Arielle απαντήσεις: Τι μπορώ να κάνω αν το 401 (k) μου είναι ακριβό;

Το "Arielle Answers" είναι μια στήλη Ε & Α που επενδύει και συνταξιοδοτείται για όλες τις ηλικίες και τα στάδια της ζωής. Είμαι εδώ για να σας βοηθήσω να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα και να φτάσετε στους επενδυτικούς σας στόχους, είτε πρόκειται για συνταξιοδότηση, είτε για προκαταβολή ή για κολέγιο για τα παιδιά σας. Αυτά είναι τα πράγματα για τα οποία εξοικονομίζω, επίσης.

Αν έχετε κάποια ερώτηση, θα ήθελα να απαντήσω. (Η αποκήρυξη: Δεν θα σας επιστρέψω στο επόμενο καυτό απόθεμα ή το καλύτερο αμοιβαίο κεφάλαιο γιατί δεν μπορώ να προβλέψω το μέλλον.) Στείλτε μια ερώτηση στο [email protected] και μπορεί να εμφανιστεί σε μια επερχόμενη στήλη.

Ε: Το σχέδιο της εταιρείας 401 (k) της εταιρείας μου χρεώνει υψηλά διοικητικά τέλη και οι λόγοι δαπανών για τις προσφερόμενες επενδύσεις είναι πολύ υψηλοί. Πώς μπορώ να μεγιστοποιήσω τις αποταμιεύσεις μου;

Γνωρίζετε αυτά τα GIF ανθρώπων άγρια ​​και επιθετικά χτυπώντας; Αυτό είμαι τώρα.

Όχι γιατί το 401 (k) σας είναι κακό, αλλά επειδή εσείς ξέρω είναι χάλια. Περισσότεροι από τους μισούς εργαζόμενους δεν συνειδητοποιούν καν ότι η επένδυση στο συνταξιοδοτικό τους πρόγραμμα είναι κόστος, σύμφωνα με την μη κερδοσκοπική εταιρεία The National Association of Pension Planners. Από αυτούς που το κάνουν, μόνο το ένα τέταρτο καταλαβαίνει πώς υπολογίζονται τα τέλη που πληρώνουν.

Επιτρέψτε μου λοιπόν να ξεκινήσω λέγοντας αυτό: Όλοι οι αναγνώστες που σκέφτονται: "Περιμένετε τι;" παρακαλούμε να βγείτε από τη δήλωση του σχεδίου σας ή να καλέσετε τον διαχειριστή του σχεδίου σας και να πάρετε μια λαβή για το πόσα πληρώνετε με τέλη και έξοδα. Μπορείτε επίσης να εκτελέσετε το σχέδιό σας μέσω αριθμομηχανής 401 (k). Θα έκανα και τα δύο. αυτό είναι σημαντικό, και θα αφήσω τα χρήματα να σας πω γιατί: Όσο λιγότερο μπορείτε να πληρώσετε σε τέλη, τόσο περισσότερα χρήματα θα έχετε κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτό το γράφημα δείχνει πόσα διαφορετικά τέλη θα κόστιζε ένας αρκετά χαρακτηριστικός επενδυτής 401 (k) από την ηλικία συνταξιοδότησης. Είναι τρομακτικό.

Αυτά τα τέλη προέρχονται από δύο κατευθύνσεις: τα διοικητικά έξοδα - για τα οποία έχετε λίγο έλεγχο, αν και κάποιοι εργοδότες θα καλύψουν τους δείκτες κόστους και επενδυτικών εξόδων. Προστίθεται, δεν είναι ανήκουστο το συνολικό κόστος να πέσει προς τη δεξιά πλευρά του χάρτη, αν και ο τυπικός συμμετέχων 401 (k) πληρώνει ένα μέσο 0,67%, σύμφωνα με τα στοιχεία του 2013 από το Investment Company Institute, μια ομάδα εμπορικών αμοιβαίων κεφαλαίων. Θα θεωρούσατε το δικό σας σχέδιο ακριβό εάν πληρώνετε περισσότερο από το 1%.

Υπάρχει κάποια εσφαλμένη αντίληψη ότι τα αμοιβαία κεφάλαια στα 401 (k) s είναι εξ ορισμού ακριβά. στην πραγματικότητα, οι μέσοι σταθμισμένοι δείκτες ενεργητικού τους είναι χαμηλότεροι από τον μέσο όρο για όλα τα αμοιβαία κεφάλαια. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι το σχέδιο που βρίσκεστε θα προσφέρει αρκετές φτηνές επιλογές - υπάρχει ένας λόγος που έχουμε δει πρόσφατα μια σειρά αγωγών εναντίον παρόχων 401 (k). Το στοιχείο A 401 (k) σας περιορίζει σε περίπου 20 επενδυτικές επιλογές στο σχέδιο, οπότε μπορεί να έχετε μόνο μία επιλογή κεφαλαίου για κάθε κατηγορία επενδύσεων. Εάν οι δαπάνες για τα κεφάλαια αυτά είναι υψηλές, δεν μπορείτε να αγοράσετε ένα ταμείο χαμηλού κόστους. είστε κολλημένοι με αυτές τις επιλογές. Τα μικρότερα σχέδια τείνουν να είναι πιο ακριβά, καθώς το διοικητικό κόστος κατανέμεται σε λιγότερους ανθρώπους και δεν έχουν τη δύναμη να μειώσουν τα τέλη του ταμείου.

