5 τρόποι για την αποκατάσταση συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων αργότερα στη ζωή

Αν μια ματιά στην ισορροπία στο 401 (k) σας προκαλεί κρίση εξοικονόμησης στη μέση ζωή, τραβήξτε την καρδιά σας: Αργότερα είναι ένας καλύτερος χρόνος από ποτέ να μην πάρετε σοβαρά για τη συνταξιοδότηση.

Ένας από τους κορυφαίους ενάγοντες για την υποτονική εξοικονόμηση αργότερα στη ζωή είναι οι πρόωρες αποσύρσεις από τους μεμονωμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες όπως οι 401 (k) και 403 (b), λένε οι ειδικοί. Όποιος κι αν είναι ο λόγος σας για να πάρει έξω τα χρήματα, οι συνέπειες είναι σαφείς: Μια 2015 μελέτη από το Κέντρο Έρευνας Συνταξιοδότηση εκτιμάται ότι πρόωρων αποχωρήσεων διαβρώσει $ 69.000 από 401 (k) και $ 25.000 από την εξοικονόμηση IRA και τα κέρδη για τον μέσο Αμερικανό.

"Υπάρχουν πολλά πράγματα που μπορούν να σκάψουν μια τρύπα στις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης", λέει η Patricia Jennerjohn, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρία στο Focused Finance στο Όκλαντ της Καλιφόρνια. "Αλλά υπάρχουν αρκετοί τρόποι για να καλύψουν τη διαφορά".

Εδώ είναι πέντε συμβουλές χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές συνιστούν να αυξήσουν τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης αργότερα στη ζωή.

1. Κατεβάστε τις συνεισφορές σας 401 (k) ή IRA

Ο καθένας μπορεί να διαθέσει έως και 18.500 δολάρια προκαταβολικού μισθού κάθε χρόνο σε σχέδιο 401 (k) ή άλλο χορηγούμενο από τον εργοδότη σχέδιο. Αλλά μόλις πετύχετε 50, αυτό το ετήσιο όριο ανέρχεται στα 24.500 δολάρια. Όχι μόνο αυτή η ενισχυτική αποταμίευση αποταμιεύσεων, αλλάζει επίσης το φορολογητέο εισόδημά σας για το έτος κατά το ίδιο ποσό. Μια άλλη επιλογή είναι η τοποθέτηση χρημάτων σε έναν προνομιούχο λογαριασμό όπως ένα παραδοσιακό ή Roth IRA, το οποίο επιτρέπει εισφορές μέχρι $ 5.500 το χρόνο. και σε ηλικία 50 ετών, το όριο αυξάνεται στα $ 6.500.

"Ό, τι κι αν κάνετε, αυξάνοντας τις συνεισφορές σας μέχρι το όριο είναι σίγουρα το καλύτερο μέρος για να ξεκινήσετε", λέει ο Jennerjohn.

Αυτό μπορεί να απαιτήσει κάποιες δύσκολες αποφάσεις σχετικά με την περικοπή δαπανών για να τοποθετήσετε περισσότερο από το μισθό σας απευθείας σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. "Προκάλεσε τον εαυτό σου να καταλάβεις τι μπορείς να περιορίσεις χωρίς να μειώσεις την απόλαυση σου στη ζωή", λέει ο Jennerjohn.

»Θέλετε άμεση διαφοροποίηση; Μάθετε πώς να επενδύετε σε αμοιβαία κεφάλαια

2. Έχετε μια αύξηση, ένα μπόνους ή μια επιστροφή από το IRS; Επενδύστε όλα

Εάν το εισόδημά σας ανεβαίνει, βάλτε αυτά τα νέα χρήματα σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. «Όταν παίρνετε πίσω στο συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας, θα πρέπει να επιτεθεί με ένα single-minded ένταση», λέει ο Celia Μπριζ, επικυρωμένο χρηματοοικονομικός σύμβουλος σε Dogwood Financial Planning στο Μέμφις του Τενεσί. "Κάθε φορά που παίρνετε ένα μπόνους ή αυξήσεις ή επιπλέον μετρητά, το βάζετε όλα εκεί."

Αν έχετε ήδη μεγιστοποιήσει τις συνεισφορές σας σε έναν προνομιούχο συνταξιοδοτικό λογαριασμό, εξετάστε άλλους τρόπους για να επενδύσετε - σε μετοχές ή σε αμοιβαία κεφάλαια - μέσω ενός λογαριασμού μεσιτείας. "Οτιδήποτε έχει τη δυνατότητα ανάπτυξης πέρα ​​από την τοποθέτηση των χρημάτων σε λογαριασμό αποταμίευσης", λέει ο Jennerjohn.

