Το σύστημα κοινωνικής ασφάλισης φαίνεται όλο και πιο ασταθές. Τα σημερινά 20 και 30 άτομα θα ζήσουν σε έναν κόσμο με μεταγενέστερες ηλικίες συνταξιοδότησης και σχετικά μικρότερες αποζημιώσεις κοινωνικής ασφάλισης. Αν προστεθούν οικονομικές προσβολές σε τραυματισμούς, τα σημερινά νεότερα μέλη του εργατικού δυναμικού είναι απίθανο να ακολουθήσουν μια παραδοσιακή σύνταξη, η οποία αποτέλεσε τον ακρογωνιαίο λίθο της αποταμίευσης συνταξιοδότησης των γονέων και των παππούδων τους.

Όταν εξετάζεται από όλες αυτές τις απογοητευτικές γωνίες, είναι πιο σημαντικό από ποτέ για τους νέους εργαζόμενους να ξεκινήσουν εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση το συντομότερο δυνατόν, έτσι;

Λάθος.

Ο φίλος μου Cathy άρχισε να εξοικονομεί χρήματα στα 20 της. Έκαναν μόνο περίπου 40.000 δολάρια ετησίως, αλλά την καθόρισε ως προτεραιότητα στο σκίουρο να πετάει 100 δολάρια κάθε μήνα σε 401 (k). Ενώ αυτό ήταν εξαιρετικό για τη χρηματιστηριακή εταιρεία που την διέθετε 401 (k), η Cathy ήταν στην πραγματικότητα φτωχότερη κάθε μήνα. Το μεγαλύτερο πρόβλημα της - η Cathy ήταν ακόμα φορτωμένη με δάνεια σπουδαστών και χρέη πιστωτικών καρτών. Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών χρεώνουν τα διψήφια επιτόκια της ενώ η 401 (k) της θα μπορούσε μόνο να αυξηθεί ρεαλιστικά 6-8% ετησίως.

Σήμερα, η Cathy δεν μπορεί να προσθέσει σε αυτήν 401 (k) χρέη τρώει όλες τις αποταμιεύσεις της. Η τεράστια πίεση που έβαλε στον εαυτό της για να ξεκινήσει την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση σήμαινε ότι είχε πολύ λίγα χρήματα για να εξοφλήσει τα χρέη της, και τελικά την κατέπληξαν. Σε 40.000 δολάρια ετησίως, δεν μπόρεσε να ασκήσει μεγάλη ώθηση στην 401 (k) της, ούτως ή άλλως - μετά από 10 χρόνια εξοικονόμησης, έχει περίπου 10.000 δολάρια.

Αυτό μας φέρνει στο επόμενο οικονομικό παγίδα: Η Cathy δεν μπορεί να έχει πρόσβαση σε αυτά τα 10.000 δολάρια χωρίς μεγάλες ποινές και φόρους.

Πολλοί νέοι εργαζόμενοι έχουν διαπιστώσει ότι άρχισαν να σώζουν νωρίς μόνο για να χτυπήσουν από ένα απροσδόκητο οδόφραγμα, όπως μια χαμένη δουλειά ή ένα μεγάλο ιατρικό νομοσχέδιο. Πάντα, έπρεπε να τραβήξουν χρήματα από τα 401 (k) τους για να τα βγάλουν πέρα. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο πληρώνει για να βάλουν έξοδα ενός έως δύο ετών σε λογαριασμό ταμιευτηρίου. δεν γνωρίζετε ποτέ πότε θα χρειαστείτε αυτά τα χρήματα.

Ο κλάδος των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών έχει συμφέρον να σας ανοίξει έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης - είναι μια ωραία πηγή κερδών για αυτές τις επιχειρήσεις. Μην αφήσετε τις πωλήσεις τους να σας πιέσουν. Σχεδιάστε την ημέρα που θα ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, αλλά γνωρίζετε ότι πρέπει να είστε η πρώτη προτεραιότητα για το υπόλοιπο του οικονομικού σας καταστήματος.

Μια καλύτερη στρατηγική

Η Cathy θα φτάσει 35 χρόνια φέτος και χάρη σε μια πρόσφατη αύξηση, κάνει περίπου $ 65.000 το χρόνο. Η προϊσταμένη της κάνει περίπου 85.000 δολάρια ετησίως - ένα μισθό που ανυπομονεί καθώς θα φτάσει μέχρι την εταιρική σκάλα.

Όμως, κατά την επόμενη δεκαετία, η Cathy έχει ένα νέο σχέδιο παιχνιδιού.

Έχει κατατάξει το χρέος της σύμφωνα με τα επιτόκιά της και τώρα που έχει υψηλότερο ετήσιο μισθό, έχει περισσότερα χρήματα για να αρχίσει να πληρώνει από το χρέος υψηλότερου επιτοκίου. Σε περίπου πέντε χρόνια θα έχει κάνει μια σημαντική πτώση στο συνολικό χρέος της. Στην ηλικία των 40 χρόνων θα αρχίσει τελικά να εστιάζει στην οικοδόμηση ενός σταθερού αυγού φωλιάς.

Εφόσον αναμένει να κερδίσει περισσότερα από 85.000 δολάρια μέχρι τότε, αντί να βγάλει $ 100 το μήνα όπως έκαναν στα 20 της, η Cathy θα είναι μπορεί να εξοικονομήσει περίπου 500 δολάρια το μήνα. Μέχρι τη στιγμή που είναι 50 ετών, η Cathy θα έχει εξοικονομήσει περίπου 90.000 δολάρια - υποθέτοντας ότι θα έχει ετήσια απόδοση 6% στα 401 (k) της. Μέχρι να χτυπήσει 60, θα έχει περίπου 240.000 δολάρια στην τράπεζα. Αυτός ο αριθμός αυξάνεται στα $ 500.000 από τη στιγμή που είναι 70 ετών.

Διάγραμμα 1. 30 χρόνια αργότερα, πολλά χρήματα που εξοικονομούνται …

Αυτό δεν σημαίνει ότι τα μαθήματα κολλεγίων θα πρέπει να έχουν πάρτι δεκαετίας. Μόλις πληρωθούν όλα τα χρέη, θα πρέπει να εξοικονομήσετε επιθετικά για συνταξιοδότηση. Αλλά για πολλούς από εμάς, αυτό είναι ένα καθήκον που έγινε πολύ πιο εύκολο καθώς κινούμαστε στα μέγιστα χρόνια που κερδίζουμε. Είναι απλά δύσκολο να αποθηκεύσετε ένα σημαντικό ποσό χρημάτων όταν είστε 25. Μια δεκαετία αργότερα, θα πρέπει να είναι πολύ πιο εύκολο.