Πήρατε ασφάλιση ολόκληρης της ζωής. Και τώρα τι?

Η δέσμευση σε μια πολιτική ασφάλισης ζωής μπορεί να είναι δύσκολη, ειδικά με τόσους πολλούς τύπους ασφάλισης ζωής για να διαλέξετε. Στην πραγματικότητα, λιγότεροι από τους μισούς Αμερικανούς ενήλικες ηλικίας 25 έως 64 ετών έχουν πολιτική, σύμφωνα με την εταιρεία ασφάλισης ζωής LIMRA. Αλλά μερικές φορές έχετε ακόμη περισσότερες αποφάσεις να κάνετε όταν αποφασίσετε να αγοράσετε - ειδικά αν θέλετε να αγοράσετε μια μόνιμη πολιτική, όπως η ασφάλιση ζωής ολόκληρης.

Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής πληρώνει ένα επίδομα θανάτου ανεξάρτητα από το πότε θα πεθάνετε, εφ 'όσον έχετε διατηρήσει με πληρωμές ασφαλίστρων. Οι πολιτικές συνήθως προσφέρουν ασφάλιστρα επιπέδου και ένα στοιχείο εξοικονόμησης. Μπορείτε να πάρετε δάνεια από αυτή την αξία μετρητών, αλλά θα μειώσει το όφελος θανάτου σας εάν δεν τους επιστρέψετε. Αυτά τα προνόμια πολιτικής καθιστούν ολόκληρη την ασφάλιση ζωής πιο ακριβή από τον όρο. Για παράδειγμα, ενώ μια γυναίκα ηλικίας 35 ετών θα πληρώνει περίπου 35 δολάρια το μήνα για ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής 500.000 δολαρίων, θα πληρώσει πάνω από 300 δολάρια το μήνα για το ίδιο ποσό ολόκληρης της ασφάλισης ζωής, σύμφωνα με την Trusted Choice, μια εμπορική ομάδα για ανεξάρτητους πράκτορες.

Τέσσερις βασικές ερωτήσεις

Παρόλο που ολόκληρη η ασφάλεια ζωής μπορεί να είναι δύσκολο να κατανοηθεί, ίσως εξακολουθεί να είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς. Πολλοί σύμβουλοι το συνιστούν σε εκείνους που έχουν μεγάλες ιδιοκτησίες, δικές τους επιχειρήσεις ή έχουν συμπληρώσει τα 401 (k) s και τους IRAs. Και αν επιλέξετε μια ολόκληρη πολιτική ασφάλισης ζωής, θα πρέπει να κάνετε τις παρακάτω επιλογές.

• Πόση προστασία χρειάζεστε; Μία από τις πιο σημαντικές ερωτήσεις κατά την επιλογή οποιασδήποτε πολιτικής ασφάλισης ζωής, μόνιμης ή με διάρκεια, είναι πόση κάλυψη χρειάζεστε. Ένας πράκτορας ασφάλισης ζωής μπορεί να σας βοηθήσει με αυτή την απόφαση, ή μπορείτε να δοκιμάσετε μερικές από τις πολλές δωρεάν υπολογιστές ασφάλισης ζωής online. Ωστόσο, η επιλογή ενός επιπέδου ασφάλισης ολόκληρης της ζωής μπορεί να είναι λίγο πιο περίπλοκη από την εκτίμηση του ενδιαφέροντος στεγαστικών δανείων και του κόστους εκπαίδευσης των παιδιών σας. Θέλετε να αφήσετε κάτι επιπλέον για τους κληρονόμους σας; Θα λάβετε δάνεια για να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας; Αυτές και άλλες χρήσεις ενδέχεται να απαιτούν μεγαλύτερο όφελος θανάτου.

• Θέλετε μερίσματα; Εάν επιλέξετε μια ολόκληρη πολιτική ασφάλισης ζωής που πληρώνει μερίσματα - που ονομάζεται επίσης "πολιτική συμμετοχής" - θα λάβετε χρήματα αν η εταιρεία κάνει καλά. Μπορείτε να λάβετε μερίσματα σε μετρητά, να τα χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε ασφάλιστρα ή να αυξήσετε το ποσό προσώπου της πολιτικής σας. Λάβετε υπόψη ότι τα μερίσματα δεν είναι εγγυημένα και ότι δεν προσφέρουν μερίσματα όλοι οι ασφαλιστές.
• Πώς θέλετε να πληρώνετε ασφάλιστρα; Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ολόκληρης της ζωής συχνά προσφέρουν ασφάλιστρα επιπέδου, αλλά έχετε κάποιες άλλες επιλογές. Μπορείτε να επιλέξετε μια πολιτική ρυθμιζόμενου επιτοκίου, μπορείτε να πληρώσετε ασφάλιστρα για περιορισμένο αριθμό ετών ή να πληρώσετε σε ένα μεγάλο κατ 'αποκοπή ποσό. Εάν πληρώνετε για μικρότερο χρονικό διάστημα, τα ασφάλιστρα θα είναι πιο ακριβά.
• Χρειάζεστε κάποιον αναβάτη; Οι αναβάτες είναι επιπλέον οφέλη που μπορείτε να προσθέσετε στην πολιτική σας με επιπλέον κόστος. Για παράδειγμα, ένας τυχαίος παροχέας παροχών θανάτου πληρώνει επιπλέον εάν σκοτώσετε σε ένα ατύχημα. Άλλοι αναβάτες, όπως ένας κριτικός αναβάτης ασθενειών ή ένας επιταχυνόμενος αναβάτης του θανάτου, μπορούν να πληρώσουν νωρίς για να βοηθήσουν με τα ιατρικά έξοδα.

Αν κάποιος εξαρτάται από το εισόδημά σας, η ασφάλεια ζωής είναι απαραίτητη. Και αν έχετε μεγάλη περιουσία ή άλλες ασυνήθιστες περιστάσεις, ολόκληρη η ασφάλιση ζωής μπορεί να είναι το καλύτερο στοίχημά σας, παρά τις δαπάνες - και την επιπλοκή. Πριν συμφωνήσετε σε μια μόνιμη πολιτική, κάντε την έρευνά σας. Στη συνέχεια, κάντε μια συνάντηση με έναν εξουσιοδοτημένο αντιπρόσωπο, ο οποίος μπορεί να εξασφαλίσει ότι παίρνετε την καλύτερη διαπραγμάτευση και ότι καταλαβαίνετε τι αγοράζετε.

Η Alice Holbrook είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει ασφάλειες και επενδύει για Investmentmatome .

Φωτογραφία μέσω του iStock.