»Χρειάζεστε λογαριασμό μεσιτείας; Εδώ είναι πώς να ανοίξετε ένα

3. Εξετάστε το ενδεχόμενο ανάληψης κινδύνων - αλλά όχι τρελών

Καθώς η ηλικία συνταξιοδότησης πλησιάζει, τα χαρτοφυλάκια επενδύσεων τείνουν να στρέφονται προς πιο συντηρητικές επενδύσεις, όπως τα ομόλογα και τα κεφάλαια της χρηματαγοράς, για την καλύτερη προστασία του αυγού. Αλλά εάν οι αποταμιεύσεις σας παραμείνουν μικρές, ίσως θελήσετε να θέσετε το χαρτοφυλάκιό σας για ανάπτυξη, έχοντας υψηλότερο δείκτη μετοχών, οι οποίες φέρουν μεγαλύτερο κίνδυνο αλλά και μεγαλύτερες δυνατότητες να αυξηθούν γρήγορα.

«Δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι ακόμη και ένα 60-year-old μπορεί να έχουν 30 χρόνια για να σχεδιάσουν με τουλάχιστον ένα μέρος των χρημάτων του,» λέει ο James Kinney, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος με το δημοσιονομικό Pathways στο Bridgewater, New Jersey.

Μια μεγάλη προειδοποίηση: Μην κυνηγείτε μεγάλες αποδόσεις με υποτιθέμενες επενδύσεις μαγείας-σφαίρας. "Μην προσπαθήσετε να αντισταθμίσετε τον χαμένο χρόνο κάνοντας τα ηλίθια πράγματα όπως επενδύοντας όλα σε κάποιο ζεστό απόθεμα", λέει η Brugge. Αντ 'αυτού, εξακολουθούν να επιδιώκουν την ισορροπία των επενδύσεων μεταξύ επιχειρήσεων, βιομηχανιών και δεικτών.

" Μάθε περισσότερα: Πώς να επενδύσετε σε μετοχές

4. Επανεξετάστε αυτό το ταμείο κολέγιο

Οι ειδικοί επιθυμούν να επισημάνουν ότι τα παιδιά μπορούν να δανειστούν χρήματα για το κολλέγιο - αλλά οι γονείς δεν μπορούν να πάρουν δάνειο για να πληρώσουν για συνταξιοδότηση. «Έχω πει στους πελάτες σημείο-κενή ότι η ικανότητα [σας] να συνταξιοδοτηθούν, να είναι οικονομικά ανεξάρτητη και να μην είναι απόρων στο τέλος της ζωής, είναι πιο σημαντική από τη θέση τα παιδιά σας μέσα από το κολέγιο,» λέει ο Jennerjohn.

Αυτό είναι ένα δίλημμα για τους γονείς. Αλλά με το αυξανόμενο κόστος μιας σχολικής εκπαίδευσης και με περισσότερους γονείς που έχουν παιδιά αργότερα στη ζωή τους, μπορεί να μην είναι δυνατή η χρηματοδότηση τόσο της εκπαίδευσης του παιδιού σας όσο και της αποχώρησής σας. "Νομίζω ότι πολλοί άνθρωποι της γενιάς μου και νεότεροι μπήκαν στο κολλέγιο μέσω των γονιών τους, αλλά αυτό ήταν πολύ λιγότερο δαπανηρό στη δεκαετία του 1970 και του 1980 [από όσο είναι τώρα]", λέει ο Jennerjohn.

" Ζήτα βοήθεια:Πώς να επιλέξετε έναν οικονομικό σύμβουλο που να ταιριάζει στις ανάγκες σας

5. Καθυστέρηση αποχώρησης λίγο

Εργαζόμενοι Αμερικανοί που γεννήθηκαν μετά το 1960 θα πληρούν τις προϋποθέσεις για πλήρεις παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης στην ηλικία των 67 ετών - αλλά ως κίνητρο για καθυστέρηση, η κυβέρνηση θα αυξήσει τις πληρωμές σας έως και 8% κάθε χρόνο μέχρι την ηλικία των 70 ετών.

Αυτό μπορεί να σημαίνει μεγαλύτερη διάρκεια εργασίας από ό, τι σχεδιάσατε. "Εάν καθυστερήσετε τις αποταμιεύσεις σας, καθυστερείτε τη συνταξιοδότησή σας - αυτή είναι η σκληρή αλήθεια", λέει ο Jennerjohn. "Ίσως αποσυρθείτε από την τρέχουσα δουλειά σας, αλλά στη συνέχεια διδάξτε ή κάντε κάτι άλλο, αλλά θα πρέπει να εργαστείτε περισσότερο για κάτι.

"Η συνταξιοδότηση δεν είναι ένας στόχος που αν δεν διασχίσετε τη γραμμή τερματισμού εγκαίρως, είστε αποτυχία στη ζωή", λέει. "Απλά πρέπει να αλλάξετε το μυαλό σας για το πώς θα μοιάζει η αποχώρηση."