3 Φοιτητικά δάνεια επηρεάζουν τους φόρους σας

Το άγχος στον φορολογικό χρόνο είναι κοινό, αλλά οι χιλιετηρίδες το αισθάνονται περισσότερο από τους άλλους.

Οι Millennials είναι η μεγαλύτερη ομάδα ανησυχίας για την καταβολή των φόρων, σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα του Investmentmatome που πραγματοποίησε ο Harris Poll.

Το factoring στο χρέος των φοιτητικών δανείων μπορεί να είναι ιδιαίτερα συγκεχυμένο. "Θα εκπλαγείτε πόσοι άνθρωποι εκεί έξω δεν πιστεύουν καν ότι είναι σχετικοί με τη φορολογική τους δήλωση", λέει ο Eric Schaefer, οικονομικός σύμβουλος της Evermay Wealth Management στο Arlington της Βιρτζίνια.

Εδώ είναι τρεις τρόποι χρέους φοιτητικό δάνειο επηρεάζει τους φόρους σας, από εκπτώσεις σε φορολογικούς λογαριασμούς που θα μπορούσατε να χρωστάτε στο μέλλον.

1. Μπορείτε να αφαιρέσετε το ενδιαφέρον σπουδαστικού δανείου από το εισόδημά σας

Εάν πληρώσατε τόκους για φοιτητικά δάνεια πέρυσι, μπορείτε να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας έως και 2.500 δολάρια.

Οι δανειολήπτες δανείων σπουδαστών μπορούν να αφαιρέσουν τους τόκους που καταβλήθηκαν πέρυσι μέσω της έκπτωσης των τόκων σπουδαστικού δανείου. Το IRS εξετάζει το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα για να διαπιστώσει ποιος δικαιούται και πόσο. Δικαιούστε την πλήρη έκπτωση εάν η τροποποιημένη ακαθάρισή σας είναι μικρότερη από $ 65.000 (αρχειοθέτηση ως μοναδικός ή επικεφαλής του νοικοκυριού) ή $ 130.000 (εάν παντρευτείτε και αρχειοθετήσετε από κοινού). Μπορείτε να πάρετε ένα μειωμένο ποσό, αν είναι μέχρι $ 80.000 (μόνο) ή $ 160.000 (αρχειοθέτηση από κοινού).

Η παρακράτηση μπορεί να μειώσει το φορολογητέο εισόδημά σας κατά ανώτατο όριο των 2.500 δολαρίων, πράγμα που σας δίνει 625 δολάρια πίσω στους φόρους σας αν είστε στο φορολογικό σκέλος 25%. Ο δανειολήπτης που έλαβε το δάνειο, είτε πρόκειται για φοιτητή είτε για γονέα, θα πάρει την έκπτωση - αλλά ούτε θα πληρούν τις προϋποθέσεις αν ο φοιτητής είναι εισηγμένος ως εξαρτώμενος από τη φορολογική δήλωση ενός γονέα.

Ο φοιτητής σας για δάνεια σπουδαστών, η εταιρεία που συλλέγει το μηνιαίο λογαριασμό σας, θα σας στείλει μια δήλωση ενδιαφέροντος για το Έντυπο 1098-Ε μέχρι τις αρχές Φεβρουαρίου, αν πληρώσατε 600 δολάρια ή περισσότερο σε τόκους πέρυσι. Ρωτήστε το σέρβις για το έγγραφο εάν πληρώσατε λιγότερα από 600 δολάρια σε τόκους. θα εξακολουθείτε να μπορείτε να αφαιρέσετε αυτό το ποσό, αλλά ενδέχεται να μην λάβετε τη φόρμα μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου χωρίς να ζητήσετε.

2. Η κατάθεση μαζί με έναν σύζυγο θα μπορούσε να αυξήσει την πληρωμή του φοιτητικού δανείου σας

Όλο και περισσότεροι βαθμοί επιλέγουν τα προγράμματα αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα για να πληρώσουν τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών. Αυτά τα προγράμματα περιορίζουν τη μηνιαία πληρωμή σας σε ένα ποσοστό του διακριτικού εισοδήματός σας. Επιπλέον, συγχωρούν το υπόλοιπο του δανείου σας αφού έχετε κάνει πληρωμές για 20 ή 25 χρόνια.

Ο τρόπος με τον οποίο υποβάλετε τους φόρους σας μπορεί να επηρεάσει σημαντικά το ποσό που οφείλετε στα σχέδια με βάση το εισόδημα. Αν αρχειοθετήσετε από κοινού με τον / την σύζυγό σας, η μηνιαία πληρωμή σας θα βασίζεται στα δύο εισοδήματα μαζί. Αυτό θα μπορούσε να αυξήσει το λογαριασμό σας ή ακόμα και να σας αποβάλει από ορισμένα σχέδια αποπληρωμής εάν το εισόδημά σας πηδά αρκετά.

Αντ 'αυτού, θεωρήστε χωριστά τους φόρους σας. Όταν το κάνετε, το εισοδηματικό και Pay As You Κερδίστε τα σχέδια αποπληρωμής θα υπολογίσει τη μηνιαία πληρωμή σας χρησιμοποιώντας το εισόδημα του δανειολήπτη φοιτητή δανείου μόνο.

