Τι πρέπει να κάνω εάν χάσω μια πληρωμή στα δάνεια φοιτητών μου;

Καλωσόρισες στο " Ρωτήστε τη Μπράιαννα , "Μία στήλη Q & A που βοηθά 20-μερικές φορές να προετοιμαστούν για την αναζήτηση εργασίας, να διαχειριστούν χρήματα και να διαχειριστούν φοιτητικά δάνεια. Κάθε άλλη Τετάρτη, μια νέα "Ask Brianna" θα εξετάσει αυτά τα θέματα με συμβουλές που έχω πάρει ενώ γράφω για αυτά τα πράγματα.

Εχω μια ερώτηση? Στείλτε το στο [email protected] , και θα στείλω την καλύτερη απάντησή μου. Η ερώτησή σας μπορεί να εμφανιστεί σε μια μελλοντική στήλη.

Εάν έχετε χάσει ποτέ μια πληρωμή φοιτητικού δανείου, δεν είστε μόνοι. Σχεδόν 3 εκατομμύρια δανειολήπτες ήταν τουλάχιστον ένα μήνα πίσω στα ομοσπονδιακά δάνεια απευθείας από τον Ιούνιο του 2015, σύμφωνα με την Federal Student Aid. Έτσι έχω ακούσει πολλά βαθμίδες να ρωτήσω:

Έχασα μια πληρωμή για τα φοιτητικά μου δάνεια. Πώς με επηρεάζει και τι μπορώ να κάνω για να το διορθώσω;

Απάντηση:

Η απουσία μιας ενιαίας πληρωμής δεν είναι καταστροφική, αρκεί να ξαναγυρίσετε αμέσως. Το πρόβλημα έρχεται όταν περάσουν μήνες πριν συνειδητοποιήσετε ότι χάσατε πίσω ή όταν αφήνετε τις πληρωμές να μετατοπίζονται επειδή δεν μπορείτε να τις αντέξετε οικονομικά. Οι επιπτώσεις μιας χαμένης πληρωμής ποικίλλουν ανάλογα με το είδος των δανείων που έχετε.

Όταν χάσετε μια πληρωμή σε ένα ομοσπονδιακό δάνειο:

• Το δάνειό σας θεωρείται παραβατικό την πρώτη ημέρα καθυστέρησης της πληρωμής σας και ενδέχεται να χρεωθείτε με καθυστέρηση.
• Μετά από 90 ημέρες χωρίς πληρωμή, ο υπάλληλος δανείου σας αναφέρει την κατάσταση εγκληματικότητας στα γραφεία πίστωσης (Experian, TransUnion και Equifax) και αυτό θα μειώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Μια παραβατική πληρωμή παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για επτά χρόνια, σύμφωνα με την Experian.
• Μετά από εννέα μήνες χωρίς πληρωμή, το δάνειο σας πάει σε αθέτηση. Το προεπιλεγμένο έχει κάθε είδους σοβαρές συνέπειες: αμοιβές είσπραξης, προμήθεια μισθών, αδυναμία λήψης μελλοντικών ομοσπονδιακών δανείων, παρακράτηση των φορολογικών σας δηλώσεων - ο κατάλογος συνεχίζεται. Θα είστε επίσης υπεύθυνοι για την εξόφληση ολόκληρου του υπόλοιπου του δανείου σας αμέσως, επομένως θα πρέπει να συνεργαστείτε με την κυβέρνηση για να ξεκινήσετε μια νέα στρατηγική αποπληρωμής. Σοβαρό, σωστά;

Τα ιδιωτικά δάνεια είναι γενικά λιγότερο συντηρητικά από τα ομοσπονδιακά δάνεια. Όταν παραλείψετε μια πληρωμή σε ένα ιδιωτικό δάνειο, δεν θα έχετε την περίοδο των 9 μηνών παραβατικότητας ομοσπονδιακών δανείων: Θα μπορούσατε να πάτε στην προεπιλογή μόλις μία ημέρα μετά την αποτυχία πληρωμής. Οι δανειστές συχνά αναφέρουν την προεπιλεγμένη κατάστασή τους σε πιστωτικά γραφεία νωρίτερα από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, μειώνοντας το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Οι ιδιώτες δανειστές δεν μπορούν να διακοσμήσουν τους μισθούς σας ή να παρακρατήσουν τις φορολογικές δηλώσεις σας, αλλά μπορούν να προσλάβουν έναν οργανισμό συλλογής για να ανακτήσουν το χρέος σας ή να ασκήσουν αγωγή εναντίον σας.

