Το 73 θα είναι ο κανόνας συνταξιοδότησης για τις χιλιετηρίδες

Με το συνολικό ποσό του εκκρεμούντος χρέους φοιτητών που πλησιάζει το 1 τρισεκατομμύριο δολαρίων, η δυσχερής κατάσταση των φοιτητών που φοριούνται από το χρέος είναι πιο πιεστική από ποτέ.

Τα τελευταία 30 χρόνια, όχι μόνο ο αριθμός των αποφοίτων λυκείου που έχουν εγγραφεί σε τετραετή πανεπιστήμια αυξήθηκε κατά 11%, αλλά τα δίδακτρα κολλεγίων αυξήθηκαν πάνω από 200%. Καθώς περισσότεροι σπουδαστές φοιτούν στο κολέγιο με υψηλότερο κόστος από ποτέ, οι χιλιετίες έχουν όλο και περισσότερο στραφεί σε δάνεια που βοηθούν στη χρηματοδότηση της εκπαίδευσής τους. Ενώ ένα μεγάλο μέρος του διαλόγου χρέους κολλεγίων αφορά άμεσα ζητήματα όπως η απασχόληση και η αποπληρωμή, υπάρχει μια άλλη πρόκληση για τους απόφοιτους: συνταξιοδότηση.

Πότε θα μπορέσουν οι σπουδαστές να συνταξιοδοτηθούν, δεδομένου ότι πολλοί δαπανούν τα πρώτα 10 ή περισσότερα χρόνια της σταδιοδρομίας τους που πληρώνουν δάνεια; Η Investmentmatome διενήργησε μια μελέτη που εξέτασε το οικονομικό προφίλ ενός τυπικού πτυχιούχου κολλεγίου. Διαπιστώσαμε ότι ενώ η συνταξιοδότηση σίγουρα δεν είναι αδύνατη, για τις περισσότερες χιλιετίες θα πρέπει να περιμένει μέχρι τα πρώτα τους - έως τα μέσα της δεκαετίας του '70 - περισσότερο από μια δεκαετία πέρα ​​από την τρέχουσα μέση ηλικία συνταξιοδότησης των 61 ετών.

Βασικά καραβάνια

• Οι περισσότερες από τις σημερινές βαθμίδες του κολλεγίου δεν θα μπορέσουν να συνταξιοδοτηθούν έως το 73 λόγω του υψηλού χρέους - 12 χρόνια αργότερα από την τρέχουσα μέση ηλικία συνταξιοδότησης.
• Δεδομένου ότι το προσδόκιμο ζωής είναι 84, οι σημερινές βαθμίδες θα έχουν μόνο 11 χρόνια για να απολαύσουν τη συνταξιοδότησή τους.
• Το μεσαίο φορτίο χρέους των 23.300 δολαρίων θα κοστίσει τους φοιτητές άνω των 115.000 δολαρίων (σε δολάρια σήμερα) μέχρι τη συνταξιοδότησή τους.
• Οι αγώνες 401 (k) του εργοδότη είναι κρίσιμης σημασίας και θα καλύψουν το 50% των αποταμιευτικών αποζημιώσεων.

Γρήγορα στοιχεία για τους φοιτητές και το χρέος

Εδώ είναι μερικά γρήγορα γεγονότα που δίνουν το πλαίσιο σε ό, τι φοιτούν οι σπουδαστές.

• Μεσαίο χρέος για φοιτητή μετά την αποφοίτησή του: 23.300 δολάρια
• Ποσοστό φοιτητών που είναι άνεργοι στην αποφοίτηση: 18%
• Ο μέσος αρχικός μισθός για όσους έχουν θέσεις εργασίας: $ 45.327
• Πρότυπο αποπληρωμής του δανείου: 10 έτη
• Μέση ετήσια αποπληρωμή δανείου: $ 2.858
• Αριθμός αποφοίτων κολλεγίων που επί του παρόντος εκτιμάται ότι είναι σε αθέτηση: πάνω από 7 εκατομμύρια

Τα 23.300 δολάρια σε δάνεια κοστίζουν $ 115.096 κατά τη συνταξιοδότηση

Ο στόχος της μελέτης του Investmentmatome ήταν να κάνει ρεαλιστικές προβολές συνταξιοδότησης που εφαρμόζονται σε ένα ευρύ φάσμα σπουδαστών. Η μελέτη συνέκρινε τρία διαφορετικά οικονομικά μεγέθη: τον μεσαίο πτυχιούχο, με διάμεσο χρέος και μισθό. ο αγωνιζόμενος απόφοιτος, με υψηλό χρέος και μισθό κάτω του μέσου όρου. και απόφοιτος πτυχιούχος, με χαμηλό χρέος και μισθό άνω του μέσου όρου.

