Συχνές ερωτήσεις εμπειρογνωμόνων: 4 πράγματα που πρέπει να ξέρετε για την ασφάλεια σεισμών

Η ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού είναι ζωτικής σημασίας, αλλά μετά τον πρόσφατο σεισμό στη Βόρεια Καλιφόρνια - όπου οι αξιωματούχοι εκτιμούν ότι οι ζημίες θα μπορούσαν να υπερβούν το 1 δισεκατομμύριο δολάρια - Η ασφάλιση σεισμών είναι μια πολιτική ή έγκριση, ξεχωριστή από την τυπική ασφάλιση ιδιοκτητών κατοικιών, την οποία πολλοί Αμερικανοί πρέπει να προστατεύονται επαρκώς. Τι πρέπει να γνωρίζετε πριν εγγραφείτε; Ο Investmentmatome επικοινώνησε με τους ειδικούς για να μάθει.

1. Ίσως χρειαστείτε και δεν το ξέρετε

Οι Καλιφόρνιοι ζουν με υψηλό κίνδυνο σεισμών - αλλά δεν είναι οι μόνοι. Σύμφωνα με πρόσφατη έκθεση της Γεωλογικής Υπηρεσίας των ΗΠΑ, 16 κράτη βρίσκονται σε υψηλό κίνδυνο για σεισμούς και το μεγαλύτερο μέρος του έθνους αντιμετωπίζει επίσης κάποιο κίνδυνο.

"Οι άνθρωποι πρέπει να έχουν ασφάλιση εάν βρίσκονται κοντά στη σεισμική δραστηριότητα", δήλωσε ο Scott Burns, καθηγητής γεωλογίας στο Portland State University του Όρεγκον. "Δυτική Ουάσινγκτον, Δυτικό Όρεγκον, οι περισσότεροι της Καλιφόρνιας, της Νεβάδας και της Γιούτα είναι οι πιό πιθανές θέσεις. Στο κεντρικό και ανατολικό τμήμα της χώρας, είναι πιο απρόβλεπτο, αλλά ορισμένα από αυτά τα κράτη, όπως το Ιλλινόις και η Νότια Καρολίνα, έχουν επίσης υποστεί σεισμούς ».

Και δεν μπορείς να εξαρτήσεις από πολλή οικονομική βοήθεια από την κυβέρνηση στην περίπτωση του Big One. "Συνήθως τα κρατικά και ομοσπονδιακά συστήματα καταστροφών έχουν συγκεκριμένα κριτήρια για τα ταμεία έκτακτης ανάγκης", δήλωσε ο Xiaoying Xie, καθηγητής οικονομικών στο California State University-Fullerton. "Δεν είναι πάντοτε διαθέσιμα σε όλους. Μπορεί να μην έχουν αρκετά χρήματα και χρειάζονται περισσότερα χρήματα για να είναι διαθέσιμα."

2. Να είστε προσεκτικοί όταν το αγοράζετε

Σε αντίθεση με τις απώλειες που οφείλονται σε πυρκαγιά ή κλοπή, οι απώλειες σεισμού τείνουν να έρχονται σε μεγάλες ομάδες - και είναι ακριβές. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η Xie λέει ότι είναι ιδιαίτερα σημαντικό να κατανοήσουμε την οικονομική δύναμη του ασφαλιστή του σεισμού. "Ελέγξτε την οικονομική ισχύ της εταιρείας από την A.M. Καλύτερος. Θα έβλεπα τουλάχιστον μια βαθμολογία Α ", είπε.

Ακριβώς σε περίπτωση, οι καταναλωτές θα πρέπει επίσης να κατανοήσουν τις υποχρεώσεις των ασφαλιστών τους σε αυτούς, αν η εταιρεία έχει τα χρήματα.

Πολλοί Καλιφόρνιοι αγοράζουν την κάλυψη του σεισμού τους μέσω της Αρχής Σεισμού Καλιφόρνιας ή της CEA. Η Xie δήλωσε ότι ο ασφαλιστής βρίσκεται σε ισχυρή οικονομική θέση. Ωστόσο, εάν η CEA έχει εξαντληθεί τα χρήματα για να πληρώσει τις απαιτήσεις, "τότε οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να λάβουν μόνο ένα μέρος της πληρωμής της ζημίας ή να λάβουν τα χρήματά τους σε δόσεις", ανέφερε.

3. Η κάλυψη μπορεί να είναι δαπανηρή

Όπως ακριβώς και το ασφαλιστικό σας ασφάλιστρο, το ασφάλισμά σας θα βασίζεται στο επίπεδο κινδύνου που έχετε. Αυτό μπορεί να εξαρτηθεί από τη γεωγραφία - τα ασφάλιστρα της Καλιφόρνιας είναι πολύ υψηλότερα από αυτά της Βιρτζίνιας, για παράδειγμα - καθώς και άλλους παράγοντες, όπως η κατασκευή του σπιτιού σας.

"Ένα σπίτι από τοιχοποιία είναι συνήθως πιο ακριβά για την ασφάλιση από ένα σκελετό σπίτι", δήλωσε ο Chris Hackett, διευθυντής της πολιτικής προσωπικών γραμμών για την Ένωση Ασφαλιστών Ακινήτων και Ζημιών της Αμερικής. "Σε γενικές γραμμές, η κατασκευή πλαισίων είναι πιο ικανή να αντέξει ζημιές από σεισμό".

