Πρέπει να χρησιμοποιήσετε το Roth IRA για να αγοράσετε ένα σπίτι;

Ακριβώς επειδή μπορείτε, δεν σημαίνει ότι πρέπει.

Πρόκειται για ένα πρώιμο μάθημα που ισχύει για τα πολλά προβλήματα της ζωής, μεταξύ των οποίων και αυτό: Είναι πολύ εύκολο να πατήσετε το Roth IRA για να αγοράσετε ένα σπίτι, ειδικά ως πρώτος ιδιοκτήτης σπιτιού. Αλλά εσείς; Μάλλον όχι.

Χρησιμοποιώντας ένα Roth IRA για αγορά στο σπίτι

Οι κανόνες Roth IRA για διανομές καθιστούν το λογαριασμό μια δελεαστική πηγή μετρητών. Για να τους καταλάβετε - το οποίο είναι το κλειδί για την παρακολούθησή τους - βοηθάει να προσποιηθείτε ότι τα χρήματα στο λογαριασμό σας είναι σε δύο φακέλους: οι συνεισφορές που έχετε κάνει και η επένδυση επιστρέφουν αυτές τις εισφορές έχουν κερδίσει.

Για τις συνεισφορές:

Μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές που έχετε κάνει στο Roth IRA σας ανά πάσα στιγμή, για οποιονδήποτε λόγο. Δεν υπάρχει φόρος ή ποινή, ανεξάρτητα από το πόσο ξοδεύετε τα χρήματα ή όταν παίρνετε τη διανομή.

Για τα έσοδα από επενδύσεις:

Εάν έχει περάσει τουλάχιστον πέντε χρόνια από τότε που κάνατε την πρώτη συμβολή του Roth IRA:

• Μπορείτε να τραβήξετε μέχρι και 10.000 δολάρια σε φόρο εισοδήματος από επενδύσεις και χωρίς ποινές για να βρεθείτε στην πρώτη σας κατοικία. Το IRS έχει έναν άκρως χαλαρό ορισμό του "πρώτου" εδώ: Είσαι θεωρείται ένας πρώτος οικοτροφείο όταν εσύ ή ο σύζυγός σου δεν έχεις κύρια κατοικία τα τελευταία δύο χρόνια.
• Το πενταετές ρολόι ξεκινάει την 1η Ιανουαρίου του έτους που κάνατε την πρώτη σας συνεισφορά Roth IRA.
• Εάν αισθάνεστε γενναιόδωροι, το IRS λέει ότι μπορείτε επίσης να βάζετε αυτά τα χρήματα στην πρώτη αγορά κατοικίας του παιδιού, του εγγονή σας ή των γονέων σας για πρώτη φορά.

Αν είναι λιγότερο από πέντε χρόνια από την πρώτη συμβολή του Roth IRA:

• Μπορείτε να βγάζετε έως και 10.000 δολάρια από τα κέρδη από επενδύσεις για να βγείτε στην πρώτη σας κατοικία, αλλά θα πληρώσετε φόρους εισοδήματος για τη διανομή. Δεν θα πληρώσετε μια πρόωρη καταβολή χρηματικής ποινής.
• Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για ένα παιδί, ένα εγγόνι ή έναν γονέα που ικανοποιεί τον ορισμό του homebuyer για πρώτη φορά.

Το ανώτατο όριο των 10.000 δολαρίων είναι ένα ανώτατο όριο ζωής, καθιστώντας αυτό μια συμφωνία εφάπαξ για τους περισσότερους ανθρώπους και τα χρήματα πρέπει να χρησιμοποιηθούν εντός 120 ημερών από τη διανομή. Ωστόσο, ο ευέλικτος κανόνας σχετικά με τις εισφορές σημαίνει ότι δεν θα χρειαστεί ποτέ να μπείτε στους αυστηρότερους κανόνες σχετικά με τα κέρδη από επενδύσεις. Το IRS λέει ότι τα χρήματα προέρχονται από μια Roth IRA με μια συγκεκριμένη σειρά: συνεισφορές πρώτα, ακολουθούμενες από χρήματα που μετατράπηκαν από άλλο λογαριασμό, όπως ένα παραδοσιακό IRA ή 401 (k), και τέλος κέρδη.

»Θέλετε περισσότερες λεπτομέρειες; Δείτε τη σελίδα μας σχετικά με τους κανόνες αποχώρησης Roth IRA

Κατώτατη γραμμή: Εάν έχετε συνεισφέρει τουλάχιστον όσο θέλετε να βγάζετε για να χρηματοδοτήσετε την αγορά κατοικίας σας, μπορείτε να πάρετε αυτόν τον φόρο διανομής και χωρίς ποινή. Εάν δεν το έχετε, μπορείτε να πάρετε το άθροισμα των συνεισφορών σας συν έως και 10.000 δολάρια φόρου εισοδήματος και χωρίς ποινή, αρκεί η πρώτη σας συνεισφορά Roth IRA να γίνει τουλάχιστον πριν από πέντε χρόνια και να πληρούν τις προϋποθέσεις για πρώτη φορά homebuyer.

