Βασικά στοιχεία σχεδιασμού κτημάτων: Λίστα ελέγχου 7 βημάτων

Ο προγραμματισμός ακινήτων είναι η διαδικασία προσδιορισμού του ποιος θα λάβει τα περιουσιακά σας στοιχεία και θα χειριστεί τις ευθύνες σας μετά το θάνατό σας ή την ανικανότητά σας. Ο στόχος είναι να βεβαιωθείτε ότι οι δικαιούχοι σας λαμβάνουν αυτά τα πράγματα με τον πλέον οικονομικά αποδοτικό τρόπο.

Παρόλο που μερικές φορές αντιμετωπίζεται ως έργο κυρίως για ηλικιωμένους, ο προγραμματισμός της περιουσίας μπορεί να βοηθήσει τους νέους να δημιουργήσουν ένα ίδρυμα που να μπορεί να τελειοποιήσει την αλλαγή των προσωπικών και οικονομικών τους καταστάσεων. Και δεν είναι μόνο για τους πλούσιους, λέει ο Roger Wohlner, οικονομικός σύμβουλος και συγγραφέας με έδρα το Arlington Heights, Illinois.

"Ανεξάρτητα από το επίπεδο εισοδήματός σας, πρέπει να σκεφτείτε πώς θέλετε να διανέμονται ή να διαχειρίζονται τα χρηματοοικονομικά σας περιουσιακά στοιχεία σε περίπτωση που πεθάνετε ή είστε ανίκανοι», λέει ο Wohlner. "Τι συμβαίνει με τα πράγματά σας;"

Καθώς ασχολείστε με αυτό το βασικό ερώτημα, εδώ είναι επτά βήματα που μπορείτε να πάρετε για να αρχίσετε να σχεδιάζετε την περιουσία σας.

1. Πάρτε απογραφή

Πολλοί νέοι πιστεύουν ότι δεν έχουν αρκετό για να δικαιολογήσουν τον προγραμματισμό ακινήτων. Αλλά μόλις αρχίσουν να ψάχνουν, θα εκπλαγούν από όλα τα υλικά και άυλα περιουσιακά στοιχεία που κατέχουν.

Τα ενσώματα περιουσιακά στοιχεία μιας περιουσίας μπορεί να περιλαμβάνουν:

• Κατοικίες ή άλλα ακίνητα
• Οχήματα συμπεριλαμβανομένων των αυτοκινήτων, των μοτοσικλετών ή των σκαφών
• Συλλεκτικά όπως νομίσματα, αντίκες ή κάρτες συναλλαγών
• Άλλες προσωπικές κτήσεις

Τα άυλα περιουσιακά στοιχεία μιας περιουσίας μπορεί να περιλαμβάνουν:

• Λογαριασμοί ελέγχου και αποταμίευσης και πιστοποιητικά κατάθεσης
• Αποθέματα, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια
• Ασφάλειες ζωής
• Σχέδια συνταξιοδότησης όπως το σχέδιο εργασίας 401 (k) στο χώρο εργασίας και οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης
• Οποιοδήποτε συμφέρον έχει μια επιχείρηση

Μόλις λάβετε απογραφή των υλικών και άυλων στοιχείων του ενεργητικού σας, θα πρέπει να υπολογίσετε την αξία τους. Αυτό είναι εύκολο όταν έχετε εξωτερική επαλήθευση, όπως μια πρόσφατη εκτίμηση του σπιτιού σας ή τις δηλώσεις από τους οικονομικούς λογαριασμούς σας.

Όταν δεν έχετε μια εξωτερική αποτίμηση, εκτιμήστε τα στοιχεία βάσει του τρόπου που περιμένετε από τους κληρονόμους σας να τα εκτιμήσουν. Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι τα υπάρχοντά σας κατανέμονται ισότιμα ​​στους ανθρώπους που αγαπάτε.

2. Λογαριασμός για την οικογένειά σας

Μόλις έχετε μια αίσθηση του τι είναι στην περιουσία σας, μπορείτε να εξετάσετε τρόπους για να την προστατεύσετε και την οικογένειά σας.

Έχετε αρκετή ασφάλεια ζωής; Αυτό είναι σημαντικό εάν είστε παντρεμένοι και ο τρέχων τρόπος ζωής σας - και η μηνιαία πληρωμή υποθηκών - απαιτεί τα διπλά εισοδήματα. Μια πολιτική είναι ακόμα πιο επιτακτική εάν έχετε παιδιά και σκοπεύετε να τα βοηθήσετε να παρακολουθήσουν το κολέγιο ή αν έχετε ένα παιδί με ειδικές ανάγκες.

