Επιπλέον πίστωση για την πλήρη πληρωμή πιστωτικών καρτών

Η εξόφληση των υπολοίπων της πιστωτικής σας κάρτας ήταν πάντα ο έξυπνος τρόπος να χρησιμοποιείτε το πλαστικό. Τώρα μπορεί να σας βοηθήσει να πάρετε μια υποθήκη, επίσης.

Από τις 24 Σεπτεμβρίου, ο αγοραστής ενυπόθηκων δανείων Fannie Mae απαίτησε από τους δανειστές να χρησιμοποιούν πληροφορίες σχετικά με τις πληρωμές πιστωτικών καρτών, γνωστές ως δεδομένα με βάση τα δεδομένα, σε όλες τις νέες αιτήσεις για στεγαστικά δάνεια, όταν υπάρχουν διαθέσιμα ποσά πληρωμών. (Δεν είναι πάντα, αλλά περισσότερο σε αυτό σε μια στιγμή.)

Ο Fannie Mae λέει ότι τα δεδομένα που έχουν εξελιχθεί, τα οποία δεν περιλαμβάνονται στις παραδοσιακές βαθμολογίες, θα βοηθήσουν περισσότερους ανθρώπους να λάβουν ενυπόθηκα δάνεια. Πιστωτικοί εμπειρογνώμονες προσκαλούν την προσθήκη των δεδομένων ως τη μεγαλύτερη αλλαγή στη διαδικασία αναδοχής υποθηκών, δεδομένου ότι τα πιστωτικά αποτελέσματα περιλήφθηκαν για πρώτη φορά το 1995.

"Η αξία των δεδομένων είναι αναμφισβήτητη", λέει ο σύμβουλος πιστωτικών εμπειρογνωμόνων και δίκαιων συμβούλων πληροφόρησης John Ulzheimer, ο οποίος εργάστηκε για το πιστωτικό γραφείο Equifax και την κορυφαία πιστωτική εταιρεία FICO.

Δεν μπορεί να σας βλάψει, μπορεί να σας βοηθήσει

Οι ερευνητές ανακάλυψαν πριν από μερικά χρόνια ότι οι άνθρωποι που πληρώνουν τακτικά τις κάρτες τους είναι πολύ λιγότερο επικίνδυνες από όσους δεν το κάνουν. Μελέτες της Fannie Mae και του γραφείου πιστοληπτικής αξιολόγησης TransUnion, που διαπίστωσαν ότι "τα περίστροφα" που πληρώνουν μόνο τα ελάχιστα όρια, είναι πολύ πιο πιθανό να χρεοκοπούν τα δάνεια από τους "διαμεσολαβητές" που πληρώνουν πλήρως.

Περίπου το 42% των Αμερικανών καταναλωτών με πιστωτικές κάρτες δεν έχουν ισορροπία, σύμφωνα με μελέτη του 2014 της Federal Reserve της Βοστώνης.

Οι παραδοσιακές βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας δεν αντικατοπτρίζουν αν είστε περίστροφος ή διαδραστήρας. Οι FICOs και VantageScores που χρησιμοποιούνται στις περισσότερες αποφάσεις δανεισμού αντικατοπτρίζουν πόση από τη διαθέσιμη πίστωση που χρησιμοποιήσατε πρόσφατα, αντί για το πόσο από αυτά τα υπόλοιπα εξοφλήσατε στη συνέχεια.

Αντίθετα, τα δεδομένα τείνουν να εμφανίζουν το πρότυπο πληρωμών σας με την πάροδο του χρόνου. Η τελευταία έκδοση του λογισμικού αναδοχής της Fannie Mae, Desktop Underwriter 10.0, χρησιμοποιεί έως και 24 μήνες πληρωμών, τα οποία παρέχονται από τα πιστωτικά γραφεία της Equifax και της TransUnion. Η Experian σχεδιάζει να προσθέσει τα δεδομένα της στο πρόγραμμα "στο εγγύς μέλλον", λέει ο Paul DeSaulniers, ανώτερος διευθυντής του γραφείου για τη βαθμολόγηση κινδύνου, τις εξελιγμένες λύσεις δεδομένων και συλλογές.

Τα καλά νέα για τα περίστροφα είναι ότι η συμπεριφορά τους δεν θα τους κρατήσει από το να πάρουν υποθήκη. Τα πρότυπα πληρωμών μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο για να βοηθήσουν τους δανειολήπτες να εγκριθούν, όχι ως λόγος άρνησης, λέει ο Mindy Armstrong, ανώτερος υπεύθυνος προϊόντων που είναι υπεύθυνος για το αυτοματοποιημένο λογισμικό Desktop Underwriter της Fannie Mae.

Η εκτίμηση του ενυπόθηκου κινδύνου της Fannie Mae εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, όπως το μέγεθος των οφειλών του δανειολήπτη σε σχέση με το εισόδημα (δείκτες χρέους προς εισοδήματα), πόσα κεφάλαια θα είχε ο δανειολήπτης σε μια ιδιότητα (δείκτες δανείου προς αξία) και πόση εξοικονόμηση έχει ο δανειολήπτης (γνωστή ως αποθεματικά). Τα αναμενόμενα δεδομένα δεν θα βοηθήσουν τα άτομα που είναι σαφώς κακοί κίνδυνοι. Ωστόσο, μερικοί από τους υποψήφιους που θα μπορούσαν να έχουν απορριφθεί στο παρελθόν θα μπορούσαν να εγκριθούν εάν είχαν ιστορικό πληρωμής των ισορροπιών πιστωτικών καρτών ή τουλάχιστον κάτω, δήλωσε ο Armstrong.