Τι πρέπει να κάνουμε λοιπόν;

Εκτός από τα έξοδα, πάρτε τον αγώνα

Δεν με νοιάζει αν βρίσκεστε στο πιο ακριβό 401 (k) σχέδιο στον κόσμο. μέχρις ότου τα τέλη αυτά φτάσουν την αξία των δολλαρίων που αντιστοιχούν στον εργοδότη σας - και δεν θα το κάνουν ποτέ - το σχέδιο αξίζει πολύ αυτό το κόστος. Είναι ασφαλές να υποθέσετε ότι θα πληρώσετε με χαρά $ 1 ή $ 2 σε τέλη για να πάρετε $ 50 ή $ 100 πίσω από τον εργοδότη σας.

Αυτός είναι ουσιαστικά ο τρόπος εργασίας ενός εργοδότη: Πολλές εταιρείες χτυπούν το 50% ή το 100% του κάθε δολαρίου που συμβάλλετε, μέχρι ένα όριο. Σίγουρα, πονάει όταν χάσετε ένα μέρος της συνεισφοράς σας - και της εργοδοτικής εισφοράς - σε τέλη, αλλά έχω διαπιστώσει ότι τα ελεύθερα χρήματα είναι αρκετά αποτελεσματικά στην παύση του καψίματος.

Για να είμαι σαφής, δεν λέω ότι πρέπει να το πιεις. Εάν αισθάνεστε ότι οι αμοιβές του σχεδίου σας είναι κατάφωρα άδικες, θα πρέπει: 1) Να κάνετε ό, τι μπορείτε για να διατηρήσετε χαμηλά τα επενδυτικά σας τέλη, επιλέγοντας επενδύσεις χαμηλού κόστους όπως τα αμοιβαία κεφάλαια δείκτη πάνω από τις ακριβές διαχειριζόμενες επιλογές, όπως τα funds target date και 2) το ζήτημα με το HR. Εάν συγκεντρωθείτε αρκετά από τους συναδέλφους σας, η εταιρεία σας μπορεί να είναι διατεθειμένη να κάνει αγορές για καλύτερες επιλογές.

"ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς ένα τέλος 1% θα μπορούσε να κοστίσει χιλιάδες $ 590.000 σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης

Στη συνέχεια, πάρτε τα χρήματά σας αλλού

Στο ανωτέρω γράφημα, σημειώστε ότι ο επενδυτής συνεισφέρει αρκετά στο σχέδιο για να πάρει τον αγώνα, αλλά όχι περισσότερο. Αυτό είναι από το σχεδιασμό: Μπορείτε - και σε πολλές περιπτώσεις, ειδικά εάν είστε σε ένα ακριβό σχέδιο, πρέπει - να συμβάλλετε τόσο σε ένα 401 (k) όσο και σε ένα IRA.

Ο τρόπος να πάτε: Συμβάλλετε έως ότου αποκτήσετε τον πλήρη αγώνα και, στη συνέχεια, βάλτε τυχόν πρόσθετα χρήματα που μπορείτε να εξοικονομήσετε για ένα έτος σε έναν IRA, ο οποίος έχει ένα όριο εισφοράς $ 5.500 το 2016 (αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτερος, σε άλλα 1.000 δολάρια). Αν το 401 (k) σας δεν προσφέρει μια αντιστοίχιση, παραλείψτε το και ξεκινήστε με το IRA. Οι πάροχοι λογαριασμού IRA δεν χρεώνουν συχνά τέλη (με την προϋπόθεση ότι δεν εργάζεστε με οικονομικό σύμβουλο) και σας δίνουν πρόσβαση σε τεράστιο όγκο επενδύσεων. μπορείτε εύκολα να βρείτε κονδύλια χαμηλού κόστους.

"ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να επενδύσετε τον IRA σας

Και αν είστε τυχεροί - ή ας πούμε στρατηγικοί - αρκετά για να φτάσετε στο IRA για το έτος και θέλετε να εξοικονομήσετε περισσότερα; Το 401 (k) σας, αν και το συνολικό dud, αξίζει να επανέλθει σε αυτό το σημείο, για έναν μεγάλο λόγο: Έχει ένα όριο συνεισφοράς $ 18.000 ($ 24.000 αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτερος), γεγονός που το καθιστά τον μοναδικό τρόπο πολλά χρήματα που έχουν αναβληθεί από τη φορολογία έχουν τεθεί εκτός συνταξιοδότησης.

Τέλος, αν αφήσετε αυτή τη δουλειά, παρακαλώ πάρτε μαζί σας την ισορροπία του σχεδίου, μετατρέποντάς την σε έναν IRA (ή στο σχέδιο του νέου εργοδότη σας, αν είναι ένα βήμα από το παλιό).

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.