Γιατί το 401 (K) σας δεν είναι Τράπεζα |

Οι δραστικοί χρόνοι απαιτούν δραστικά μέτρα, ειδικά αυτές τις μέρες. Αλλά όταν πρόκειται να επιταχύνετε το 401 (k) σας για να πληρώσετε λογαριασμούς ή να αγοράσετε πράγματα, είναι εξαιρετικά σημαντικό να κατανοήσετε πρώτα τις συνέπειες.

Πώς δανείζεται ένα έργο 401 (k)

Η βασική ιδέα πίσω από το δανεισμό ένα στοιχείο 401 (k) είναι ότι ένας εργαζόμενος αποσύρει χρήματα από το λογαριασμό του 401 (k) αλλά συμφωνεί να τον επιστρέψει με τόκους για τα επόμενα πέντε χρόνια. Συνήθως ο εργαζόμενος μπορεί να δανειστεί το μικρότερο ποσό των 50.000 δολαρίων ή το 50% του κεκτημένου υπολοίπου του λογαριασμού 401 (k). Ο εργαζόμενος δανείζεται ουσιαστικά από τα δικά του χρήματα και αποφεύγει να πληρώνει κρατικούς και ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος για τη διανομή, καθώς και την τεράστια ποινή 10% που επιβλήθηκε στις πρώιμες αναλήψεις 401.

Η IRS γενικά δεν επιβάλλει την ποινή αν το δάνειο επιστρέφεται εντός πέντε ετών. (Εάν τα χρήματα χρησιμοποιούνται για την αγορά ενός σπιτιού, η προθεσμία αυτή δεν ισχύει.) Ορισμένα σχέδια θα επιτρέψουν το δανεισμό μόνο για την εκπαίδευση ή τα ιατρικά έξοδα.

Η διαδικασία χαρτογράφησης και ο συγχρονισμός που συνδέονται με το δανεισμό έναντι 401 (k) από το σχέδιο στο σχέδιο, αλλά το IRS απαιτεί πληρωμές "ουσιαστικά επιπέδου" τουλάχιστον ανά τρίμηνο κατά τη διάρκεια του δανείου. Εάν ο οφειλέτης βρίσκεται σε αμοιβή άνευ αποδοχών ή σε αμειβόμενη απουσία που πληρώνει λιγότερα από τα απαιτούμενα δάνεια, ο οφειλέτης δεν χρειάζεται να κάνει τις τακτικές πληρωμές, αλλά το δάνειο εξακολουθεί να οφείλεται σε πέντε χρόνια. Η απουσία της απουσίας συνήθως δεν μπορεί να υπερβαίνει το ένα έτος, ανά IRS

Τα μεγάλα σημεία πώλησης για δανεισμό από το 401 (k) είναι ότι το επιτόκιο αυτών των δανείων μπορεί να είναι χαμηλότερο και ότι οι οφειλέτες πληρώνουν τον εαυτό τους πίσω από κάποια τράπεζα που μπορεί ή όχι να αρέσει στα πιστωτικά αποτελέσματα. Αλλά υπάρχουν και κάποιες άλλες σκέψεις που κάνουν την ιδέα λιγότερο ελκυστική.

Βρίσκεστε σε διπλά προβλήματα αν ξεκινήσετε ή σταματήσετε

Σε πολλές περιπτώσεις, το δάνειο είναι οφειλόμενο και πληρωτέο ακόμα κι αν χάσετε τη δουλειά σας ή να κλείσετε. Αυτό σημαίνει να μην λέτε όχι σε καλύτερες ευκαιρίες εάν δεν έχετε τα μετρητά για να εξοφλήσετε το δάνειο αμέσως. Για να εκκινήσετε, αν δεν εξοφλήσετε το δάνειο εγκαίρως - ακόμα και αν εξακολουθείτε να έχετε την εργασία σας - θα οφείλετε κρατικούς και ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος στα χρήματα και η IRS θα επιδιώξει μια ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης εάν <>

Πολλά 401 (k) σχέδια δεν σας επιτρέπουν να κάνετε περισσότερες επενδύσεις στο σχέδιο 401 (k) εάν υπάρχει ένα υπόλοιπο δανείου. Όλες οι συνεισφορές σας πηγαίνουν προς την κατεύθυνση της καταβολής αυτού του κεφαλαίου πρώτα. Έτσι, θα μπορούσατε να χάσετε τις ευκαιρίες αγοράς στην αγορά. Ορισμένα σχέδια προσθέτουν επίσης επιπρόσθετες χρεώσεις στις πληρωμές του δανείου, με αποτέλεσμα την περαιτέρω εξάλειψη του υπολοίπου του λογαριασμού σας.

Αυτό το χαμηλό επιτόκιο μπορεί να είναι κακοποιός όταν θεωρείτε ότι είναι και ο ρυθμός απόδοσης

Με άλλα λόγια, όχι μόνο βρίσκεστε σε μια κατάσταση στην οποία τα δανειακά σας κεφάλαια δεν εκτιμούν γρήγορα, αλλά είστε η μόνη πηγή επιστροφής τους. Έτσι, αυτό το χαμηλό επιτόκιο μπορεί να φανεί εξαιρετικό όταν είστε ο δανειολήπτης, αλλά όταν θεωρείτε ότι είστε και ο δανειστής, είναι ένα πραγματικό πρόβλημα όταν κερδίζετε, για παράδειγμα, το 3% και όλοι κερδίζουν το 10%. Λαμβάνοντας υπόψη τα αποτελέσματα σύνθεσης, οι μακροπρόθεσμες συνέπειες του δανεισμού έναντι του 401 (k) όταν είστε νέοι μπορούν να κάνουν τεράστια διαφορά στον τρόπο ζωής σας όταν συνταξιοδοτηθείτε. Και επειδή το δάνειο θεωρείται ως καταναλωτικό δάνειο, δεν υπάρχει συνήθως τίποτα για ένα 401 (k) δάνειο που είναι εκπεστέος από τον φόρο.

Χάνετε την καταστατική κατάσταση των δανειακών κεφαλαίων

401 (k) που χρηματοδοτούνται με δολάρια προ φόρων. Ωστόσο, όταν εξοφλήσετε ένα δάνειο, πληρώνετε με δολάρια μετά τη φορολογία. Σκεφτείτε με αυτό τον τρόπο: Όταν χρηματοδοτήσατε για πρώτη φορά το λογαριασμό σας, θα πρέπει να κερδίσετε 500 δολάρια σε βάση προ φόρων για να χρηματοδοτήσετε 500 δολάρια στο λογαριασμό. Αλλά για έναν επενδυτή του 28% που πληρώνει ένα δάνειο 500 000 δολάρια (401 δολάρια), θα πρέπει να κερδίσει 694 δολάρια προ φόρων.

Γενικά, ο δανεισμός από το 401 (k) δεν είναι ο βολικός και συμφέρουσα δοκιμάστε μερικούς ανθρώπους να το κάνουν έξω. Αλλά αν η κατάσταση είναι σωστή, μπορεί να λειτουργήσει για μερικούς. Μην κάνετε την απόφαση ελαφρά και μην δανειστείτε τα χρήματα για να πληρώσετε για κάτι περιττό σαν διακοπές. Μετά από όλα, βυθίζοντας τα κεφάλαια συνταξιοδότησής σας είναι μια κόκκινη σημαία που μπορεί να ζει πέρα ​​από τα μέσα σας.