Γκουρού χρημάτων των γονέων σας δεν μπορεί να είναι σωστό για εσάς

Υπάρχουν πολλά που πρέπει να πούμε για μια προσωπική σύσταση: Να αφήσετε τους γείτονές σας κτηνίατρο υδραυλικός μπορεί να σας εξοικονομήσει ένα ταξίδι στην καταβόθρα που είναι κριτικές στο διαδίκτυο.

Βοηθά, όμως, οι σωλήνες σας να μην απαιτούν μεγάλη προσωπικότητα. Ένας υδραυλικός δεν ρωτάει την τουαλέτα σας για τις ελπίδες και τα όνειρά του πριν την αποσυναρμολογήσει για να βρει τη διαρροή.

Οι οικονομικές συμβουλές είναι μια διαφορετική ιστορία. Και όμως, όταν ζητάτε αυτή τη συμβουλή, ίσως μπείτε στον πειρασμό να στραφείτε τυφλά στον μακροπρόθεσμο οικονομικό σύμβουλο του γονέα σας - ή του άλλου συγγενή σας.

Είναι πάντα ένα λάθος; Όχι. Δεν είναι επίσης δεδομένο ότι ο σύμβουλος των γονέων σας είναι κατάλληλος για εσάς και τα οικονομικά σας. Είναι σοφό να κοιτάξετε πέρα ​​από αυτές τις σχέσεις και να κάνετε τη δική σας επιμέλεια.

Καταμετρήστε τις αμοιβές και τις συγκρούσεις συμφερόντων

Η ιδέα ότι οι οικονομικοί σύμβουλοι θα πρέπει πάντα να ενεργούν προς το καλύτερο συμφέρον των πελατών έχει ενημερωθεί πρόσφατα. Το Υπουργείο Εργασίας πρότεινε έναν κανονισμό γνωστό ως "καταπιστευματικό κανόνα" που απαιτεί ακριβώς αυτό.Η προσπάθεια φαίνεται νεκρή, αλλά αφήνει τουλάχιστον μια μικρή κληρονομιά: Περισσότεροι άνθρωποι ξέρουν να πιέζουν τους συμβούλους για το πώς κάνουν τα χρήματά τους Δέκα ή 20 χρόνια πριν, οι γονείς σας μπορεί να μην έχουν.

"Οι γονείς μου είχαν έναν οικονομικό σύμβουλο και όταν ξεκινούσα στην καριέρα μου, γρήγορα συνειδητοποίησα ότι είχε κίνητρα να πωλεί επενδυτικά προϊόντα αντί να δίνει ολιστικές συμβουλές που θα μου ωφελήσουν", λέει ο Charles Ho, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και ιδρυτής της Οικοδόμοι κληρονομιάς Οικονομικές στο Folsom της Καλιφόρνια. "Δυστυχώς, αυτός είναι περισσότερο ο κανόνας παρά η εξαίρεση."

Θα πρέπει να απευθυνθείτε σε όλους τους συμβούλους - είτε έχουν σχέση με τους γονείς σας είτε όχι - με δύο ερωτήσεις: "Είσαι μόνο αμοιβή;" και "Είστε καταπιστευματοφόρος;"

"Χρέωση μόνο" σημαίνει ότι ο σύμβουλος πληρώνεται από εσάς άμεσα και μόνο από εσάς. αυτός ή αυτή δεν έχει πληρώσει προμήθειες για να προσφέρει ορισμένα χρηματοοικονομικά προϊόντα. Οι σύμβουλοι μόνο με αμοιβή είναι συνήθως καταπιστευματοδόχοι, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να έχουν στο μυαλό σας τα συμφέροντα όταν συστήνουν επενδύσεις. Οι σύμβουλοι που βασίζονται σε αμοιβές συνήθως πληρώνουν προμήθειες μαζί με ένα τέλος από εσάς και συνήθως δεν είναι καταπιστευματοδόχοι. (Διαβάστε περισσότερα σχετικά με τη διαφορά μεταξύ συμβούλων που βασίζονται μόνο σε αμοιβή και αμοιβής.)

"Πολλοί άνθρωποι μπορεί να αυτοαποκαλούνται ως καταπιστευματοδόχοι, αλλά αν θέλετε πραγματικά να βεβαιωθείτε ότι είναι, γράψτε τους εγγράφως", συμβουλεύει ο Ho.

