Πώς να αντιμετωπίσετε τα δάνεια φοιτητών όταν χρωστάτε περισσότερο από τον ετήσιο μισθό σας

Δανειστήκατε χρήματα για να πληρώσετε για το σχολείο, αλλά όταν ήρθε η ώρα να αρχίσετε να εργάζεστε, διαπιστώσατε ότι τα δάνειά σας αυξάνουν περισσότερο από το μισθό του πρώτου έτους. Δεν είναι ιδανικό, αλλά ούτε και μια αδύνατη κατάσταση.

Ακολουθήστε αυτές τις συμβουλές για να καταστήσετε τις πληρωμές σας πιο εύχρηστες.

Αξιολογήστε την οικονομική σας κατάσταση

Το πρώτο βήμα προς την ανάληψη του χρέους σπουδαστικών δανείων σας είναι να υπολογίσετε πού βρίσκεστε. Για τα δάνεια σπουδαστών σας, μάθετε πόσα οφείλετε, ποια είναι τα επιτόκια σας, πόσα από τις μηνιαίες σας πληρωμές πηγαίνουν προς την πληρωμή του κεφαλαίου και πόσο καιρό θα πρέπει να το πληρώσετε. Στη συνέχεια κάνετε την ίδια άσκηση για κάθε άλλο τύπο χρέους που έχετε. Μόλις έχετε όλες τις πληροφορίες μπροστά σας, θα είναι ευκολότερο να δείτε πού πρέπει να πάνε τα χρήματά σας.

Αλλά πριν μπορέσετε να εστιάσετε αποκλειστικά στην αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων σας, ο σύμβουλος επενδύσεων Tom Tom συμβουλεύει να εξετάσετε μια άλλη πτυχή των οικονομικών σας: το ταμείο έκτακτης ανάγκης. Είναι το πώς θα μπορείτε να χειριστείτε απρόσμενα έξοδα, όπως ένα ελαστικό ή ένα τηγανητό σκληρό δίσκο. Ως γενικός κανόνας, η Investmentmatome συμβουλεύει την εξοικονόμηση δαπανών διαμονής τριών έως έξι μηνών.

Για τους χιλιετούς πελάτες του Martin με χρέη φοιτητικών δανείων, προτείνει να ξεκινήσει από την εργασία για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ύψους 1.000 δολαρίων.

Προτεραιότητα στο χρέος υψηλού ενδιαφέροντος

Όποιος έχει μεγάλο ποσό δανειακού δανείου ξέρει ότι το βάρος αυτού του χρέους που κρέμεται πάνω από το κεφάλι σας μπορεί να είναι αγχωτικό. Και είναι πιθανώς δελεαστικό να ρίξετε όλα τα επιπλέον σας μετρητά στις πληρωμές φοιτητικών δανείων.

Αλλά ίσως είστε καλύτερα να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα αλλού. Οι πιστωτικές κάρτες και τα προσωπικά δάνεια, για παράδειγμα, τείνουν να έχουν υψηλότερα επιτόκια από τα ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών - σκέφτονται 25% ή υψηλότερα έναντι 3,4%.

"Οι οικονομικοί σύμβουλοι συνήθως μιλούν για τα οφέλη από την αύξηση του ενδιαφέροντος για τις χιλιετίες λόγω του μεγάλου χρονικού ορίζοντα τους. Η μεταφορά χρέους υψηλού ενδιαφέροντος προκαλεί ακριβώς το αντίθετο. Με το χρέος, η σύνθεσή σας τώρα εργάζεται εναντίον σας ", λέει ο Matt Hylland, σύμβουλος επενδύσεων με έδρα τη Βιρτζίνια.

Επωφεληθείτε από τα σχέδια αποπληρωμής και τις επιλογές συγχώρεσης

Αν έχετε ομοσπονδιακά δάνεια, η μετάβαση σε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα μπορεί να μειώσει τις μηνιαίες σας πληρωμές σε τόσο χαμηλά όπως $ 0 το μήνα. Επιπλέον, μετά από 20 έως 25 χρόνια, τυχόν υπόλοιπο θα συγχωρεθεί.

Υπάρχουν μερικά οικονομικά μειονεκτήματα: Το ποσό που συγχωρείται θα φορολογηθεί και οι συνολικές σας πληρωμές τόκων θα είναι υψηλότερες. Πρέπει επίσης να υποβάλετε νέα αίτηση κάθε χρόνο. Αλλά διατηρώντας τις πληρωμές σας διαχειρίσιμες θα σας βοηθήσει να μείνετε σε καλό δρόμο και από προεπιλογή, η οποία μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, να οδηγήσει σε καταβολή μισθών, και να προκαλέσει ολόκληρο το χρέος σπουδαστικών δανείων σας να γίνει οφειλόμενος αμέσως.

