Κανείς δεν αρέσει τα τέλη τραπεζών - αλλά 1 στα 6 δεν θα προσπαθήσει να τα αποφύγει

Μια έρευνα Investmentmatome διαπιστώνει ότι περίπου 1 στους 6 Αμερικανούς (16%) δεν θα έκανε τίποτα για να αποφύγει τα τέλη διαχείρισης χρημάτων - παρά το γεγονός ότι πολλές μέθοδοι παρακάμψεων αμοιβών απαιτούν μόνο λεπτά και μπορούν να αποφέρουν σημαντικές μακροπρόθεσμες οικονομίες.

Αυτό το εύρημα ακολουθεί μια πρόσφατη ανάλυση Investmentmatome που διαπίστωσε ότι ένας συνηθισμένος καταναλωτής μπορεί να χάσει πάνω από 1 εκατομμύριο δολάρια σε αποφευγμένες ή μειούμενες αμοιβές κατά τη διάρκεια μιας ζωής.

Η έρευνα Investmentmatome, η οποία διεξήχθη στο διαδίκτυο από την Harris Poll τον Ιούνιο του 2018 από περισσότερους από 2.000 ενήλικες των Η.Π.Α., ζήτησε από τους Αμερικανούς την ενόχληση που αισθάνονται όταν πληρώνουν τα τέλη τραπεζικών και επενδυτικών λογαριασμών και τι θα κάνουν για να αποφύγουν αυτές τις αμοιβές διαχείρισης χρημάτων.

Σημαντικά ευρήματα

• Οι Αμερικανοί μπορεί να βρουν τα τραπεζικά τέλη πιο ενοχλητικά από τα επενδυτικά τέλη: Πόσο ενοχλητικό? Σχεδόν 2 στους 5 Αμερικανούς (38%) θεωρούν ενοχλητικότερο να πληρώσουν 20 δολάρια σε τραπεζικό λογαριασμό από ό, τι περιμένουν στη γραμμή στο DMV, σε σύγκριση με λιγότερο από το ένα τρίτο των Αμερικανών (32%), ενοχλητικό από το να περιμένει στη γραμμή στο DMV. Ομοίως, όταν ερωτήθηκε για την ενόχληση των τελών έναντι του να πιαστούν στη βροχή χωρίς ομπρέλα, το 36% δήλωσε ότι πληρώνει $ 20 τραπεζικό τέλος πιο ενοχλητικό, ενώ μόνο το 31% διαπίστωσε ότι πληρώνει $ 20 επενδυτικό τέλος πιο ενοχλητικό. Αυτό είναι ατυχές δεδομένου ότι η προηγούμενη ανάλυση του Investmentmatome διαπίστωσε ότι το κόστος της επένδυσης συχνά υπερτερεί κατά πολύ του κόστους τραπεζικών τελών.
• Οι λιγότερο εύποροι Αμερικανοί είναι λιγότερο πιθανό να ενεργούν ενάντια στα οικονομικά τέλη: Οι Αμερικανοί με χαμηλότερο εισόδημα - εκείνοι με ετήσιο εισόδημα των νοικοκυριών κάτω των 50.000 δολαρίων - είναι περίπου δύο φορές πιο πιθανό να μην κάνουν τίποτα για να αποφύγουν τα τέλη διαχείρισης χρημάτων από ό, τι οι Αμερικανοί κάνοντας ετήσιο εισόδημα νοικοκυριού ύψους 75.000 δολαρίων (21% έναντι 12%).
• Οι νεότεροι Αμερικανοί είναι πιο πιθανό να αναλάβουν δράση για να αποφύγουν τα τέλη διαχείρισης χρημάτων από τους μεγαλύτερους Αμερικανούς: Εννέα στους 10 μετα χιλιετίες (18-21 ετών) θα έκαναν κάτι για να αποφύγουν τα τέλη, σε σύγκριση με το 79% της σιωπηλής γενιάς (ηλικίες 73-90).