Ο Μπερνς προσθέτει ότι τα παλαιότερα σπίτια, που χτίστηκαν πριν από τους σεισμούς, χρεώνονται υψηλότερα ασφάλιστρα - ή μπορεί να απορριφθούν για κάλυψη. "Για να πάρει ασφάλεια, μερικές φορές οι άνθρωποι θα πρέπει να πάρουν το σπίτι τους εκ των υστέρων", είπε. Αυτό μπορεί να αντιπροσωπεύει ένα μεγάλο προκαταβολικό κόστος, αν και θα προστατεύσει τους ιδιοκτήτες σε περίπτωση καταστροφής.

Οι ασφαλισμένοι έχουν επίσης και άλλους φθηνότερους τρόπους για την αποφυγή ζημιών από σεισμό. "Ελαχιστοποιήστε τον κίνδυνο απώλειας σας εξασφαλίζοντας ράφια και άλλα αντικείμενα που ενδέχεται να πέσουν κατά τη διάρκεια σεισμού", δήλωσε ο Hackett.

Ακόμα και μετά την κάλυψή σας, θα χρειαστείτε ακόμα ένα (αρκετά μεγάλο) ταμείο έκτακτης ανάγκης. Σε αντίθεση με όσους έχουν έκπτωση ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού, οι απολεσθείσες ασφαλιστικές αποζημιώσεις είναι ένα ποσοστό του ορίου πολιτικής σας. "Συνήθως οι αφαιρέσιμες ποσότητες κυμαίνονται από 10-20%. Η τυπική πολιτική CEA έχει έκπτωση 15%, "δήλωσε ο Xie. Στο 15%, οι ιδιοκτήτες ενός σπιτιού $ 200.000 θα πληρώσουν $ 30.000 για επισκευές πριν δουν μια επιταγή.

4. Οι ανάγκες σας κάλυψης θα είναι διαφορετικές

Οι σεισμικές πολιτικές περιλαμβάνουν συνήθως ένα πλεονέκτημα προσωπικής ιδιοκτησίας, το οποίο μπορεί να βοηθήσει τους ιδιοκτήτες κατοικιών να αντικαταστήσουν αντικείμενα που καταστρέφονται σε καταστροφή. Αλλά εκείνοι που είναι εξοικειωμένοι με τα επιδόματα προσωπικής ιδιοκτησίας στις πολιτικές ιδιοκτητών σπιτιού θα πρέπει να είναι ακόμα προσεκτικοί. "Το όριο για κάλυψη προσωπικών περιουσιακών στοιχείων σύμφωνα με μια σεισμική έγκριση ή πολιτική είναι συνήθως χαμηλότερο από αυτό που προβλέπεται από την πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού", δήλωσε ο Hackett.

Αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα ότι οι ιδιοκτήτες σπιτιού βρίσκονται στο γάντζο για μεγαλύτερο μέρος του λογαριασμού. Μετά από όλα, οι σεισμοί είναι απίθανο να βλάψουν κάποια είδη ιδιοκτησίας - όπως τα ρούχα - που θα μπορούσαν να χαθούν σε μια πλημμύρα ή μια φωτιά.

Παρόλα αυτά, οι αντισυμβαλλόμενοι πρέπει να σταθμίζουν τα όρια προσωπικής τους περιουσίας έναντι των πιθανών αναγκών τους. "Μπορεί να μπορείτε να αγοράσετε επιπλέον κάλυψη περιεχομένου για ζημιές από σεισμό για υψηλότερο ασφάλιστρο", δήλωσε ο Hackett.

Πρέπει να αγοράσετε ασφάλιση σεισμού;

Αυτο εξαρταται. Αλλά οι ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει να γνωρίζουν ότι οι περισσότερες πολιτείες βρίσκονται σε κάποιο κίνδυνο για τους σεισμούς και η ζημιά είναι συχνά δαπανηρή.Ο σεισμός Northridge της Καλιφόρνιας του 1994 προκάλεσε περίπου 44 δισεκατομμύρια δολάρια σε ζημιές ιδιοκτησίας, με μόνο περίπου το ήμισυ του ασφαλισμένου.

Παρά την ιστορία - και τις προβλέψεις γεωλόγων - σχετικά λίγοι ιδιοκτήτες σπιτιού προστατεύονται από τους σεισμούς. "Μόνο το 10-11% των ιδιοκτητών της Καλιφόρνιας φέρει κάλυψη σεισμών στα σπίτια τους", δήλωσε ο Hackett.

Δεν είναι όμως αδιάφορος ο καθένας. "Είμαι γεωλόγος και μένω σε χώρα σεισμού και έχω ασφάλιση σεισμού στο σπίτι μου", είπε ο Μπερνς.

Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που ενδιαφέρονται για την κάλυψη πρέπει να ξεκινήσουν κάνοντας έρευνα. Ο Μπερνς συνιστά στους ιδιοκτήτες σπιτιών να συμβουλεύονται χάρτες κινδύνου σεισμού για την κατάστασή τους. Η Xie υποστηρίζει ότι ο κίνδυνος βλάβης από σεισμό της ιδιοκτησίας σας αξιολογείται από έναν εξειδικευμένο ανάδοχο ή μηχανικό. "Πρέπει επίσης να εξετάσετε τη δική σας οικονομική κατάσταση", είπε. "Αν δεν μπορείτε να πληρώσετε για πιθανές ζημιές μόνοι σας, θα πρέπει να επιλέξετε την ασφάλιση."

Ο σεισμός κατέστρεψε την εικόνα του σπιτιού μέσω του Shutterstock.