν τείνετε να υπερβείτε.
• Τα επιτόκια είναι υψηλότερα από ό, τι για δάνεια που εξασφαλίζονται από το σπίτι σας ή με χρήματα σε κατάθεση στην τράπεζα που προσφέρει τη γραμμή πίστωσης.
• Πολλοί έχουν ένα ετήσιο τέλος, ανεξάρτητα από το αν χρησιμοποιείτε την πίστωση.
• Επειδή είναι ανακυκλούμενες πιστώσεις, όπως οι πιστωτικές κάρτες, δεν διαφοροποιούν το μείγμα πιστωτικών λογαριασμών σας, όπως το δάνειο δόσης.
• Μπορεί να είναι δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις εάν δεν κάνετε αίτηση όταν τα οικονομικά σας είναι σε καλή κατάσταση. Εάν η έκτακτη ανάγκη που θα θέλατε να καλύψετε με μια προσωπική πιστωτική γραμμή έχει ήδη συμβεί, ίσως να μην είστε κατάλληλος εάν το εισόδημα ή η πίστωση σας έχει υποστεί.

Όταν μια εναλλακτική λύση μπορεί να είναι καλύτερη

Ανάλογα με τους λογαριασμούς που πληρώνετε, πιστωτικές κάρτες ή HELOC αξίζει να εξεταστεί.

Ένα HELOC σχεδόν σίγουρα θα έχει χαμηλότερο επιτόκιο, αλλά αν δεν μπορείτε να πληρώσετε, θα μπορούσατε να χάσετε το σπίτι σας. Ίσως να είναι καλύτερο για μια σημαντική βελτίωση στο σπίτι, όμως, όπου πιστεύετε ότι θα ανακτήσετε τα χρήματα και περισσότερο αν και πότε πουλάτε.

Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι αρκετά καλό για να πάρετε μια προσωπική πιστωτική γραμμή, πιθανότατα θα δικαιούστε επίσης καλές προσφορές πιστωτικών καρτών. Μπορεί να έχετε πρόσβαση στο ίδιο χρηματικό ποσό με ακόμα χαμηλότερο επιτόκιο ανοίγοντας μια κάρτα με χαμηλές εισαγωγικές τιμές ή άτοκες μεταφορές υπολοίπου. Απλώς να έχετε κατά νου πόσα μπορεί να χρειαστεί να χρεώσετε. με ένα υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας μεγαλύτερο από το 30% του ορίου σας μπορεί να βλάψει το σκορ σας.

Εάν η ανάγκη σας είναι κυρίως να αποφύγετε την τυχαία υπεξαίρεση του λογαριασμού ελέγχου, ψάχνετε για ένα πιστωτικό προϊόν το οποίο είναι "αυτόματα και προσπελάσιμο μόνο μέσω του λογαριασμού ελέγχου", δήλωσε ο Feddis. "Μια πιστωτική γραμμή θα μπορούσε να έχει πρόσβαση μέσω του λογαριασμού ελέγχου, αλλά μόνο εάν ο πελάτης αναλαμβάνει την πρωτοβουλία να μεταφέρει κεφάλαια από τη γραμμή πίστωσης στο λογαριασμό ελέγχου. Δεν είναι αυτόματη. "Έτσι, ενώ μια υπηρεσία προστασίας τραπεζικής υπερανάληψης μιας τράπεζας ή πιστωτικής ένωσης μπορεί να κοστίσει περισσότερο από μια γραμμή πίστωσης, η αυτοματοποιημένη λειτουργία της μπορεί να σας ταιριάζει καλύτερα.

Λάβετε υπόψη ότι δεν χρειάζεται να επιλέξετε ένα μόνο εργαλείο για όλες τις πιστωτικές σας ανάγκες. Μια κάρτα μεταφοράς υπολοίπου 0% μπορεί να είναι μεγάλη για να πληρώσετε για κάτι όταν ξέρετε ότι μπορείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο πριν λήξει η προσφορά. Αλλά δεν είναι το σωστό εργαλείο αν ψάχνετε να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο.

Ο συνδυασμός ενός εύρωστου ταμείου έκτακτης ανάγκης, η χαμηλή αξιοποίηση της πίστωσης στις κάρτες σας και μια προσωπική πιστωτική γραμμή σας αφήνουν καλούς όρους στις περισσότερες περιπτώσεις.

Ο Bev O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ηλεκτρονικό ταχυδρομείο: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.