Οι Αμερικανοί βρίσκουν αμοιβές λιγότερο ενοχλητικές από ό, τι πολλοί από τους ερεθισμούς της ζωής

Ρωτήσαμε τους Αμερικανούς αν θα ήταν πιο ενοχλητικό να πληρώσουν μια τράπεζα αξίας 20 δολαρίων ή να επενδύσουν ή να συναντήσουν οκτώ επιτακτικές δραστηριότητες. Παρά το υπερμεγέθη κόστος που ενδεχομένως έρχεται με οικονομικά τέλη με την πάροδο του χρόνου, πολλοί Αμερικανοί βρήκαν ο καθένας από τις οκτώ ενοχλητικές καταστάσεις πιο ενοχλητικό από τα 20 δολάρια οικονομικά τέλη:

Σχεδόν 2 στους 5 Αμερικανούς θεωρούν ότι η πληρωμή ενός τέλους τραπεζικών λογαριασμών ύψους 20 δολαρίων είναι πιο ενοχλητικό από το να περιμένουν στη γραμμή DMV (38%) ή να παραμείνουν στην κυκλοφορία για μια ώρα (37%), ενώ το ένα τρίτο των Αμερικανών ένα τέλος συμμετοχής ύψους 20 δολαρίων (το 32% θεωρεί πιο ενοχλητικό από το να περιμένει στη γραμμή στο DMV και το 34% το βρίσκει πιο ενοχλητικό από το να κάθεται στην κυκλοφορία).

Συνολικά, ένα ελαφρώς υψηλότερο ποσοστό Αμερικανών πιστεύει ότι ένα $ 20 τραπεζικό τέλος είναι πιο ενοχλητικό από ένα επενδυτικό τέλος $ 20, σε σύγκριση με αυτά τα άλλα ενοχλητικά γεγονότα - 24% λένε ότι κανένα από τα οκτώ γεγονότα δεν ήταν πιο ενοχλητικό από το τέλος τραπεζικού λογαριασμού και 28 % δήλωσε το ίδιο για το τέλος επενδυτικού λογαριασμού. Τα τραπεζικά τέλη αποφεύγονται ευκολότερα από τα τέλη λογαριασμού επενδύσεων και τα ποσά που διατηρούν οι τραπεζικοί λογαριασμοί τείνουν να είναι χαμηλότερα από εκείνα των λογαριασμών επενδύσεων, επομένως ένα τέλος επένδυσης 20 $ μπορεί να είναι λιγότερο αισθητό λόγω των υψηλότερων υπολοίπων. Τα τραπεζικά τέλη μπορούν επίσης να αφαιρέσουν την άμεση αγοραστική δύναμη, ενώ τα επενδυτικά τέλη γενικά επηρεάζουν τους κατόχους λογαριασμών μακροπρόθεσμα.

«Χρειάζεται λιγότερο χρόνο και προσπάθεια από ό, τι οι περισσότεροι άνθρωποι σκέφτονται να αποφύγουν ή να μειώσουν τα οικονομικά τέλη και η αποπληρωμή τους αξίζει», λέει η Arielle O'Shea, Επενδυτής στο site μας και ειδικός στα θέματα συνταξιοδότησης. "Την επόμενη φορά που θα παραμείνετε στην κυκλοφορία για μια ώρα, χρησιμοποιήστε το χρόνο για να καλέσετε την τράπεζά σας και να ζητήσετε ποια από τα τέλη του λογαριασμού σας μπορούν να εξαλειφθούν".

Οι περισσότεροι θα ενεργήσουν για να αποφύγουν τα οικονομικά τέλη, αλλά θα μπορούσαν να κάνουν περισσότερα

Περισσότεροι από 4 στους 5 Αμερικανούς (84%) θα κάνουν κάτι για να αποφύγουν τα τέλη διαχείρισης χρημάτων. Ακόμα, όταν πρόκειται για μεμονωμένες αμοιβές, πολλοί Αμερικανοί δεν θα λάβουν κάποιες σχετικά απλές ενέργειες για να τους αποφύγουν.