Πραγματοποιήστε έλεγχο συμβατότητας

Οι γονείς σας μπορεί να αγαπούν τον οικονομικό τους σύμβουλο, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι θα το κάνετε. Η χημεία είναι το κλειδί αυτής της σχέσης. Θέλετε έναν σύμβουλο που μπορεί να σχετίζεται με το στάδιο της ζωής σας και την οικονομική σας κατάσταση.

"Οι σύμβουλοι συνήθως μεγαλώνουν μαζί με την πελατειακή τους βάση, ζώντας παρόμοιες ζωές στους πελάτες τους" - μπορούν να συσχετιστούν και να συνειδητοποιήσουν τις εμπειρίες τους από τη ζωή τους καθώς περνούν μέσα από αυτές ", λέει ο Marcel Winger, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και ιδρυτής του Mutual Wealth στο Austin, Τέξας.

Εάν δεν υπάρχει αυτή η συμπάθεια, μπορείτε να διστάσετε να κάνετε τα οικονομικά σας. Η ειλικρίνεια είναι θεμελιώδης σε μια σχέση συμβούλου-πελάτη: Αν αφήσετε έξω τις βασικές λεπτομέρειες, θα πουλήσετε τον εαυτό σας, τα οικονομικά σας και τον σύμβουλο σύντομο. Μερικοί άνθρωποι αγωνίζονται με αυτό το επίπεδο διαφάνειας, ανεξάρτητα από το τι; όταν ένας σύμβουλος καλύπτει την οικογένεια, μπορεί να είναι ακόμη πιο δύσκολη.

" Μάθε περισσότερα σχετικά με τον τρόπο επιλογής ενός οικονομικού συμβούλου

Εξετάστε νέες εναλλακτικές λύσεις

Πηγαίνουν τις ημέρες που χρειαζόταν έναν τραπεζικό λογαριασμό έξι αριθμών για να έχετε πρόσβαση σε επενδυτικές συμβουλές. Ενώ πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι εξακολουθούν να επικεντρώνονται αποκλειστικά σε πελάτες υψηλής καθαρής θέσης, οι επενδυτές με λιγότερα περιουσιακά στοιχεία έχουν περισσότερες επιλογές από ποτέ:

Προγραμματιστές χρηματοδότησης που χρεώνουν μόνο την ώρα ή το σχέδιο: Μπορείτε να τα βρείτε μέσω συμβουλευτικών οργανώσεων όπως το δίκτυο προγραμματισμού Garrett και το δίκτυο προγραμματισμού XY. Επειδή χρεώνουν ένα κατ 'αποκοπή ποσό και όχι ένα ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων που διαχειρίζονται, έχουν λιγότερα κίνητρα να εξυπηρετούν μόνο πελάτες με μεγάλα υπόλοιπα λογαριασμών.

Ρομπο-σύμβουλοι: Πρόκειται για υπηρεσίες διαχείρισης ψηφιακών επενδύσεων. Συχνά έχουν χαμηλά ή ελάχιστα επενδυτικά ελάχιστα, ώστε να μπορείτε να ξεκινήσετε με ένα μικρό ποσό. Και μπορεί να κοστίσει σημαντικά λιγότερο από έναν ανθρώπινο σύμβουλο - μπορεί να πληρώσετε έναν συνδρομητή ρομπότ 0,25% του υπολοίπου σας, ενώ ένας τυπικός οικονομικός σύμβουλος που χρεώνει ένα ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων σας θα κοστίσει 1% ή περισσότερο. (Εδώ είναι περισσότερα για robo-συμβούλους.)

Οι συμβούλους ρομπότ είναι μια ιδιαίτερα καλή επιλογή για επενδυτές που δεν έχουν περίπλοκες οικονομικές καταστάσεις και δεν χρειάζονται ή δεν θέλουν πολλά χέρια. (Πολλοί από αυτούς προσφέρουν πρόσβαση σε ανθρώπινους οικονομικούς συμβούλους για να απαντήσουν σε ερωτήσεις.)

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν ρομπο-σύμβουλο για να ξεκινήσετε την επένδυση τώρα και, στη συνέχεια, να αξιολογήσετε εάν η συνεργασία με έναν ανθρώπινο σύμβουλο είναι μια καλύτερη προσαρμογή αργότερα, καθώς η οικονομική ζωή σας γίνεται πιο περίπλοκη.

»Δείτε τις επιλογές μας για τους καλύτερους ρομπορικούς συμβούλους