Λαμβάνοντας υπόψη ένα γκρίζο διαζύγιο;

Αν και το ποσοστό διαζυγίου μεταξύ του γενικού μας πληθυσμού είναι χαμηλότερο από ποτέ, οι baby boomers διαζευγνύονται με ανησυχητικό ρυθμό. Το ποσοστό διαζυγίου για άτομα άνω των πενήντα διπλασιάστηκε τα τελευταία είκοσι χρόνια, σύμφωνα με έρευνα. Είναι ένα φαινόμενο γνωστό ως "γκρίζο διαζύγιο".

Υπάρχουν τουλάχιστον τόσα πράγματα που πρέπει να ανησυχείτε σε ένα γκρίζο διαζύγιο, όπως συμβαίνει για τους νέους ανθρώπους - κάτι περισσότερο, από ό, τι μπορούμε να καλύψουμε σε μια συνεδρίαση. Αλλά μπορούμε να σας δώσουμε μια μικρή ματιά στο τι είναι σαν και ελπίζουμε να αναφέρουμε μερικά πράγματα που ίσως δεν έχετε εξετάσει.

Η κατανομή των εισοδημάτων μπορεί να γίνει πιο δύσκολη με την ηλικία

Όπως λέει ο Nicholas J. Delgado, Διευθύνων Σύμβουλος της Dignitas, επενδυτική συμβουλευτική εταιρεία στο Σικάγο, "Οι οικονομικές επιπτώσεις για ένα ανώτερο διαζύγιο μπορεί να είναι σημαντικές… Ως ανώτερος υπάλληλος, η ικανότητά σας να δημιουργείτε κέρδη έχει είτε σταματήσει είτε έχει μειωθεί σημαντικά και επομένως έχετε αυξημένη εξάρτηση από σταθερές πηγές εισοδήματος - Κοινωνική Ασφάλιση, συντάξεις, προσόδους - και μόνο τόσο στην εξοικονόμηση. Ο διαχωρισμός του σταθερού εισοδήματος ενός ζευγαριού και η εξοικονόμηση σε ένα διαζύγιο μπορεί να αφήσει τους ηλικιωμένους χωρίς αρκετά μετρητά για να υποστηρίξει τον προηγούμενο τρόπο ζωής τους. Για να καθορίσουν την οικονομική τους κατάσταση μετά το διαζύγιο, οι ηλικιωμένοι πρέπει να ξεκινήσουν με μια ρεαλιστική κατανόηση των δαπανών τους και των πηγών εισοδημάτων τους και να συντάξουν έναν ενημερωμένο ισολογισμό. Σε αυτό το σημείο, οι ηλικιωμένοι θα πρέπει να συνεργαστούν με τους οικονομικούς και νομικούς τους συμβούλους για να καταγράψουν μια κατάλληλη πορεία για τις διαδικασίες διαζυγίου ».

Να είστε ρεαλιστές για το τι σημαίνει διαζύγιο

Ο προπονητής διαζυγίου Sheila Brennan έχει δει πολλούς πελάτες "που θεωρούν ένα διαζύγιο για πολλά χρόνια - ακόμα και δεκαετίες - πριν μοιράζονται πραγματικά τις σκέψεις τους με έναν σύζυγο." Αλλά ίσως έχουν χάσει κάποιες ουσιαστικές λεπτομέρειες. "Εάν το πρόσωπο που θέλει να εγκαταλείψει το γάμο δεν έχει δημιουργήσει μια ρεαλιστική εικόνα για το τι το δίδει και χρωστάει το ζευγάρι, μπορεί να είναι σε έκπληξη όταν διανέμονται τα περιουσιακά στοιχεία. Πολλοί πελάτες επιθυμούν να έχουν δημιουργήσει ένα σχέδιο και μια ρεαλιστική οικονομική εικόνα προτού μοιραστούν τα συναισθήματά τους σχετικά με το γάμο. Μόλις βγάλουν τη βόμβα, είναι ένας σκληρός δρόμος πίσω. "Η συμβουλή της:" Ρίξτε μια καλή ματιά στη μελλοντική οικονομική σας εικόνα και κάντε την απόφαση να διαζευχθεί συναισθηματικά, οικονομικά και διανοητικά, προτού τα μοιραστείτε με τη σύζυγό σας ".

