Η πίστωση σας είναι έτοιμη να βελτιωθεί

Τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία και ένας συλλέκτης χρέους προς τα εμπρός, κάνουν αλλαγές που θα μπορούσαν να επιτρέψουν σε εκατομμύρια ανθρώπους να λάβουν δάνεια που έχουν αδικαιολόγητα απορριφθεί.

Η Equifax, η Experian και η TransUnion σχεδιάζουν να καταργήσουν τις αποφάσεις των πολιτικών αγωγών - όπου ένας πιστωτής έχει εναχθεί και κερδίσει στο δικαστήριο - και πολλές φορολογικές οφειλές από τις πιστωτικές εκθέσεις των ανθρώπων που ξεκινούν την 1η Ιουλίου. Επιτυγχάνοντας αυτά τα δημόσια αρχεία θα μπορούσαν να βελτιώσουν τα αποτελέσματα των 14 εκατομμυρίων ανθρώπων, μερικοί από αρκετούς για να δικαιούνται υποθήκες και άλλα δάνεια τα οποία επί του παρόντος είναι πέρα ​​από την κατανόησή τους.

Εν τω μεταξύ, η κορυφαία εταιρία είσπραξης χρεών Encore Capital Group έχει συντομεύσει το χρόνο που αναφέρει τις πληρωμένες συλλογές από επτά έως δύο χρόνια. Η εταιρεία, η οποία είναι ιδιοκτήτρια της Midland Credit Management, της Midland Funding, Asset Acceptance και της Atlantic Credit & Finance, υπόσχεται επίσης να μην αναφέρει νέους λογαριασμούς συλλογής στα γραφεία εάν οι οφειλέτες αρχίσουν να καταβάλλουν πληρωμές εντός 90 ημερών από την ενημέρωσή τους για το χρέος.

Οι κινήσεις είναι καθυστερημένες, επειδή το σύστημα για την αναφορά σοβαρών μαύρων σημείων έχει παραβιαστεί για χρόνια.

Γιατί η αναφορά του χρέους είναι σπασμένη

Οι εταιρείες πιστοληπτικής αξιολόγησης έχουν γνωρίσει εδώ και καιρό ότι οι άνθρωποι που εξοφλούν τα παλιά τους χρέη είναι πολύ καλύτεροι από εκείνους που δεν το κάνουν - αλλά οι βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας συνήθως δεν αντανακλούν αυτό το γεγονός.

Οι τελευταίες εκδόσεις των FICO και VantageScore αγνοούν τους λογαριασμούς πληρωμής που έχουν πληρωθεί και το νεότερο αποτέλεσμα της FICO αντιμετωπίζει τα απλήρωτα ιατρικά χρέη λιγότερο αυστηρά από ό, τι άλλα καθυστερημένα λογαριασμούς. Αλλά οι περισσότεροι δανειστές εξακολουθούν να χρησιμοποιούν παλαιότερες εκδοχές πιστωτικών αποτελεσμάτων που υπολογίζουν τις συλλογές έναντι των καταναλωτών, οι οποίες μπορούν να εμποδίσουν τους ανθρώπους να λάβουν δάνεια και πιστωτικές κάρτες ή να τους αναγκάσουν να πληρώσουν υψηλότερα επιτόκια. Το πρόβλημα είναι ιδιαίτερα οξύ στο στεγαστικό δάνειο, όπου οι αγοραστές ενυπόθηκων δανείων Fannie Mae και Freddie Mac απαιτούν από τους δανειστές να χρησιμοποιούν βαθμολογίες FICO που είναι παλιές γενιές.

Η απογύμνωση των συλλογών από τις αναφορές διασφαλίζει ότι δεν μπορούν να ληφθούν υπόψη σε βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας, οι οποίες βασίζονται εξ ολοκλήρου σε δεδομένα του γραφείου πιστοληπτικής ικανότητας.

Τα γραφεία έχουν ήδη συμφωνήσει να κλωτσήσουν άλλους τύπους συλλογών στο περίπτερο. Στο πλαίσιο ενός μαζικού διακανονισμού με 31 πολιτικούς γενικούς εισαγγελέους πριν από δύο χρόνια, τα γραφεία υποσχέθηκαν να σταματήσουν να αναφέρουν συλλογές που προέρχονται από εισιτήρια κυκλοφορίας, πρόστιμα βιβλιοθηκών και άλλα ατυχήματα που δεν προέκυψαν από την πληρωμή ενός πιστωτικού λογαριασμού ή συμφωνίας καταναλωτών. Τα γραφεία επίσης υποσχέθηκαν να αφαιρέσουν τα καταβληθέντα ιατρικά τιμολόγια και τα ιατρικά χρέη έχουν τώρα μια περίοδο "αναμονής" 180 ημερών για να καταστεί δυνατή η εφαρμογή ασφαλιστικών πληρωμών.

