529 Σχέδιο εναντίον Roth IRA; Ο Roth κερδίζει, κυρίως
The Sweet Spot in ROTH IRA Conversions and Paying Taxes | Mark J Kohler | 2019
Πίνακας περιεχομένων:
- Οι Roths είναι για συνταξιοδότηση - αλλά είναι ευέλικτοι
- Τα 529 είναι για κολέγιο (και K-12, πάρα πολύ)
- Τι έπεται?
- Ολοκλήρωση αγοράς οι κορυφαίες επιλογές μας για τους λογαριασμούς Roth IRA
- Εύρημα σχέδια αποταμίευσης κολλεγίων από το κράτος
- Μαθαίνω πώς να επενδύσετε τα χρήματά σας
Ξέρετε ότι το κολλέγιο είναι ακριβό, οπότε είναι καλό ότι δεν υπάρχει κανένας αλλά δύο φορολογικοί έξυπνοι τρόποι εξοικονόμησης για αυτές τις δαπάνες: Roth IRAs και 529 σχέδια. Τι είναι λοιπόν καλύτερα για εσάς;
Για να ξεκινήσετε, αξίζει να σημειωθεί ότι οι κανόνες για τους Roth IRAs και 529s είναι παρόμοιοι. (Για αυτό το κομμάτι, εστιάζουμε σε 529 σχέδια αποταμιεύσεων, όχι προπληρωμένα δίδακτρα.) Με ένα Roth ή 529, βάζετε χρήματα μετά από φόρους και οι αποταμιεύσεις σας αυξάνονται χωρίς φόρους. Όσο ακολουθείτε τους κανόνες, δεν θα χρεώνετε ποτέ τους φόρους επί των εσόδων από επενδύσεις σε οποιονδήποτε λογαριασμό.
Όσο ακολουθείτε τους κανόνες, δεν θα χρεώνετε ποτέ τους φόρους επί των εσόδων από επενδύσεις σε οποιονδήποτε λογαριασμό.
Για πολλούς αποταμιευτές, ο Roth IRA είναι ελκυστικός λόγω της ευελιξίας του - αυτοί είναι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, αλλά μπορείτε πάντα να αφαιρέσετε τις εισφορές σας χωρίς ποινή - και το ευρύ φάσμα επιλογών επενδύσεων χαμηλού κόστους.
Ας σπάσουμε τις γενικές αρετές του Roth και τις καταστάσεις στις οποίες ένα 529 μπορεί να το χτυπήσει.
Οι Roths είναι για συνταξιοδότηση - αλλά είναι ευέλικτοι
Οι Roth IRAs δημιουργήθηκαν για να ενθαρρύνουν τους ανθρώπους να σώζουν για συνταξιοδότηση. Αλλά, σε αντίθεση με άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, μπορείτε πάντα να αποσύρετε τα χρήματα Roth IRA που έχετε συνεισφέρει, οποτεδήποτε, χωρίς φόρους και ποινές.
Σημειώστε την έμφαση στην "συνεισφορά" εκεί. Εάν αποσύρετε την επένδυση κέρδη στο λογαριασμό σας Roth πριν από την ηλικία των 59½ ετών, πιθανότατα θα οφείλετε φόρους εισοδήματος και ποινή 10% για τα χρήματα που βγάζετε από το λογαριασμό.
Υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις: Αν αφαιρέσετε τα χρήματα Roth για να πληρώσετε για τα εξειδικευμένα έξοδα του κολλεγίου, τότε δεν θα χρωστάτε την ποινή του 10%. Ωστόσο, οφείλετε φόρους σε τυχόν εισοδήματα από επενδύσεις που αποσύρετε (εκτός αν είστε άνω των 59 ετών και έχετε κρατήσει το λογαριασμό για πέντε ή περισσότερα έτη).
Για τους περισσότερους γονείς που δεν είναι σίγουροι για το κόστος του κολέγιο, ή πόσο θα συμβάλουν, είναι δύσκολο να νικήσει τον Roth.
Mark Struthers, ιδρυτής της Sona Financial"Μου αρέσει ο Roth καλύτερα λόγω της ευελιξίας και των ευρύτερων επενδυτικών επιλογών", λέει ο Mark Struthers, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και ιδρυτής της Sona Financial. "Μόλις ο Roth έχει βυθιστεί, αγαπώ το σχέδιο 529. Αλλά για τους περισσότερους γονείς που δεν είναι σίγουροι για το κόστος του κολλεγίου, ή πόσο θα συμβάλουν, είναι δύσκολο να νικήσεις τον Roth."
Μπορείτε να ανοίξετε ένα λογαριασμό Roth IRA σε ένα μεσίτη, ιδανικά ένα μεσίτη χαμηλού κόστους. Εδώ είναι περισσότερα για το πώς και πού να ανοίξει ένα IRA.
Τα 529 είναι για κολέγιο (και K-12, πάρα πολύ)
Με ένα σχέδιο 529, εφόσον τα χρήματα που αποσύρετε πηγαίνουν σε εξειδικευμένο εκπαιδευτικό κόστος, δεν θα χρωστάτε φόρους ή ποινές. Και τα "εξειδικευμένα" έξοδα περιλαμβάνουν έως και 10.000 δολάρια για τα δημοτικά και γυμνάσια.