Σκεφτείτε προσεκτικά τη χρήση ενός Roth IRA για να αγοράσετε ένα σπίτι

Μια Roth IRA μπορεί να είναι μια σχετικά εύκολη πηγή μετρητών για την αγορά κατοικίας σας, αλλά αυτό δεν το καθιστά την καλύτερη πηγή. Εδώ είναι τι πρέπει να εξετάσετε πριν να μετατρέψετε τον Roth IRA σας σε μια κατ 'οίκον προκαταβολή:

1. Τρέχοντα επιτόκια

Μέρος αυτής της απόφασης πηγαίνει κάτω από όπου τα χρήματά σας θα δουλέψουν πιο σκληρά: δεμένα στο σπίτι σας, ή επενδύονται στο χρηματιστήριο μέσω του Roth IRA σας. Για να γίνει αυτή η σύγκριση, θέλετε να στοιβάζετε το επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων σας σε σχέση με τις προσδοκίες σας για τις μακροπρόθεσμες επενδύσεις.

Εξετάστε πού τα χρήματά σας θα λειτουργήσουν πιο σκληρά: Δεμένα στο σπίτι σας, ή επενδύσατε μέσω του Roth IRA.

Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων δεν είναι τόσο καλά όσο ήταν κάποτε, αλλά είναι ακόμα αρκετά χαμηλά ώστε οι περισσότεροι μακροπρόθεσμοι επενδυτές θα κερδίσουν καλύτερη απόδοση κρατώντας τα χρήματά τους στην αγορά. Οι περισσότεροι εμπειρογνώμονες θεωρούν ότι το 6% αποτελεί εύλογη μέση ετήσια απόδοση επένδυσης. αυτή είναι μια συντηρητική εκτίμηση, καθώς ιστορικά η μέση ετήσια χρηματιστηριακή απόδοση είναι 10%. Η δική σας επιστροφή εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το πώς επενδύονται τα χρήματά σας.

Κατά την αγορά ενός σπιτιού σε περιβάλλον με χαμηλό επιτόκιο, μπορεί να έχει νόημα να δανειστείτε περισσότερα και να αποθέσετε λιγότερα, ειδικά επειδή οι τόκοι είναι εκπίπτουν από το χρέος στεγαστικών δανείων έως και 750.000 δολαρίων.

2. Οι επιλογές προκαταβολής σας

Η ιδανική προκαταβολή είναι 20% της τιμής του σπιτιού, διότι θα σας δώσει τις καλύτερες πιθανότητες να λάβετε έγκριση, καθώς και πρόσβαση σε χαμηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων και χαμηλότερα προκαταβολικά και τρέχοντα τέλη.

Αλλά αυτό είναι ένα μεγάλο κομμάτι μετρητών. Εάν απαιτεί επιδρομή στο Roth IRA σας, είναι λογικό να εξετάσετε εναλλακτικές λύσεις, ειδικά όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά. Υπάρχουν προγράμματα που θα σας επιτρέψουν να αγοράσετε ένα σπίτι με μόλις 3% κάτω.

3. Ο στόχος αποταμίευσης συνταξιοδότησης

Συγκεκριμένα, την πρόοδό σας προς την επίτευξη αυτού. Σίγουρα, υπάρχουν μερικά σπάνια πουλιά που είναι σε θέση να υπερκάλυψαν τους λογαριασμούς αποταμίευσης. Αλλά οι υπόλοιποι από εμάς ξύνουμε μαζί κάθε δεκάρα μόνο για να πλησιάσουμε στην εξοικονόμηση αρκετά για τη συνταξιοδότηση.

Σε αυτή την περίπτωση, η εμβάπτιση στο Roth IRA σας θα μπορούσε να σας επαναφέρει στη γραμμή εκκίνησης. Όχι μόνο εσείς ξοδεύετε τα χρήματα που έχετε ορίσει για συνταξιοδότηση, αλλά χάνετε έξω από την αφορολόγητη ανάπτυξη που κάνει τον Roth έναν τόσο ισχυρό απολογισμό συνταξιοδότησης

Χρησιμοποιήστε μια αριθμομηχανή συνταξιοδότησης για να αξιολογήσετε πού βρίσκεστε.Μπορείτε να εκτελέσετε τους αριθμούς με βάση αυτό που έχετε αποθηκεύσει και, στη συνέχεια, πάλι με αυτό που θα είχατε παραμείνει αν έχετε πατήσει το Roth για την αγορά κατοικίας σας. Πόσο θα σε έβαλε πίσω; Θα μπορούσατε να ανακτήσετε και, εάν ναι, πόσο γρήγορα; Αυτές είναι οι ερωτήσεις που θέλετε να απαντήσετε πριν πατήσετε το Roth.

Τι έπεται?

• Θέλετε να αναλάβετε δράση;

  Χρήση την αριθμομηχανή συνταξιοδότησής μας για να δείτε αν οι αποταμιεύσεις σας βρίσκονται σε καλό δρόμο

• Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;

  Μαθαίνω πώς να επενδύσουν πιο σοφά για βραχυπρόθεσμους και μακροπρόθεσμους στόχους

• Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;

  Βρίσκω πώς πρέπει να προσεγγίσετε την επένδυση όταν μόλις αρχίζετε