3 Τρομάζοντας Τύποι των 401 (k) Τέλη

Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση δεν πρέπει να είναι τρομακτική. Το 401 (k) που προσφέρεται μέσω του εργοδότη σας κάνει την εξοικονόμηση για το μέλλον πιο βολική - αλλά ορισμένα σχέδια έχουν μια σκοτεινή πλευρά που μπορεί να σας στοιχειώσει με τερατώδη τέλη.

Ο νόμος για την ασφάλεια των εισοδημάτων από συνταξιοδοτικές παροχές του Υπουργείου Εργασίας των ΗΠΑ απαιτεί από τους εργοδότες να γνωστοποιούν ετήσιες αμοιβές και να παρέχουν τριμηνιαία κατάσταση των τελών και των δαπανών που καταλογίζονται στους συμμετέχοντες 401 (k). Ζητήστε από τον εκπρόσωπο του ανθρώπινου δυναμικού σας ή από τον διαχειριστή του λογαριασμού αποχώρησης σας πώς εφαρμόζονται τα παρακάτω τέλη στο σχέδιό σας και ποιος τους πληρώνει.

Φοβιστές αμοιβές που σύρετε κάτω 401 (k)

1. Τέλη επενδύσεων. Οι δαπάνες αυτές ανήκουν σε τρεις κατηγορίες:

• Οι δείκτες εξόδων είναι τα ετήσια τέλη που συνδέονται με τα αμοιβαία κεφάλαια, τα αμοιβαία κεφάλαια δεικτών και τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο. Το 401 (k) σας πιθανόν να προσφέρει μια μικρή επιλογή αυτών των κεφαλαίων. Όταν είναι δυνατόν, επιλέξτε κεφάλαια με τους χαμηλότερους δείκτες δαπανών. Ο δείκτης δαπανών χρεώνεται ως ετήσιο ποσοστό της επένδυσής σας στο ταμείο.
• Τα φορτία πωλήσεων είναι οι χρεώσεις ή οι προμήθειες που καταβάλλονται στον πωλητή ή τον μεσίτη που πώλησε το ταμείο. Αποφύγετε αυτές τις χρεώσεις επιλέγοντας πόρους χωρίς χρέωση.
• Τα άλλα τέλη περιλαμβάνουν το κόστος των υπηρεσιών, όπως επενδυτικές συμβουλές. Αυτό μπορεί να χρεωθεί ως κατ 'αποκοπή ή ως ποσοστό του ποσού των περιουσιακών στοιχείων.

1. Ατομικά τέλη εξυπηρέτησης. Αυτά είναι τα τέλη που μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε για να καλύψετε τα χαρακτηριστικά που επιλέγετε, όπως λήψη δανείου από το σχέδιο.
2. Διοικητικά τέλη. Το άρθρο 401 (k) απαιτεί επιχειρησιακά καθήκοντα, όπως η τήρηση αρχείων και οι νομικές υπηρεσίες. Κάποιοι εργοδότες πληρώνουν τα τέλη που σχετίζονται με αυτές τις εργασίες, ενώ άλλοι τους μεταφέρουν σε εσάς.

Αποφεύγοντας τη φρίκη των δαπανηρών τελών

Τα τέλη που σχετίζονται με τα διοικητικά καθήκοντα, μαζί με τα επενδυτικά έξοδα, κατά μέσο όρο περίπου 1% των περιουσιακών στοιχείων που διαχειρίζεται, σύμφωνα με μια μελέτη του 2014 του Κέντρου για την Αμερικανική Πρόοδο, ένας οργανισμός έρευνας για τη δημόσια πολιτική. Εξετάστε έναν εργαζόμενο που κάνει περίπου 30.500 δολάρια σε ηλικία 25 ετών και σχεδιάζει να συνταξιοδοτηθεί με 67. Λέει ότι αυτός ο υπάλληλος εξοικονομεί 5% του μισθού του και ο εργοδότης αντιστοιχεί στο 10% του ποσού της εισφοράς. Ένα ποσοστό στις αμοιβές θα ανερχόταν σε σχεδόν 140.000 δολάρια στη ζωή του ατόμου, υπολογίζει η μελέτη.

Ορισμένα προγράμματα 401 (k) χρεώνουν μια κατ 'αποκοπή αμοιβή για διοικητικές δαπάνες, ενώ άλλοι ορίζουν το κόστος ως ποσοστό του ενεργητικού σας στο σχέδιο. Το 2015, το μέσο ετήσιο κόστος διοικητικών τελών ήταν 64 δολάρια ανά συμμετέχοντα, σύμφωνα με έρευνα της συμβουλευτικής εταιρείας NEPC LLC.

Πείτε ότι είστε στο γάντζο για να πληρώσετε πολλά 401 (k) τέλη. Ή μήπως το σχέδιό σας είναι ακριβό επειδή οι αμοιβές του είναι υψηλές και τα διαθέσιμα χρήματα είναι ακριβά, κάτι που συμβαίνει συχνά με τα μικρά σχέδια. Μπορεί να είναι καιρός να βρούμε μια διαδρομή διαφυγής.

Εάν ο εργοδότης σας ταιριάζει με οποιοδήποτε μέρος των εισφορών σας, θα πρέπει να συνεισφέρετε το ποσό αυτό - είναι βασικά δωρεάν χρήματα. Στη συνέχεια, συμβάλλετε εξοικονόμηση απομείωσης σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης. Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει έναν αγώνα ή ένα 401 (k), ξεκινήστε με ένα IRA.

Υπάρχουν σπάνια αμοιβές που σχετίζονται με τους IRA, εκτός και αν εργάζεστε με έναν οικονομικό σύμβουλο. Επιπλέον, σε σύγκριση με τα 401 (k) s, συνήθως προσφέρουν μια μεγαλύτερη ομάδα επενδύσεων, συμπεριλαμβανομένων των κονδυλίων χαμηλού κόστους. Μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 5.500 δολάρια (ή 6.500 δολάρια εάν είστε άνω των 50 ετών) σε έναν IRA το 2016. Εάν χτυπήσετε αυτό το μέγιστο και έχετε ακόμα δολάρια για να επενδύσετε, επιστρέψτε στο 401 (k) σας.

Όταν επιλέγετε ανάμεσα σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA, θεωρήστε ότι η μεγαλύτερη διαφορά μεταξύ των δύο είναι πώς και πότε θα πάρετε ένα φορολογικό διάλειμμα. Αν επιλέξετε ένα παραδοσιακό IRA, οι φόροι οφείλονται όταν αποχωρήσετε από αυτό κατά τη συνταξιοδότηση. Ένας Roth IRA είναι το αντίθετο. Συμβάλλετε σε δολάρια μετά από φόρους, πράγμα που σημαίνει ότι οι αναλήψεις σας αργότερα δεν φορολογούνται. Αν νομίζετε ότι ο φορολογικός συντελεστής σας θα είναι ο ίδιος ή μεγαλύτερος από ό, τι είναι τώρα όταν φτάσετε στη συνταξιοδότηση, ένας Roth IRA είναι πιθανό να πάει.

Όποια και αν είναι η IRA που έχετε επιλέξει, έχετε επιλογές για να ξεφύγετε από τις φρικτές αμοιβές ενός 401 (k).

Η Laura McMullen είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. Συνεργάτης του Investmentmatome Η Arielle O'Shea συνέβαλε στην έκθεση αυτή.