Αποτελέσματα Αποφοίτησης Μεταπτυχιακών Σπουδών

Το χρέος των σπουδαστών έχει σαφή επίπτωση στα αποτελέσματα συνταξιοδότησης. Επί του παρόντος, η μέση ηλικία συνταξιοδότησης είναι 61. Αλλά για τις περισσότερες από τις σημερινές βαθμίδες κολέγιο, μια ρεαλιστική ηλικία συνταξιοδότησης θα είναι πιο κοντά στα μέσα της δεκαετίας του '70. Δεδομένου του μέσου όρου διάρκειας ζωής 84, αυτό θα αφήσει μόνο 10 με 12 χρόνια για να περάσουν στη συνταξιοδότηση.

Βασικός παράγοντας: Παρόλο που ο μεσαίος αποφοίτης κολλεγίου εγκαταλείπει το σχολείο με φαινομενικά εύχρηστο χρέος 23.300 δολαρίων, το 7% των αποδοχών ενός φοιτητή πηγαίνει προς ετήσιες πληρωμές δανείων ύψους 2.858 δολαρίων για τα πρώτα δέκα χρόνια της σταδιοδρομίας του. Αυτό αποκλείει κάθε σημαντική συμβολή στην αποχώρηση. Στην πραγματικότητα, μέχρι την ηλικία των 33 ετών, όταν το τυπικό κολέγιο πήρε τελικά ένα τυπικό δάνειο δεκαετούς διάρκειας, μπορεί μόνο να αναμένεται να εξοικονομήσει $ 2.466 για συνταξιοδότηση - περίπου 30.000 δολάρια λιγότερο από ό, τι αν ο φοιτητής είχε αποφοιτήσει από το χρέος, Ελεύθερος. Ακόμη χειρότερα, οι απολεσθείσες αποταμιεύσεις έχουν ένα σοβαρό κόστος ευκαιρίας, καθώς τα χρήματα αυτά θα είχαν κερδίσει ένα σύνθετο ποσοστό απόδοσης κάθε χρόνο μέχρι τη συνταξιοδότησή τους. Στην προβλεπόμενη ηλικία συνταξιοδότησης των 73 ετών, οι απολεσθείσες αποταμιεύσεις που οφείλονται άμεσα στο χρέος σπουδαστών ήταν $ 115.096, σχεδόν το 28% των συνολικών αποταμιεύσεων.

Παραδόξως, το προβλεπόμενο αποτέλεσμα της συνταξιοδότησης δεν είναι δραματικά διαφορετικό για τον αγωνιζόμενο βαθμό. Παρά το γεγονός ότι έχει σχεδόν διπλάσιο χρέος και ξεκινά με 10% λιγότερη αμοιβή, η αναμενόμενη ηλικία συνταξιοδότησης είναι 75, μόλις δύο χρόνια αργότερα από τη μέση περίπτωση. Ο κύριος λόγος για αυτό είναι η κοινωνική ασφάλιση, της οποίας η βιωσιμότητα από τη στιγμή που οι χιλιετηρίδες αποχωρούν, αποτέλεσε αντικείμενο πολλών συζητήσεων. Οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης υπολογίζονται συντηρητικά στη μελέτη σε $ 11.070 (75% του σημερινού μέσου όρου) ετησίως, αρχίζοντας από την ηλικία των 67 ετών. Αυτό σημαίνει ότι μια σημαντική μείωση των παροχών ή η εξαφάνιση του προγράμματος θα άλλαζε σημαντικά την εξίσωση συνταξιοδότησης. Αν οι τρέχουσες πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης παραμείνουν αμετάβλητες για τα επόμενα 50 χρόνια, τα οφέλη θα παρέχουν στους μελλοντικούς συνταξιούχους σημαντική ώθηση, αντιπροσωπεύοντας σχεδόν το 15% του απαιτούμενου ετήσιου εισοδήματός τους στη συνταξιοδότηση.