"Μπορεί να έχει οικονομικό νόημα να το κάνουμε αυτό σε σύγκριση με το μηνιαίο δάνειο που είναι διπλάσιο," λέει ο Schaefer.

Υπάρχουν μερικές οικονομικές εκτιμήσεις και πιθανά μειονεκτήματα για την επιλογή της παντρεμένης αρχειοθέτησης χωριστά, όμως. Για παράδειγμα: Δεν θα μπορείτε να λάβετε ορισμένες φορολογικές ελαφρύνσεις και πιστώσεις (συμπεριλαμβανομένης της έκπτωσης του επιτοκίου δανείου σπουδαστών) και η ικανότητά σας να συνεισφέρετε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης σε ένα Roth IRA θα είναι περιορισμένη. Όταν καταθέτετε φόρους χωριστά, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA εάν το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας υπερβαίνει τα 10.000 δολάρια το χρόνο - σε σύγκριση με το όριο των 184.000 δολαρίων για τους παντρεμένους φορολογούμενους.

"Αυτό είναι ένα τεράστιο μειονέκτημα για τη χωριστή αρχειοθέτηση χωριστά", λέει ο Ara Oghoorian, ένας οικονομολόγος του Encino στην Καλιφόρνια στην ACap Asset Management που εργάζεται πρωτίστως με υπαλλήλους της υγειονομικής περίθαλψης. Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την πληρωμή του δανείου σας, ωστόσο, τα πλεονεκτήματα της κατάθεσης ξεχωριστά θα μπορούσαν να αντισταθμίσουν τα μειονεκτήματα.

Για να το καταστήσετε πιο περίπλοκο, το αναθεωρημένο πρόγραμμα Pay As You Earn (γνωστό ως REPAYE), το πιο πρόσφατο πρόγραμμα αποπληρωμής του σπουδαστικού εισοδήματος, συνδυάζει τα εισοδήματα των εγγεγραμμένων δανειοληπτών όταν υπολογίζει την πληρωμή σας, ακόμη και αν υποβάλετε χωριστά τους φόρους. Αυτό θα μπορούσε να επηρεάσει εάν επιλέγετε αυτήν την επιλογή για να εξοφλήσετε τα δάνειά σας.

3. Θα μπορούσατε να είστε σε ένα μεγάλο φόρο αν τα δάνεια σας συγχωρούνται αργότερα

Θα λάβετε τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας μετά από ένα ορισμένο αριθμό ετών, εάν επωφεληθείτε από το κυβερνητικό πρόγραμμα για τη χορήγηση δανείων δημόσιας υπηρεσίας ή εάν επιλέξετε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα. Αλλά αυτές οι δύο επιλογές επηρεάζουν τους φόρους σας πολύ διαφορετικά.

Θα δικαιούστε τη συγχώρεση δανείου δημόσιας υπηρεσίας αφού έχετε κάνει 120 πληρωμές για δάνεια έγκαιρα ενώ εργάζεστε με πλήρη απασχόληση σε μη κερδοσκοπικό ή κυβερνητικό οργανισμό. Υπάρχει επιπλέον πλεονέκτημα: Το ποσό που συγχωρείται δεν θα φορολογηθεί.

Όπως συμβαίνει τώρα, ωστόσο, ένας δανειολήπτης σε ένα πρόγραμμα με βάση το εισόδημα θα καταβάλει φόρο εισοδήματος για το υπόλοιπο δάνειο συγχωρείται το έτος που λήγει η περίοδος αποπληρωμής του. Αυτό σημαίνει ότι οι βαθμοί ή οι γονείς με μεγάλα υπόλοιπα δανείων θα μπορούσαν να είναι για μια μεγάλη φορολογική υποχρέωση.

Χρησιμοποιήστε το εργαλείο Εκτιμητής αποπληρωμής στην ιστοσελίδα της Ομοσπονδιακής Φοιτητικής Βοηθείας για να δείτε πόσο θα πρέπει να αναμένετε να έχετε συγχωρήσει στο μέλλον.

"Μπορεί να θέλετε να αφαιρέσετε χρήματα γνωρίζοντας ότι αυτό είναι ένας κίνδυνος", λέει ο Schaefer. Αλλά μπορεί να υπάρχει λόγος να είστε αισιόδοξοι για μια αλλαγή στην πολιτική.

"Δεν θα εκπλαγούσαμε αν το IRS πρότεινε ένα πρόγραμμα για την πληρωμή αυτών των φορολογικών λογαριασμών σε δόσεις", λέει.

Περισσότερα από το Investmentmatome Πώς να επενδύσετε την επιστροφή του φόρου σας έτσι αισθάνεται σαν splurging

Οδηγός τοποθεσίας μας για τη συγχώρεση φοιτητικών δανείων

6 επιλογές επαναχρηματοδότησης δανείου σπουδαστών: Συγκρίνετε και εφαρμόστε για αποθήκευση

Η Brianna McGurran είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από την USA Today.