Υπάρχουν πολλές μεταβλητές όταν πρόκειται για ασφάλιση. Εκτός από τους τύπους πολιτικών - για παράδειγμα ολόκληρη τη ζωή σε σχέση με τη διάρκεια ζωής - πρέπει να λάβετε υπόψη το εισόδημα των νοικοκυριών σας, τις ανάγκες των παιδιών σας, τις ανάγκες άλλων εξαρτώμενων ατόμων, όπως οι γηράσκοντες γονείς και άλλα περιουσιακά στοιχεία.

Πρέπει επίσης να εξηγήσετε, μετά από διαβούλευση με τον άλλο γονέα, τις επιθυμίες σας για τη φροντίδα των παιδιών σας. Μην υποθέσετε ότι η οικογένεια θα είναι εκεί ή ότι θα έχουν τις ίδιες ιδέες και στόχους για την εκτροφή παιδιών όπως εσείς. Και σίγουρα μην υποθέτετε ότι η απόφαση ενός δικαστή θα ταιριάζει με τις επιθυμίες σας αν το θέμα πηγαίνει στο δικαστήριο.

Ονομάστε έναν κηδεμόνα - και έναν εφεδρικό κηδεμόνα, μόνο στην περίπτωση - όταν γράφετε τη θέλησή σας, λέει ο Wohlner. Αυτό το επίσημο έγγραφο μπορεί να βοηθήσει στην αποφυγή δαπανηρών αγώνων οικογενειακού δικαστηρίου.

"Δεν υπάρχει καλύτερος τρόπος να σπαταλήσετε τα χρήματα που θέλετε να μεταβείτε στους κληρονόμους σας από το να χρειάζεται να συγγενείς συσπατάζοντας τα παιδιά", λέει ο Wohlner.

3. Καθορίστε τις οδηγίες σας

Ο προγραμματισμός του κτήματος είναι το κλειδί για να κατευθύνετε τα περιουσιακά σας στοιχεία μόλις περάσετε, αλλά ένα πλήρες σχέδιο περιλαμβάνει επίσης σημαντικές νομικές οδηγίες που θα μπορούσαν να τεθούν σε ισχύ πριν από τότε.

Μια οδηγία για την ιατρική περίθαλψη, γνωστή και ως διαβίωση, θα εξηγεί τις επιθυμίες σας για ιατρική περίθαλψη αν δεν μπορείτε να κάνετε αυτές τις αποφάσεις μόνοι σας. Θα πρέπει επίσης να δώσετε σε έναν έμπιστο ιατρού πληρεξούσιο για την υγειονομική περίθαλψή σας, επιτρέποντας στο άτομο αυτό την εξουσία να λαμβάνει αποφάσεις αν δεν μπορείτε. Αυτά τα δύο έγγραφα συνδυάζονται μερικές φορές σε ένα, γνωστό ως οδηγία προόδου για την υγειονομική περίθαλψη.

Αν είστε ιατρικά ανίκανοι να χειριστείτε τις οικονομικές σας υποθέσεις, μια ανθεκτική οικονομική εξουσιοδότηση επιτρέπει σε έναν υποκατάστατο της επιλογής σας να τα διαχειριστείτε. Ο εντολοδόχος σας, όπως αναφέρεται στο έγγραφο, μπορεί να ενεργήσει εκ μέρους σας σε νομικές και οικονομικές καταστάσεις όταν δεν μπορείτε. Αυτό περιλαμβάνει την πληρωμή των λογαριασμών και των φόρων σας, καθώς και την πρόσβαση και τη διαχείριση των περιουσιακών στοιχείων σας.

Εάν στρέφετε τα πάντα σε κάποιον άλλον που σας αφορά, θεωρήστε μια περιορισμένη εξουσιοδότηση. Αυτό το νομικό έγγραφο κάνει ακριβώς αυτό που λέει το όνομά του: Επιβάλλει όρια στις εξουσίες του αντιπροσώπου σας. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να δώσετε στο πρόσωπο την εξουσία να υπογράψει τα έγγραφα για λογαριασμό σας κατά το κλείσιμο μιας πώλησης στο σπίτι ή να πουλήσει ένα συγκεκριμένο απόθεμα.