Τα δημόσια αρχεία, όπως οι αποφάσεις και τα φορολογικά περιουσιακά στοιχεία, είναι μια άλλη πηγή προβληματικών δεδομένων, καθώς πολλοί δεν έχουν επαληθευτεί ή ενημερωθεί σωστά και η διόρθωση των σφαλμάτων μπορεί να είναι δύσκολη. Οι αποφάσεις του αστικού δικαστηρίου είναι ιδιαίτερα γεμάτες, καθώς πολλοί άνθρωποι δεν γνωρίζουν ότι έχουν εναχθεί. Οι πιστωτές συνήθως λαμβάνουν προκαθορισμένες αποφάσεις, πράγμα που σημαίνει ότι κερδίζουν - ακόμα και όταν δικάζουν για χρέη που είναι τεχνικά υπερβολικά παλιές ή που δεν οφείλονται ακόμη - επειδή ο οφειλέτης δεν εμφανίστηκε.

Ο αριθμός των αγωγών έχει αυξηθεί καθώς οι αγοραστές χρέους κατασπαράζουν τους παράνομους λογαριασμούς για τις πένες στο δολάριο και στη συνέχεια απευθύνονται στα δικαστήρια για κρίσεις. Το κόστος της κατάθεσης είναι τόσο φθηνό, που σε ορισμένα κράτη οι πιστωτές δικάζουν για λογαριασμούς μόλις 60 δολάρια, σύμφωνα με έρευνα της ProPublica.

Μικρές βελτιώσεις για πολλούς

Για αναφορά μετά την 1η Ιουλίου, ένα δημόσιο αρχείο πρέπει να έχει ελάχιστες πληροφορίες ταυτοποίησης, συμπεριλαμβανομένου του ονόματος, της διεύθυνσης και του αριθμού κοινωνικής ασφάλισης ή της ημερομηνίας γέννησης, και τα δεδομένα πρέπει να ενημερώνονται κάθε 90 ημέρες. Η Experian εκτιμά ότι το 96% των πολιτικών κρίσεων και περίπου το ήμισυ του συνόλου των φορολογικών υποχρεώσεων δεν θα ανταποκρινόταν στα νέα ενισχυμένα κριτήρια δημόσιων αρχείων.

Η εταιρεία πιστοληπτικής αξιολόγησης FICO ανέλυσε πρόσφατα τι θα συνέβαινε αν τα γραφεία έριξαν όλες τις κρίσεις και τυχόν φορολογικά περιουσιακά στοιχεία που δεν μπορούσαν να εξακριβωθούν χρησιμοποιώντας 30 εκατομμύρια καταναλωτικά αρχεία που καθαρίστηκαν από τα στοιχεία που παρείχαν τα γραφεία. Η εταιρεία πιστοληπτικής ικανότητας διαπίστωσε ότι το 6% έως 7% των περίπου 200 εκατομμυρίων καταναλωτών με βαθμολογίες FICO είχε τέτοιες εγγραφές και ότι τα αποτελέσματα αυξήθηκαν κατά μέσο όρο 10 μονάδες, λέει ο Ethan Dornhelm, αντιπρόεδρος για αποτελέσματα και αναλυτικά στοιχεία.

Οι περισσότεροι άνθρωποι που έχουν κρίσεις και εμπράγματα βάρη έχουν άλλα πιστωτικά προβλήματα, τα οποία περιορίζουν πόσο μπορούν να αυξηθούν τα αποτελέσματά τους. Αυτός είναι και ο λόγος για τον οποίο η αλλαγή δεν θα είχε "ουσιαστικό αποτέλεσμα" στην ικανότητα των FICO να προβλέπουν τον κίνδυνο, δήλωσε ο Dornhelm. Αλλά οι αλλαγές θα μπορούσαν να είναι αρκετές για να επιτρέψουν στους ανθρώπους που απλά χάσουν τις πιστωτικές βαθμολογίες των δανειστών για να δικαιούνται δάνεια. Για να πάρετε μια συμβατική υποθήκη, για παράδειγμα, οι δανειολήπτες συνήθως χρειάζονται ένα ελάχιστο 620 πιστωτικό αποτέλεσμα, ενώ παίρνει τα περισσότερα δάνεια FHA απαιτούν 580 σκορ.

Η εκκαθάριση των δεδομένων απορριμμάτων από τις πιστωτικές εκθέσεις θα επηρεάσει φυσικά περισσότερο από τα πιστωτικά αποτελέσματα. Οι πιστωτικές πληροφορίες χρησιμοποιούνται από τους ασφαλιστές για να καθορίζουν ασφάλιστρα, οι ιδιοκτήτες να χορηγούν διαμερίσματα και εργοδότες για να προσλάβουν και να προωθήσουν. Η διασφάλιση ότι τα δεδομένα της πιστωτικής έκθεσης είναι ακριβή - και σχετική - βοηθά τους ανθρώπους να εξοικονομήσουν χρήματα και να ζήσουν καλύτερη ζωή.

Η Liz Weston είναι πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και αρθρογράφος στο Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.