Οι δύο πιο δημοφιλείς ενέργειες για την αποφυγή των αμοιβών είναι η δημιουργία άμεσης κατάθεσης και η εγγραφή για δηλώσεις χωρίς χαρτί, αλλά όχι όλοι οι Αμερικανοί θα κάνουν αυτά τα πράγματα παρά την ευκολία τους. Ακριβώς πάνω από τους μισούς Αμερικανούς (51%) θα δημιουργήσουν απευθείας κατάθεση στο λογαριασμό τους και λιγότεροι από τους μισούς (45%) θα υπογράψουν για δηλώσεις χωρίς χαρτί, και οι δύο μπορεί να πάρουν μόνο λίγα λεπτά.

Λιγότεροι από 3 στους 10 Αμερικανούς (29%) θα περάσουν επιπλέον τρία τετράγωνα για να χρησιμοποιήσουν ένα ΑΤΜ στο τραπεζικό δίκτυο τους και μόλις πάνω από το ένα τρίτο των Αμερικανών (36%) θα οδηγούσαν ένα επιπλέον μίλι για να χρησιμοποιήσουν ένα ΑΤΜ στο δίκτυό τους.

Μια σχετικά μη δημοφιλής μέθοδος αντιστάθμισης των αμοιβών δαπανά χρόνο για την έρευνα σχετικά με την επένδυση και τον τρόπο ανάλυσης των τελών, με λιγότερους από 1 στους 5 Αμερικανούς (19%) πρόθυμοι να το κάνουν αυτό για να αποφύγουν τις αμοιβές. (Υπάρχουν τρόποι να το κάνετε αυτό χωρίς να αφιερώσετε πάρα πολύ χρόνο ή ενέργεια σε αυτό, και περιγράφουμε ορισμένες από αυτές τις τακτικές παρακάτω.)

Ένα συγκεκριμένο στατιστικό στοιχείο που προκύπτει από την έρευνά μας είναι ότι οι Αμερικανοί με ετήσιο εισόδημα κάτω των 50.000 δολαρίων είναι σχεδόν δύο φορές πιο πιθανό να μην κάνουν τίποτα για να αποφύγουν τα τέλη διαχείρισης χρημάτων από τους Αμερικανούς με ετήσιο εισόδημα $ 75.000 και άνω (21% %).Ειδικά όταν πρόκειται για την επένδυση αμοιβών, είναι πιθανό ότι τα άτομα με υψηλότερο εισόδημα θα επιβαρύνονται με υψηλότερα τέλη από εκείνα με χαμηλό εισόδημα λόγω της ύπαρξης μεγαλύτερων υπολοίπων λογαριασμού. Ωστόσο, αυτά τα τέλη μπορεί να έχουν μεγαλύτερο αντίκτυπο στα οικονομικά του ατόμου με χαμηλότερο εισόδημα.

Οι γενιές διαφέρουν όταν πρόκειται για αποφυγή αμοιβών

Δεν είναι κάθε γενιά να αισθάνεται τον ίδιο τρόπο για τις αμοιβές ή να απαντά ομοίως. Υπάρχουν διάφορες απόψεις μεταξύ των γενεών σχετικά με την ενόχληση των οικονομικών αμοιβών έναντι άλλων ενοχλητικών δραστηριοτήτων.

Οι μικρότεροι ενήλικες φαίνεται να είναι πιο πρόθυμοι από τους ηλικιωμένους να κάνουν κάτι για να αποφύγουν τα οικονομικά τέλη. Εννέα από τα 10 χιλιετηρίδα (90%) θα έκαναν κάτι για να αποφύγουν τα τέλη διαχείρισης χρημάτων, σε σύγκριση με το 79% της σιωπηλής γενιάς (73-90 ετών).

