5 βήματα προς την πρόωρη συνταξιοδότηση

Το διαδίκτυο γεμίζει με ιστορίες ανθρώπων που αποσύρθηκαν στη δεκαετία του '30 ή του '40.

Αν έχουν επιδείξει το ενδιαφέρον σας, δεν είστε μόνοι - και ίσως έχετε ταξινομήσει τις στρατηγικές αρκετά για να ξέρετε ότι υπάρχει ένα ευρύ φάσμα. Πολλοί είναι ευθείες απάτες όπου κάποιος πλουτίζει, αλλά δεν θα είστε εσείς. Άλλοι περιλαμβάνουν πολύπλοκες, επικίνδυνες επενδύσεις ή πολυεπίπεδη μάρκετινγκ. (Εάν δεν είστε εξοικειωμένοι με αυτόν τον όρο, ένα παράδειγμα είναι ότι ένας φίλος στο Facebook που δεν θα σταματήσει το shilling DVDs workout).

Σπάνια είναι η προτεινόμενη πορεία της σκληρής δουλειάς και της λιτής ζωής. Αυτό είναι κρίμα, διότι ενώ οι περισσότεροι από εμάς είναι πιθανό να δουλέψουν καλά στη δεκαετία του '60, είναι δυνατό να συνταξιοδοτηθούν νεότεροι. Αυτό σημαίνει ότι θα είστε σε θέση να καθαρίσετε το γραφείο σας σε πέντε ή 10 χρόνια, φωνάζοντας παράπονα κατά τη διέλευση από την πόρτα; Μάλλον όχι. Αλλά μπορεί να σημαίνει ότι μπορείς να δουλέψεις 10 ή 15 λιγότερα χρόνια από τους γονείς σου, αντί για 13 χρόνια.

Εδώ είναι πέντε κινήσεις που θα σας φέρουν πιο κοντά στην πρόωρη συνταξιοδότηση.

1. Κόψτε τα έξοδά σας

Υπάρχει ένα συχνά επαναλαμβανόμενο χρήμα μάντρα που ωθεί να ζει με τα μέσα σας. Είναι λάθος. Αν θέλετε να σώσετε, πρέπει να ζήσετε παρακάτω τα μέσα σας, δαπανώντας σημαντικά λιγότερα από όσα κερδίζετε.

Ο κ. Money Mustache, ένας blogger που αποχώρησε στην ηλικία των 30 ετών, είναι ένα αξιοσημείωτο παράδειγμα. Λέει ότι αυτός και η σύζυγός του έσωσαν τα δύο τρίτα της αμοιβής τους, ενώ εργάζονταν σε "κανονικές θέσεις εργασίας στην τεχνολογία της βιομηχανίας".

Είναι αυτό το ακραίο για τους περισσότερους ανθρώπους; Ναί. Το έκανε αυτό πριν προχωρήσει σε μία από τις πιο ακριβές αλλαγές στον τρόπο ζωής, γνωστό και ως παιδί; Ναί. Αλλά ακόμα κι αν δεν μπορείτε να αποθέσετε τα δύο τρίτα του μισθού σας, υπάρχει μια καλή πιθανότητα να απομακρυνθείτε περισσότερο από ό, τι κάνετε τώρα.

Για να το κάνετε αυτό, κοιτάξτε πολύ προσεκτικά τις δαπάνες σας. (Βοηθά να χρησιμοποιήσετε μια εφαρμογή προϋπολογισμού.) Ξέρετε ήδη ότι πρέπει να κόψετε τα lattes, αλλά τι άλλο μπορείτε να χάσετε; Το καλώδιο είναι όλο και περισσότερο μια ανώδυνη επιλογή. εδώ είναι μερικές επιλογές για την εξάλειψη αυτού του λογαριασμού, ενώ εξακολουθεί να συμβαδίζει με Kardashians. Μπορεί επίσης να εξετάσετε την εναλλαγή του κινητού σας τηλεφώνου για μια προπληρωμένη έκδοση, εξετάζοντας εάν έχετε υπερβολικά μεγάλο αυτοκίνητο, ακυρώνοντας επαναλαμβανόμενες συνδρομές που δεν χρησιμοποιείτε πλέον, λαμβάνοντας μέτρα για να μειώσετε το κόστος ασφάλισης αυτοκινήτου και εξετάζοντας την αναχρηματοδότηση του χρέους σας, συμπεριλαμβανομένων των φοιτητικών δανείων στεγαστικών δανείων.