Είναι σαφές ότι είναι σημαντικό να αποφευχθεί η αθέτηση υποχρεώσεων. Λοιπόν, πώς συνεχίζετε να παραλείπετε τις πληρωμές από τη μείωση του πιστωτικού σας σκορ και τη δημιουργία ενός πονοκέφαλου μεγάλης διάρκειας;

Καλέστε τον υπεύθυνο δανείου ή τον δανειστή σας.

Μερικές φορές απλά γνωρίζοντας ότι έχετε χάσει μια πληρωμή είναι το δύσκολο κομμάτι. Δεδομένου ότι πολλοί δανειστές λένε ότι είστε υποχρεωμένοι να πραγματοποιείτε πληρωμές εγκαίρως, ακόμη και αν δεν λάβετε δήλωση στο ταχυδρομείο, η διαμονή σας πάνω από τα δάνειά σας είναι ευθύνη σας.

Μόλις συνειδητοποιήσετε την ημερομηνία λήξης της προθεσμίας, καλέστε την εταιρεία που εξυπηρετεί τα ομοσπονδιακά δάνεια σας ή την τράπεζα που εξέδωσε τα δικά σας δάνεια. Ζητήστε τους ερωτήσεις σχετικά με το τι σημαίνει για εσάς μια χαμένη πληρωμή, όπως:

• Χρεώνετε αργά τέλη;
• Δεδομένου ότι αυτή ήταν η πρώτη μου φορά που έλειπε μια πληρωμή, μπορείτε να παραιτηθείτε από την καθυστερημένη αμοιβή;
• Πότε αναφέρετε τις χαμένες πληρωμές στα πιστωτικά γραφεία;
• Πώς μπορώ να πραγματοποιήσω την πληρωμή τώρα, ώστε να υποβληθεί σε επεξεργασία το συντομότερο δυνατόν;

Εγγραφείτε για αυτόματη χρέωση.

Για να αποφύγετε τυχόν χαμένες πληρωμές στο μέλλον, πείτε στο σέρβις ή τον δανειστή σας ότι θέλετε να εγγραφείτε στην αυτόματη χρέωση. Αυτό σημαίνει ότι το ποσό που χρωστάτε θα αφαιρεθεί από τον τραπεζικό λογαριασμό σας μία φορά το μήνα και ποτέ δεν θα πρέπει να ανησυχείτε για την καθυστέρηση πληρωμής.

Ο συντηρητής σας χρεώνει μόνο την ελάχιστη πληρωμή σας κάθε μήνα. Εάν θέλετε να συνεισφέρετε επιπλέον, ώστε να πληρώσετε τα δάνεια σας γρηγορότερα, θα πρέπει να τους ενημερώσετε ότι θέλετε το επιπλέον ποσό να μεταβεί στον κύριο υπόχρεο (όχι μόνο το ενδιαφέρον ή μια μελλοντική πληρωμή). Αυτό θα κάνει ένα μεγαλύτερο βαθούλωμα στην ισορροπία σας.

Θέλετε περισσότερες συμβουλές για τα χρήματα, τα δάνεια σπουδαστών και τη ζωή μετά το κολλέγιο; Πάρτε την παραδοθεί κατ 'ευθείαν σε σας εβδομαδιαίως στο Το ενημερωτικό δελτίο Investmentmatome Grad .

Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις μηνιαίες πληρωμές σας, εξερευνήστε την αναβολή, την ανεκτικότητα ή ένα διαφορετικό σχέδιο αποπληρωμής.

Μία αποτυχημένη πληρωμή επειδή χάσατε την ημερομηνία λήξης σας είναι διαφορετική από το να μην μπορείτε να πληρώσετε καθόλου. Αν αντιμετωπίζετε δυσκολίες με το λογαριασμό σας, μην το αγνοείτε. έχετε πολλές επιλογές για προσωρινή αναβολή ή μείωση των πληρωμών σας.