"Όλες οι γενιές πρέπει να επικεντρωθούν στα τέλη αυτά. Αλλά είναι πολλά υποσχόμενο ότι οι νεότεροι Αμερικανοί λαμβάνουν μέτρα για να τους αποφύγουν, καθώς οι αμοιβές - ειδικά οι επενδυτικές αμοιβές - μπορούν να συντηρηθούν με την πάροδο του χρόνου, καθιστώντας τις πιο επιζήμιες για μεγάλο χρονικό ορίζοντα ", λέει ο O'Shea.

Πώς να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση των τελών διαχείρισης χρημάτων σήμερα

Η αποφυγή ή η μείωση των τελών διαχείρισης χρημάτων δεν πρέπει να είναι μια αποθαρρυντική ή χρονοβόρα διαδικασία. Ακολουθούν ορισμένοι σχετικά απλοί τρόποι αποφυγής των τελών χρηματοοικονομικού λογαριασμού:

Αποφυγή τελών τραπεζικού λογαριασμού

Άνοιγμα λογαριασμών σε μια ηλεκτρονική τράπεζα χωρίς χρέωση. Η αλλαγή του λογαριασμού ελέγχου και αποταμίευσης σε μια νέα τράπεζα μπορεί να είναι μια ταλαιπωρία, αλλά αν το κάνετε μία φορά, μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα κάθε μήνα. Οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες τείνουν να έχουν περισσότερες επιλογές για να αποφύγουν πράγματα όπως τα μηνιαία τέλη συντήρησης, τα οποία μια τράπεζα τούβλων και κονιάματος μπορεί να σας χρεώσει κάθε μήνα εάν δεν ακολουθείτε τις οδηγίες της. Ως επιπλέον κίνητρο, πολλές σε απευθείας σύνδεση τράπεζες έχουν υψηλότερα επιτόκια στους λογαριασμούς τους ταμιευτηρίου από τα μεγαλύτερα τούβλα και τα κονιάματα.

Μπόνους: Αποκλείστε την προστασία από υπερανάληψης. Ομοσπονδιακός νόμος υπαγορεύει ότι η προστασία υπερανάληψης είναι προαιρετική και προσφέρεται σε βάση opt-in. Αν έχετε επιλέξει τυχαία την κάλυψη ή δεν καταλάβατε την εναλλακτική λύση, είναι καλή ιδέα να επιλέξετε να επιστρέψετε έξω για να εξοικονομήσετε χρήματα. Εάν το κάνετε αυτό και προσπαθείτε να κάνετε μια αγορά που δεν έχετε τα χρήματα για να καλύψετε, η συναλλαγή θα απορριφθεί, αντί να περάσει και να ζητήσει μια αμοιβή στη διαδικασία.

Δεν είστε βέβαιοι ότι αξίζει τον κόπο να λάβετε αυτά τα βήματα αποφυγής των αμοιβών του τραπεζικού λογαριασμού; Ελέγξτε το κόστος του ιστοτόπου μας για τον υπολογισμό των τραπεζικών προμηθειών για να πάρετε έναν πραγματικό έλεγχο σχετικά με το τι μπορούν να σας κοστίζουν αυτές οι φαινομενικά μικρές αμοιβές κατά τη διάρκεια μιας ζωής.

Μείωση των τελών λογαριασμού 401 (k)

Ανατρέξτε στις αναλογίες εξόδων όταν επιλέγετε τις επενδύσεις σας 401 (k). Ο δείκτης εξόδων αμοιβαίου κεφαλαίου είναι ένα ποσοστό της επένδυσής σας που χρεώνεται ως ετήσιο τέλος. Όταν εξετάζετε τις επενδυτικές σας επιλογές 401 (k), εξετάστε όχι μόνο τους επενδυτικούς στόχους σας, αλλά και τον λόγο δαπανών κάθε ταμείου. Ακόμη και ένας φαινομενικά μικρός δείκτης εξόδων, όπως το 1%, μπορεί να ανέρχεται σε χιλιάδες ετησίως καθώς αυξάνεται το υπόλοιπό σας.