Εξετάστε προσεκτικά τους ανθρώπους που παραχωρείτε πληρεξούσιο. Αυτοί οι άνθρωποι θα μπορούσαν κυριολεκτικά να έχουν την οικονομική ευημερία σας - και ακόμη και τη ζωή σας - στα χέρια τους. Ίσως θελήσετε να αναθέσετε την ιατρική και οικονομική εκπροσώπηση σε διαφορετικούς ανθρώπους, καθώς και ένα αντίγραφο ασφαλείας για το καθένα σε περίπτωση που η κύρια επιλογή σας δεν είναι διαθέσιμη όταν χρειαστεί.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί επίσης να είναι σκόπιμη μια εμπιστοσύνη. Με μια ζωντανή εμπιστοσύνη, μπορείτε να ορίσετε τμήματα της περιουσίας σας για να προχωρήσετε σε ορισμένα πράγματα ενώ είστε ζωντανοί.Εάν είστε άρρωστος ή ανίκανος, ο επιλεγμένος διαχειριστής σας μπορεί να αναλάβει. Μετά το θάνατό σας, τα περιουσιακά στοιχεία της εμπιστοσύνης μεταφέρονται στους καθορισμένους δικαιούχους σας, παρακάμπτοντας τον υπόδειγο, τη δικαστική διαδικασία που διαφορετικά μπορεί να διανέμει την ιδιοκτησία σας.

4. Ελέγξτε τους δικαιούχους σας

Ενώ η βούλησή σας και άλλα έγγραφα σας εξηγούν τις επιθυμίες σας, δεν είναι all-inclusive, λέει ο Wolhner.

"Τα σχέδια συνταξιοδότησης και τα ασφαλιστικά προϊόντα θα έχουν υποκατάστατα - ονομασίες δικαιούχων που πρέπει να παρακολουθήσετε και να ενημερώσετε όπως χρειάζεται", λέει. "Οι δικαιούχοι προσδιορίζουν τις διαβεβαιώσεις."

Οι άνθρωποι ξεχνούν μερικές φορές τους δικαιούχους που ονόμαζαν σε πολιτικές ή λογαριασμούς που δημιουργήθηκαν πριν από πολλά χρόνια. Εάν, για παράδειγμα, ο / η σύζυγός σας από τον πρώτο γάμο σας παραμένει δικαιούχος στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, ο σημερινός σύζυγός σας θα πάρει τα κακά νέα - και καμία από τις πληρωμές της πολιτικής - αφού φύγετε.

Μην αφήνετε τυχόν τμήματα δικαιούχων κενά. Σε αυτή την περίπτωση, όταν ένας λογαριασμός περνά μέσω probate, θα διανεμηθεί με βάση τους κανόνες του κράτους για το ποιος παίρνει την περιουσία.

Πρέπει επίσης να αναφέρετε τους ενδεχόμενους δικαιούχους. Αυτοί οι δικαιούχοι εφεδρικών αντιγράφων είναι σημαντικοί εάν ο κύριος δικαιούχος σας πεθάνει πριν κάνετε και ξεχνάτε να ενημερώσετε τον κύριο δικαιούχο.

5. Σημειώστε τους νόμους της πολιτείας σας

Ο σχεδιασμός κτημάτων θεωρείται συχνά ως μέσο ελαχιστοποίησης των φόρων κληρονομίας και κληρονομιάς. Αλλά σε ομοσπονδιακό επίπεδο, μόνο τα πολύ μεγάλα ακίνητα υπόκεινται σε φόρους ακίνητης περιουσίας. Για το 2017, μέχρι ποσού 5,49 εκατομμυρίων δολαρίων από ένα ακίνητο απαλλάσσεται από την ομοσπονδιακή φορολογία.

Μια χούφτα κράτη, ωστόσο, έχουν τους δικούς τους νόμους περί φόρου περιουσίας. Μπορούν να επιβάλλουν φόρους όχι μόνο σε ακίνητα - ακόμη και εκείνα που αποτιμώνται κάτω από το ποσό απαλλαγής της ομοσπονδιακής κυβέρνησης - αλλά και στους ανθρώπους που κληρονομούν περιουσιακά στοιχεία.