Ένα χρυσωρυχείο για εμπόρους

Τα ελλείποντα στοιχεία δεν θα βλάψουν τους δανειολήπτες.

"Αν το έχουμε, θα το χρησιμοποιήσουμε. Δεν θα τιμωρήσουμε τους ανθρώπους όταν δεν είναι εκεί ", είπε ο Armstrong.

Αυτό είναι τυχερό, δεδομένου ότι η τακτική αναφορά δεδομένων εξακολουθεί να είναι αρκετά πενιχρό. Ορισμένοι εκδότες πιστωτικών καρτών μόλις πρόσφατα άρχισαν να λένε στα γραφεία πίστωσης πόσα άτομα πληρώνουν κάθε μήνα. Ορισμένοι δεν μοιράζονται τις πληροφορίες καθόλου - πιθανώς για ανταγωνιστικούς λόγους, λέει ο DeSaulniers της Experian.

Οι πληροφορίες πληρωμής βοηθούν επίσης τους δανειστές να αποφασίσουν ποιοι δανειολήπτες στο δικαστήριο και πώς. Το χρησιμοποιούν για να διακρίνουν τον άνθρωπο που χρεώνει και αποδίδει 5.000 δολάρια κάθε μήνα από αυτόν που φέρει υπόλοιπο 5.000 δολαρίων, καταβάλλοντας μόνο ένα ελάχιστο των $ 200 και στη συνέχεια χρεώνοντας άλλα $ 200. Οι δύο δανειολήπτες μοιάζουν τα ίδια με τα παραδοσιακά πιστωτικά αποτελέσματα, αλλά τα δεδομένα που παρουσιάζουν τάση δείχνουν ότι ο πρώτος οφειλέτης όχι μόνο διαχειρίζεται πιο πιστά την πίστωση, αλλά πιθανότατα έχει πολύ περισσότερο διακριτικό εισόδημα, καθιστώντας τον πιο επιθυμητό πελάτη.

"Αν έχετε τα οικονομικά μέσα για να κάνετε μια πληρωμή $ 5.000 κάθε μήνα, αυτό λέει κάτι για την ικανότητά σας να επιστρέψετε", λέει ο DeSaulniers. "Αν ήσασταν, ας πούμε, το American Express Platinum, θα θέλατε να μάθετε ποιοι ήταν οι πελάτες των 5.000 δολαρίων το μήνα."

Εν τω μεταξύ, κάποιος που πληρώνει περισσότερα από τα ελάχιστα, αλλά εξακολουθεί να έχει ισορροπία θα ήταν ελκυστικό για τους εκδότες που θέλουν να τον επιπλέουν σε χαμηλού επιτοκίου μεταφορές υπολοίπου, λέει ο DeSaulniers.

Είσαι ένα περίστροφο ή ένα διαδραστήρα;

Για να μάθετε εάν οι εκδότες σας αναφέρουν τα δεδομένα που έχουν αναπτυχθεί, θα πρέπει να τραβήξετε τις αναφορές πίστωσης από το AnnualCreditReport.com. (Οι πιστωτικές αναφορές από άλλους ελεύθερους ιστότοπους ενδέχεται να μην περιλαμβάνουν αυτά τα δεδομένα.)

Ανατρέξτε στις λεπτομέρειες του λογαριασμού για τις κατανομές που εμφανίζουν το οφειλόμενο υπόλοιπο, την ελάχιστη ή "προγραμματισμένη" πληρωμή και το "ποσό που πληρώθηκε" ή "το πραγματικό ποσό πληρωμής". Μια ανεπίσημη έρευνα των συναδέλφων της Investmentmatome βρήκε αρκετές πιστωτικές κάρτες με εμπορικό σήμα που εκδόθηκαν από την Target και την Amazon, ανέφεραν στοιχεία πληρωμής, ενώ πολλοί εθνικοί εκδότες δεν το έκαναν.

Οι άνθρωποι μπορούν να αμφισβητήσουν ανακριβείς πληροφορίες σχετικά με τις πιστωτικές αναφορές τους, αλλά δεν μπορούν να αναγκάσουν τους εκδότες να αναφέρουν τα δεδομένα που παρουσιάζουν τάση. Οι πιστωτές δεν υποχρεούνται να αναφέρουν τίποτα σε πιστωτικά γραφεία και σίγουρα όχι στοιχεία που δεν θέλουν να αποκαλύψουν.

Τα πιστωτικά γραφεία θα μπορούσαν να βοηθήσουν τα πράγματα, αν κλόνισαν τους εκδότες πιστωτικών καρτών να κλέψουν τους αριθμούς, αλλά η επιρροή των γραφείων περιορίζεται από την επιθυμία των εκδοτών να παίξουν μαζί τους.

"Τα πιστωτικά γραφεία θα μπορούσαν σαφώς να παροτρύνουν τον στρατό τους προμηθευτές [δεδομένων] να αναφέρουν τις πληροφορίες", λέει ο Ulzheimer. "Αλλά στο τέλος της ημέρας, είναι η επιλογή των εκδοτών της κάρτας αν θέλουν ή όχι να το κάνουν".

Η Liz Weston είναι πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και δημοσιογράφος στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης και συγγραφέας του "Πιστωτικού σας Αποτέλεσμα". Email: [email protected]. Κελάδημα: @lizweston .

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από τον Clark.com.