Μάθετε πόσα 401 (k) τέλη λογαριασμού θα σας κοστίσει καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας με το κόστος ιστότοπου 401 (k).

Μπόνους: Εξετάστε αν το 401 (k) σας είναι το καλύτερο μέρος για να στεγάσετε το μεγαλύτερο μέρος των συνταξιοδοτικών σας κεφαλαίων. "Εάν το 401 (k) σας προσφέρει τα δολάρια που αντιστοιχούν στις συνεισφορές σας, δεν θέλετε να τα περάσετε. Αλλά εάν οι επενδύσεις είναι ακριβές ή το σχέδιο έχει υψηλά τέλη, σκεφτείτε να συμβάλλετε σε έναν IRA μόλις καταγράψετε αυτόν τον πλήρη αγώνα 401 (k) ", λέει ο O'Shea. "Οποιαδήποτε ισορροπία σε υψηλό τέλος 401 (k) θα πρέπει επίσης να μεταφερθεί σε έναν IRA εάν αφήσετε τη δουλειά σας."

Μείωση του κόστους IRA ή των χρηματιστηριακών τελών

Επιλέξτε αμοιβαία κεφάλαια χωρίς χρέωση και χωρίς χρέωση. Μπορείτε να καταβάλλετε διάφορες αμοιβές ή προμήθειες όταν αγοράζετε ή πωλείτε αμοιβαία κεφάλαια, όπως αμοιβές αμοιβαίων κεφαλαίων και πωλήσεις. Ωστόσο, υπάρχουν πολλά χρήματα που μπορείτε να επιλέξετε, τα οποία δεν έχουν αυτά τα τέλη, και θα πρέπει να τα επιλέγετε απολύτως εάν προσπαθείτε να μειώσετε το επενδυτικό σας κόστος.

Μπόνους: Επιλέξτε αμοιβαία κεφάλαια χαμηλών δαπανών για τους λογαριασμούς σας IRA και μεσιτείας, όπως και για τα 401 (k) σας. Όπως τα 401 (k) σας, τα αμοιβαία κεφάλαια στο IRA και τους λογαριασμούς μεσιτείας έχουν δείκτες εξόδων. Αντίθετα με τα 401 (k) σας, πιθανότατα θα έχετε πολλές επιλογές αμοιβαίων κεφαλαίων - και ως εκ τούτου, πιθανώς πιο προσιτές επιλογές αμοιβαίων κεφαλαίων - σε λογαριασμό IRA ή μεσιτείας. Και μην ανησυχείτε, ένας χαμηλός λόγος δαπανών δεν σημαίνει ταμείο χαμηλής ποιότητας.

Ελέγξτε το κόστος του ιστότοπού μας για υψηλότερες αναλογίες εξόδων για να δείτε πόσο θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε επιλέγοντας ένα πιο προσιτό αμοιβαίο κεφάλαιο.

ΜΕΘΟΔΟΛΟΓΙΑ

Αυτή η έρευνα διεξήχθη στο διαδίκτυο στις Η.Π.Α. από τη The Harris Poll εξ ονόματος του Investmentmatome από τις 6-8 Ιουνίου 2018, μεταξύ των 2.036 αμερικανών ενηλίκων ηλικίας 18 ετών και άνω. Αυτή η επιγραμμική έρευνα δεν βασίζεται σε δείγμα πιθανότητας και επομένως δεν μπορεί να υπολογιστεί καμία εκτίμηση του θεωρητικού σφάλματος δειγματοληψίας. Για πλήρη μεθοδολογία έρευνας, συμπεριλαμβανομένων των μεταβλητών βάρους και των μεγεθών δειγμάτων υποομάδων, επικοινωνήστε με τον Megan Katz, [email protected].