Αλλά αν τα χρήματα πηγαίνουν σε κάποιο άλλο σκοπό, μπορεί να χρωστάτε φόρους και ποινή 10% επί των εσόδων από επενδύσεις. Αυτό σημαίνει ότι, αντίθετα με έναν Roth, δεν μπορείτε απλά να τράπεζα αυτά τα κέρδη για συνταξιοδότηση εάν ο γιος ή η κόρη σας αποφασίσει να παραιτηθεί από το κολλέγιο.
Ακόμα, υπάρχουν κάποιες καταστάσεις στις οποίες οι κλίμακες μπορεί να συμβούν υπέρ ενός 529:
- Εάν το κράτος σας προσφέρει 529 φοροαπαλλαγές και έχει ένα καλό σχέδιο 529. Αυτή η έκπτωση ή η πίστωση είναι σαν τα ελεύθερα χρήματα - και ποιος καταδικάζει τα ελεύθερα χρήματα; (Λοιπόν, ίσως να θέλατε αν το κράτος σας 529 έχει τρομερές επενδυτικές επιλογές με αναλογίες εξόδων βόρεια του 1%.) Έχουμε αναφέρει ποιες πολιτείες προσφέρουν 529 φορολογικές ελαφρύνσεις.
- Εάν χρειάζεστε οικονομική βοήθεια. Οι αποσύρσεις Roth θεωρούνται γενικά ως εισόδημα στην Ελεύθερη Αίτηση για Ομοσπονδιακή Βοήθεια Φοιτητών, ή FAFSA, υπολογισμό, και έχοντας περισσότερα έσοδα μπορεί να βάλει ένα μεγαλύτερο βαθούλωμα σε πόση βοήθεια η οικογένειά σας παίρνει. (Σημειώστε ότι τα περιουσιακά στοιχεία του Roth IRA αγνοούνται από το FAFSA εφόσον τα χρήματα κάθεται στο λογαριασμό. Μόνο οι αποσύρσεις μπορούν να προκαλέσουν πόνο στην οικονομική βοήθεια.) Εν τω μεταξύ, οι 529 είναι το αντίθετο: Ενώ διανομές από 529 μητρική δεν θα βλάψει την οικονομική βοήθεια, 529 ιδιοκτησίας γονέα περιουσιακά στοιχεία μπορεί να μετρήσει εναντίον σας στο FAFSA, αν και το ποσοστό επιτυχίας για τα περιουσιακά στοιχεία είναι πολύ μικρότερο από το εισόδημα. (Οι κανόνες είναι διαφορετικοί για τους 529 που ανήκουν σε συγγενείς οι οποίοι δεν είναι οι γονείς του δικαιούχου.) Αυτή είναι μια αρκετά μεγάλη νίκη υπέρ 529 σχεδίων, αν και ο Struthers λέει ότι μια στρατηγική είναι να διανείμει τις διανομές Roth για "αργότερα στο κολέγιο όταν κερδίσατε" t πρέπει να υποβάλετε αίτηση για ενίσχυση το επόμενο έτος. "Σημειώστε ότι η FAFSA απαιτεί τώρα τις πληροφορίες για το εισόδημά σας από δύο χρόνια νωρίτερα. για παράδειγμα, στη FAFSA 2018-1918, αναφέρετε στοιχεία φορολογικής δήλωσης 2016.
- Εάν είστε πάνω από τα όρια Roth IRA. Σε υψηλότερα εισοδήματα, ενδέχεται να αντιμετωπίσετε τα όρια εισφοράς Roth IRA. Το σχέδιο 529 λέει pshaw σε όρια εισοδήματος!
- Εάν είστε αργά στο κολέγιο-εξοικονόμηση παιχνίδι και θέλετε να stash πολλά χρήματα μακριά κάθε χρόνο. Οι Roth IRAs έχουν ετήσια όρια εισφορών (5.500 δολάρια ετησίως, ή 6.500 δολάρια εάν είστε 50+ ετών). Δεν υπάρχουν ετήσια όρια που να περιορίζουν τα 529. (Αν και αν δώσετε περισσότερα από $ 15.000 σε κάποιον σε ένα χρόνο, διαβάστε το φόρο δωρεάς.)
- Εάν είστε βέβαιοι ότι ένα από τα παιδιά σας (ή κάποιος άλλος συγγενής τους) θα χρησιμοποιήσει τα χρήματα των 529 για το κολλέγιο, δεν θα είστε 59½ όταν πηγαίνετε στο κολέγιο, και δεν ενοχλούνται από πιθανούς επενδυτικούς περιορισμούς.Σε αυτή την περίπτωση, μπορείτε επίσης να επωφεληθείτε από την έλλειψη φόρου εισοδήματος 529 για τις αποσύρσεις κερδών. Να θυμάστε ότι, ενώ πληρώνετε για τα εξειδικευμένα εκπαιδευτικά έξοδα, σας βγάζει από το άγκιστρο για την ποινή 10% του Roth, δεν απαλείφεται απαραιτήτως ο φόρος εισοδήματος από τις αποσύρσεις.
"Συνήθως προτείνω στους γονείς να επωφελούνται από τους λογαριασμούς του Roth εάν είναι επιλέξιμοι", λέει ο Brett Tushingham, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και διαχειριστής του Tushingham Wealth Strategies. "Αφού μεγιστοποιήσουν τις συνεισφορές τους στο Roth, εξετάζουμε στη συνέχεια 529 λογαριασμούς, καθώς προσφέρουν παρόμοιες παροχές αφορολόγητων αποζημιώσεων όταν χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα εκπαιδευτικά έξοδα".