2. Κερδίστε περισσότερα χρήματα

Αν δεν μπορείτε να μειώσετε τα έξοδά σας, θα πρέπει να αυξήσετε το εισόδημά σας. Η διαπραγμάτευση του μισθού σας είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε, εφ 'όσον μπορείτε να αποδείξετε ότι αξίζετε. Ας δούμε τι πρέπει να κάνουμε με αυτή την αύξηση όταν το αποκτήσετε: Μια πρόσφατη ανάλυση του Investmentmatome διαπίστωσε ότι η εξοικονόμηση μόνο του μισού από κάθε αύξηση που αρχίζει από την ηλικία των 25 ετών θα μπορούσε να ανέλθει σε πάνω από $ 200.000 μετά από 40 χρόνια, μια υγιή ώθηση σε οποιοδήποτε ταμείο συνταξιοδότησης.

Εξετάστε και άλλες επιλογές - συγκεκριμένα, την πλάγια κίνηση. Η οικονομία του gig κάνει αυτό εύκολο. Εάν μπορείτε να οδηγήσετε, μπορείτε να Uber. Εάν δεν είστε αλλεργικοί σε σκύλους, μπορείτε να τους καθίσετε ή να τους περπατήσετε μέσω του DogVacay. Μπορείτε επίσης να ελέγξετε αν οι δεξιότητές σας ταιριάζουν με τις ανάγκες σε τοποθεσίες ανεξάρτητων, όπως το Scripted ή το Upwork ή αν μπορείτε να δώσετε ένα χέρι σε όσους θέλουν να αναθέσουν την λίστα τους μέσω του TaskRabbit. Οι επιλογές εδώ περιορίζονται μόνο από την προθυμία σας να στυπάτε τα ρούχα.

3. Επωφεληθείτε από τα δωρεάν χρήματα

Τα ελεύθερα χρήματα δεν έρχονται συχνά συχνά, οπότε όταν το κάνει, αρπάξτε το.

Η πιο αξιοσημείωτη μορφή είναι στα δολάρια που αντιστοιχούν στα 401 (k). Οι εταιρείες συμβάλλουν κατά μέσο όρο στο 4,7% της αμοιβής στα σχέδια αυτών των εργαζομένων, σύμφωνα με έρευνα του 2014 από το Συμβούλιο Χορηγιών του Σχεδίου της Αμερικής.

Ας υποθέσουμε ότι συμβάλλετε με το 15% του μισθού σας ύψους 50.000 δολαρίων στο 401 (k) σας. Με αυτόν τον αγώνα εργοδότη 4,7%, επένδυση 7% και ετήσια αύξηση μισθών 3%, θα μπορούσατε να φτιάξετε περίπου 530.000 δολάρια σε 20 χρόνια. Ο αγώνας του εργοδότη θα αντιστοιχούσε σε περίπου 130.000 δολάρια από αυτό.

Μιλάμε για πρόωρη συνταξιοδότηση εδώ, έτσι ώστε ο χρονικός ορίζοντας 20 ετών να είναι κατάλληλος. Αλλά οι αριθμοί έχουν ακόμη μεγαλύτερη επίπτωση με μερικά επιπλέον χρόνια: Για παράδειγμα, απλώστε το σε 30 χρόνια και θα έχετε 1,3 εκατομμύρια δολάρια, περισσότερα από τα οποία $ 300,000 προέρχονται από τον αγώνα του εργοδότη. Συνδέστε τους αριθμούς σας στην αριθμομηχανή μας 401 (k) για να δείτε πού βρίσκεστε.

4. Επενδύστε με σύνεση

Τα παραπάνω παραδείγματα δείχνουν τη σημασία της επένδυσης και όχι μόνο της εξοικονόμησης: Χρησιμοποιώντας τους ίδιους αριθμούς αλλά μειώνοντας την απόδοση στο 1% - ένα αρκετά σταθερό επιτόκιο από έναν ηλεκτρονικό λογαριασμό αποταμίευσης - μειώνει το συσσωρευμένο ποσό κατά το ήμισυ.

Δυστυχώς, πολλοί άνθρωποι λείπουν αυτό το μήνυμα: Σύμφωνα με μια έρευνα BlackRock τον Οκτώβριο του 2015, οι Αμερικανοί αναφέρουν ότι έχουν το 65% της καθαρή τους αξία σε μετρητά, παρά το γεγονός ότι το 33% είναι μια πιο λογική κατανομή - και κάποιοι μπορεί να υποστηρίζουν ότι είναι υψηλό. Αν και είναι αλήθεια ότι τα χρήματα που χρειάζεστε μέσα σε τρία έως πέντε χρόνια δεν πρέπει να είναι στο χρηματιστήριο, μακροπρόθεσμη εξοικονόμηση πρέπει να είναι.

