Είστε έτοιμοι για συνταξιοδότηση;
Ἀθηναίων πολιτεία (The Constitution of the Athenians)
Με τους Mark Porter, CFA, CFP®
Μάθετε περισσότερα για το Mark στον ιστότοπό μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο
Όταν προσπαθείτε να προβάλλετε την ετοιμότητά σας για συνταξιοδότηση, ένας από τους σημαντικότερους παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι η ετήσια ανάγκη εισοδήματός σας. Ωστόσο, η εκτίμηση της εισοδηματικής σας ανάγκης μπορεί να είναι ένα αποθαρρυντικό έργο. Κάνετε ένα υπολογιστικό φύλλο 100 γραμμών για όλα όσα ξοδεύετε τα χρήματά σας; Ενώ αυτό μπορεί να είναι η πιο ακριβής μέθοδος, λίγοι άνθρωποι είναι πρόθυμοι να το κάνουν. Χρησιμοποιείτε μια γενική συντόμευση όπως απλά χρησιμοποιώντας ένα ποσοστό του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση; Είναι εύκολο, αλλά αντιπροσωπεύει πραγματικά την κατάστασή σας; Αν ο στόχος σας είναι να είστε βέβαιοι ότι μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε, η επιτυχία ξεκινά με την αυτοπεποίθηση των δαπανών σας.
Όταν εργάζομαι με τους πελάτες μου μέσω της διαδικασίας χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, χρησιμοποιώ μια συνδυαστική προσέγγιση μικρο / μακρο για να δημιουργήσω μια καλή εκτίμηση για το τι θα ξοδέψουν οι πελάτες μου κατά τη συνταξιοδότησή τους. Εξίσου σημαντικό, επανεξετάζω αυτόν τον υπολογισμό με τους πελάτες ετησίως για να προσαρμόζομαι για τις αναπόφευκτες αλλαγές της ζωής. Σκεφθείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό το πλαίσιο για να υπολογίσετε τα έξοδά σας.
Ίσως να είναι πιο εύκολο να κοιτάξετε πίσω το έτος που μόλις ολοκληρώθηκε το 2013. Ξεκινήστε με το ετήσιο ακαθάριστο εισόδημά σας (τους μισθούς και τα μπόνους σας). Από εδώ, αφαιρούμε πολλά ετήσια στοιχεία που είτε θα αποχωρήσουν από τη συνταξιοδότησή τους, είτε θα ληφθούν υπόψη ξεχωριστά. Αυτά τα στοιχεία περιλαμβάνουν, αλλά δεν περιορίζονται σε:
- Ομοσπονδιακοί, κρατικοί και τοπικοί φόροι που καταβάλλονται (μπορείτε να το λάβετε από την φορολογική σας επιστροφή 2013)
- FICA Φόροι (7.65% από εσάς είστε υπάλληλος W2 κάτω από τη βάση μισθοδοσίας, διαφορετικά ελέγξτε το W2 σας)
- Μειώσεις από το Paystub (ασφάλιση υγείας, συνταξιοδοτικά δικαιώματα, συνταξιοδότηση, 401 (ια) αποταμιεύσεις, ευέλικτη δαπάνη)
- Χρέη (υποθήκη, δάνειο αυτοκινήτου, δάνεια σπουδαστών). Βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπεριλάβει μόνο τον κύριο και το ενδιαφέρον
Αυτό θα πρέπει να σας αφήσει με το κόστος και τον αριθμό αποταμίευσης για την οικογένειά σας για ένα έτος. Αφαιρέστε τυχόν πρόσθετη εξοικονόμηση που κάνετε, όπως ένα σχέδιο Roth IRA ή Plan 529 (η εξοικονόμηση χρημάτων σε έναν λογαριασμό για διακοπές που καταναλώνεται κάθε χρόνο δεν μετράει) και αφαιρέστε τυχόν εξαρτώμενα έξοδα φροντίδας (φαγητό, ημερήσια φροντίδα, σχολική φοίτηση) εσείς με τα ετήσια Έξοδα "Βάσης". Πρόκειται για μια εξαίρετη βάση για τα έξοδά σας συνταξιοδότησης.
Τώρα μπορεί να θέλετε να κάνετε ορισμένες προσαρμογές σε αυτόν τον αριθμό "Βάσης". Θα πάρετε περισσότερες διακοπές; Θέλετε αυτό το δεύτερο σπίτι; Καθένας από αυτούς τους αριθμούς μπορεί να προστεθεί ξεχωριστά.
Φυσικά, υπάρχει επίσης η υγειονομική περίθαλψη που πρέπει να λογοδοτήσετε. Μια μελέτη της Fidelity, που αναλύεται περαιτέρω από τον Jester Financial, εκτιμά ότι το κόστος ασφάλισης σήμερα για έναν συνταξιούχο είναι περίπου $ 4.000 ανά άτομο. Σκεφτείτε να προσθέσετε άλλα περίπου 1.500 δολάρια για co-pays and co-insurance.
Τώρα που έχουμε τα Προσαρμοσμένα Έξοδα "Βάσης" και το εκτιμώμενο κόστος υγειονομικής περίθαλψης στα σημερινά δολάρια, μπορούμε να εφαρμόσουμε πληθωρισμό. Χρησιμοποιώ γενικά 3% για τα έξοδα "βάσης" μου και 5% για την υγειονομική περίθαλψη. Μετά τον πληθωρισμό, προσθέστε πίσω τα τυχόν σταθερά χρέη που μπορείτε να μεταφέρετε στη σύνταξη και υπολογίστε τον αναμενόμενο φορολογικό συντελεστή σας για να ολοκληρώσετε την εκτίμηση των αναγκών εισοδήματός σας κατά τη συνταξιοδότηση.
Πρόκειται για μια επαναληπτική διαδικασία. Τα "Βασικά" Έξοδα σας θα αλλάξουν κάθε χρόνο, όχι μόνο από τον πληθωρισμό αλλά από τις αυξήσεις των αμοιβών, τις αλλαγές δαπανών και τις γενικές αυξήσεις στον τρόπο ζωής σας. Όσο περισσότερο είστε από τη συνταξιοδότηση, τόσο περισσότερο μπορεί αυτός ο αρχικός αριθμός να παρασυρθεί. Ωστόσο, μόλις έχετε αυτήν τη γραμμή βάσης, ο υπολογισμός νέου υπολογισμού κάθε χρόνο γίνεται πολύ πιο εύκολος.
Η κατανόηση των δαπανών σας σήμερα και, κατ 'επέκταση, των εξόδων σας στη συνταξιοδότηση είναι ένα ουσιαστικό κομμάτι του οικονομικού σας σχεδίου. Είναι πολύ σημαντικό να αφήσετε έναν απλό υπολογισμό "Ποσοστό Εισοδήματος" ή να αγνοηθεί επειδή είναι πολύ σκληρός. Χρησιμοποιώντας αυτή τη μέθοδο, θα πρέπει να μπορείτε να υπολογίσετε μια εκτίμηση των αναμενόμενων δαπανών σας στη συνταξιοδότηση που μπορείτε να είστε σίγουροι.
