Οι περιορισμοί του νόμου CARD μπορούν να διορθωθούν

Πέρυσι, η Ομοσπονδιακή Τράπεζα επέκτεινε έναν νόμο που αποσκοπούσε στην αποτροπή της υπερβολικής χρέωσης των φοιτητών από τα πανεπιστήμια και στη διαδικασία διέκοψε την πρόσβαση σε πιστώσεις για τους νοικοκυριά. Αυτό αποδείχθηκε ιδιαιτέρως προβληματικό για τους οικογενειάρχες σε καταχρηστικές σχέσεις, επειδή δίνει στους καταχθέντες τους ακόμη μεγαλύτερο οικονομικό έλεγχο. Μετά από αυτή την επέκταση, ένας ιδιοκτήτης θα έπρεπε να ζητήσει από τον συνεργάτη του να συνυπογράψει μια πιστωτική κάρτα, δίνοντάς του την ευκαιρία να καταστρέψει το πιστωτικό του αποτέλεσμα, να καταθέσει χρέη στο όνομά της ή να αρνηθεί την πίστωση της συνολικά.

Η αρχική διάταξη, μέρος του νόμου περί πιστωτικών καρτών του 2009, αποσκοπούσε να αποτρέψει τους φοιτητές από το να δανειστούν τα εισοδήματα των γονέων τους όταν οι γονείς τους δεν υπέστησαν ευθύνη για το χρέος. Το να δίνετε σε ένα κολεγιακό παιδί το ίδιο πιστωτικό όριο με έναν ενήλικα (και απασχολούμενο) ενήλικα οδήγησε σαφώς σε αθλιότητα. Για να αντιμετωπιστεί αυτό, ο νόμος CARD απαιτούσε από τους εκδότες να λαμβάνουν υπόψη μόνο το εισόδημα του αιτούντος και όχι το νοικοκυριό του, έτσι ώστε οι φοιτητές να μην μπορούν να δανείζονται με υψηλά εισοδήματα των γονιών τους χωρίς να γνωρίζουν.

Όμως, το 2011, η Ομοσπονδιακή Τράπεζα αποφάνθηκε ότι η διάταξη για την εξέταση μόνο των ατομικών εισοδημάτων, αντί του εισοδήματος των νοικοκυριών, θα πρέπει να ισχύει για όλους, ανεξάρτητα από την ηλικία τους. Ως εκ τούτου, ένας οικοδεσπότης δεν μπορεί να βάλει κάτω το εισόδημα της οικογένειας, θα πρέπει να καταθέσει δικά της: μηδέν. Και χωρίς ένα εισόδημα, δεν θα ήταν σε θέση να τύχει πίστωσης.

* Χρησιμοποιούμε την γυναικεία αντωνυμία σε αυτό το άρθρο, αλλά παρακαλούμε να σημειώσετε ότι οι άνδρες πέφτουν θύματα, και οι γυναίκες διαπράττουν, οικονομική κακοποίηση επίσης.

Τι νόμος CARD σήμαινε για τις γυναίκες σε καταχρηστικές σχέσεις

Κάποιος που δεν έχει εισόδημα (όπως ένας γονέας stay-at-home) θα έχει λίγες επιλογές για να πάρει πίστωση:

• Υποβάλετε αίτηση για κοινή πιστωτική κάρτα με τον σύντροφο ή το σύζυγό της
• Δανεισμός έναντι των ιδίων της αποταμιεύσεων και επενδύσεων (εάν υπάρχουν)
• Υποβάλετε αίτηση για μια ασφαλή πιστωτική κάρτα (η οποία απαιτεί προκαταβολή και συχνά έρχεται με ετήσια τέλη)
• Αναζητήστε ένα εναλλακτικό πρόγραμμα δημιουργίας πιστώσεων

Η διάταξη αποκοπεί περισσότερο την πρόσβαση σε πίστωση σε οποιονδήποτε ο συνεργάτης του δεν επιθυμεί να συνυπογράψει ένα δάνειο μαζί της. Και η συν-υπογραφή έχει τις δυνατότητές της για κακοποίηση επίσης. Ένας καταχρηστικός εταίρος μπορεί να καταθέσει το χρέος σε κοινό λογαριασμό, καταστρέφοντας το πιστωτικό αποτέλεσμα του θύματος και αφήνοντας την ευθύνη του για τα χρέη αυτά. Οι καταχρηστικές προσωπικότητες προσφέρονται για ανεύθυνη οικονομική συμπεριφορά και δεν είναι ανήκουστο για τον δράστη να υποσκάπτει σκόπιμα την πίστωση του θύματος.

Η CFPB υπόσχεται να διορθώσει "ακούσιες συνέπειες"

Μιλώντας ενώπιον της υποεπιτροπής House Financial Services στις 20 Σεπτεμβρίου 2012, ο Richard Cordray, διευθυντής του Γραφείου Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών, αναγνώρισε ότι "δεκάδες - και ίσως εκατοντάδες - χιλιάδες άτομα [μπορεί] να έχουν στερηθεί την πίστωση ως αποτέλεσμα ο τρόπος με τον οποίο ερμηνεύεται ο νόμος. "Κάνοντας αυτό το ζήτημα μια" ακούσια συνέπεια "μιας καλοσχεδιασμένης διάταξης του νόμου CARD, ο Cordray αναμένεται να αναθεωρήσει τη διάταξη πριν το συνέδριο επαναληφθεί τον Νοέμβριο.

Ευτυχώς, η CFPB έχει αναγνωρίσει ότι η πρόσβαση στην πίστωση είναι ένα ζήτημα που επηρεάζει τους οικογενειακούς, οι οποίοι, σύμφωνα με το Salary.com, θέτουν σε 95 ώρες εργασίας κάθε εβδομάδα. Είναι ένα σημαντικό κομμάτι της οικονομικής επιτυχίας ενός νοικοκυριού, ακόμη και αν δεν λαμβάνουν W2 χρόνο φορολογίας.

Η επανεξέταση της πρόβλεψης για το εισόδημα των νοικοκυριών θα προσφέρει επίσης ανακούφιση στα θύματα οικονομικής κακοποίησης, οι οποίοι ελπίζουμε ότι τώρα θα έχουν μεγαλύτερη οικονομική ανεξαρτησία και πρόσβαση στην πίστωση.