Ο δανειολήπτης σας μπορεί να σας βοηθήσει να βάλετε τα ομοσπονδιακά δάνειά σας σε αναβολή ή ανοχή, πράγμα που σημαίνει ότι οι πληρωμές δανείων σας θα παραμείνουν σε αναμονή για ορισμένο χρονικό διάστημα. Όταν τα δάνειά σας είναι σε αναβολή - για παράδειγμα, αν είστε πίσω στο κολέγιο, ανέργων ή στο Σώμα της Ειρήνης - η κυβέρνηση καταβάλλει τους τόκους γι 'αυτούς έτσι δεν συγκεντρώνεται. Τα δάνεια με ανεκτικότητα θα συνεχίσουν να συγκεντρώνουν τόκους, αλλά είναι μια καλή επιλογή εάν δεν ικανοποιείτε τις απαιτήσεις για αναβολή. Οι ιδιώτες δανειστές έχουν συχνά τις δικές τους επιλογές αναβολής και ανεκτικότητας, αλλά διαφέρουν από εταιρία σε εταιρεία και συχνά είναι λιγότερο γενναιόδωρες από ό, τι προσφέρει η κυβέρνηση.

Αν νομίζετε ότι τα δολάρια σας θα επεκταθούν πέρα ​​από λίγους μήνες, σκεφτείτε να μεταβείτε σε ένα διαφορετικό σχέδιο αποπληρωμής του ομοσπονδιακού δανείου. Το τυποποιημένο σχέδιο, το οποίο ο συντηρητής σας θα σας βάλει από προεπιλογή, σπάει το υπόλοιπο σας σε πληρωμές ύψους 10 ετών. Αλλά μια μεγάλη ισορροπία μπορεί να κάνει τις πληρωμές αυτές δύσκολο να διαχειριστεί.

Καταχωρίστε τα ποσά του δανείου σας, τα επιτόκια και τα ετήσια έσοδα στο εργαλείο Εκτιμητής επιστροφής χρημάτων της Ομοσπονδιακής Φοιτητικής Βοηθείας για να δείτε τι πληρώνετε για την αποπληρωμή, την παρατεταμένη εξόφληση και τα τρία εισοδήματα που προσφέρει η κυβέρνηση. Εάν το υπόλοιπο του δανείου σας είναι μεγαλύτερο από, ή ένα μεγάλο μέρος του, αυτό που κερδίζετε, μπορείτε να δικαιούστε ένα σχέδιο που καλύπτει την πληρωμή σας στο 10% ή 15% του εισοδήματός σας. Σε αυτά τα σχέδια, οποιοδήποτε υπόλοιπο των δανείων σας μετά από 20 έως 25 χρόνια θα συγχωρεθεί.

Η έγκαιρη εξόφληση του λογαριασμού δανείου σας είναι μια από τις πιο σημαντικές κινήσεις που κάνετε μετά το κολέγιο, επειδή οι συνέπειες της αποχώρησης είναι τόσο τεράστιες. Έτσι, εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα, μην φοβάστε να καλέσετε τον δανειστή σας ή τον δανειστή να δείτε πώς μπορείτε να ισιώσετε την κατάσταση έξω. Είναι η δουλειά τους να σας βοηθήσουν.

Σε δύο εβδομάδες, θα αντιμετωπίσουμε το δίλημμα ενός κλασικού κυνηγού εργασίας: Συνεχίζω να λαμβάνω συνεντεύξεις εργασίας, αλλά ποτέ δεν προσφέρω. Τι κάνω λάθος?

Περισσότερα από το Investmentmatome Grad:

4 Creative Ways Κολέγιο Grades πληρώνουν τα δάνεια σπουδαστών τους

Αγωνιζόμενος να πληρώσει μακριά τα δάνεια σπουδαστών; Εδώ φαίνεται το πώς αλλάζουν τα σχέδια αποπληρωμής

11 πράγματα μόνο οι άνθρωποι με τα δάνεια σπουδαστών θα καταλάβει

Η Brianna McGurran είναι συγγραφέας του προσωπικού Investmentmatome , μια προσωπική ιστοσελίδα χρηματοδότησης. Ακολουθήστε την στο Twitter: @briannamcscribe .