Είστε παλιά για να ανοίξετε ένα Roth IRA;
What The Heck Is an IRA?
Πίνακας περιεχομένων:
- Οι κανόνες επιλεξιμότητας εξακολουθούν να ισχύουν
- Λόγοι για να εξετάσει ένα Roth αργότερα στη ζωή
- Τι έπεται?
- Βλέπω Ο ιστότοπός μας επιλέγει τους καλύτερους παροχείς Roth IRA
- Ακολουθηστε αυτοί οι κανόνες Roth IRA για να αξιοποιήσουν στο έπακρο το λογαριασμό
- Αποφύγετε τις κυρώσεις ακολουθώντας τους 5ετούς κανόνες για τις αποσύρσεις του Roth IRA
Οι Roth IRAs διατέθηκαν στο εμπόριο ως λογαριασμός συνταξιοδότησης για νέους αποταμιευτές. Αλλά μπορεί επίσης να είναι μια καλή επιλογή για πιο ώριμους επενδυτές.
Σε αντίθεση με τον παραδοσιακό IRA, όπου οι συνεισφορές δεν επιτρέπονται μετά την ηλικία 70½ ετών, δεν είσαι ποτέ πολύ παλιά για να ανοίξεις ένα Roth IRA. Εφόσον εξακολουθείτε να αντλείτε κερδισμένο εισόδημα και αναπνοή, το IRS είναι καλό με το άνοιγμα και τη χρηματοδότηση ενός Roth.
Οι κανόνες επιλεξιμότητας εξακολουθούν να ισχύουν
Παρόλο που η ηλικία δεν αποτελεί πρόβλημα στην απόφαση Roth, υπάρχουν και άλλοι παράγοντες που θα καθορίσουν πόσο μπορείτε να καταλάβετε σε ένα Roth κατά τη διάρκεια ενός συγκεκριμένου έτους.
Η ηλικία δεν έχει σημασία, αλλά το καθεστώς καταβολής εισοδήματος και φόρου κάνει.
Για να είναι επιλέξιμες, πρέπει να ισχύουν τα εξής:
Πρέπει να έχετε κερδίσει εισόδημα. Αυτό σημαίνει να κερδίζετε χρήματα από μια δουλειά (πλήρους απασχόλησης, μερικής απασχόλησης ή εργασίας για τον εαυτό σας). Το τμήμα της εργασίας είναι μια σημαντική διάκριση, αφού τα έσοδα από επενδύσεις, σύνταξη ή Κοινωνική Ασφάλιση δεν υπολογίζονται.
Αλλά δεν μπορείτε να κερδίσετε πάρα πολλά. Οι κύριοι αποταμιευτές οδοστρωμάτων αντιμετωπίζουν με το Roth είναι το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά τους. Όσο περισσότερα χρήματα κάνετε, τόσο λιγότερα έχετε τη δυνατότητα να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA, μέχρι τελικά το IRS κλείνει εντελώς την πρόσβαση.
Για παράδειγμα, αν είστε παντρεμένοι και αρχειοθετήσετε από κοινού, το ποσό που σας επιτρέπεται να αποθηκεύσετε σε ένα Roth αρχίζει να μειώνεται αν το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας υπερβαίνει τα $ 189,000 το 2018. Το ίδιο ισχύει για έναν μόνο ή έναν επικεφαλής αρχειοθέτη των οποίων το εισόδημα είναι πάνω από 120.000 δολάρια. Τελικά, η επιλεξιμότητα σταματά εντελώς. Δείτε αν πληροίτε τις προϋποθέσεις για να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA.
Λόγοι για να εξετάσει ένα Roth αργότερα στη ζωή
Τα θέματα επιλεξιμότητας κατά μέρος συμβάλλουν σε ένα Roth πραγματικά αξίζει τον κόπο σε κάποιον που πλησιάζει ή συνταξιοδοτείται; Η απάντηση είναι "ναι" εάν είστε ένας αυτοκράτορας που επιδιώκει να ενισχύσει τις φορολογικές σας πλεονεκτημένες αποταμιεύσεις.
Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, το IRS δεν επιτρέπει συνεισφορές σε ένα παραδοσιακό IRA μετά την ηλικία 70½ ετών, καθιστώντας τον Roth τη μοναδική σας επιλογή IRA μετά από αυτό το σημείο.
Ένας Roth είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να διαφοροποιήσετε το εισόδημα σας στη συνταξιοδότηση.
Και υπάρχουν άλλοι λόγοι για τους οποίους ένας IRA Roth μπορεί να είναι ελκυστικός για τους ηλικιωμένους εργαζόμενους που είναι ακόμη αρκετά νέοι για να συμβάλουν σε οποιοδήποτε είδος IRA:
Ένας Roth παρέχει ένα εισοδηματικό ρεύμα συνταξιοδότησης χωρίς φόρο, προσθέτοντας ποικιλομορφία στις ομάδες των χρημάτων από τα οποία εσείς αντλεί εισόδημα. Οι αναγνωρισμένες αποσύρσεις από έναν παραδοσιακό ΙΡΑ φορολογούνται με βάση το συντελεστή φόρου εισοδήματός σας τη στιγμή που τις παίρνετε.