Οι καλοί γονείς συνταξιοδοτούνται επτά χρόνια νωρίτερα

Οι προοπτικές συνταξιοδότησης για τον καλύτερο βαθμό είναι σημαντικά καλύτερες από ό, τι για τις άλλες, όπως φαίνεται στο παραπάνω γράφημα. Με την αποφοίτησή του με μειωμένο χρέος και την προσέλκυση εργασίας που πληρώνει 22% περισσότερο, ο ευγενικός βαθμός αναμένεται να συνταξιοδοτηθεί στην ηλικία των 67 ετών. Αυτό αποδεικνύει τη σημασία της συμβολής σε σχέδιο συνταξιοδότησης στις αρχές της σταδιοδρομίας του. Σε σύγκριση με το διάμεσο βαθμό, τα επιπλέον 40,406 δολάρια που μπορεί να συνεισφέρει ο ευκατάστατος πτυχιούχος κατά τα πρώτα δέκα χρόνια της σταδιοδρομίας του, οδηγούν σε διαφορά $ 446,452 στις αποταμιεύσεις λόγω συνταξιοδότησης κατά 73 ετών.

Τόσο πώς κερδίζεις τις πιθανότητες;

Με δεδομένες αυτές τις συνθήκες, θα πρέπει οι μαθητές να παραιτηθούν από μια αιωνιότητα της εργασίας με λίγα για να προσβλέπουν στα επόμενα χρόνια; Οχι απαραίτητα.Αν και η αυξανόμενη ηλικία συνταξιοδότησης φαίνεται να είναι μια αναπόφευκτη οικονομική πραγματικότητα, η συνείδηση ​​αυτού του προβλήματος και η προσαρμογή του χρηματοοικονομικού σχεδιασμού και του σχεδιασμού σταδιοδρομίας αναλόγως μπορούν να προχωρήσουν πολύ προς την επίτευξη των στόχων συνταξιοδότησης. Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που επηρεάζουν την ηλικία κατά την οποία οι άνθρωποι μπορούν να συνταξιοδοτηθούν, αλλά υπάρχουν μερικές μεταβλητές που έχουν ιδιαίτερα μεγάλο αντίκτυπο. Κάνοντας πάνω από το μέσο όρο ετήσιες συνεισφορές σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης, που εργάζονται σε έναν οργανισμό με αξιοπρεπή αγώνα 401 (k) και επενδύοντας σε αμοιβαία κεφάλαια παρακολούθησης δείκτη είναι τρεις τρόποι για να βοηθήσετε να προσθέσετε χρόνια στη συνταξιοδότηση.

Κάντε πάνω από το μέσο όρο τις συνεισφορές στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης

Ενώ εργάζεται για έναν γενναιόδωρο εργοδότη μπορεί να κάνει θαύματα για τη συνταξιοδότηση, δεν μπορεί ο καθένας να είναι τόσο επιλεκτικός σχετικά με το ποιον να εργαστεί για. Ένα άλλο σημαντικό στοιχείο του προγραμματισμού συνταξιοδότησης είναι το ετήσιο ποσοστό εισφορών. Η υπέρβαση των μέσων συνεισφορών μπορεί να βελτιώσει σημαντικά τα αποτελέσματα της συνταξιοδότησης. Αν και η μελέτη προβλέπει μια ετήσια συνεισφορά μετά την φορολογία 6% (το μέσο ποσοστό προσωπικής αποταμίευσης για τους Αμερικανούς), η αύξηση αυτού του αριθμού στο 10% μειώνει την αναμενόμενη ηλικία συνταξιοδότησης από 73 σε 69.

Ο συνδυασμός εργοδότη 401 (k) είναι κρίσιμος

Καθώς ολοένα και λιγότερες εταιρείες προσφέρουν προγράμματα καθορισμένων παροχών, οι χιλιετίες θα πρέπει να εξαρτώνται από τον εργοδότη 401 (k) σχεδιάζει να εξοικονομήσει για συνταξιοδότηση. Σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα Fidelity, η τρέχουσα διάμεσος ετήσια συνεισφορά αντιστοίχισης είναι 3.420 δολάρια. Όπως φαίνεται παρακάτω, αυτές οι εργοδοτικές εισφορές αναμένεται να αποτελέσουν περίπου το 50% της εξίσωσης συνταξιοδότησης για χιλιετίες. Εργάζοντας σε μια εταιρεία που προσφέρει μια ετήσια συνεισφορά ύψους $ 4.420 - $ 1.000 μεγαλύτερη από τη διάμεση - οι δυνητικοί συνταξιούχοι μπορούν να μειώσουν την αναμενόμενη ηλικία συνταξιοδότησής τους έως και τρία χρόνια.