Χρεώνοντας φόρους

Πιστοποιημένος διαζυγός οικονομικός αναλυτής Το σύνθημα της ιστοσελίδας της Rosemary Frank είναι "Ο γάμος είναι για την αγάπη. Το διαζύγιο είναι για τα χρήματα. "Δεν φέρνει καμία ελπίδα στο φορολογικό μέτωπο:" Η κατάθεση ενιαίου θα σας βάλει σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα, σε χαμηλότερο επίπεδο εισοδήματος, ότι αν είστε παντρεμένοι και αρχειοθετήσετε από κοινού. Δεν υπάρχει πραγματική λύση εδώ ", λέει. "αυτός είναι ο τρόπος που είναι."

Και μην ξεχνάτε τα σχέδιά σας συνταξιοδότησης. Όπως λέει ο Steve Sexton, πρόεδρος της Συμβουλευτικής Ομάδας Σέξτον, «τα ζευγάρια με μεγαλύτερη ηλικία μπορεί να έχουν δημιουργήσει σημαντικές οικονομίες σε πολλά συνταξιοδοτικά προγράμματα. αν δεν γίνει μια προσεκτική ανάλυση, τόσο οι λεπτομέρειες όσο και η αξία των διαφόρων σχεδίων συνταξιοδότησης μπορεί να παραβλεφθούν. Για να χωρίσουν κάποια περιουσιακά στοιχεία, ένα ζεύγος διαζευγμένων θα χρειαστεί μια διαταγή για τις οικιακές σχέσεις (QDRO), η οποία υποτίθεται ότι προστατεύει τον σύζυγο από τη φορολογία όταν τα συνταξιοδοτικά ταμεία μεταφέρονται από το ένα στο άλλο ». αυτό-yourself operation: "Ένα QDRO πρέπει να είναι σωστά γραμμένο, ή μπορείτε εύκολα να επιβληθούν φορολογικές κυρώσεις."

Χρηματοδότηση δύο ξεχωριστών κατοικιών

Η κα. Frank προβλέπει ότι και τα δύο μισά ενός αποκομμένου ζευγαριού θα αντιμετωπίσουν ένα μειωμένο βιοτικό επίπεδο, ακόμη και αν το χωρισμό αφήνει αρκετά χρήματα και για τους δύο ανθρώπους να έχουν σπίτι. "Είναι αλήθεια ότι δύο μπορούν να ζήσουν σχεδόν εξίσου φθηνά με ένα", επισημαίνει. "Δύο νοικοκυριά έχουν διπλάσια συντήρηση, φόρους ιδιοκτησίας, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και άλλα βασικά έξοδα. Οι αποταμιεύσεις και τα έσοδα από αυτά μειώνονται επειδή τα χρήματα πρέπει να χρησιμοποιηθούν για να αγοράσουν ένα σπίτι για τον άλλο σύζυγο. Τα χρήματα που είναι δεμένα σε ένα σπίτι δεν επενδύονται και κερδίζουν χρήματα για παντοπωλεία. Ακόμη και με λίγη εκτίμηση, τα κεφάλαια αυτά είναι μη ρευστοποιήσιμα και δεν είναι διαθέσιμα. Μια λύση μπορεί τελικά να είναι μια αντίστροφη υποθήκη, αν και αυτή είναι μια άλλη τεράστια απόφαση. "Μια άλλη ιδέα:" Απλά νοικιάστε και ελέγξτε τα κόστη πιο αποτελεσματικά ".

Μετρώντας την κοινωνική ασφάλιση

Ο Scott David Stewart, δικηγόρος διαζυγίου στην Αριζόνα, επιμένει ότι "ο υπολογισμός της κοινωνικής ασφάλισης αποτελεί ουσιαστικό μέρος των διαπραγματεύσεων για τη διαίρεση της περιουσίας και τη συντήρηση του συζύγου." Αναφέρει ορισμένα βασικά στοιχεία:

"Όταν ο πελάτης φτάσει σε 62 ετών και διαζευγμένος από γάμο 10 ετών ή περισσότερο, τότε μπορεί να εισπράξει παροχές στο αρχείο κοινωνικής ασφάλισης του πρώην συζύγου (υποθέτοντας ότι ο πελάτης δεν δικαιούται υψηλότερο όφελος βάσει του δικού του δελτίου εργασίας και παραμένει άγαμος). Όταν ο πρώην σύζυγος είναι 62 ετών και άνω και ο πελάτης δεν έχει ακόμη συμπληρώσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, τότε μπορεί να λάβει παροχές προτού ο πρώην σύζυγος αρχίσει να εισπράττει (υποθέτοντας ότι ο πελάτης είχε διαζευχθεί τουλάχιστον δύο χρόνια πριν από τη συλλογή του). Όταν ο πελάτης ξαναγυρνά μετά την ολοκλήρωση του διαζυγίου, παραιτείται από οποιοδήποτε δικαίωμα στην παροχή κοινωνικής ασφάλισης του πρώην συζύγου και, αντίθετα, υπάγεται στο όφελος του σημερινού συζύγου.Σε περίπτωση που ο πελάτης ξανακερδίσει το ίδιο πρόσωπο που είχε προηγουμένως διαζευγμένος, τότε επανήλθε σε τροχιά με τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης του σημερινού συζύγου."

Και όταν κάποιος από σας πεθάνει; "Όταν ο πρώην σύζυγος πεθάνει, ο πελάτης μπορεί να λάβει επιδόματα επιζώντων - 100% του οφέλους του πρώην συζύγου - αν ο γάμος διήρκεσε 10 έτη, είναι τουλάχιστον 60 (50 άτομα με αναπηρία). Εάν ο / η σύζυγος είναι άνω των 60 ετών και τα επαναπατριζόμενα, αυτός ή αυτή θα συνεχίσει να συλλέγει ως επιζών διαζευγμένος σύζυγος."

Φροντίδα μακράς διαρκείας

Χτισμένο σε οποιοδήποτε γάμο είναι μια σιωπηρή υπόθεση ότι κάθε εταίρος θα είναι εκεί για τον άλλο για θέματα όπως η μακροχρόνια περίθαλψη. Όταν το πακέτο αυτό σπάσει αργά στη ζωή, δεν υπάρχει εύκολη αντικατάσταση γι 'αυτή τη δέσμευση. Εάν έχετε επενδύσει σε ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης ενώ ο γάμος σας είναι ακόμα ζωντανός, θα ευλογήσετε την πρόβλεψή σας.

Ασφάλεια υγείας

«Προσπαθώντας να πάρετε την ασφάλιση υγείας όταν είστε 60 ετών δεν είναι ένα διασκεδαστικό πράγμα», λέει ο Sexton. "Εάν καλύπτεστε επί του παρόντος από την ασφάλιση υγείας του συζύγου σας μέσω μιας οικογενειακής πολιτικής, ενδέχεται να αντιμετωπίσετε ένα κενό κάλυψης έως ότου η Medicare κλωτσήσει στην ηλικία των 65 ετών. Μπορείτε να συνεχίσετε την κάλυψη ομάδας κάτω από COBRA έως και 36 μήνες, αλλά είναι ακριβό. Ή ίσως θελήσετε να εξετάσετε τον δικαστικό χωρισμό αντί για το διαζύγιο."

Ο Steven N. Cole, ένας δικηγόρος στο Φοίνιξ, θέλει αυτή την επιλογή: "Αν ένας ή και οι δυο σας έχουν προβλήματα υγείας και διαφορετικά δεν είναι ασφαλείς, ίσως θελήσετε να εξετάσετε έναν νομικό διαχωρισμό που θα μπορούσε να επιτρέψει και στους δυο σας να παραμείνετε στην τρέχουσα υγεία σας ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ενώ μια διάλυση θα εξαλείψει αυτή τη δυνατότητα."

Αξίζει?

Ο γάμος και ο οικογενειακός ψυχοθεραπευτής Sharon Gilchrest O'Neill προτρέπει τα ζευγάρια να αναζητήσουν εναλλακτικές λύσεις για τον πλήρη διαχωρισμό των ζωών και των πόρων: "Θα ενθάρρυνα τα μεγαλύτερα ζευγάρια να αναζητήσουν θεραπεία πριν καταφύγουν στο διαζύγιο. Πολλά ζευγάρια με τα οποία συνεργάστηκα έχουν βρει τρόπους να συμβιβαστούν και να αποκτήσουν πρόσθετη ανεξαρτησία ή οτιδήποτε άλλο χρειάζονται αυτή τη στιγμή στη ζωή, χωρίς να χάσουν το άτομο το οποίο συχνά αγαπούν και νοιάζονται ".

Εικόνα ηλικιωμένου ζευγαριού μέσω του Shutterstock