Αυτός είναι ένας από τους λόγους για τους οποίους ο Roth είναι τόσο ελκυστικός για τους νεότερους επενδυτές που δεν έχουν ακόμη εισέλθει στα κορυφαία χρόνια απολαβής τους: Θα είναι πιθανότατα σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση, καθιστώντας έτσι πιο ευεργετικές τις αποσύρσεις φόρων.
Δεν υπάρχει καμία απαίτηση να αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές ανά πάσα στιγμή. Με τους παραδοσιακούς λογαριασμούς του IRA, οι κάτοχοι λογαριασμού πρέπει να λαμβάνουν τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές κάθε χρόνο από την ηλικία των 70½ ετών. Εάν δεν λάβετε εγκαίρως τα ΔΑΜ, θα επιφέρει φόρο κατανάλωσης 50% επί του ποσού που δεν θα έπρεπε να αφήσετε να παραμείνει.
Με τον Roth, δεν υπάρχουν RMDs όσο είστε ζωντανοί και ο λογαριασμός δεν έχει μεταβιβαστεί στους κληρονόμους σας. (Ωστόσο, οι ΔΑΜ ισχύουν για δικαιούχους που δεν είναι σύζυγοι, όπως αναλύονται λεπτομερέστερα κατωτέρω.) Εάν δεν χρειάζεστε τα χρήματα ακόμα, ξεχάστε να το πάρετε ή θέλετε να αφήσετε τις επιστροφές των επενδύσεων να συνεχίσουν να μαριναίνουν, τα χρήματά σας.
Οι φόροι και οι ποινές διέπονται από την ηλικία σας και από πόσο καιρό έχετε αποκτήσει τον λογαριασμό.
Οι δικαιούχοι λαμβάνουν κληρονομία χωρίς φόρο - εφόσον τηρούν τους κανόνες. Ως εργαλείο προγραμματισμού ακίνητης περιουσίας, οι βράχοι Roth, ειδικά ως ένας τρόπος για να περάσουν όλα τα οφέλη του λογαριασμού σε έναν επιζών σύζυγο και τους κληρονόμους τους.
Οι σύζυγοι επιτρέπεται να μεταφέρουν (ή να "αναλάβουν") τον Roth IRA ως δικοί τους και αφήστε τα χρήματα να παραμείνουν στο λογαριασμό όσο χρόνο τους αρέσει (χωρίς RMDs!) Να περάσουν στην επόμενη γενιά όταν πεθάνουν.
Οι κανόνες διανομής Roth διαφέρουν για τους δικαιούχους που δεν είναι σύζυγοι. Το καθεστώς υπαναχώρησης από την απαλλαγή εξακολουθεί να ισχύει, αλλά οι κληρονόμοι υποχρεούνται να αρχίσουν να λαμβάνουν εγκαίρως τις διανομές. (Αναφέρατε όλες τις επιλογές σας εάν έχετε κληρονομήσει έναν ΙΡΑ.)
Μπορείτε να αποσύρετε τις εισφορές με φόρο και χωρίς ποινές ανά πάσα στιγμή. Ένα από τα σημαντικότερα πλεονεκτήματα ενός Roth είναι ότι οι συνεισφορές μπορούν να αποσύρονται ανά πάσα στιγμή και για οποιονδήποτε λόγο. Η ηλικία δεν είναι ένας παράγοντας: Μπορείς να είσαι 18 ή 81 και αν χρειάζεσαι χρήματα και δεν μπορείς να το καλύψεις με τα βραχυπρόθεσμα αποθεματικά σου, μπορείς να τα βγεις από τις προηγούμενες συνεισφορές σου στο Roth.
Όπου η ηλικία γίνεται ζήτημα είναι όταν πρόκειται να βυθιστούν τα κέρδη Roth. Όλοι οι φόροι και οι ποινές πρόωρης απόσυρσης διέπονται τόσο από την ηλικία σας όσο και από τον λογαριασμό Roth. Δείτε Roth IRA Αναλήψεις: Τι πρέπει να ξέρετε για περισσότερες λεπτομέρειες.
Τι έπεται?
- Θέλετε να αναλάβετε δράση;
Βλέπω Ο ιστότοπός μας επιλέγει τους καλύτερους παροχείς Roth IRA
- Θέλετε να βουτήξετε βαθύτερα;
Ακολουθηστε αυτοί οι κανόνες Roth IRA για να αξιοποιήσουν στο έπακρο το λογαριασμό
- Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;
Αποφύγετε τις κυρώσεις ακολουθώντας τους 5ετούς κανόνες για τις αποσύρσεις του Roth IRA