6. Ζυγίστε την αξία της επαγγελματικής βοήθειας

Αξίζει να προσλάβετε έναν δικηγόρο ή έναν επαγγελματία του φόρου ακίνητης περιουσίας για να δημιουργήσετε το σχέδιο περιουσίας σας; Όπως και με το ερώτημα αν πρέπει να νοικιάσετε έναν φορολογούμενο ή να μετατρέψετε σε φορολογικό λογισμικό, η απάντηση γενικά εξαρτάται από την κατάστασή σας.

Όταν το κτήμα σας είναι μικρό και οι επιθυμίες σας είναι απλές, ένα διαδικτυακό ή συσκευασμένο πρόγραμμα διάθεσης μπορεί να είναι επαρκές για τις ανάγκες σας. Αυτά τα προγράμματα τυπικά αντιπροσωπεύουν κρατικές απαιτήσεις και σας περπατούν μέσα από τη σύνταξη μιας θέλησης χρησιμοποιώντας μια διαδικασία συνέντευξης για τη ζωή σας, τα οικονομικά και τα κληροδοτήματα. Μπορείτε να ενημερώσετε ακόμη και τη σπιτική σας επιθυμία, όπως είναι απαραίτητο.

Εντούτοις, ίσως αξίζει να συμβουλευτείτε έναν πληρεξούσιο κληρονομιάς και ενδεχομένως έναν φορολογικό σύμβουλο εάν έχετε αμφιβολίες σχετικά με τη διαδικασία. Μπορούν να σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε αν βρίσκεστε στην κατάλληλη πορεία σχεδιασμού ακινήτων, ειδικά αν ζείτε σε κράτος με τους φόρους κληρονομιάς ή κληρονομιάς.

Σε περιπτώσεις μεγάλου και σύνθετου κτήματος - σκεφτείτε ειδικές ανησυχίες παιδικής μέριμνας, επιχειρηματικά ζητήματα ή μη-κληρονόμους - ένας δικηγόρος περιουσίας και φοροτεχνικός μπορεί να σας βοηθήσει να χειριστείτε τις μερικές φορές πολύπλοκες συνέπειες.

Οι επαγγελματίες μπορούν επίσης να βοηθήσουν στο μέλλον καθώς οι συνθήκες σας αλλάζουν και η ανάγκη προσαρμογής του σχεδίου σας προκύπτει - βλ. Βήμα 7.

7. Σχέδιο επανεξέτασης

Η ζωή αλλάζει. Θα πρέπει να το σχέδιο της περιουσίας σας.

Εκτιμήστε περιοδικά το σχέδιο ακίνητης περιουσίας σας και κάντε τις απαραίτητες αλλαγές. Θα πρέπει να επανεξετάζετε τις τελικές σας ευχές όποτε αλλάζουν οι περιστάσεις σας, για το καλό ή για το χειρότερο. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει γάμο ή διαζύγιο, γέννηση παιδιού, απώλεια αγαπημένου προσώπου, απόκτηση νέας θέσης εργασίας ή τερματισμό.

Ακόμα και αν οι περιστάσεις σας δεν αλλάξουν, είναι ακόμα μια καλή ιδέα να αξιολογείτε το σχέδιο περιουσίας σας περιοδικά. Ενώ η κατάστασή σας μπορεί να είναι η ίδια, οι νόμοι μπορεί να έχουν αλλάξει.

Θα χρειαστεί κάποια προσπάθεια για να αναθεωρήσετε το σχέδιό σας, αλλά πάρετε καρδιά. Η αναγκαιότητα αναθεώρησης σημαίνει ότι έχετε ήδη αποφύγει το μεγαλύτερο χρονοδιάγραμμα προγραμματισμού ακινήτων: ποτέ να μην συντάξετε ένα σχέδιο.

Περισσότερες συμβουλές

• Θέλετε να αφήσετε περισσότερα στους κληρονόμους σας; Σκεφτείτε ένα Roth IRA για τις αποταμιεύσεις σας, το οποίο δεν απαιτεί ελάχιστες διανομές στη συνταξιοδότηση.
• Πρέπει να αναθεωρήσετε την ασφαλιστική σας κάλυψη; Δείτε την κατάταξη της Investmentmatome στις καλύτερες εταιρείες ασφάλισης ζωής.
• Ανησυχείτε ότι δεν κερδίζετε αρκετά για να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας, πόσο μάλλον μια κληρονομιά; Χρησιμοποιήστε την αριθμομηχανή συνταξιοδότησης για να δείτε πού βρίσκεστε σήμερα.