Μια άλλη επιλογή συγχώρεσης για τα ομοσπονδιακά δάνεια είναι η συγχώρεση δανείου δημόσιας υπηρεσίας. Διατίθεται σε εκείνους που εργάζονται για μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς ή στην κυβέρνηση για τουλάχιστον 10 χρόνια και κάνει 120 πληρωμές για την έγκαιρη καταβολή των δανείων τους. Αν σχεδιάζετε να εγγραφείτε για το PSLF, μπορείτε να μειώσετε το κόστος ακόμη περισσότερο μεταβαίνοντας σε ένα σχέδιο απόδοσης με βάση το εισόδημα για να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας.

Αν αντιμετωπίζετε ποτέ προβλήματα με τις μηνιαίες πληρωμές σας, επικοινωνήστε με τον συντηρητή δανείου σας για να μεταβείτε στις επιλογές σας. Εάν έχετε δάνεια από έναν ιδιωτικό δανειστή, ενδέχεται να μπορείτε να αναβάλλετε τις πληρωμές σας για μια χρονική περίοδο.

Ζήστε όπως είστε ακόμα στο κολλέγιο

Αυτό το πρώτο μεγάλο paycheck είναι αιτία για εορτασμό, αλλά θα πρέπει να συνεχίσετε να είστε ρεαλιστικοί με τις δαπάνες σας. Αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να εξαλείψετε εντελώς τις αγορές διασκέδασης: Ο οικονομικός σύμβουλος Catie Hogan συμβουλεύει τη λήψη μιας δημιουργικής προσέγγισης για τη μείωση των μηνιαίων δαπανών.

"Αντί να βγούμε για μια ακριβή νύχτα δείπνου και ποτών, έχουμε ένα δείπνο όπου όλοι συνεισφέρουν στο γεύμα", λέει ο Hogan. "Τόσες πολλές πόλεις προσφέρουν τώρα δωρεάν γυμναστήριο κοινότητας και γιόγκα, φεστιβάλ και συναυλίες. Είναι όλα σχετικά με το πόσο επινοητικά μπορείτε να είστε."

Οποιεσδήποτε αλλαγές μπορείτε να κάνετε για να μειώσετε το κόστος ζωής σας, ξέρετε ότι θα είναι ευκολότερο να αναπαραγάγετε τον τρόπο ζωής του κολλεγίου όταν είστε νέοι εκτός σχολείου και όχι όταν έχετε περάσει μήνες που ζουν πάνω ή πάνω από τα μέσα σας. Έτσι, όσο πιο γρήγορα κάνετε αυτές τις προσαρμογές, τόσο πιο εύκολο θα είναι.

Χρησιμοποιήστε την αναβολή και την ανεκτικότητα ως έσχατη λύση

Εάν οι πληρωμές σπουδαστικών δανείων σας είναι υπερβολικά υψηλές και έχετε εξαντλήσει όλες τις άλλες επιλογές, εξετάστε το ενδεχόμενο να πάρετε μια αναβολή ή ανεκτικότητα στα δάνειά σας ενώ παίρνετε τα οικονομικά σας σε τάξη.

Τόσο η αναβολή όσο και η ανοχή θα σας επιτρέψουν να αναβάλλετε τις πληρωμές των φοιτητικών δανείων σας, αλλά μόνο η αναστολή των ομοσπονδιακών δανείων σας επιτρέπει να κάνετε άτοκα δάνεια. η κυβέρνηση καταβάλλει τους τόκους επί επιδοτούμενων ομοσπονδιακών άμεσων δανείων και δανείων Perkins όταν βρίσκονται σε αναστολή. Εάν δεν δικαιούστε αναβολή, ίσως μπορέσετε να τοποθετήσετε τα δάνειά σας σε ανεκτικότητα, αλλά θα εξακολουθήσουν να συγκεντρώνονται τόκοι. Για τα ιδιωτικά δάνεια, επικοινωνήστε με τον φορέα παροχής δανείου σπουδαστών για να δείτε εάν η αναβολή ή η ανεκτικότητα είναι μια επιλογή.

Εάν η οικονομική σας κατάσταση είναι πιο ασφαλής προτού να βγείτε από την αναβολή ή την ανοχή, σκεφτείτε να αποπληρώσετε τυχόν δεδουλευμένους τόκους πριν ξεκινήσετε τις τακτικές πληρωμές σας. Με αυτόν τον τρόπο θα αποφύγετε την κεφαλαιοποίηση ή την προσθήκη του βασικού σας υπολοίπου και εξοικονομείτε χρήματα μακροπρόθεσμα.

Ο Devon Delfino είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ηλεκτρονικό ταχυδρομείο: [email protected]: @devondelfino.