Το 401 (k) αντιστοιχεί στο μισό των αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης

Επενδύστε σε κεφάλαια δείκτη

Η συμβολή των χρημάτων στη συνταξιοδότηση δεν θα είναι χρήσιμη εάν τα χρήματα απλώς βρίσκονται σε λογαριασμό ταμιευτηρίου ή CD. Για να κερδίσει μια επιστροφή, οι χιλιετίες πρέπει να είναι πρόθυμες να αναλάβουν κάποιο κίνδυνο και να δημιουργήσουν ένα χαρτοφυλάκιο προσανατολισμένο σε μετοχές. Αυτό μπορεί να είναι δύσκολο για τους σημερινούς βαθμούς, οι οποίοι είδαν το χρηματιστήριο φαινομενικά να καταρρεύσει κάθε πέντε χρόνια. αλλά η συνταξιοδότηση θα είναι αδύνατη εάν τα κεφάλαια επενδύονται υπερβολικά συντηρητικά. Η μελέτη ανέλαβε ετήσια απόδοση 6% για τις αποταμιεύσεις λόγω συνταξιοδότησης, συντηρητική, δεδομένων των ιστορικών επιδόσεων της αγοράς. Τούτου λεχθέντος, είναι ένα ποσοστό απόδοσης που δεν μπορεί να επιτευχθεί χωρίς κάποια έκθεση σε μετοχές. Ο καλύτερος τρόπος για να ξεπεραστεί αυτό το πρόβλημα είναι η επένδυση σε αμοιβαία κεφάλαια παρακολούθησης δεικτών, τα οποία θα προσφέρουν απόδοση αγοράς και χαμηλά τέλη.

Η συνταξιοδότηση δεν είναι απελπιστική, αλλά θα είναι δύσκολη

Πολύ περισσότερο από τους γονείς τους, οι χιλιετίες θα πρέπει να βασίζονται σε προληπτική οικονομική διαχείριση για την επίτευξη των στόχων συνταξιοδότησης. Κάθε γενιά έχει τις δικές της ιδιαίτερες οικονομικές προκλήσεις, αλλά το βάρος του χρέους του κολλεγίου είναι μοναδικό μέχρι τώρα σε χιλιετίες. Η πτώση των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, η αβεβαιότητα γύρω από την κοινωνική ασφάλιση και η επιδημία χρέους των κολεγίων έχουν θέσει το βάρος στους αποφοίτους να κάνουν συνειδητές και μελλοντοκαρδιακές αποφάσεις σχετικά με τη συνταξιοδότηση.

Μεθοδολογία

Οι μελλοντικές στατιστικές συνταξιοδότησης σχεδιάστηκαν με τη διαμόρφωση προφίλ τριών πιθανών τύπων συνταξιούχων: ο μεσαίος μεταπτυχιακός φοιτητής, με διάμεσο χρέος φοιτητών και μεσαίο αρχικό μισθό. ο αγωνιζόμενος απόφοιτος, με υψηλό φορτίο χρέους και μισθό κάτω του μέσου όρου. και ο ευπαθής πτυχιούχος, με χαμηλό φορτίο χρέους και μισθό άνω του μέσου όρου. Η μελέτη συμπεριέλαβε μια σειρά από άλλες σχετικές μεταβλητές για τη δημιουργία των προβλέψεων, συμπεριλαμβανομένου του μέσου όρου του επιδόματος κοινωνικής ασφάλισης για το 2012, του μέσου όρου 2012 401 (k), του μέσου ετήσιου ρυθμού αύξησης των μισθών, του μέσου ετήσιου ρυθμού πληθωρισμού 30 ετών, Το S & P 500 επιστρέφει, το προσδόκιμο ζωής, το μέσο όρο της ιδιωτικής αποταμίευσης κατά 30 έτη, τα επιτόκια δανεισμού του Stafford το 2012 και τους συνήθεις όρους αποπληρωμής του δανείου.

Όλα τα προβαλλόμενα στοιχεία προσαρμόζονται στον πληθωρισμό και μειώνονται με βάση τους όρους δολαρίου του 2013.

Πηγές δεδομένων:

Γραφείο Οικονομικής Ανάλυσης Γραφείο Στατιστικών Εργασίας Fidelity Investments Εθνική Ένωση Κολλεγίων και Εργοδοτών Federal Reserve της Νέας Υόρκης Κέντρο έρευνας Pew Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης Παγκόσμια Τράπεζα Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών

Περισσότερα από το Investmentmatome:

• Μελέτη: 9 στους 10 Αμερικανούς υποτιμούν τα κρυφά τους 401 (k) Τέλη
• Πρώιμες αναλήψεις από το 401 (k) s: Πρέπει να το κάνετε;
• Βρείτε τον καλύτερο Online Broker