Η επιλογή μιας κατανομής του ενεργητικού που είναι κατάλληλη για την ηλικία και την ανοχή κινδύνου σας είναι απλώς το πρώτο βήμα. Είναι επίσης το κλειδί για την ελαχιστοποίηση των επενδυτικών δαπανών, οι οποίες μπορούν πολύ γρήγορα να φάνε στην αποταμίευσή σας εάν απομείνει ανεξέλεγκτη. Ένας τρόπος για να γίνει αυτό είναι να επιλέξετε τα χαμηλού κόστους δείκτες και τα ETF πάνω από ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια. Ένας άλλος τρόπος είναι να εξετάσετε έναν robo-σύμβουλο, ο οποίος θα διαχειρίζεται τις επενδύσεις σας για εσάς - μέσα σε έναν IRA, φορολογητέο λογαριασμό ή, σε λίγες περιπτώσεις, ένα 401 (k) - για ένα κλάσμα του κόστους ενός ανθρώπινου συμβούλου.

Οι συμβούλοι ρομπότ έχουν επίσης ένα δευτερεύον όφελος: χρησιμεύουν ως εμπόδιο μεταξύ των συναισθημάτων σας και των χρημάτων σας.Αυτό είναι ιδιαίτερα χρήσιμο στις συνθήκες της αγοράς όπως βιώνουμε τώρα, οι οποίες μπορούν να προσελκύσουν τους επενδυτές να αγνοούν άσκοπα τις επιλογές τους.

5. Ελαχιστοποιήστε το χρέος

Πολλοί ευαγγελιστές πρόωρης συνταξιοδότησης αποφεύγουν κάθε χρέος. Δεν είμαστε γι 'αυτό. Ειδικά σε περιόδους χαμηλών επιτοκίων, ο δανεισμός για ένα σπίτι ή ακόμα και για ένα αυτοκίνητο μπορεί να είναι οικονομικά συμφέρουσα. Όταν ένας δανειολήπτης καλής πίστωσης μπορεί να πάρει υποθήκη με επιτόκιο μικρότερο από 4%, δεν έχει πολύ νόημα να τραβήξει χρήματα από την αγορά - όπου μπορείτε να περιμένετε επιστροφές κατά μέσο όρο από 6% έως 7% ετησίως σε μακροπρόθεσμη βάση - και να το βάλουμε σε ένα σπίτι (πέρα από, φυσικά, προκαταβολή 20%).

Αλλά υπάρχουν επιφυλάξεις σε αυτή την προσέγγιση. Για ένα, θέλετε να βεβαιωθείτε ότι δεν δανείζεστε περισσότερο από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά? όσο χαμηλότερα κρατάτε τα έξοδα του χρέους σας, τόσο περισσότερο μπορείτε να αποθηκεύσετε στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Τα συνολικά μηνιαία έξοδα του χρέους σας δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 36% του ακαθάριστου μηνιαίου σας εισοδήματος Ο αριθμομηχανή μας μπορεί να σας βοηθήσει να καθορίσετε πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Ωστόσο, αυτός ο τρόπος σκέψης επίσης δεν ισχύει για το χρέος υψηλού επιτοκίου, το οποίο συνήθως μεταφέρεται σε πιστωτικές κάρτες. Η πληρωμή ενός υπολοίπου 10.000 δολαρίων που φέρει επιτόκιο 18% με την πραγματοποίηση της ελάχιστης πληρωμής κάθε μήνα θα σας κοστίσει περισσότερο από 8.000 δολάρια σε τόκους μέχρι να τελειώσετε. Αν όμως επενδύσετε τα χρήματα αυτά, θα μπορούσατε να έχετε $ 60.000 μετά από 30 χρόνια με απόδοση 7%. Με άλλα λόγια, η μεταβίβαση υψηλού ενδιαφέροντος χρέους μακροπρόθεσμα είναι ένας γρήγορος τρόπος για να σαμποτάρει όχι μόνο την πρόωρη συνταξιοδότηση, αλλά οποιαδήποτε περίοδο συνταξιοδότησης.

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Εικόνα μέσω iStock.